在銀行存錢的朋友，注意了。12月14號(hào)，工行、中行、農(nóng)行、建行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行，六大行同時(shí)發(fā)了一個(gè)公告。大意是：明年起停止“靠檔計(jì)息”（個(gè)人大額存單、定期存款受影響）。銀行集體行動(dòng)，必是大事，趕緊說說。
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大白先解釋，什么叫「靠檔計(jì)息」？
聽名字，是有點(diǎn)懵哈。
但一說「富多利」、「藍(lán)貝貝」、「會(huì)存A」，你是不是就知道了？
「富多利」、「藍(lán)貝貝」、「會(huì)存A」這類創(chuàng)新存款、智能存款，就是典型的「靠檔計(jì)息」。
即，它不止一檔利息。
比如下面這個(gè)：
你存錢的時(shí)間越長，你能拿到的利率就越高。
存滿1年，有4.5%；
存滿2年，有4.8%；
存滿3年，有4.9%。
存夠5年，那能拿5%的利息。
而按上面6大行的公告：
如果你在明年1月1日后，想把錢提前取出來花，那只能按活期利率（0.3%左右）給你算利息；
如果你在今年12月31日前就取出來，那還可以按之前的靠檔利息算。
要是錢存夠時(shí)間才取，那該拿多少利息，就拿多少。
沒聽明白？大白舉個(gè)例子。
小明買了“圖1”的銀行存款，存夠3年，原本能拿4.9%的利息。
但因?yàn)樗麧M3年、沒滿5年，在2021年2月1日把錢取出來買房了；
銀行只會(huì)按0.3%給他算利息。
這一下子少賺不少啊。
假設(shè)小明存了50萬，利息就得虧：
50萬*（4.9%-0.3%）=23000塊
換作你是小明，你說你急不急？
別慌，大白給你支招。
1.存的閑錢
既然幾年都用不上；
那就安心存夠時(shí)間。
比如買的5年，就存5年，還是可以拿到最高檔利息。
2.存的錢明年要用到
比如春節(jié)就要買買買了，
那最好趕在今年12月31日前取出來。
利息會(huì)比0.3%高。
大白也列一下6大行受影響的產(chǎn)品，大家對(duì)號(hào)入座：
工行：節(jié)節(jié)高、擁軍寶；
中行：定利多、中銀步步高（定期）；
農(nóng)行：定利盈；
建行：惠存通（含個(gè)人人民幣特色儲(chǔ)蓄）；
交行：超享存、智慧定期；
郵儲(chǔ)銀行：郵利豐等存款產(chǎn)品。
那要是買的是其他銀行或平臺(tái)的呢？受不受影響？
首先，先確認(rèn)下你在其他平臺(tái)買的存款，是不是上面提到的6大行的？
如果不是，
那理論上，只要平臺(tái)、銀行還沒發(fā)公告，就不受影響。
不過，按經(jīng)驗(yàn)：
大銀行都開始動(dòng)作了；
小銀行跟進(jìn)也就是時(shí)間問題了。
有朋友就反饋，已經(jīng)收到京東金融的通知；
還有買了「會(huì)存A」的，說接到客服電話，要他們要轉(zhuǎn)成穩(wěn)健型理財(cái)（理財(cái)不保本保息，大白不建議大家輕易轉(zhuǎn)）。
所以，如果你實(shí)在著急；
也可以主動(dòng)打電話問下客服。
「靠檔計(jì)息」的銀行存款此次挨錘，大白其實(shí)不驚訝。
先說句實(shí)話，大白自己就買過創(chuàng)新存款（具體哪款就不說了），還覺得很不錯(cuò)：
1.買定期，急用錢真不方便；就存?zhèn)€余額寶，利息太低，也不甘心；
而創(chuàng)新存款，兼顧靈活性和高收益，挺吸引我；
2.關(guān)鍵它還是存款，有50萬的存款保險(xiǎn)護(hù)駕。
即銀行還不起錢，保險(xiǎn)公司最高給你賠50萬；
那只要你在單家銀行存錢不超過50萬，就能保本。
所以，不止大白喜歡，愛存錢的朋友都愛創(chuàng)新存款。
但監(jiān)管可不這么想。
覺得對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)太高。
1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
存取太方便，那要是哪天大家集體去取錢，銀行就面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
恰巧，賣智能存款、創(chuàng)新存款最多的，還真不是大銀行；
基本都是你從沒聽過的民營銀行，或一些小城市的城商行，或村鎮(zhèn)銀行，抗擠兌能力更弱。
2.高息風(fēng)險(xiǎn)
中學(xué)學(xué)政治時(shí)，老師就教過我們，銀行主要靠存貸利息差賺錢。
而常見的銀行5年定期，利率是多少呢？
2.75%。
創(chuàng)新存款、智能存款，又是多少呢？
最高5%，甚至6%的也有（基本秒殺各大銀行的理財(cái)）。
這意味著，小銀行光吸收存款，成本就比大銀行高很多了。
你能指望放貸，小銀行的利息比大銀行還高？
尤其今年，疫情重創(chuàng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國家明令要求銀行貸款利率別定太高。
小銀行更鴨梨山大啊。
So，監(jiān)管不歡迎創(chuàng)新存款、智能存款，就不稀奇了。
可不能再來一個(gè)破產(chǎn)的包商銀行。
事實(shí)上，早在去年，監(jiān)管就大力整頓創(chuàng)新存款、智能存款了。
要求立即暫停、新增“定期存款提前支取靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品余額和新增客戶。
大白也受影響了，我買的一個(gè)收益5%的銀行存款，在今年1月全平臺(tái)下架。
2020年3月，央行又下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，第一條就提到：
各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。
4、5月份，有銀行開始反應(yīng)，清退“智能存款”，直接按活期利率算利息。
漸漸的，大眾也回過味來了，因?yàn)楹茈y買到創(chuàng)新存款了。
因此，如果你日常就關(guān)注這塊，你也不會(huì)驚訝。
一直在挨錘，堅(jiān)持不住是遲早的事。
于我們而言，存?zhèn)€錢都不容易了，
就別忘了未雨綢繆，
盡早搭建起自己的投資框架。
如果框架是金字塔狀的，
那底部，大白建議放人身保障類保險(xiǎn)（包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）；
腰部，低風(fēng)險(xiǎn)低利率的儲(chǔ)蓄很合適（存款、貨幣基金、純年金等）；
再往上，可以是風(fēng)險(xiǎn)稍高的投資類產(chǎn)品（如基金、股票等）；
我覺得這個(gè)框架非常適合普通人。
大家覺得呢？
也可以分享下你的理財(cái)框架，一起進(jìn)步學(xué)習(xí)。
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