有句話是這樣說的：時(shí)代不一定造就偉人，但一定會(huì)造就老人。而老人，也是最容易上當(dāng)受騙的群體。隨手翻開報(bào)紙就能看到不少新聞：老人遭遇電話詐騙，130 萬轉(zhuǎn)至“安全賬戶”后瞬間蒸發(fā)。小區(qū)養(yǎng)生講座爆棚，通血管神藥竟是維生素片？老領(lǐng)導(dǎo)推薦高收益理財(cái)，6 旬老人畢生積蓄打水漂。類似的騙局層出不窮，我們年輕人都接受過良好的教育，沒那么容易上當(dāng)，但你能保證父母不被騙嗎？今天，就用萬字長(zhǎng)文來聊聊：如何才能讓父母遠(yuǎn)離騙局？如何手把手教父母理財(cái)？

老人理財(cái)，為何這么難？

父母辛辛苦苦一輩子，多少都能攢下一筆退休金?，F(xiàn)在是一個(gè)全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，老人身邊的誘惑也不少。

一些理財(cái)機(jī)構(gòu)往往打出這樣的口號(hào)：人可以退休，但退休金必須繼續(xù)為我們賺錢，幫你輕松獲得睡后收入。

每個(gè)人都懷著一夜暴富的夢(mèng)想進(jìn)場(chǎng)，可血本無歸的人也不在少數(shù)。老人理財(cái)并沒有想象中那么美好……

1、量身定制的金融騙局理財(cái)騙局都有一個(gè)共性，你看中別人的利息，別人看中你的本金。

年輕人相對(duì)精明，老年人上鉤的機(jī)會(huì)更大一些。

針對(duì)老人不懂理財(cái)和貪小便宜的特點(diǎn)，騙子常常在小區(qū)給老人發(fā)傳單、送米送油，讓老人去聽“免費(fèi)”講座。

當(dāng)然，我們不是說送米送油的都是壞人，只是天上不會(huì)掉餡餅，很多看似免費(fèi)的東西，其實(shí)冥冥中早就標(biāo)好了價(jià)格……

騙子通常以高息誘導(dǎo)， 比如 100 元起投，每月利息 3%，年收益超過 30%，無任何風(fēng)險(xiǎn)。

而且騙子很懂得“放長(zhǎng)線釣大魚”，前期大方一點(diǎn)，讓老人拿到不錯(cuò)的回報(bào)。

老人嘗到了甜頭，自然就會(huì)拼命投錢，最終虧得血本無歸……

2、以為熟人介紹就沒有風(fēng)險(xiǎn)“有熟人，好辦事”，這是我們父母那一輩人根深蒂固的信仰。

他們大多不懂金融常識(shí)，判斷一款理財(cái)產(chǎn)品靠不靠譜的標(biāo)準(zhǔn)，往往是賣產(chǎn)品的人認(rèn)不認(rèn)識(shí)、老友買沒買、親戚買沒買……

前段時(shí)間，重慶張女士就投資了朋友介紹的“搶房團(tuán)”，即搶購(gòu)并炒作虛擬房產(chǎn)。

張女士開始確實(shí)賺了一筆錢，但很快就連本帶利虧了回去。

在金融騙局充當(dāng)“幫兇”的， 常常是親戚、朋友、鄰居等身邊的熟人。

說到底，我們的熟人可能也搞不懂這些理財(cái)產(chǎn)品，以為碰上了好項(xiàng)目，覺得好東西要一起分享，結(jié)果一傳十、十傳百，正中騙子的下懷。

3、不把子女的意見當(dāng)回事中國(guó)人不善于表達(dá)情感，甚至子女和父母之間，會(huì)存在深不見底的鴻溝。

很多人 18 歲就去了外地上大學(xué)，工作后也沒呆在父母身邊。在父母眼里就是，我們永遠(yuǎn)都是沒長(zhǎng)大的小孩。

“你懂什么，我吃的鹽比你吃的飯還要多！”

其實(shí)給父母提意見這件事，還是得掌握技巧：

比如說，平時(shí)就要跟父母定期通個(gè)電話，營(yíng)造良好的溝通氛圍。如果你一年到頭都不給家里打個(gè)電話，騙子自然有機(jī)會(huì)乘虛而入，替你好好“關(guān)心”父母。

