轉(zhuǎn)眼就到了2020年年底，各大保險(xiǎn)公司吹響了動(dòng)員號(hào)角，迎接一年一度的“開(kāi)門(mén)紅”。說(shuō)到“開(kāi)門(mén)紅”，熱度最高的莫過(guò)于各種理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。過(guò)去，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)一直受人追捧。但在2019年，銀保監(jiān)會(huì)宣布，普通型養(yǎng)老金及10年以上的普通型長(zhǎng)期年金產(chǎn)品，預(yù)定利率最高不能超過(guò)3.5%。自此之后，年金險(xiǎn)熱度下降了一些，而另一類理財(cái)險(xiǎn)——增額終身壽險(xiǎn)有了“露臉”的機(jī)會(huì)。趁著“開(kāi)門(mén)紅”的黃金時(shí)期，不少增額終身壽站上了舞臺(tái)。最近，和泰人壽也給增額終身壽險(xiǎn)注入新鮮血液，推出了增多多增額終身壽險(xiǎn)。增多多號(hào)稱有效保額每年按3.6%遞增，且支持隨時(shí)線上加減保。這名增額終身壽險(xiǎn)“新成員”的收益到底怎么樣，今天我們來(lái)一探究竟：
和泰增多多產(chǎn)品概況
和泰增多多本質(zhì)是一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在提供身故傷殘保障的同時(shí)，兼具理財(cái)屬性。
保額能根據(jù)約定利率每年遞增，能夠借助“增額”實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值與增值。
我們先來(lái)看看它的保障內(nèi)容：
（1）投保規(guī)則：
出生滿28天-70周歲的人群均可投保；
繳費(fèi)期間有多種選擇，支持躉交、年交做大單，也支持月交200元來(lái)做定投；
投保門(mén)檻低，月交200元起，年交1000元起，躉交則是5000元起。
（2）有效保額增長(zhǎng)：
每年的有效增額比例為3.6%，有效保額在上一年有效保額的基礎(chǔ)上乘以（1+3.6%），增額比例和同類產(chǎn)品相比是比較高的。
（3）其他保障
身故保障責(zé)任按年齡劃分賠付不同金額，賠付系數(shù)從120%到160%不等。
還有多種保單權(quán)益，包括加保、減保、減額交清等。
其中，加保的門(mén)檻低，投保人在70周歲前均可加保，且不限制次數(shù)和頻率，追加保費(fèi)僅100元起；
另外也支持保單貸款，最高可以貸80%現(xiàn)金價(jià)值，最長(zhǎng)可以貸款6個(gè)月。
和泰增多多有何特色？收益高不高
有效保額3.6%復(fù)利遞增
增多多增額終身壽的保額每年會(huì)按3.6%的利率進(jìn)行復(fù)利增值，只要投保人沒(méi)退?；驔](méi)身故，保額就可以一直增長(zhǎng)下去，直到終身。
意味著壽命越長(zhǎng)，有效保額越高。
我們來(lái)看看它在不同年齡階段退保時(shí)的收益率是多少。
以30歲男性，每年繳費(fèi)10萬(wàn)，繳10年，保障終身為例：
從表格上可以看到，現(xiàn)金價(jià)值在前期的增長(zhǎng)速度比較慢。
但是在保單第十年度，也就是繳費(fèi)期的最后一年，有了一個(gè)質(zhì)的飛躍，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)了保費(fèi)，后期增長(zhǎng)速度逐漸上升。
再來(lái)看看這款產(chǎn)品的IRR。
在這個(gè)投保條件下，增多多最高IRR基本都可以維持在3.4%左右，而且時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高，無(wú)限接近3.5%。
整體來(lái)看，和泰增多多增額終身壽險(xiǎn)的收益還是很有優(yōu)勢(shì)的。
隨時(shí)線上加減保，支持貸款
市面上支持加保的增額終身壽險(xiǎn)比較少，即便是支持，限制條件也比較多。
而和泰增多多支持隨時(shí)加?；驕p保，且門(mén)檻低，最低100元起。
對(duì)于有了閑錢(qián)想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，或者是投保時(shí)手上資金不夠的朋友很友好，給到大家一個(gè)后續(xù)持續(xù)加碼，鎖定收益的機(jī)會(huì)。
而且加減保操作可在線上完成，更加簡(jiǎn)單快捷，節(jié)省時(shí)間成本。
另外，增多多也支持保單貸款，最高可貸80%現(xiàn)金價(jià)值，最長(zhǎng)貸款6個(gè)月。
每半年還本付息，滿期未還的話，本息計(jì)入下一期。
保單貸款可應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)、臨時(shí)取用的需求，讓現(xiàn)金流更加靈活。
投保門(mén)檻低，支持月交200元起
