一場(chǎng)在保險(xiǎn)業(yè)炒了大半年的大事，終于塵埃落定。重疾險(xiǎn)《新定義》在 11 月 5 日正式發(fā)布，老版重疾險(xiǎn)要在 2021 年 1 月 31 日前停售。很多朋友很糾結(jié)，新舊版本的重疾險(xiǎn)，到底哪個(gè)理賠更寬松？現(xiàn)在買還是等等再買？而 友邦、平安、國壽、泰康 優(yōu)先推出 重疾擇優(yōu)理賠 方案。一種疾病，新舊兩個(gè)定義，哪個(gè)寬松賠哪個(gè)！真有兩全其美的好事嗎？今天我們就跟大家聊聊

一、 擇優(yōu)理賠，保險(xiǎn)公司做慈善？

在老產(chǎn)品停售前，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)還會(huì)有一輪比較嚴(yán)重的“炒停售”。

而這四家保險(xiǎn)公司的「 擇優(yōu)理賠 」方案，顯得更加人性化。下面一起來看看：

如圖所示，擇優(yōu)理賠是有前提條件的。

它僅僅適用于舊定義下的重疾險(xiǎn)保單（包括之前已生效的，以及在停售過渡期內(nèi)買的），并且僅針對(duì)重疾的理賠，不包括輕癥。

但大家對(duì)擇優(yōu)理賠的標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，簡單一句話概括就是，結(jié)合新舊定義來賠重疾，哪個(gè)寬松賠哪個(gè)！

舉個(gè)例子，對(duì)于 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，舊定義要求開胸才賠，新定義做微創(chuàng)（不開胸）就能賠。

在擇優(yōu)理賠方案下， 即便你買的是舊定義產(chǎn)品，也能按新定義理賠。

那么，保險(xiǎn)公司理賠大放水，會(huì)不會(huì)賠得很慘？

說實(shí)話，成本一定會(huì)有，但花這個(gè)錢也值得。

其實(shí)，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》23 條規(guī)定，買了老版重疾，也可以用新版疾病定義申請(qǐng)理賠，哪個(gè)有利就按哪個(gè)賠。

如果將來保險(xiǎn)公司按照舊定義拒賠，而新定義在可以賠的情況下，那就一定會(huì)引起理賠糾紛。

舊定義明顯不合理，保險(xiǎn)公司打官司大概率會(huì)敗訴，不但錢要賠，還壞了聲譽(yù)。

與其將來賠了夫人又折兵，還不如選擇你好我好大家好。

而這次保險(xiǎn)公司官宣“擇優(yōu)理賠”，只不過再次讓消費(fèi)者吃了一顆定心丸。

相信越來越多的保險(xiǎn)公司會(huì)陸續(xù)推出類似方案，我們可以一起拭目以待。

二、 這幾種情況，擇優(yōu)理賠賺大了！

由于擇優(yōu)理賠與重疾相關(guān)，那么如何判斷新舊定義理賠誰更寬松呢？

我們建議大家只要看以下兩點(diǎn)：

1、 甲狀腺癌，舊定義理賠更寬松

在新版重疾險(xiǎn)中，甲狀腺癌將按輕重程度分級(jí)賠付：

TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，例如買 50 萬保額，賠 50 萬。

TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，例如買 50 萬保額，賠 15 萬。

而 舊版重疾險(xiǎn)不會(huì)搞得這么復(fù)雜，只要確診甲狀腺癌，立馬就賠 50 萬。

2、六大高發(fā)重疾，新定義理賠變寬松

新定義將法定重疾從原來的 25 種擴(kuò)展到了 28 種。

我們綜合了多位專業(yè)核保、核賠老師的意見得出：理賠變寬松的有 6 種，理賠變嚴(yán)格的只有兩種。

那么，在擇優(yōu)理賠的方式下，我們能得到哪些實(shí)惠？以下通過幾個(gè)例子，來看看擇優(yōu)理賠的實(shí)際效果。

① 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠，到底要不要開胸，過往有很多官司鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