再比如說，平時(shí)可以在朋友圈和家族群轉(zhuǎn)發(fā)一些金融騙局新聞。通過真實(shí)的血淋淋的案例，潛移默化地影響父母。

總的來說，老人理財(cái)之所以這么難，是因?yàn)椤安欢⒉宦?、亂信”。了解清楚后，我們才能對(duì)癥下藥。

老人理財(cái)，要注意什么？

凡事都有兩面性，我們一方面要防止父母被騙，另一方面還要告訴他們，如何理財(cái)才是對(duì)的。正所謂兩手抓，兩手都要硬。

下面我們一起來看看：老人理財(cái)要注意什么？相信你看完，就能跟父母講明白。

1、 本金安全是第一位父母退休前，還有能力賺錢，可是退休后，父母手里的已經(jīng)是壓箱底的積蓄了。

除了沒有收入，支出也在增加，特別是年紀(jì)越大，身體越差，醫(yī)療費(fèi)用無法預(yù)測(cè)。

因此，老人理財(cái) 最重要的是不要虧，不要冒自己承受不起的風(fēng)險(xiǎn)。

2、要保持資金的靈活性有不少老人喜歡去銀行存錢， 存單變保險(xiǎn)的新聞屢見不鮮。

我們并不是說保險(xiǎn)這種產(chǎn)品不好，而是想提醒大家，保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。如果在產(chǎn)品到期前急需用錢，退保會(huì)有不少損失。

我們建議，任何時(shí)候都要預(yù)留 3-6 個(gè)月的生活費(fèi)。

這筆錢可以是現(xiàn)金、活期存款，或者是余額寶，急需用錢的時(shí)候，可以馬上取出來。

3、收益以跑贏通脹為主30 年前，一碗面只賣五毛錢，現(xiàn)在五毛錢連顆糖都不一定買得到。

通貨膨脹，無時(shí)無刻在侵蝕著我們的財(cái)富……

另一方面，老人理財(cái)追求安全第一，這也意味著不可能有很高的收益。

因此我們要告訴父母，收益率能跑贏通貨膨脹就可以了。我們要的不是一夜暴富，而是不讓手里的錢貶值，不要讓退休的生活質(zhì)量下降。

這里也附上我國(guó)歷年的通貨膨脹率：

上圖是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的，過往 20 年的通貨膨脹率（CPI 指數(shù)）。

平均下來，我國(guó)的 通脹一般不會(huì)超過 3%，想要達(dá)到這個(gè)收益率，根本不需要冒險(xiǎn)炒股、投 P2P……

4、適合老人的理財(cái)有哪些？既要本金安全，又要跑贏通脹，老人的錢到底要放哪里呢？

這里直接給大家參考答案：

這些理財(cái)都是普通人能經(jīng)常接觸到的，但不同產(chǎn)品的 收益、風(fēng)險(xiǎn)、靈活性 差異很大：

貨幣基金：安全性高、流動(dòng)性好，父母平時(shí)的閑錢可以投進(jìn)去，靈活取用。

銀行定期存款：受國(guó)家《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，50 萬以內(nèi) 100% 保障，安全性極高。

保險(xiǎn)理財(cái)：包括年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、增額終身壽，長(zhǎng)期收益能達(dá)到 4% 左右，但不適合短期理財(cái)。

國(guó)債：相當(dāng)于借錢給國(guó)家，安全級(jí)別最高，根據(jù)不同期限，收益有高有低。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：現(xiàn)在的銀行理財(cái)已經(jīng)沒有兜底了，老人建議選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)小于 R3 的產(chǎn)品。

債券基金：收益相對(duì)較高，有時(shí)候甚至能超過 10%，不過日常會(huì)有波動(dòng)，并不是穩(wěn)賺不賠。

以上這些產(chǎn)品，基本就能滿足老人的理財(cái)需求，普通人沒必要花時(shí)間去鉆研股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)品種。

5、父母的錢，該怎么理？有了適合父母的理財(cái)產(chǎn)品， 接下來我們從務(wù)實(shí)的角度來談?wù)?，如何為父母分配資金？

在《20 萬如何理財(cái)最靠譜》中，我們建議把錢分為 3 部分：應(yīng)急的錢、保命的錢、增值的錢。

具體到父母的資金配置，也可以分為 3 個(gè)步驟：

步驟 1：解決養(yǎng)老金問題父母退休后就沒有工作收入，但是衣食住行一樣都不會(huì)少。養(yǎng)老金從何而來，這是首先需要解決的問題。

一般來說，這筆錢可以通過社保解決，也可以通過商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)解決。

步驟 2：準(zhǔn)備保命錢疾病和意外會(huì)導(dǎo)致家庭支出暴增，沒有足夠的存款會(huì)造成毀滅性的打擊。

因此，一方面可以每年帶父母體檢，預(yù)防勝于治療。另一方面，也可以提前給父母買好保險(xiǎn)。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年花一千塊左右就能報(bào)銷 400-600 萬。萬一不幸得了大病，也不用為醫(yī)藥費(fèi)發(fā)愁，該怎么治就怎么治。