增多多的投保門(mén)檻可以說(shuō)非常低了，年交1000元起就可以開(kāi)始投入。
交費(fèi)期限也有多種選擇，兼顧不同人群的財(cái)富增值需求。
尤其對(duì)工薪階層來(lái)講是一個(gè)很不錯(cuò)的福利。
收入穩(wěn)定，每年拿出一小筆資金，持續(xù)投入，分散繳費(fèi)壓力。
即便工資不豐厚，也能做長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃。
同樣也適合剛出社會(huì)工作的新人，將其作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的工具，養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，擺脫月光族。
和熱門(mén)增額終身壽對(duì)比，值得入手嗎
判斷一款增額終身壽險(xiǎn)值不值得買(mǎi)，主要看兩個(gè)方面，分別是回本速度和收益高低。
其中，收益高低主要看實(shí)際收益率，也就是IRR，一般來(lái)說(shuō)IRR越高則代表收益越好。
那么，增多多增額終身壽險(xiǎn)在同類型產(chǎn)品中，競(jìng)爭(zhēng)力如何呢？
奶爸挑選了幾款比較熱門(mén)的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單做一個(gè)對(duì)比，我們一起來(lái)看看：
前面我們對(duì)增多多作了分析，接下來(lái)簡(jiǎn)單看看另外兩款產(chǎn)品：
愛(ài)心守護(hù)神：
愛(ài)心守護(hù)神的年度有效保額同樣是逐年增長(zhǎng)3.6%，終身保障。
繳費(fèi)期限靈活，除了躉交，還能選擇3、5、10、15和20年交。
投保門(mén)檻是1000元起，且沒(méi)有投保上限。
這款產(chǎn)品還有一個(gè)特點(diǎn)，就是可以附加投保人豁免，保障比較貼心。
保單權(quán)益有減額領(lǐng)取和保單貸款，不支持保單加保。
其中需要在合同生效滿2年后才能進(jìn)行減額領(lǐng)取。
愛(ài)心守護(hù)神的投保門(mén)檻也比較低，條件限制比較少，產(chǎn)品形態(tài)還是屬于靈活的。
信泰如意尊2.0版：
信泰如意尊2.0版有效保險(xiǎn)金額每年按3.5%遞增。
繳費(fèi)期間可以選擇躉交，或者是3、5、10年交，繳費(fèi)期間都比較短。
而且投保門(mén)檻也是偏高，1萬(wàn)元起投，比較適合經(jīng)濟(jì)較為富裕的人群。
如意尊2.0支持加保和減保，也支持保單貸款，還款方式是要先還利息，本金可暫時(shí)不還。
如意尊2.0可以說(shuō)是一款中規(guī)中矩的增額終身壽險(xiǎn)，每年3.5%復(fù)利遞增也是很不錯(cuò)的。
而且投保年齡范圍廣，80歲老人也可投保，在理財(cái)型產(chǎn)品中是比較罕見(jiàn)的。
再來(lái)看看這三款增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值收益：
從表格上可以看到，這三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值回本速度是如意尊2.0＞增多多＞守護(hù)神。
如果是在60歲退保的話，守護(hù)神和增多多的IRR稍微高了一些，都是3.46%，收益比較可觀；
而如意尊2.0則是3.45%，和前面兩款旗鼓相當(dāng)。
最后總結(jié)一下三款產(chǎn)品對(duì)比的結(jié)論：
追求投保靈活、穩(wěn)健增值：和泰增多多
追求整體收益高：愛(ài)心守護(hù)神
追求前期收益率高、回本速度高：信泰如意尊2.0版
總的來(lái)講，在3.5%左右定價(jià)的產(chǎn)品中，和泰增多多的產(chǎn)品保障很有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
可以說(shuō)是一款兼容性很高的產(chǎn)品，既適合工薪階層做長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃，也適合高凈值、高階層人士作資本增值，鎖定長(zhǎng)期收益。
總結(jié)
在人口老齡化速度加快、人類平均壽命逐漸延長(zhǎng)的背景下，養(yǎng)老金、理財(cái)產(chǎn)品利率卻在下降，低利率時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。
未來(lái)我們還要面臨孩子的教育，自身養(yǎng)老以及父母贍養(yǎng)等問(wèn)題。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)或許是一個(gè)很好的理財(cái)契機(jī)，在保證穩(wěn)健的同時(shí)，資本也能夠得到增值。
幫助我們共同對(duì)抗未來(lái)不可預(yù)知的壓力。
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