理財(cái)方式五花八門，例如房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等等。近年來(lái)，尤其是經(jīng)歷了2020年的疫情之后，很多家庭的消費(fèi)觀念和資產(chǎn)配置方式發(fā)生巨大變化。對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性，讓很多人開(kāi)始重視儲(chǔ)蓄，而不是一味超前消費(fèi)。理財(cái)型保險(xiǎn)因此受到越來(lái)越多普通消費(fèi)者的關(guān)注。理財(cái)型保險(xiǎn)兼顧理財(cái)和保障功能，一般以年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。區(qū)別于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，理財(cái)險(xiǎn)的收益穩(wěn)定、安全，能幫助投保人通過(guò)時(shí)間的復(fù)利，建立起真正屬于自己的小金庫(kù)。那么，最近的理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有哪些產(chǎn)品更值得關(guān)注呢？

熱門年金險(xiǎn)產(chǎn)品及收益對(duì)比

年金險(xiǎn)可以對(duì)人生不同階段作出相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

以相對(duì)較少的本金，借助時(shí)間的力量，來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)子女教育金的儲(chǔ)備、自己的養(yǎng)老規(guī)劃、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等目標(biāo)。

奶爸綜合目前市場(chǎng)上年金險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度和性價(jià)比，給大家挑選出了以下幾款產(chǎn)品：

光大永明鉆多多：短繳快返，收益更高

鉆多多是一款快返型年金，繳費(fèi)時(shí)間短，只能選擇3年或5年；且保障時(shí)間相比于同類年金產(chǎn)品更短，只能保15/20年。

不過(guò)，這款產(chǎn)品從第5年就開(kāi)始返還年金，且逐年增長(zhǎng)基本保額的10%，除了可滿期返還已交保費(fèi)的105%，還可以附加萬(wàn)能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值。

因此，雖然前期需要投入更多的資金，但根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)則，其最終的收益非?？捎^。

我們以35歲的王先生，年繳10萬(wàn)，3年繳費(fèi)，共30萬(wàn)，保15年，從第5年開(kāi)始領(lǐng)取為例，看一下鉆多多收益如何：

可以看到，在第5年時(shí)，王先生可領(lǐng)取到9300元。

之后的每一年，王先生都能領(lǐng)取比前一年領(lǐng)取金額多10%的年金。

而在他50歲時(shí)，也就是保險(xiǎn)期滿時(shí)，可領(lǐng)取滿期金315000元，返還1.05倍已交保費(fèi)。

直至保險(xiǎn)期結(jié)束，王先生共能夠領(lǐng)取468450元，約47萬(wàn)，比本金多了將近17萬(wàn)元。

假設(shè)王先生想要領(lǐng)取更高的年金，可以附加萬(wàn)能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值，整體收益越高。

因此，如果是追求短期高收益人群，鉆多多值得重點(diǎn)考慮。

北京人壽京福頤年：4.025%預(yù)定利率，收益穩(wěn)健

自從2019年8月底銀保監(jiān)會(huì)將長(zhǎng)期年金險(xiǎn)預(yù)定利率從4.025%降至3.5%后，預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品逐漸退出舞臺(tái)。

而京福頤年就是現(xiàn)存為數(shù)不多的一款預(yù)定利率達(dá)到4.025%的年金險(xiǎn)，主要有以下兩大特點(diǎn)：

1、整體收益表現(xiàn)良好

這款產(chǎn)品保障終身，活多久就能領(lǐng)多久年金。

保證領(lǐng)取20年，如果在保證領(lǐng)取期間被保人身故，其保單受益人可一次性領(lǐng)取余期保險(xiǎn)金，無(wú)論如何也不會(huì)“虧本”。

2、起投門檻低

這款產(chǎn)品的起投金額僅1000元，投保不會(huì)產(chǎn)生過(guò)重的財(cái)務(wù)壓力，適合普通的工薪階層邊工作邊為未來(lái)的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。

以30歲男性，年繳10萬(wàn)，10年繳費(fèi)，60歲起領(lǐng)為例，這款產(chǎn)品收益測(cè)算如下：

根據(jù)這個(gè)投保條件，從60歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取140100元，且保證領(lǐng)取20年。

假如被保人在70歲時(shí)不幸身故，養(yǎng)老金累計(jì)領(lǐng)取1541100元，此時(shí)IRR為4.50%。

剩余10年還未領(lǐng)取的部分，共1401000元，保險(xiǎn)公司將會(huì)一次性給付給保單受益人，累計(jì)金額為已交保費(fèi)的2.94倍。