步驟 3：配置增值的錢老年人理財(cái)目標(biāo)不高，跑贏通脹就行，銀行存款、銀行理財(cái)、年金險(xiǎn)等等都可以考慮。

買理財(cái)產(chǎn)品，也要注意分散投資，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。

了解完這些基本原則后，下面我們從實(shí)操的角度，手把手教大家?guī)透改咐碡?cái)。

老人養(yǎng)老金，要如何準(zhǔn)備？

生老病死是自然定律，養(yǎng)老是每個(gè)人都逃不掉的問題。那么，父母的養(yǎng)老金應(yīng)該如何解決？

1、 社保養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？中國(guó)向來有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)，但現(xiàn)在年輕人生存壓力也很大，單單高昂的房?jī)r(jià)已經(jīng)壓得人喘不過氣來，不啃老已經(jīng)很不錯(cuò)了。

幸好，我們的父母大多有社保，能分擔(dān)不少養(yǎng)老壓力。具體來說，社保養(yǎng)老金分為兩類：

職工養(yǎng)老金：上班族交的社保，交得多，領(lǐng)得也多。

居民養(yǎng)老金：如果沒有上班，居民可以自己交社保，但交得少，領(lǐng)得也少。

為了讓大家更好地理解，這里以老王舉個(gè)例子。其他地區(qū)的養(yǎng)老金政策都差不多，大家可以好好參考一下。

假設(shè)他現(xiàn)在 60 歲退休，在 15 年前開始交社保，當(dāng)時(shí)的 月薪是 3000 元，當(dāng)?shù)氐? 平均工資也是 3000 元，并且兩種工資都按每年 5% 增長(zhǎng)。

那么，退休時(shí)能享受的養(yǎng)老金福利如下：

① 如果交職工養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)多少？其實(shí)職工養(yǎng)老金沒什么秘密，因?yàn)橛?jì)算公式都是公開的。不過它長(zhǎng)得有點(diǎn)復(fù)雜，如果你感興趣可以看看：

如果你數(shù)學(xué)不好，我們直接告訴你答案：

直接說結(jié)論：

老王退休前一共交費(fèi) 6.2 萬，在 63 歲就能收回本金；算上公司交的 12.4 萬，69 歲能收回本金。如果活到 80 歲，總共領(lǐng)取 51.3 萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金。

在 60 歲退休時(shí)，老王每個(gè)月能領(lǐng) 1382 元，在當(dāng)?shù)孛刻煲徊艘粶€是可以的。

如果你覺得一千多塊太少，那是因?yàn)槔贤踔唤涣?15 年社保，只滿足 最低的領(lǐng)取條件。

養(yǎng)老金交得越多，領(lǐng)得越多。如果他從 23 歲開始交養(yǎng)老金，那么退休時(shí)大約每月能領(lǐng) 3027 元，平均每天可以花 100 元，生活質(zhì)量會(huì)提高不少。

而且職工養(yǎng)老金還有一大優(yōu)點(diǎn)：金額隨著“社會(huì)平均工資”上漲。

在過去十幾年，平均工資每年增長(zhǎng) 5-10% 左右，相當(dāng)于我們的養(yǎng)老金能跟著物價(jià)上漲，不會(huì)貶值。

② 如果交居民養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)多少？職工養(yǎng)老是自己和公司一起交，而居民養(yǎng)老只有自己交，一般交得少一些，相應(yīng)的退休金也會(huì)少一些。

同樣，居民養(yǎng)老金也有計(jì)算公式，有興趣可以了解下：

公式里的 “基礎(chǔ)養(yǎng)老金”是社保局每年公布的，我們無法預(yù)測(cè)。比如廣州今年是 221 元/月，長(zhǎng)沙是 208 元/月。

假設(shè)老王從 45 歲開始交居民養(yǎng)老金，每年交 4143 元，個(gè)人總交費(fèi)和前面的案例一樣。

那么，退休后每年能領(lǐng)到的養(yǎng)老金如下：

如圖所示，雖然老王交的錢一樣，但由于沒有公司幫忙交錢，所以領(lǐng)的錢會(huì)少了一大截：

60 歲退休時(shí)，居民每月只能領(lǐng) 647 元，不到職工的一半。對(duì)比社會(huì)平均工資，大概就只有十分之一了……

當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)都是按 15 年最低交費(fèi)時(shí)間來算的，只要交得越多，時(shí)間越長(zhǎng)，養(yǎng)老金也會(huì)領(lǐng)得越多。

