不得不服氣，好醫(yī)保又放大招了。出了一款保證續(xù)保20年的“長期醫(yī)療險(xiǎn)”，60歲的人也可以買！這款產(chǎn)品保障如何？值不值得入手？有沒有坑？我們一起來看看。

好醫(yī)保20年版，長這個(gè)樣子：

投保年齡和職業(yè)限制比較寬松。

60歲的人也可以投保。

而且只要沒從事它除外的職業(yè)，就可以買。

除外的職業(yè)是下面13種。

保障很全面。

我們需要的、在意的保障，它都有。

四項(xiàng)基本責(zé)任，住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診，它有。

對癌癥患者非常重要的，癌癥特藥和質(zhì)子重離子，它有。

能改善就醫(yī)體驗(yàn)的增值服務(wù)，就醫(yī)綠通、住院墊付，它都有。

保額和免賠額都處于正常的水平，絕對夠用。

每年的住院醫(yī)療費(fèi)，在扣除1萬的免賠額后，最高可以報(bào)銷400萬。

它還沿襲了好醫(yī)保的習(xí)慣，提供了兩項(xiàng)特色保障。

一個(gè)是重疾津貼。

確診重疾，直接給你1萬塊錢現(xiàn)金，算是一個(gè)小安慰。

一個(gè)是惡性腫瘤赴日醫(yī)療。

得了癌癥，想去日本治療？

可以。

醫(yī)療費(fèi)按70%的比例報(bào)銷，每年最高報(bào)銷200萬。

這是一個(gè)可選責(zé)任，想要的話，可以自行添加。

價(jià)格也是百萬醫(yī)療的正常水平。

0歲寶寶，一年保費(fèi)只要交545元；

30歲女性，一年保費(fèi)只要286元；

哪怕已經(jīng)60歲了，女性一年1648元，男性一年2139元，也可以買到。

粗略一看，這款新產(chǎn)品的保障，與好醫(yī)保一貫的名聲是匹配的。

但是，我們還得看看保障細(xì)節(jié)，才能確定這款產(chǎn)品到底如何。

有啥小優(yōu)點(diǎn)值得夸，有啥小缺點(diǎn)是個(gè)遺憾？

馬上揭曉。

好醫(yī)保20年版，有啥優(yōu)點(diǎn)？

第一，保證續(xù)保20年，產(chǎn)品穩(wěn)定性市面最強(qiáng)。

來看一下它的續(xù)保條款：

保證續(xù)保20年，意味著什么？

只要在這20年期間，你按時(shí)交費(fèi)，你就可以一直享受這份保障。

身體變差了、發(fā)生理賠了、產(chǎn)品停售了，都不影響你的續(xù)保。

60歲的人投保，可以把保障鎖定到80歲。

這期間生病了，都有好醫(yī)保給兜著。

產(chǎn)品停售后的續(xù)保條件，也不錯(cuò)。

如果20年后，產(chǎn)品停售了，我們可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他醫(yī)療險(xiǎn)。

這一點(diǎn)蠻值得夸獎的。

因?yàn)樵诶m(xù)保條款里明確寫出，停售后也可以續(xù)保其他產(chǎn)品的百萬醫(yī)療，真不多。

第二，有院外特藥保障。

我們之前寫文章說過，院外靶向藥這項(xiàng)責(zé)任非常重要。

毫不夸張的說，靶向藥就是癌癥患者的救命藥。

但很可惜，之前15年保證續(xù)保的太平洋安享百萬、20年保證續(xù)保的平安e生保，都沒有這項(xiàng)責(zé)任。

而好醫(yī)保20年版非常牛。

它不僅有這項(xiàng)責(zé)任，還把這項(xiàng)責(zé)任寫進(jìn)了主險(xiǎn)條款。

只要你的保單還有效，這項(xiàng)責(zé)任就一定有效。

讓被保險(xiǎn)人非常有安全感。

此外，質(zhì)子重離子也被寫進(jìn)了主險(xiǎn)條款。

如果去上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院治療，扣除免賠額后，是可以100%報(bào)銷的。

第三，增值服務(wù)很齊全。

住院墊付和就醫(yī)綠通，這兩項(xiàng)非常實(shí)用的增值服務(wù)，好醫(yī)保都有。

住院墊付有啥用？

住院期間，資金周轉(zhuǎn)比較緊張，可以讓保司幫忙墊一部分錢。

就醫(yī)綠通有啥用？

如果得了好醫(yī)保規(guī)定的重疾，可以讓保險(xiǎn)公司幫忙預(yù)約專家門診，安排專家手術(shù)，甚至住進(jìn)專家病房。

可以說，好醫(yī)保以一己之力，提高了長期醫(yī)療的入場門檻。

各項(xiàng)保障都趨近于市場上的最優(yōu)水平。

但是，20年續(xù)保的好醫(yī)保，并不是完美的產(chǎn)品，它有一些缺點(diǎn)。

最大的問題是，它的費(fèi)率可以調(diào)整，存在漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

