百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除了保費(fèi)便宜、杠杠率高，豐富的特色增值服務(wù)也為它在消費(fèi)者心目中贏得不少好感。比如就醫(yī)綠色通道、醫(yī)療費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子治療、術(shù)后家庭護(hù)理等等。有些產(chǎn)品的增值服務(wù)甚至不止一兩項(xiàng)，號(hào)稱(chēng)“特色免費(fèi)服務(wù)”讓消費(fèi)者很心動(dòng)。但其實(shí)，天下沒(méi)有白吃的午餐。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)需要成本，同樣會(huì)折算成保費(fèi)，但并不是所有的增值服務(wù)都真正用得上。今天，就來(lái)談?wù)劊?strong>投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，哪些增值服務(wù)更實(shí)用、更值得關(guān)注？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)增值服務(wù)有哪些

增值服務(wù)名目繁多，奶爸查看了多款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，將常見(jiàn)的增值服務(wù)整理出來(lái)了：

奶爸根據(jù)增值服務(wù)的功能分類(lèi)，分為就醫(yī)問(wèn)診、醫(yī)療費(fèi)用、治療手段和其他四類(lèi)。

標(biāo)紅色的增值服務(wù)是比較常見(jiàn)的。

光看字面意思，也許并不太容易理解這些服務(wù)的具體含義和作用。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)增值服務(wù)詳解

為了避免大家踩坑，奶爸分類(lèi)給大家具體講講各項(xiàng)增值服務(wù)的作用。

1.就醫(yī)問(wèn)診

（1）就醫(yī)/重疾綠色通道

去大醫(yī)院看病，通常要面臨掛號(hào)隊(duì)伍長(zhǎng)、叫號(hào)等很久、住院沒(méi)有床位等問(wèn)題。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的就醫(yī)/重疾綠色通道能夠讓你快速看病治療：

在產(chǎn)品指定的多家醫(yī)院里，可以享受免掛號(hào)、專(zhuān)家問(wèn)診、檢查加速、安排住院、手術(shù)等等一系列的快速就醫(yī)服務(wù)。

當(dāng)然，不同產(chǎn)品的就醫(yī)/重疾綠色通道包含的服務(wù)是不一樣的，奶爸找了幾款目前熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們來(lái)對(duì)比看看：

這些產(chǎn)品當(dāng)中，眾安尊享e生2020的就醫(yī)/重疾綠色通道包含的服務(wù)是最多的，服務(wù)覆蓋的醫(yī)院也不少。

平安e生保的只有住院預(yù)約服務(wù)，但它好在不限疾病種類(lèi)，任何疾病都可以使用。

其他幾款產(chǎn)品的就醫(yī)/重疾綠通包含的服務(wù)主要有門(mén)診和住院安排，比較實(shí)用。

還要注意的是，就醫(yī)和重疾綠通的適用范圍不同，重疾綠通只針對(duì)重疾，而就醫(yī)綠通的使用范圍相對(duì)更廣。

總的來(lái)說(shuō)，在看病難的社會(huì)背景下，就醫(yī)/重疾綠色通道服務(wù)能夠讓患者快速就醫(yī)，實(shí)用性還是很強(qiáng)的。

（2）第二診療、多學(xué)科會(huì)診服務(wù)

第二診療意見(jiàn)就是在已有診斷基礎(chǔ)上，由專(zhuān)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及專(zhuān)家提供第二診療意見(jiàn)。

多學(xué)科會(huì)診服務(wù)則是在初次確診某種疾病后，給客戶提供多學(xué)科權(quán)威專(zhuān)家的個(gè)性化精準(zhǔn)治療方案。

兩項(xiàng)服務(wù)旨在給患者提供更精確的診斷和治療方案。但奶爸認(rèn)為這對(duì)于病癥復(fù)雜、難治療的重疾患者有用處，一般治療并不怎么需要。

所以這兩項(xiàng)服務(wù)有則錦上添花，沒(méi)有也不可惜。

（3）出國(guó)就醫(yī)