如果說職工養(yǎng)老金還可以每天一菜一湯，那么居民養(yǎng)老金就只能解決最基本的溫飽問題了。

居民養(yǎng)老金的政策各地有所差異，老王的例子也僅供參考。如果你想了解得更清楚，可以撥打全國(guó)社保熱線：12333。

2、 社保沒繳滿15年，怎么辦？我們父母那一輩人，交社保的意識(shí)不是很強(qiáng)，不少人都是斷斷續(xù)續(xù)地交，甚至有些人為了每個(gè)月多發(fā)幾百塊現(xiàn)金，壓根就沒交社保。

如果退休時(shí)沒交滿 15 年，那就無法領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種情況該如何補(bǔ)救呢？

情況1：居民養(yǎng)老如何補(bǔ)交？假設(shè)老王在 60 歲前交過 5 年居民養(yǎng)老，那么他首先要繼續(xù)交到 64 歲，到 65 歲的時(shí)候再一次性補(bǔ)交。

如果 60 歲前沒交過養(yǎng)老金，一般就不能補(bǔ)交了……

還是按每年交 4143 元來算，65 歲時(shí)需要一次性補(bǔ)交 5 年，合計(jì) 20715 元。

而且養(yǎng)老金不是從 60 歲開始領(lǐng)，而是從 65 歲開始……

如果不愿意補(bǔ)交，60 歲時(shí)可以辦理終止社保，一次性返還之前交的錢。

情況2：職工養(yǎng)老如何補(bǔ)交？如果退休時(shí)職工養(yǎng)老沒交夠 15 年，同樣需要先交到 64 歲，到 65 歲一次性補(bǔ)交。

但這里有一個(gè)很大的差別：

職工養(yǎng)老金分為個(gè)人交費(fèi)和公司交費(fèi)，如果你 60 歲時(shí)已經(jīng)沒有工作了，那么 這兩項(xiàng)費(fèi)用都得自己扛。

由于公司交費(fèi)一般是個(gè)人的兩倍，相當(dāng)于你一個(gè)人要交三份錢，壓力可想而知。而且職工養(yǎng)老金不是每個(gè)人都能補(bǔ)交。

以深圳為例，首先要 連續(xù)繳滿 5 年、最后在廣東參保、廣東戶籍人員。

其次，還要符合以下 3 種情況之一：

男滿 65 周歲、女滿 60 周歲；

1998 年 6 月 30日前參保，累計(jì)繳滿 10 年以上，且按月連續(xù)繳費(fèi)滿 1 年以上；

2011 年 7 月前參保，延長(zhǎng)繳費(fèi) ?5 年后仍不足 15 年。

由于各地的社保政策會(huì)有一些差異，我們也無法一一細(xì)講，如果想了解更多，可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

3、 社保和商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，到底選哪個(gè)？俗話說，條條大路通羅馬，方法總比問題多。要解決養(yǎng)老金問題，可以交社保，也可以交商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

那么，到底哪種更劃算呢？我們還是以老王為例：

15 年來，他自己一共交了 6.2 萬社保，公司幫他交了 12.4 萬，合計(jì) 18.6 萬。如果公司不交社保多發(fā)錢，他能多拿 6.2-18.6 萬現(xiàn)金（具體多少，得看老板的良心）。

假如他把這些錢用來買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，比較好的產(chǎn)品收益率能達(dá)到 4% 左右。

下面我們來對(duì)比一下，如果你覺得表格太復(fù)雜，也可以直接看結(jié)論。

直接說結(jié)論：

無論你交的是居民養(yǎng)老還是職工養(yǎng)老，如果交的錢一樣，一般都會(huì)比商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)得更多。

社保養(yǎng)老金的特點(diǎn)是活多久領(lǐng)多久，而且每年都在上漲，但具體漲多少是無法預(yù)測(cè)的。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)是收益穩(wěn)定，比較好的產(chǎn)品能達(dá)到每年 4% 左右，即便未來市場(chǎng)利率下降，這個(gè)收益率也不會(huì)變。

其實(shí)，社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老并不是非此即彼，它們各有優(yōu)缺點(diǎn)，可以互為補(bǔ)充。

如果你嫌保險(xiǎn)收益低，也可以考慮基金定投，不過高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，基金并不是穩(wěn)賺不賠。

