上周，銀保監(jiān)會副主席黃洪在會議上公開表示：商業(yè)健康險以后要包含更多醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用。如果未來能實現(xiàn)的話，意味著以后看病不用掏太多錢，醫(yī)療負(fù)擔(dān)壓力就更小了。這背后的原因到底是什么？今天我們就來給大家簡單講講。
健康險不限社保，到底好在哪？
醫(yī)保幾乎人人都有，截至去年底，醫(yī)保全國參保率達(dá)到 97%。
不過，醫(yī)保的作用是 廣覆蓋、低保障，報銷上有很大的局限性。
醫(yī)保一共有三大目錄：藥品目錄、診療目錄、服務(wù)設(shè)施目錄，我們?nèi)メt(yī)院看病花的錢，分為目錄內(nèi)、目錄外：
目錄內(nèi)費用：醫(yī)?？梢詧箐N，一般簡稱為 “社保內(nèi)費用”。
目錄外費用：醫(yī)保不報銷，例如一些新上市的抗癌藥、進(jìn)口藥等，需要自己掏錢。
為了方便大家理解，我們整理了一張圖：
如果把醫(yī)療費看成一塊大蛋糕，那么醫(yī)保只能報銷其中一小塊。
對于小病小痛，醫(yī)保起到的作用不小。但對于大病，醫(yī)保根本兜不住，所以國家才要鼓勵更多保險，能報銷社保外的費用。
給大家舉個例子：
老張不幸罹患癌癥，治療共花費 30 萬。其中有 14 萬是社保無法報銷的費用，要全部自己承擔(dān)。
像治療癌癥所需的靶向藥，大部分屬于醫(yī)保目錄外的費用，價格高昂，普通人很難負(fù)擔(dān)得起。
如果買的保險能報銷社保外的醫(yī)療費，那么可以幫自己省一大筆錢。
不限社保的產(chǎn)品，該怎么選？
常見的保險里，和醫(yī)療報銷相關(guān)的，一共有 2 類：
百萬醫(yī)療險：目前大多數(shù)百萬醫(yī)療險都 不限社保，如 好醫(yī)保、尊享 e 生 等；但部分地區(qū)的惠民保只能報銷一部分社保外的費用。
意外險：大多數(shù)意外險，只能報銷社保內(nèi)的意外醫(yī)療費，只有少數(shù)產(chǎn)品能不限社保報銷。
所以，未來意外險和惠民保可能會是重點關(guān)注對象。
1、意外險意外險不僅便宜，杠桿也非常高。我們通過兩款報銷限制不同的意外險來對比，看看它們的保障：
可以看到，不限社保的意外險，報銷條件更好，但價格也會也稍微貴點，未來保障更好的同時，價格也可能會提高。
雖然意外醫(yī)療的保額相對較低，但也足夠應(yīng)對大部分意外事件了，而且自費超過 1 萬元，就可以通過百萬醫(yī)療險來報銷。
我們建議大家 優(yōu)先考慮不限社保的意外險，畢竟生活中還是非常實用的。
下面給大家舉兩個很常見的案例：
案例 1：前段時間，我們身邊一同事不慎被貓抓傷，去醫(yī)院打了狂犬疫苗，花了 300 元。
狂犬疫苗醫(yī)保一般是不給報的，剛好她買的 小米綜合意外險 不限社保，這 300 元全給報了，不然就只能自掏腰包。
案例 2：張伯伯不慎摔傷導(dǎo)致骨折，手術(shù)需要用到鋼板固定。
一般來說，進(jìn)口鋼板的效果更好，但價格會比較貴，醫(yī)保也不能報。
如果買了不限社保的意外險，這塊費用就完全不用擔(dān)心，交給保險公司報銷就好了。
2、惠民?；菝癖儆?“低配版” 的百萬醫(yī)療險。以深圳 30 元大病補(bǔ)充醫(yī)療為例，看下它和百萬醫(yī)療險的區(qū)別：
相比于百萬醫(yī)療險，一些惠民保險的保障還不夠全，比如只保社保內(nèi)費用、報銷比例也不高。
這類惠民保，由于沒有健康告知、年齡限制，特別適合 身體不太好的朋友買。
如果以后各地惠民保的保障，也能進(jìn)一步升級，對于大家來說絕對是一件好事。
寫在最后
在這次會議上，還鼓勵保險公司發(fā)展長期健康險，讓更多帶病人群也能買到合適的保險。
未來，保險產(chǎn)品市場還有很大的發(fā)展空間，相信在政府、保險公司的共同努力下，能讓更多人群得到保障。
如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。
有任何疑問，歡迎在評論區(qū)留言：）
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進(jìn)入微信搜索微信號：bx33358(點擊復(fù)制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