好醫(yī)保在條款里有這樣一條：

“在保證續(xù)保期間，本保險(xiǎn)的費(fèi)率可能調(diào)整。”

通俗點(diǎn)說，保險(xiǎn)公司有漲價(jià)的權(quán)利。

所以大家很擔(dān)心，保險(xiǎn)公司會隨意漲價(jià)。

直接把價(jià)格漲到咱們買不起的程度，逼著你放棄續(xù)保。

但是，對于漲價(jià)的事情，真的不用過度擔(dān)心。

雖然保險(xiǎn)公司可以漲價(jià)，但不能隨便漲價(jià)。

條款明確規(guī)定，想漲價(jià)需要滿足兩個(gè)條件。

第一，下面3種指標(biāo)發(fā)生了變化。

a.醫(yī)療通脹水平很高或者我們國家的醫(yī)保政策發(fā)生了很大的變化；b.好醫(yī)保保障范圍內(nèi)的治療方法、藥品或醫(yī)療技術(shù)有了更新；c.好醫(yī)保的賠付情況或者其他經(jīng)營指標(biāo)發(fā)生了變化。

第二，該產(chǎn)品的賠付率達(dá)到了下面的程度。

a.上一年度賠付率≥85%；

b.上一年度賠付率≥（行業(yè)平均賠付率-10%）

而且，就算上述條件都達(dá)到了，保司也不能想漲多少就漲多少。

漲價(jià)的頻率和上限都有明明白白的要求。

產(chǎn)品上市滿3年，才可以調(diào)整價(jià)格。

每次價(jià)格調(diào)整，都必須間隔1年及以上。

調(diào)價(jià)的幅度也有明確的限制。

每次漲價(jià)不能超過30%！

舉個(gè)例子：假設(shè)57歲的男性買了好醫(yī)保。

3年之后，產(chǎn)品賠付成本太高，保險(xiǎn)公司決定漲價(jià)。

根據(jù)目前的費(fèi)率表，本來61歲的保費(fèi)，是每年2920元。

假設(shè)保險(xiǎn)公司按照最高漲價(jià)幅度，30%來漲價(jià)。

那么，保費(fèi)也只是漲到3796元。

2920元×（1+最高漲價(jià)幅度30%）=3796元

其實(shí)，哪怕從保險(xiǎn)公司的角度，他們也不太敢頻繁漲價(jià)。

因?yàn)檫@個(gè)市場上，永遠(yuǎn)存在競爭。

產(chǎn)品價(jià)格太貴，會把健康人群趕跑，去購買更具價(jià)格優(yōu)勢的競品。

這樣留下來的，就都是因?yàn)榻】禒顩r不好，甚至理賠過，而不得不續(xù)保的問題人群。

這類人群占比越高，產(chǎn)品的賠付成本就越重，虧損的風(fēng)險(xiǎn)也越高。

最終，越漲價(jià)，越虧損，進(jìn)入惡性循環(huán)。

這是保險(xiǎn)公司最不愿意看到的結(jié)果。

所以，只要仍然存在市場競爭，自然會有隱形的力量，幫我們?nèi)タ刂票ｋU(xiǎn)公司。

產(chǎn)品的第二個(gè)缺點(diǎn)，是靶向藥的報(bào)銷存在問題。

這款產(chǎn)品雖然能報(bào)銷癌癥特藥，但報(bào)銷規(guī)則存在問題。

特藥費(fèi)用報(bào)銷規(guī)則如下：

報(bào)銷比例較低，只有90%。

每個(gè)月花2萬元，就有2000元是需要自費(fèi)的，一年就得2、3萬。

對一些家庭來說，如果常年吃藥，這個(gè)自費(fèi)比例還是挺有壓力的。

而且，社保目錄內(nèi)的特藥，如果沒有經(jīng)過社保報(bào)銷，報(bào)銷比例只有60%。

報(bào)銷規(guī)則里明確寫了：

如果買了有社保版本的，使用了社保目錄內(nèi)的特藥，沒有用醫(yī)保報(bào)銷，就只能報(bào)銷60%的費(fèi)用。

這對生活在小城市的朋友不太友好。

因?yàn)樾〕鞘械尼t(yī)院擁有的靶向藥是很有限的。

可能有些靶向藥雖然在社保內(nèi)，但在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院拿不到。

此時(shí)，患者只能去醫(yī)院外購買。

這樣就無法走社保結(jié)算，如果買了20年續(xù)保的好醫(yī)保，只能報(bào)銷60%。

舉個(gè)例子：

如果老王被確診為晚期胃癌，需要吃社保內(nèi)靶向藥阿帕替尼來維持生命。

一盒10片的阿帕替尼，市場價(jià)格是1360元。

一個(gè)月需要吃6盒，一年就是72盒，一年的價(jià)格就是9.792萬。

但是，老王所在的城市的醫(yī)院沒有這個(gè)藥的，只能去院外買。

那好醫(yī)保就只能報(bào)銷：

（9.792萬-1萬免賠額）×60%=5.275萬元。

還有4.5169萬，需要老王自費(fèi)。

要是療效好，服藥時(shí)間更長，需要自己花的錢就更多了。

大家如果要買的話，一定要想清楚自己能不能接受這個(gè)缺陷。