有些產(chǎn)品自帶或可以自由附加出國(guó)就醫(yī)服務(wù)。

比如眾安尊享e生可選的惡性腫瘤赴日就醫(yī)和特定海外醫(yī)療，客戶可以選擇在指定的海外醫(yī)院治療惡性腫瘤，責(zé)任內(nèi)賠付70%。

有些消費(fèi)者可能覺(jué)得海外的醫(yī)療水平會(huì)高于國(guó)內(nèi)，治愈效果可能會(huì)更好。

確實(shí)，海外的部分醫(yī)療設(shè)備和藥物會(huì)比國(guó)內(nèi)好。

但隨著我國(guó)醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)醫(yī)院的治療水平也在不斷提高，在某些醫(yī)學(xué)領(lǐng)域上甚至走在國(guó)際前列，所以治療效果并不一定比海外醫(yī)療差。

且出國(guó)治療的食宿費(fèi)、交通費(fèi)等，也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，一般不屬于保險(xiǎn)的保障范圍。

因此需要消費(fèi)者綜合權(quán)衡。

2.醫(yī)療費(fèi)用

（1）費(fèi)用墊付/直付

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，住院時(shí)要自己先給醫(yī)療費(fèi)，治療結(jié)束后找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。

費(fèi)用墊付/直付顧名思義，就是被保人不用先給醫(yī)療費(fèi)，而由保險(xiǎn)公司直接給。

墊付和直付的區(qū)別在于：

墊付是保險(xiǎn)公司根據(jù)患者大概的治療費(fèi)用，將一筆錢(qián)打到醫(yī)院賬戶上；患者出院后再結(jié)算實(shí)際費(fèi)用，多的退還保險(xiǎn)公司；

直付則是保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算相關(guān)費(fèi)用，不需要等患者出院后再報(bào)銷(xiāo)。

無(wú)需被保人先掏錢(qián)治病，對(duì)于經(jīng)濟(jì)緊張或暫時(shí)掏不出巨額醫(yī)療費(fèi)的客戶，這項(xiàng)服務(wù)能夠讓他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)地治療。

當(dāng)然，墊付和直付也有一定要求。

當(dāng)預(yù)估或?qū)嶋H的住院醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)免賠額時(shí)，才能夠申請(qǐng)墊付/直付。

（2）外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)

很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)在條款中寫(xiě)明承擔(dān)進(jìn)口藥和自費(fèi)藥的報(bào)銷(xiāo)。

而以下三種情況，外購(gòu)藥是不報(bào)銷(xiāo)的：

藥品費(fèi)釋義：明確寫(xiě)明必須在合同約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)購(gòu)藥

免責(zé)條款：將外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)列為責(zé)任免除項(xiàng)

特別約定：將限制外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)寫(xiě)在特別約定里。

但如果產(chǎn)品中將外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)作為增值服務(wù)，把它單獨(dú)列出來(lái)，那么理賠時(shí)對(duì)外購(gòu)藥的報(bào)銷(xiāo)必然會(huì)保障。

這項(xiàng)服務(wù)的實(shí)用性也很高。

不過(guò)，要注意的是，不同產(chǎn)品對(duì)外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)服務(wù)的定義和標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。

拿眾安尊享e生為例，外購(gòu)藥的報(bào)銷(xiāo)范圍是惡性腫瘤的靶向藥及免疫治療藥物。

所以大家在投保時(shí)要看清報(bào)銷(xiāo)范圍。

（3）家庭共享免賠額

家庭共享免賠額是比較創(chuàng)新的一項(xiàng)服務(wù)，在給一家人投保時(shí)比較劃算。

一份免賠額為1萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果一家三口單獨(dú)投保，三份保單原本合計(jì)有3萬(wàn)元免賠額。

有了共享免賠額服務(wù)，現(xiàn)在三份保單的免賠額變?yōu)?萬(wàn)。

當(dāng)于變相降低了免賠額。

某一個(gè)家庭成員出險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠時(shí)會(huì)扣除部分或全部免賠額，之后其他家庭成員出險(xiǎn)理賠的話，就可以減去已經(jīng)扣除的免賠額。

例如，王先生、王太太和小王一家三口同時(shí)投保尊享e生2020，附加了家庭共享免賠責(zé)任。

后來(lái)，王先生不幸生病住院。

申請(qǐng)理賠時(shí)可能會(huì)有兩種情況：

其一，假設(shè)經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，王先生自費(fèi)部分為2萬(wàn)元，扣除1萬(wàn)元免賠額，還可以報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元。

該保單年度內(nèi)，假如王先生再住院，或王太太或小王也出險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠就不用再計(jì)算免賠額。