老人保命錢，要如何準(zhǔn)備？

父母年紀(jì)大了，身體難免會(huì)有一些小毛病，像高血壓、糖尿病都是常見的老人病。

幸好，這些疾病本身并不致命，只要做好下面兩件事，就能給父母一個(gè)更有安全感的晚年。

1、每年體檢，勝過千萬保健品雖然說人終有一死，但不怕死的畢竟是少數(shù)。很多保健品就是利用老人怕死的心理，夸大宣傳，謀財(cái)不害命。

之前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的權(quán)健事件，每年銷售額接近 200 億，坑的很多都是老人。

比如一雙鞋墊就能賣上千元，號(hào)稱能改善睡眠、預(yù)防心臟?。恍l(wèi)生巾一塊能賣幾十元，號(hào)稱能活血化瘀、消滅厭氧菌、增強(qiáng)免疫力……

總之，保健品市場(chǎng)水很深，普通人就不要趟這灘渾水了。相對(duì)來說，做好每年體檢更加實(shí)際。

經(jīng)咨詢多位醫(yī)生，我們總結(jié)出一份“老人體檢套餐”，供大家參考：

整套常規(guī)體檢做下來，一般只需 800-1500 元，如果增加其他項(xiàng)目，再加幾百塊就好了。

這點(diǎn)錢任何家庭都花得起，而且花得值。

疾病早發(fā)現(xiàn)早治療，以結(jié)直腸癌癌為例，只要發(fā)現(xiàn)得早，做個(gè)小手術(shù)切除就好了，但如果發(fā)現(xiàn)得晚，即便身家千萬都治不好。

2、趕上保險(xiǎn)末班車，避免因病返貧現(xiàn)在的年輕人本來就積蓄不多，父母一個(gè)大病，很容易就回到解放前。因此，提前買好保險(xiǎn)至關(guān)重要。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，買保險(xiǎn)都是要審核健康情況的。基本上，60 到 65 歲是老人的最后上車機(jī)會(huì)。

這里簡(jiǎn)單粗暴一點(diǎn)，直接給出一套適合大多數(shù)家庭的保障方案：

這套方案每年只要 1375 元，就能獲得最高 450 萬的保障，能讓我們避免因病返貧。

不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康要求稍微嚴(yán)格一些，例如有 2 級(jí)高血壓或糖尿病就很難買到。

這種情況就只能買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，例如陽(yáng)光人壽的神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，雖然只保障癌癥一種病，但起碼先把最高發(fā)的重疾保障起來。

在解決了養(yǎng)老金和保命錢之后，我們繼續(xù)來聊聊如何投資理財(cái)。

農(nóng)村普通家庭如何理財(cái)？

張先生今年 35 歲，畢業(yè)后就來到北京工作。雖然拼搏多年，但北京房?jī)r(jià)實(shí)在太高了，目前仍然在租房。

大城市的工作和生活壓力都很大，對(duì)于父母的養(yǎng)老問題，張先生焦慮了很久，但平時(shí)實(shí)在太忙，就只能一拖再拖。

今天我們一起幫他捋一捋：

1、家庭情況分析張先生的父母今年 60 歲，在老家務(wù)農(nóng)。兩口子辛苦操勞一輩子，攢下了 10 萬塊存款。

隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，兩老有點(diǎn)干不動(dòng)了。而且年輕時(shí)沒有社保意識(shí)，最近幾年才開始交社保，還差 10 年才交夠 15 年。

健康方面，兩老沒得過什么大病，平時(shí)小病在村里的衛(wèi)生站就能解決。

2、理財(cái)思路梳理關(guān)于理財(cái)，很多人都以為就是要投資賺很多很多錢，其實(shí)不是這樣的。

人生匆匆?guī)资辏惺杖氲拇蟾啪褪枪ぷ鬟@段時(shí)間，可花錢卻是一輩子的事。

如何合理配置資源，讓人生各個(gè)階段都有錢可花，并且實(shí)現(xiàn)各種小目標(biāo)？這才是理財(cái)?shù)慕K極命題。

① 確定理財(cái)目標(biāo)張先生父母在農(nóng)村生活，平時(shí)自己種些蔬菜、養(yǎng)些家禽，基本能自給自足。唯一擔(dān)心的，是突然得個(gè)什么大病，一下子拿出不錢。

