今天要寫的這個(gè)教育金，很有意思。論教育金，它很優(yōu)秀。可如果轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，竟然更優(yōu)秀。非常非常少見，趕緊分享給大家。
承保公司大有來(lái)頭
教育金名字叫天天向上。來(lái)自信美相互。信美相互來(lái)頭可不小。阿里是它家主要出資人。你們?nèi)氲南嗷?，前身叫相互保，而相互保就出自信美相互。所以，信美相互也算咱們的老熟人啦~說(shuō)回天天向上。它是大白目前最推薦的教育金之一。
教育金，說(shuō)白了，就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：孩子小，先交錢給保險(xiǎn)公司；孩子大了，保險(xiǎn)公司再返錢。因?yàn)楸窘鹜度氩⒉坏停员仨殗?yán)格篩選。
挑選的原則是：
a.不僅要安全，拿到手的錢還要多，如果交10萬(wàn)只能領(lǐng)12萬(wàn)，那都懶得操心；
b.能保證一定的現(xiàn)金流，有十萬(wàn)火急的事，也能拿一筆錢救急；
c.產(chǎn)品要靈活，人的想法都是會(huì)變的，最好產(chǎn)品也能根據(jù)自己的意愿來(lái)調(diào)整。
而天天向上全都符合！
領(lǐng)到的錢多，作為教育金很能打
天天向上共有3種領(lǐng)取方法；大白都整理好在下面的表格里：
看不懂？沒(méi)關(guān)系。我們直接看栗子。0歲寶寶，一次性交30萬(wàn)；
方案A：大學(xué)教育金
18-21歲（4年），孩子每年能領(lǐng)6萬(wàn)，“學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)”都管夠；
30歲，再一次性領(lǐng)57萬(wàn)7200，這么一大筆錢，拿來(lái)給孩子結(jié)婚、買房、創(chuàng)業(yè)都行。
保費(fèi)30萬(wàn)，最后領(lǐng)走81萬(wàn)7200。
方案B：深造教育金(領(lǐng)取金額最多）
22歲-24歲每年領(lǐng)6萬(wàn)+30歲一次性領(lǐng)70萬(wàn)3200；一共領(lǐng)走88萬(wàn)3200。
方案C：大學(xué)+深造（領(lǐng)取時(shí)間最長(zhǎng)）
18歲-24歲每年領(lǐng)6萬(wàn)+30歲一次性33萬(wàn)9600元
一共領(lǐng)走75萬(wàn)9600元；天天向上領(lǐng)的錢真不少。
那它真實(shí)的年化收益率如何呢？
代入IRR公式
方案A：真實(shí)收益率有3.86%
方案B：3.87%
方案C：3.85%
（不同年齡購(gòu)買，年化收益率不一樣，算不明白的同學(xué)，可以讓讓顧問(wèn)老師幫你算）
總之，不管給孩子選哪種方案，天天向上收益都在3.85以上%。
這在教育金里屬于很優(yōu)秀的水平。
賣的很火的全民保、星寶貝、智能星，都打不過(guò)天天向上。
But，天天向上可不止是一款優(yōu)秀的教育金，它還有更高階的玩法。
那就是轉(zhuǎn)養(yǎng)老金。收益會(huì)更高！
超級(jí)靈活，可以轉(zhuǎn)養(yǎng)老金的教育金
天天向上，申請(qǐng)從教育金轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金，要求很簡(jiǎn)單：
投保滿3年；還沒(méi)開始領(lǐng)錢。
轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金后；原則上要等到孩子60歲才能領(lǐng)錢。
但天天向上有兩個(gè)很“妖”的功能：現(xiàn)金價(jià)值特別高能靈活減保
讓我們可以輕松突破“60歲領(lǐng)錢”的限制，玩轉(zhuǎn)現(xiàn)金流。
先解釋現(xiàn)金價(jià)值和減保。
1.現(xiàn)金價(jià)值特別高
直接上圖，0歲寶寶，一次性交30萬(wàn)：
看到?jīng)]，到第1年年末，天天向上的現(xiàn)金價(jià)值就接近于保費(fèi)了。
之后每一年都比保費(fèi)高。
普通的年金，回本期一般要5-10年。
而天天向上第2年就回本，真是無(wú)敵優(yōu)秀了。
2.靈活減保
所謂減保，等于把一部分現(xiàn)金價(jià)值提出來(lái)，變成現(xiàn)金。
好處是啥呢？
天天向上不能變更被保人，只能孩子領(lǐng)錢；但減保，一旦錢取出來(lái)，具體怎么花，給誰(shuí)花，沒(méi)人管你。
就能把天天向上從“定期存款”變成“活期賬戶”。
三招教你輕松玩轉(zhuǎn)天天向上
下面大白就教教大家，如何玩轉(zhuǎn)天天向上。
看下圖，這是大白琢磨許久的結(jié)果：37歲的老王，給7歲的小花，一次性買了30萬(wàn)天天向上。
初級(jí)玩法：小花領(lǐng)養(yǎng)老金
小花60歲領(lǐng)，領(lǐng)取額很高；
每年能領(lǐng)12萬(wàn)4800元；
而且保證25年領(lǐng)?。?/p>
就有312萬(wàn)。