其二，假設(shè)經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，王先生還有8000元住院醫(yī)療費(fèi)用需要自費(fèi)。

此時(shí)并沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此這8000元不能報(bào)銷(xiāo)，但可以計(jì)入免賠額。

假如他在保單年度內(nèi)還需要住院治療，或者其他家庭成員出險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠時(shí)，免賠額則只要計(jì)算2000元額度。

但如果王先生患的是重疾或罕見(jiàn)疾病，他的免賠額降為0；王太太和小王再共享1萬(wàn)元免賠額。

3.治療手段

目前來(lái)講，主要是指質(zhì)子重離子治療和基因檢測(cè)。

質(zhì)子重離子名字拗口而且讓人摸不著頭腦，但卻是很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配。

對(duì)于這個(gè)治療手段，奶爸之前有專(zhuān)門(mén)講過(guò)：

“治癌神器”質(zhì)子重離子治療，這些保險(xiǎn)也能報(bào)

其實(shí)這是一項(xiàng)當(dāng)今國(guó)際上公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，對(duì)于癌癥的治療非常有效。

不僅如此，對(duì)比起其他的癌癥治療手段，它的副作用更小，對(duì)身體的傷害也更小。

當(dāng)然，效果那么好，價(jià)格自然高昂。

國(guó)內(nèi)質(zhì)子重離子一個(gè)療程大概需要30萬(wàn)左右，一般患者要治愈的話大概需要2到3個(gè)療程。

這樣算下來(lái)，治療費(fèi)都要接近100萬(wàn)了，而且還不在社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。

這筆不菲的治療費(fèi)讓很多惡性腫瘤患者望而卻步。

所以如今很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)將這項(xiàng)技術(shù)單獨(dú)列出來(lái)吸引客戶，

例如眾安尊享e生2020：

不過(guò)目前這項(xiàng)治療技術(shù)在國(guó)內(nèi)上海、山東、臺(tái)灣三個(gè)地區(qū)的4家醫(yī)院才有條件使用，且只接收14歲以上的患者。

雖然使用有限制，但考慮到它是目前治療癌癥的先進(jìn)手段，作為增值服務(wù)包含在幾百塊的保費(fèi)里可以說(shuō)并不貴。

投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮選擇帶有質(zhì)子重離子醫(yī)療技術(shù)的產(chǎn)品。

4.其他

其他一些如術(shù)后家庭護(hù)理、齒科服務(wù)、健康管理服務(wù)等，實(shí)際用上的幾率不大，且必要性也不強(qiáng)，更多的作用是充當(dāng)產(chǎn)品的添頭。

這類(lèi)增值服務(wù)，奶爸認(rèn)為投保時(shí)不必納入重點(diǎn)考量范圍。

綜上所述，那么多增值服務(wù)中，比較實(shí)用的是就醫(yī)/重疾綠通、費(fèi)用墊付/直付、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)、家庭共享免賠額以及質(zhì)子重離子。

有實(shí)用增值服務(wù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦

詳細(xì)講了那么多的增值服務(wù)，奶爸在主要保障好、性價(jià)比高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，挑選出帶有實(shí)用增值服務(wù)的產(chǎn)品。

五款產(chǎn)品都帶有就醫(yī)綠通、醫(yī)療費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子這三個(gè)實(shí)用的增值服務(wù)，而外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)只有太平洋太健康2020沒(méi)有包含。

幾款產(chǎn)品中眾安尊享e生2020的增值服務(wù)最多，不管實(shí)用還是不實(shí)用，大部分增值服務(wù)它都有，保費(fèi)也不高；

幾款產(chǎn)品的保障內(nèi)容和性價(jià)比都很優(yōu)越，同時(shí)也有包含比較實(shí)用的增值服務(wù)。

想要了解更多，可以添加規(guī)劃師微信詳細(xì)咨詢。

總結(jié)

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中常見(jiàn)的增值服務(wù)，看完文章大家應(yīng)該有所認(rèn)識(shí)。

有實(shí)用的增值服務(wù)可以給一款產(chǎn)品增添吸引力，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要還是要看重點(diǎn)保障責(zé)任、投保是否寬松、價(jià)格以及續(xù)保條款等。

增值服務(wù)并不一定要作為主要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

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