除此之外，沒什么特別的物質(zhì)需求。

② 梳理財(cái)務(wù)狀況捋清楚自己想要什么后，我們還要盤一下有多少資金：

目前兩老一個(gè)月大概花 1000 塊左右，雖然有 10 萬存款，但手?？谕?，如果不干活，很快就會(huì)坐吃山空。

如何把這 10 萬塊變成一筆 與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，是一個(gè)急需解決的問題。

幸好張先生還比較勤奮，自己能在北京自力更生，不但沒有啃老，逢年過節(jié)還能孝敬一點(diǎn)養(yǎng)老金。

3、理財(cái)實(shí)操步驟很多人印象中的理財(cái)就是抄底逃頂，實(shí)現(xiàn)勝利大逃亡。其實(shí)大多數(shù)時(shí)候，理財(cái)并沒有那么激動(dòng)人心。

相對(duì)來說，理財(cái)更像解答數(shù)學(xué)題，在已知條件的前提下，如何求出最優(yōu)解。

下面我們一起來解題：

① 解決養(yǎng)老金兩老 60 歲時(shí)還沒交完養(yǎng)老金，需要先交到 64 歲，剩余的在 65 歲一次性補(bǔ)交。

經(jīng)過計(jì)算，他倆的情況和第三段的老王差不多，每人每年需要補(bǔ)交 4143 元，之后再一次性交 20715 元。

整體算下來，單單補(bǔ)交社保就要花去 8.2 萬，再加上 65 歲領(lǐng)養(yǎng)老金前，每年 1.2 萬的生活費(fèi)，不但花光兩老 10 萬塊的積蓄，張先生至少還要補(bǔ)貼 4.2 萬。

所以我們建議，張先生每個(gè)月孝敬父母 1000 元，讓老人的生活過得相對(duì)充裕一些。

從 65 歲開始，兩老每人每月能領(lǐng) 870 元，就能減輕張先生不少壓力。

② 準(zhǔn)備保命錢張先生父母只有 10 萬養(yǎng)老金，連生活費(fèi)都不夠，萬一得個(gè)什么大病，這點(diǎn)錢根本兜不住。

我們建議，首先一定要買國(guó)家醫(yī)保，其次一定要趕上商業(yè)保險(xiǎn)的末班車。

這里直接給出參考方案：

這套方案每年只需 2750 元，每個(gè)人就能獲得最高 450 萬的保障，對(duì)普通家庭來說夠用了。

以上產(chǎn)品在深藍(lán)保公眾號(hào)“保險(xiǎn)嚴(yán)選”菜單就能找到，如果有任何疑惑，也可以預(yù)約咨詢顧問。

買保險(xiǎn)需要審核健康情況，對(duì)于很多在農(nóng)村生活的父母，平時(shí)很少去醫(yī)院，也沒什么檢查記錄，買保險(xiǎn)反而更加順利。

總之，有機(jī)會(huì)就一定要買保險(xiǎn)，千萬不要猶豫。

除此之外，建議張先生說服父母每年體檢，對(duì)老人來說，疾病早發(fā)現(xiàn)早治療，才能長(zhǎng)命百歲。

③ 閑錢打理交完社保，買完保險(xiǎn)后，兩老已經(jīng)沒剩下多少存款了。

為了應(yīng)付日常開銷和臨時(shí)性的需求，例如生病去醫(yī)院，這些錢一定要保證安全和靈活，收益反而不重要。

由于兩位老人在農(nóng)村生活，兒子也不在身邊，所以選擇當(dāng)?shù)氐你y行產(chǎn)品就好。比如說，定期存款、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

4、案例小結(jié)這里把張先生父母的理財(cái)方案匯總?cè)缦拢?/p>

或許這是一套樸實(shí)無華的方案，我們無法教大家如何用 10 萬賺 100 萬。絕大多數(shù)時(shí)候，理財(cái)并不能改變命運(yùn)，我們只能盡力而為。

城市中產(chǎn)家庭如何理財(cái)？

何女士在某二線城市當(dāng)公務(wù)員，父母今年剛好退休。

兩老是事業(yè)單位的老職工，社保一直足額繳納，退休后每人每個(gè)月能拿到 5000 塊養(yǎng)老金。

對(duì)于父母的養(yǎng)老，何女士覺得問題不大，但如果要過一個(gè)高質(zhì)量的晚年，不知道還要做什么……

1、理財(cái)思路梳理每個(gè)人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高質(zhì)量，不同人的想法都不一樣。

