每到年底，保險公司就特別喜歡出理賠報告，以體現(xiàn)一整年的高光時刻，賠得多，賠得快，賠得好。這2020年還沒結(jié)束呢，數(shù)據(jù)還沒完全出來，大家都有點按捺不住。這不，某安發(fā)布了2015-2019年的理賠報告，先來滿足一下大家的胃口。嗯，這就是大佬風(fēng)范

數(shù)據(jù)

我看一下這篇5年時長的理賠報告，發(fā)現(xiàn)個特別有趣的數(shù)字，一時間不知道說啥~

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41-60歲人群，次標(biāo)體承保僅有3.7%，93.3%都是健康體承保。

結(jié)論說：隨著年齡增長，次標(biāo)體承保占比提升明顯。

順便看一下提升了多少，18-40歲青年次標(biāo)體也只有2%，0-17歲次標(biāo)體也只有0.9%。從0.9%到2%再到3.7%，嗯，這提升幅度真明顯。

真相

我特意找蝸牛的技術(shù)gg拉了一下蝸牛41-60歲人群從2019年到2020年11月8日的核保數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)：

每100個41-60歲的人當(dāng)中

不需要特別告知的僅有41個

需要告知的有59個

告知后能正常買的只有31個

需要除外或加費的有10個

拒保的有18個

很多人的體檢報告都不止一項兩項異常，頸椎病、高血壓、貧血、胃炎、結(jié)節(jié)、青光眼等等，一大堆異常。

呃，難道健康的人都跑去了某安買保險？而健康異常的人都來找蝸牛買保險？

再看看身邊41-60歲的人，哪個身體沒點毛病，體檢報告沒點異常？三高、結(jié)節(jié)、心腦血管疾病的人，滿大街都是。

體檢報告有異常，除外、加費都是常見的次標(biāo)體承保方式。

年輕人的體檢報告，都一堆異常，更何況是41歲以后。

以上海白領(lǐng)體檢異常率為例，從2014年到2018年，上海白領(lǐng)的體檢異常率是逐年攀升的，2018年體檢異常率高達98.75%，四舍五入都去到99%了，體檢項目完全正常的人數(shù)不到2%。也就是說，每100個人中，就有99個人體檢異常~

數(shù)據(jù)來源：《2019上海白領(lǐng)健康指數(shù)報告》

而且無論男女，70%以上的白領(lǐng)有存在不健康的習(xí)慣，像熬夜、抽煙喝酒、飲食不健康的人群，一抓一大把。

（藍色：男性；橙色：女性）

現(xiàn)在的人，普遍是一邊作死一邊怕死，一邊辦健身年卡一邊當(dāng)快樂肥宅，一邊啤酒小龍蝦擼串走起，一邊枸杞紅棗水泡起；一邊覺得自己身體倍棒吃嘛嘛香，一邊每年全面體檢，然后不敢看體檢報告，生怕查出點啥。。。

扎心的是，大多數(shù)情況下，真的會查出點啥（不敢打開的恐怕不是銀行卡余額，而是體檢報告）

體檢的普及以及體檢手段的進步，相比以前簡單查個血常規(guī)、肝功能的基礎(chǔ)版，現(xiàn)在的體檢可謂花樣百出，體檢項目全面精細，對健康隱患的檢出率不斷提升。一體檢一個準，多多少少會查出些毛病。

核保

在體檢異常率攀升，以及眾多保險收緊健康告知，核保政策變嚴格的大環(huán)境下，次標(biāo)體承保率上升是大趨勢。

對于保險公司的核保標(biāo)準來說，但凡有個息肉結(jié)節(jié)，大概率除外。

即便醫(yī)生說小問題，不礙事，不需要治療，即便當(dāng)下看起來沒啥風(fēng)險，保險公司都會非?？粗兀吘贡ｋU保的是未來的風(fēng)險，而“小問題”的存在，無疑會提高未來發(fā)病的風(fēng)險~

買保險要做健康告知，體檢報告有一點點異常，都會引起保險公司的注意。如果不做健康告知，即便蒙混正常投保，也容易埋下后續(xù)理賠糾紛的隱患。

那么，為什么41-60歲人群，次標(biāo)體承保僅有3.7%？到底是什么原因呢？什么原因呢？什么原因呢？

是保險公司特別關(guān)愛這個群體，明知道有風(fēng)險也承保？還是說全中國特別健康的人都去某安買保險了？要不然呢，就是沒做好健康告知，或者做健康告知的人寥寥無幾？

隨便翻了一下關(guān)于健康告知的留言，大家品品~

深思

我們的行業(yè)，為什么形象會這么差？為什么總被吐槽理賠難理賠慢？為什么保險公司總能找出茬來？

最大的原因就是，健康告知沒做好，90%以上的理賠糾紛都是因為沒做好健康告知。

而從保險公司的數(shù)據(jù)來看，離做好還遠著呢。

那么，沒做好健康告知，又是什么深層次的原因造成的呢？

真的是保險公司不靠譜嗎？還是保險公司的業(yè)務(wù)員不靠譜？到底是哪一個環(huán)節(jié)出了問題？

最后

說實話，現(xiàn)在在線上買保險靠譜多了。

線上買保險，所有的流程全程可回溯。

但是在線下，哪有什么全程可回溯，以前到底有沒有告知，連個證據(jù)都找不出來。保險公司只認白紙黑字，誰讓你簽了名呢。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，有監(jiān)管的支持，其實保險對于消費者的保護是可以做得更好的，舉手支持。

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