除了以上兩點(diǎn)，20年期的好醫(yī)保還有幾個(gè)小缺陷。

第一，20年到期需審核。

好醫(yī)保20版在保證續(xù)保期滿，需要保險(xiǎn)公司審核，才可以續(xù)保。

也就是說，20年后，如果你身體不好了、理賠過了，保司有可能拒絕你的續(xù)保申請。

二三十歲的年輕人需要特別注意。

因?yàn)槎旰螅闼奈迨畾q正是需要保障的時(shí)候。

第二，等待期是90天，比較長。

但是目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)等待期都比較長，沒有其他更優(yōu)選擇。

想買長期醫(yī)療，這點(diǎn)也無可厚非。

第三，住院醫(yī)療保障無陪床費(fèi)。

好醫(yī)保20年版，是不賠付陪床費(fèi)的。

如果家人住院了，陪床費(fèi)就不能報(bào)銷。

第四，免賠額沒有優(yōu)惠。

我們之前測評過的超越保、尊享e生，包括之前的好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)，在免賠額方面都有優(yōu)惠。

但好醫(yī)保20年版是沒有這個(gè)優(yōu)惠的。

每一年的免賠額都是1萬元。

說實(shí)話，好醫(yī)保的這些問題都不算是刻意的“坑”。

而是在“20年保證續(xù)?！边@個(gè)條件下的，心有余而力不足。

全看大家愿不愿意為了20年的保障期限，接受這些不確定性和缺陷了。

單看這款產(chǎn)品，其實(shí)很不錯(cuò)。

但是它經(jīng)得起“同輩pk”嗎？

在目前的百萬醫(yī)療市場上，它處于一個(gè)什么位置呢？

大家看一下它和其他產(chǎn)品的對比：

與長期醫(yī)療險(xiǎn)平安e生保相比，好醫(yī)保20年版獲得了碾壓性的勝利。

相對平安e生保，它的保障更加全面。

多了院外特藥、質(zhì)子重離子等保障。

而目前其他幾款保證續(xù)保10年以上的產(chǎn)品，都不保障這些責(zé)任。

而且，它沒有保障續(xù)保期間的保額限制。

平安e生保（20年版）有保額限制。

整個(gè)保證續(xù)保期間，最多只能報(bào)銷800萬的醫(yī)療費(fèi)。

相比之下，好醫(yī)保就實(shí)在了很多。

一年最高報(bào)銷400萬，沒有整個(gè)續(xù)保期間的保額限制。

如果你之前就十分看重產(chǎn)品的穩(wěn)定性，想買一款長期醫(yī)療。

那么，選好醫(yī)保20年版是更好的。

不過從保障上來說，相比好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)、尊享e生、超越保，好醫(yī)保20年版就略遜一籌了。

首先，另外3款產(chǎn)品的院外靶向藥，比好醫(yī)保20年版好。

都是100%報(bào)銷的，而且沒有免賠額。

而好醫(yī)保20年版，只能報(bào)銷90%，社保內(nèi)的靶向藥甚至有可能只報(bào)銷60%。

賠付比例明顯低多了。

其次，另外3款產(chǎn)品都有免賠額優(yōu)惠，而好醫(yī)保20年版沒有。

比如好醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)有6年共享1萬免賠額。

超越保的免賠額，可以每年遞減，最低減到5000元。

而好醫(yī)保20年版沒有這類優(yōu)惠。

如果要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話，給大家兩個(gè)建議：

如果你相對年輕，已經(jīng)買了好醫(yī)保6年版、尊享e生和超越保，那就先不要換了。

長期醫(yī)療險(xiǎn)的競爭，應(yīng)該才剛剛開始。

接下來出現(xiàn)終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，也不是沒有可能。

然都是過渡，倒不如選個(gè)保障細(xì)節(jié)更好的產(chǎn)品。

如果你已經(jīng)50多歲，健康狀況也不太穩(wěn)定，非?？粗禺a(chǎn)品的續(xù)保。

那就選好醫(yī)保20年版，鎖定一個(gè)長期保障吧。

好醫(yī)保20年版的出現(xiàn)，是一個(gè)信號。

長期醫(yī)療險(xiǎn)、甚至終身醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)代，估計(jì)真的要來了。

接下來，其他公司入場長期醫(yī)療市場，推出保障更優(yōu)秀的產(chǎn)品，可以說是必然。我們一起期待吧～

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