不過(guò)，值得注意的是：

作為一款“純養(yǎng)老型”年金，京福頤年為了拔高養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額，被保人一旦開(kāi)始領(lǐng)取年金，現(xiàn)金價(jià)值即降為0，且如果是在保證領(lǐng)取20年之后身故，身故賠償金也為0。

總體來(lái)說(shuō)，京福頤年適合用于儲(chǔ)備養(yǎng)老基金。

弘康金禧世家：一份保單，兩個(gè)人領(lǐng)錢，惠及三代

金禧世家為年金險(xiǎn)市場(chǎng)上首創(chuàng)的連生年金險(xiǎn)，分為單人版和連生版。

其中連生版又分為夫妻版和子女版，即可以有兩個(gè)被保人。

在第一被保人身故后，第二被保人可接力領(lǐng)取年金，直至第二被保人身故為止。

整體而言，累計(jì)領(lǐng)取的年金更多，領(lǐng)取的時(shí)間也更長(zhǎng)，且待第二被保人身故后，保險(xiǎn)公司還會(huì)賠付一筆身故金給保單受益人。

除此之外，金禧世家整體的投保規(guī)則非常靈活，還可以附加萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次復(fù)利增值。

接下來(lái)，我們以夫妻版為例，看一下收益如何：

可以看到，金禧世家的整體IRR都在3.43%上下浮動(dòng)，收益情況較為穩(wěn)定。

而且，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較高，在60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為2194200元。

假設(shè)第一被保人在80歲時(shí)身故，此時(shí)77歲的第二被保人可接力領(lǐng)取該年金，且領(lǐng)取金額與第一被保人一致，領(lǐng)取至第二被保人身故。

待第二被保人身故后，兩人的身故保險(xiǎn)金可由其保單受益人一次性領(lǐng)取。

由于年金領(lǐng)取時(shí)間更久，整體的收益也更高，不僅能夠?yàn)榉蚱薅颂峁┓€(wěn)定的現(xiàn)金流，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，還能夠兼顧財(cái)富傳承。

信泰如意享（七金版）：7%復(fù)利遞增，保證領(lǐng)取25年

如意享（七金版）的收益穩(wěn)定且有保證，從開(kāi)始領(lǐng)取之后的每一年，其領(lǐng)取金額都以7%的增長(zhǎng)率遞增，能夠抵御通貨膨脹。

同時(shí)，這款產(chǎn)品保證領(lǐng)取25年，保證領(lǐng)取的時(shí)間更長(zhǎng)。

如果在保證領(lǐng)取25年后，被保人仍生存，仍然可以持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至終身。

此外，如意享（七金版）的領(lǐng)取年齡針對(duì)男女性的退休年齡靈活設(shè)計(jì)，可以依需進(jìn)行選擇。

接下來(lái)我們來(lái)看一下它的收益如何。

以30歲男性，年繳10萬(wàn)，10年繳費(fèi)，共100萬(wàn)為例：

可以看到，在60歲首次領(lǐng)取年金時(shí)，可領(lǐng)到47614元，往后每年領(lǐng)取的年金會(huì)以7%進(jìn)行遞增。

不過(guò)，這款產(chǎn)品的前期IRR并不高，在60歲時(shí)僅為3.26%。

但隨著年齡的增加，后期IRR的增速非?？?。

尤其是到90歲時(shí)，IRR為3.99%；100歲時(shí)，IRR為4.65%。

另外，值得一提的是，如意享（七金版）的回本速度相對(duì)較快，現(xiàn)金價(jià)值也比較高。

在第9個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了1169706元，此時(shí)已經(jīng)回本。

60歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為2277542元；70歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為2367858元。

總的來(lái)說(shuō)，如果側(cè)重于想要準(zhǔn)備一筆錢，來(lái)作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，或者家庭有長(zhǎng)壽基因，亦或者追求后期整體收益的人群，如意享（七金版）是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

此外，奶爸一直熱推的中荷金生有約、星享福2020，無(wú)論是產(chǎn)品形態(tài)，還是收益，一直都處于年金險(xiǎn)產(chǎn)品的第一梯隊(duì)。

如果對(duì)以上兩款產(chǎn)品感興趣，可直接點(diǎn)擊鏈接，跳轉(zhuǎn)閱讀。

熱門增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品及收益對(duì)比

增額終身壽險(xiǎn)的保額能夠不斷遞增，為被保人提供身故保障且具有理財(cái)功能。

此類產(chǎn)品作為一種“靈活的現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，具備了回本快，資金取用靈活、現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定增長(zhǎng)等特點(diǎn)。

本月，奶爸也為大家挑選出了熱度最高的三款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品重點(diǎn)講解，為大家提供更多的理財(cái)選擇，我們一起來(lái)看看：

