有些人一直覺得購買社保的話，就沒有必要再去購買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)屬于是多余的花費(fèi)。其實(shí)，這個(gè)觀點(diǎn)存在很大的問題。下面螞蟻保就和大家說下重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎這個(gè)問題。

　　一、醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

　　我們通常所說的醫(yī)保，其實(shí)是國家強(qiáng)制繳納的社保中的“醫(yī)療保險(xiǎn)”。醫(yī)保并非都是強(qiáng)制參保，事實(shí)上僅職工醫(yī)保才是強(qiáng)制參保，新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都是自愿參保，但由于行政推動(dòng)和政策鼓勵(lì)，后兩者的參保率也非常高。所以，以后千萬不要覺得只有職工醫(yī)保才是醫(yī)保，職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合這三項(xiàng)，有其中一項(xiàng)就算是有醫(yī)保

　　和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比起來，國家醫(yī)保作為普惠性基礎(chǔ)醫(yī)療保障，有幾個(gè)無法替代的優(yōu)勢(shì)。比如說：醫(yī)保可以保證續(xù)保，也就是可以一直保下去，退休后也能繼續(xù)享受，且?guī)Р∫材芡侗?，沒健康要求的門檻。這些都是商業(yè)保險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。但是，有一利必有一弊，它的報(bào)銷限制特別多?？偨Y(jié)起來有四條：起付線下不報(bào)，封頂線上不報(bào)，個(gè)人自費(fèi)部分不報(bào)，個(gè)人自付部分不報(bào)。經(jīng)過多重限制，實(shí)際報(bào)銷比例大大減低，市級(jí)職工醫(yī)保整體住院實(shí)際報(bào)銷大概在70%，癌癥患者則降到60%左右。

重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎？醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)有什么區(qū)別？" src="storage/uploads/default/20201221/160854048676802.jpeg" style="height:300px; width:500px">

　　重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎

　　當(dāng)下治療癌癥的花費(fèi)，一般需要50萬以上，如果只有基本醫(yī)保，至少有20萬的費(fèi)用需要自己掏，更不要說如果還想要用進(jìn)口藥、靶向藥等。這對(duì)很多家庭都是沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。除此之外，用醫(yī)保異地報(bào)銷也比較麻煩，對(duì)住院時(shí)間、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等都有一定的要求和限制。

　　二、重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎？

　　有了醫(yī)保，建議配置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額一般都在100萬以上，故名“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。雖然保額高，但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格卻非常親民，30歲左右的成年人購買只需幾百元，真的是“好用不貴、價(jià)格實(shí)惠、明碼標(biāo)價(jià)、童叟無欺”。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的主要責(zé)任是保“住院”，符合理賠條件的住院花銷，可以由百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。這就解決了普通家庭醫(yī)療支出中最大的一塊。百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決的是看病報(bào)銷的問題，而重疾險(xiǎn)解決的是患重疾后的收入損失的問題，如果預(yù)算允許，還是很有必要配置一份的。

　　大多數(shù)人對(duì)重疾險(xiǎn)都存在著一個(gè)嚴(yán)重的誤解，就是將它的作用和醫(yī)療險(xiǎn)劃上了等號(hào)，認(rèn)為兩者都是治病用的，沒什么區(qū)別。大家之所以會(huì)這么想，是因?yàn)橐惶岬郊膊?，大部分人只想到了手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、藥品費(fèi)等這些擺在眼前的病床上的顯性花銷，卻沒有想過一旦得病，病床外還有一大堆隱性損失在等著我們。

　　比如，生重病后就無法上班了，甚至?xí)绊懞罄m(xù)的事業(yè)，這可能導(dǎo)致至少3-5年的收入損失，有些大病還需要長期的康復(fù)、護(hù)理和持續(xù)治療，更是一筆源源不斷的高額支出。這些隱性損失加起來甚至比看病的費(fèi)用要多很多。

　　那這些損失醫(yī)療險(xiǎn)能解決嗎？并不能。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是“報(bào)銷型”的保險(xiǎn)，醫(yī)院之外產(chǎn)生的費(fèi)用損失全都報(bào)銷不了，只能解決病床上的顯性花銷。而重疾險(xiǎn)是“給付型”的保險(xiǎn)，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就能給你一大筆錢，用來解決因生病導(dǎo)致的收入中斷、康復(fù)費(fèi)用等這類病床外的隱性損失。

　　三、購買重大疾病保險(xiǎn)有什么注意事項(xiàng)？

　　1、短期重疾險(xiǎn)絕對(duì)是非保證續(xù)保的。

　　短期重疾因?yàn)槠谙掭^短，到期是否能續(xù)保？到期后是否還有這款產(chǎn)品？續(xù)保的條件如何？續(xù)保費(fèi)率如何？等都是不確定的。是否因?yàn)橛捎陔S著自己的某項(xiàng)身體疾病未來將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒保，不保，限制保等等，同時(shí)，保費(fèi)會(huì)隨年齡增大而增加，所以短期險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的保障是不充分的。因而一份長期的重疾險(xiǎn)是必要的，只要保證繳費(fèi)，這份保單就會(huì)依據(jù)合同在較長的保障期內(nèi)持續(xù)提供保障。

　　重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎

　　2、不要拘泥于保障范圍，不忘初心——保障對(duì)家庭和生活造成致命打擊的重疾。

　　保障的種類并不是越多越好。我國保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)重疾的定義包括以下25種疾病，保監(jiān)會(huì)規(guī)定任何重疾險(xiǎn)應(yīng)至少包括以下前6種疾病，而前6種疾病發(fā)病率在賠付中占比高達(dá)90%。因此要糾正一個(gè)誤區(qū)，“選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要選保障疾病種類最多的才放心”，一個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的疾病種類多并不能成為衡量它優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，只有在其他條件相當(dāng)情況下，才建議作為比較因素；如一張涵蓋70種疾病的保單與另一張涵蓋40種疾病的保單相比，多出來的30種疾病可能非常罕見，沒有太大意義，而保費(fèi)還可能因此更貴。另請(qǐng)注意重疾保單是否包含輕癥，輕癥是指重大疾病前期較輕的疾病，輕癥醫(yī)療費(fèi)用較低，對(duì)個(gè)人和家庭的影響較小，但這種輕癥發(fā)病率較高，賠付對(duì)保險(xiǎn)公司不利，故有些保單不包含輕癥保險(xiǎn)，有些保單包涵輕癥但會(huì)規(guī)定償付次數(shù)或賠付比例等。價(jià)格上包涵輕癥的保險(xiǎn)可能比不包含的保險(xiǎn)貴30%—40%。為了吸引客戶，目前許多保險(xiǎn)公司在保單中都擴(kuò)展了“輕癥”責(zé)任，以下列舉了四類高發(fā)輕癥以及他們可能引起的重癥清單。

　　重疾醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎？通過上文的介紹，我們知道有必要去購買重疾醫(yī)療險(xiǎn)。螞蟻保建議大家在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意是否適合自己。

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