假設(shè)老王買的是舊版重疾險(xiǎn)，不幸患上嚴(yán)重冠心病，做了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，但沒有開胸。

原來在舊定義里，這種情況是不能賠的，但在新定義中，微創(chuàng)手術(shù)（不開胸）也可以賠。

如果保險(xiǎn)公司執(zhí)行擇優(yōu)理賠，老王就能順利獲賠，差距還是非常大的。

② 小腸移植手術(shù)

小王因「 腸扭轉(zhuǎn) 」沒有及時(shí)治療，發(fā)生嚴(yán)重的腸壞死，做了小腸異體移植手術(shù)。

如果他買了舊重疾，小腸移植手術(shù)不在理賠范圍內(nèi)。

而新定義卻將小腸移植手術(shù)也納入了理賠，因此在擇優(yōu)理賠的福利下，小王最終是能獲得 100% 的保額賠付。

③ 輕度甲狀腺癌

以上兩個(gè)例子，都買的是舊重疾，按更寬松的新定義來賠。

如果舊定義更寬松，那按舊定義來賠。輕度甲狀腺癌，就是一個(gè)典型例子。

可以看到，之所以說惡性腫瘤理賠變嚴(yán)格了，是因?yàn)樾露x除了明確不保 交界惡性 等腫瘤，還把以下兩種癌癥 由重疾變?yōu)檩p癥：

TNM 分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌

G1 級(jí)或更輕度的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤

假設(shè)小張確診 輕度甲狀腺癌 或 輕度神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤 ，新重疾只能按照輕癥來賠，擇優(yōu)理賠也幫不上忙。

但如果他買的是舊重疾，還是能獲得重疾 100% 的賠付。

由于甲狀腺癌很高發(fā) （點(diǎn)擊了解），我們建議看重這塊保障的朋友，優(yōu)先考慮舊產(chǎn)品。

所以，從擇優(yōu)理賠的角度來看，現(xiàn)在買舊重疾確實(shí)更有利處。

三、常見疑問答疑

最后，再來看看你可能有的一些疑問。

1、以前被拒賠過，能擇優(yōu)理賠嗎？

有些人曾申請(qǐng)過重疾理賠，但因?yàn)椴环吓f定義，被拒賠了。

如今新定義發(fā)布后，發(fā)現(xiàn)他的情況符合新定義，比如前文提到的 “冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，以前因?yàn)樽鑫?chuàng)而不是開胸被拒賠。

這種情況下，可以再次申請(qǐng)理賠，要求保險(xiǎn)公司擇優(yōu)理賠嗎？

我們分別致電這幾家公司客服，得到的答復(fù)很一致：不能，因?yàn)閾駜?yōu)理賠只適用首次理賠 / 確診的情形，相當(dāng)于在時(shí)間上 “一刀切” 了。

2、新定義的新增病種，擇優(yōu)理賠嗎？

這次新定義新增了 3 個(gè)重疾病種，具體包括：

嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎

嚴(yán)重慢性呼吸衰竭

嚴(yán)重克羅恩病

如果將來不幸罹患這些病種，能擇優(yōu)理賠嗎？

這幾家公司的客服答復(fù)是：只要買的產(chǎn)品包含這 3 種疾病，也可以擇優(yōu)理賠。

這些就是我們咨詢官方了解到的信息，供大家參考。

四、寫在最后

在新舊重疾險(xiǎn)過渡期，保險(xiǎn)公司推出的“擇優(yōu)理賠”，不得不說是畫龍點(diǎn)睛之筆。一方面確實(shí)對(duì)消費(fèi)者有好處，一方面帶動(dòng)了舊產(chǎn)品的銷售，維護(hù)了品牌形象。何樂而不為呢？但也最后提醒大家，如果想享受擇優(yōu)理賠待遇，需要在 2021 年 1 月 31 日 前買舊版重疾險(xiǎn)。

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