所以理財(cái)?shù)牡谝徊剑瑧?yīng)該問問兩位老人，他們想過什么樣的生活？

① 確定理財(cái)目標(biāo)兩位老人都在事業(yè)單位工作，年輕時(shí)兢兢業(yè)業(yè)，連周末都經(jīng)常加班加點(diǎn)。

退休后，兩老想過一些休閑的生活，特別強(qiáng)調(diào)想 環(huán)游世界。

80 歲前，至少每年 1 次國(guó)內(nèi)游（預(yù)算 5000 元/人），1 次國(guó)外游（預(yù)算 15000 元/人）。20 年下來，至少需要 80 萬。

80 歲后，考慮到身體原因，可能就跑不動(dòng)了。

② 梳理財(cái)務(wù)狀況兩口子雖然每月有 1 萬養(yǎng)老金，但實(shí)際上花不了那么多，每月花個(gè) 5000 塊，生活質(zhì)量已經(jīng)不錯(cuò)了。

另外，幾十年工作下來，兩老存下了 50 萬，房子價(jià)值 100 萬。

相對(duì)于張先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花錢也更多。

所以也有人說，財(cái)務(wù)自由是沒有標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)槊總€(gè)人對(duì)生活的要求都不一樣。

2、理財(cái)實(shí)操步驟接下來，我們繼續(xù)來手把手做規(guī)劃：

① 解決養(yǎng)老金何爸爸和何媽媽每月有 1 萬塊養(yǎng)老金收入，在二線城市已經(jīng)能過上不錯(cuò)的退休生活了。

由于社保養(yǎng)老金會(huì)跟隨物價(jià)上漲，所以只要兩老不亂花錢，就不會(huì)出現(xiàn)沒錢花的情況。

② 準(zhǔn)備保命錢雖然兩老有 50 萬存款，但是在大病面前說多也不多，因此同樣需要做好保障。

由于兩老上班時(shí)一直有交社保，退休時(shí)可以享受 醫(yī)保終身報(bào)銷 的福利，而且不需要額外交錢。

不過前幾年，何爸爸參加單位體檢，查出患有 2 級(jí)高血壓，何媽媽查出高血糖，一般的保險(xiǎn)不太容易買到。

這種情況可以考慮 防癌醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先把最高發(fā)的重疾保起來。

這套方案每年 3229 元，最高可以報(bào)銷 500 萬，而且平安 i 康保是終身保證續(xù)保，不用擔(dān)心患病后失去保障。

意外險(xiǎn)有 5 萬醫(yī)療額度，萬一在國(guó)內(nèi)旅游時(shí)摔傷跌傷，也可以報(bào)銷。

但如果是國(guó)外游，建議單獨(dú)購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，通常一百多塊就有很好的保障，例如緊急救援、突發(fā)急病，甚至行李丟失都能保。

想了解具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，可以在深藍(lán)保公眾號(hào)回復(fù)關(guān)鍵字“旅游”。

至于重疾險(xiǎn)，對(duì)大多數(shù)老年人來說都不是必須的。這種保險(xiǎn)主要預(yù)防患病期間沒有收入，但老人早就退休了，不上班照樣有養(yǎng)老金收入。

除了保險(xiǎn)，每年體檢同樣不能忽視。體檢是事前預(yù)防，保險(xiǎn)只是事后補(bǔ)救，預(yù)防肯定優(yōu)于補(bǔ)救，大家要心里有數(shù)。

③ 閑錢打理兩位老人家一年收入 12 萬，即便除去生活費(fèi)、旅游費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，每年仍然有結(jié)余，50 萬存款連一分錢都不需要?jiǎng)印?/p>

對(duì)于這種情況，我們的建議是 不要胡亂理財(cái)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，我們見過不少老人隨便相信別人，拿畢生積蓄投資一些不靠譜的項(xiàng)目，最后虧得連飯都吃不上，從天堂掉進(jìn)地獄……

當(dāng)你這輩子已經(jīng)穩(wěn)贏，人生目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了，那就沒必要冒險(xiǎn)。

銀行存款、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)、年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn) 都可以考慮，投資以 跑贏通脹 為目的，而且一定要 注意期限，有些產(chǎn)品不能提前贖回，或者提前贖回會(huì)產(chǎn)生大額虧損。