可以看到，以上三款產(chǎn)品均支持加保、減保和保單貸款，可以滿足被保人對(duì)資金靈活性的需求。

而且身故保障責(zé)任按年齡劃分賠付不同金額，給付比例從120%到160%不等。

除此之外，我們?cè)賮?lái)看看這三款產(chǎn)品的主要區(qū)別：

1、投保規(guī)則

在投保年齡上，增多多和傳世壹號(hào)最高接受70周歲人群投保。

而如意尊2.0最高80周歲人群也能投。

2、起投保費(fèi)

如意尊2.0和傳世壹號(hào)的起投保費(fèi)都是躉交5萬(wàn)元起，年交1萬(wàn)元起。

而增多多的起投保費(fèi)為躉交5000元起，期交1000元起，甚至還可以選擇月交200元起。

相比之下，和泰增多多更適合預(yù)算不高的人群選擇，投保壓力較小。

而如意尊2.0及傳世壹號(hào)更適合經(jīng)濟(jì)較為寬裕的人群選擇。

3、繳費(fèi)期限

如意尊2.0和傳世壹號(hào)的繳費(fèi)期限可選躉交、3/5/10年交。

而增多多的繳費(fèi)期限相對(duì)來(lái)說(shuō)更為靈活，可選躉交、3/5/10/15/20年交。

4、增額比例

增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品好不好，核心功能在于“增額”二字，這是因?yàn)樵鲱~終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)不斷增長(zhǎng)。

在繳費(fèi)期完成之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故金額開(kāi)始每年按照一定的增額比例進(jìn)行復(fù)利遞增，一直持續(xù)到終身。

以上三款產(chǎn)品，如意尊的增額比例為3.5，增多多為3.6%。

而傳世壹號(hào)的增額比例達(dá)到增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的最高水準(zhǔn)：3.8%。

不過(guò)，除了產(chǎn)品的基本形態(tài)外，我們還需要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值以及內(nèi)部收益率，即IRR。

我們以30歲男性，年交10萬(wàn)，交10年，共100萬(wàn)為例，看一下三款增額終身壽產(chǎn)品的收益如何：

可以看到，這三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值回本速度是如意尊2.0=傳世壹號(hào)>增多多。

其中，如意尊2.0在第8個(gè)保單年度即可回本，即在被保人38歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為887582元，比已交保費(fèi)多出87582元。

傳世壹號(hào)與如意尊2.0一樣，在第8個(gè)保單年度回本，此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為829000元，比已交保費(fèi)多出29000元。

而增多多要到第10個(gè)保單年度，即被保人40歲時(shí)才可回本，現(xiàn)金價(jià)值為1095172元，相對(duì)來(lái)說(shuō)回本速度要稍慢一些。

另外，三款產(chǎn)品的IRR表現(xiàn)如下：

和泰增多多的前期收益率較低，40歲時(shí)IRR為1.65%。

但隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，增多多后期的收益率會(huì)與同類產(chǎn)品基本持平。

而如意尊2.0和傳世壹號(hào)的IRR，整體來(lái)說(shuō)相差不大，都能夠在3.4%上下浮動(dòng)，收益較為穩(wěn)定。

奶爸直接上總結(jié)：

追求前期收益率高，回本速度快：信泰如意尊2.0

追求產(chǎn)品投保靈活性，穩(wěn)健增值且收益可觀：和泰增多多

追求現(xiàn)金價(jià)值高，回本速度快：橫琴傳世壹號(hào)

如果對(duì)增額終身壽產(chǎn)品感興趣的朋友，還可以重點(diǎn)關(guān)注以下幾款產(chǎn)品，點(diǎn)擊鏈接，即可跳轉(zhuǎn)閱讀：信泰如意尊、愛(ài)心人壽守護(hù)神、光大永明光明至尊。

總結(jié)

針對(duì)年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)適用人群和挑選重點(diǎn)，奶爸做了一個(gè)表格：

如果還有疑問(wèn)，可以看這一篇：同樣是用保險(xiǎn)理財(cái)，年金險(xiǎn)跟增額終身壽險(xiǎn)怎么選？

其實(shí)無(wú)論是年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，資金的增值都需要依靠時(shí)間的沉淀才能夠越發(fā)增大。

因此，奶爸建議你在保障型產(chǎn)品已經(jīng)配置齊全，且有一筆長(zhǎng)期閑置資金的情況下，再來(lái)考慮理財(cái)險(xiǎn)。

不僅能夠幫你完成子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金的規(guī)劃，還能夠給自己一個(gè)靠譜的高品質(zhì)老年生活，豈不美哉？

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