至于 債券基金，雖然說風(fēng)險(xiǎn)較低，但短期內(nèi)仍然會(huì)有可能下跌，建議就不要折騰了，有時(shí)間還不如好好享受生活。

如果子女孝順，也可以適當(dāng)支持一下買車買房，但是要知道自己的底線在哪里，必要的生活費(fèi)還是得預(yù)留。

3、案例小結(jié)同樣，這里把何女士父母的方案匯總?cè)缦拢?/p>

說起來可能有點(diǎn)莫名其妙，我們的建議是不要胡亂理財(cái)。

錢夠花就好，要控制自己對(duì)財(cái)富的欲望和貪婪，既然退休了，那就好好享受生活吧。

城市高凈值家庭如何理財(cái)？

高先生今年 60 歲，年輕時(shí)正好趕上改革開放的浪潮，在外貿(mào)行業(yè)深耕二十幾年，攢下 5000 萬的資產(chǎn)，目前也是多家銀行的私人銀行客戶。

近年來，他陸續(xù)經(jīng)歷了人民幣升值、中美貿(mào)易戰(zhàn)、新冠疫情……感覺心很累，同時(shí)自己年紀(jì)大了，于是最近把公司賣掉，希望過個(gè)簡(jiǎn)單幸福的晚年……

1、理財(cái)思路梳理與前面兩個(gè)案例不一樣的是，高先生完全不差錢，他不擔(dān)心沒錢治病，不擔(dān)心子女買不起房，也不擔(dān)心孫子上不起私立學(xué)?！?/p>

對(duì)待財(cái)富，高先生有自己的想法，生不帶來，死不帶走，但他看過很多豪門爭(zhēng)家產(chǎn)的新聞，他最擔(dān)心的是：

人在天堂，錢在銀行，子女在公堂。

即便子女不爭(zhēng)產(chǎn)，一次過給他們這么多錢，他們有能力駕馭嗎？如何防止他們揮霍浪費(fèi)？

2、理財(cái)實(shí)操步驟雖然高先生是千萬富豪，但疾病面前人人平等，我們?nèi)匀唤ㄗh他每年做好體檢。

如果他想做更專業(yè)更全面的體檢，可以通過中介預(yù)約全球最好的醫(yī)院，例如美國(guó)梅奧診所、麻省總醫(yī)院等。

當(dāng)然美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用也非常昂貴，治個(gè)大病花幾百萬也很常見。

所以更穩(wěn)妥的做法是，提前購(gòu)買一份高端醫(yī)療險(xiǎn)，每年幾萬塊就能獲得全球最好的醫(yī)療資源，報(bào)銷額度一般高達(dá)千萬。

至于高先生最關(guān)心的家產(chǎn)分配，可以考慮“保險(xiǎn) + 家族信托”的理財(cái)組合。

簡(jiǎn)單的運(yùn)作原理如下：

步驟 1：配置增額終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是 收益穩(wěn)定。

像常見的增額終身壽險(xiǎn)，平均每年有 3.5% 左右的收益，而且收益寫進(jìn)合同，投保時(shí)就能鎖定上百年的收益。

對(duì)高先生來說，早就過了冒險(xiǎn)掙錢的年代，反正 5000 萬也花不完，理財(cái)收益無非就是多一些尾數(shù)，這種穩(wěn)字當(dāng)頭的產(chǎn)品正好合適。

步驟 2：配置家族信托高先生可以把保單的受益人改為家族信托，當(dāng)他百年歸老后，理賠金就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入信托。

而且高先生在生前就能規(guī)定好，這筆錢在什么情況下會(huì)給到家人，每次給多少錢。例如：

通過家族信托，高先生身后仍然能對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行控制，既防止子孫爭(zhēng)產(chǎn)，也杜絕揮霍浪費(fèi)。

3、案例小結(jié)我們把高先生的理財(cái)方案匯總?cè)缦拢?/p>

高先生規(guī)劃好財(cái)富如何傳承后，明顯放下了心頭大石，每天吃得香睡得好，退休生活過得更加開心。

說到底，理財(cái)是一門資金配置的藝術(shù)。錢是賺不完的，不是每個(gè)人理財(cái)都奔著賺錢去。

以上三個(gè)案例就講到這里，由于每個(gè)家庭的情況都不可能完全一樣，大家可以重點(diǎn)參考理財(cái)?shù)乃悸贰?/p>

只要思路對(duì)了，結(jié)果就不會(huì)差太多。

寫在最后

退休養(yǎng)老就好比跑馬拉松，追求長(zhǎng)期穩(wěn)步推進(jìn)，而不是短期爆發(fā)突破。老人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，絕不是要獲得多高的收益，最重要的還是保本、跑贏通脹，并且實(shí)現(xiàn)人生的愿望。作為子女，一定要多關(guān)心父母的晚年生活。哪怕無法經(jīng)?；丶姨酵ㄆ诖騻€(gè)電話或視頻，多少能緩解父母的思念。如果覺得今天的分享有用，也請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。

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