要是小花領(lǐng)了5年，就身故了；
那剩下20年沒(méi)領(lǐng)上的錢，會(huì)以身故金的形式賠給小小花；
也不虧，錢不會(huì)白交。
如果領(lǐng)滿25年后，小花還活著，那能一直領(lǐng)下去，直到身故。
與生命等長(zhǎng)，作為養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，天天向上表現(xiàn)妥妥的。
中級(jí)玩法：老王來(lái)領(lǐng)錢
老王沒(méi)給自己買養(yǎng)老金；而退休時(shí)，小花正當(dāng)壯年，賺錢能力強(qiáng)；因?yàn)槔贤跏峭侗Ｈ?，?duì)保單擁有絕對(duì)的掌控權(quán)；那他可以操作減保；把錢提前領(lǐng)出來(lái)給自己養(yǎng)老用。
比如老王60歲退休后（此時(shí)小花30歲），每年從天天向上提走4萬(wàn)；一直領(lǐng)到90歲去世。
而此時(shí)賬戶還有72645元留給小花。
保費(fèi)30萬(wàn)，最后一共領(lǐng)取127萬(wàn)。
高級(jí)玩法：老王、小花一起領(lǐng)錢養(yǎng)老
老王60歲退休時(shí)，還有一些存款，用錢不緊張；
所以他每年只從天天向上里提取3萬(wàn)塊作為養(yǎng)老補(bǔ)充；一直提取到90歲。
此時(shí)小花60歲了，可以開始領(lǐng)養(yǎng)老金了；那小花每年能領(lǐng)34281元；直到天荒地老，只要小花活著，就能一直領(lǐng)。
中途去世也沒(méi)關(guān)系，前面說(shuō)了，天天向上是保證25年領(lǐng)取。
那剩下沒(méi)領(lǐng)完的錢，會(huì)以身故金賠給小小花。
一分保單，惠及三代人，你見過(guò)這樣的玩法嗎？
反正是沒(méi)怎么見過(guò)。
而且，這三種玩法，收益還都不低。
初級(jí)玩法：IRR有4.19%
中級(jí)玩法：4.01%
高級(jí)玩法：4.09%；
在保監(jiān)會(huì)叫停4.025%的年金后，大白就很少見到真實(shí)年化收益能超過(guò)4%的養(yǎng)老金了。
天天向上就真很厲害了。
要知道：這個(gè)4.0%是復(fù)利收益（即俗稱的利滾利），而銀行存款、國(guó)債都是單利計(jì)息。
關(guān)鍵，這樣的收益，天天向上能鎖定終身：
因?yàn)榻欢嗌馘X、交多久、什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢、能領(lǐng)多久，這些都寫進(jìn)合同……
既然投入確定、回報(bào)確定，那收益自然也就是確定的，我們自己都能算出來(lái)。
而國(guó)債、銀行存款、銀行理財(cái)都會(huì)跟隨大環(huán)境變化，不斷調(diào)整收益。
放一份歷年央行存款利率變動(dòng)表一覽（1949-2019）給你們瞅瞅：
1990年，在銀行存?zhèn)€一年期定期，還有10.08%的收益；而到現(xiàn)在，已經(jīng)降到1.50%。所以買到天天向上，基本就是賺到。
強(qiáng)烈建議保費(fèi)一次性交
最后很重要的一件事：買天天向上最好選擇一次性交完保費(fèi)。
對(duì)我們，有3大好處：
1.現(xiàn)金價(jià)值上升更快
天天向上定價(jià)利率是4.025%；關(guān)注年金的朋友都曉得，去年保監(jiān)會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司虧損，把年金的預(yù)定利率做了下調(diào)；以后新出的年金險(xiǎn)，合法范圍內(nèi)的預(yù)定利率最高只有3.5%。
而天天向上，因?yàn)槭钦哒{(diào)整前上市的，就不受影響。
雖然定價(jià)利率不等于我們拿到手的利率；像天天向上當(dāng)純粹的教育金用，年化收益率大概3.8%左右；但錢只要不領(lǐng)，現(xiàn)金價(jià)值就實(shí)實(shí)在在是按4.025%在復(fù)利生息；那本金一次性投入越多，我們能拿回的錢就更多。
2.辦理保單貸款能貸更多
買了天天向上，遇到急用錢的情況怎么辦？
可以退保；不想退保，想繼續(xù)享受領(lǐng)教育金or養(yǎng)老金的待遇；那可以保單貸款。最多貸現(xiàn)金價(jià)值的80%。
比如現(xiàn)金價(jià)值有50萬(wàn)，那能貸40萬(wàn)；利率4.9%，比銀行利息都低。貸款流程又很簡(jiǎn)單便捷，在信美相互APP上就能申請(qǐng)，通過(guò)后一般1個(gè)工作日能到賬。最多能貸6個(gè)月；6個(gè)月后，你想續(xù)貸，只要付清利息就行，本金都不用還。問(wèn)題解決了，再還本金。
這樣該漲的現(xiàn)金價(jià)值依舊漲，該拿的錢照樣拿，超級(jí)人性化。
3.可以追加保費(fèi)
只要天天向上還在賣，后期可以再往里追加保費(fèi)（躉交才行，其他不可以）。
就能兼顧收益和流動(dòng)性。
如果外部理財(cái)收益更高，那我們就退保，把錢投到理財(cái)里。
如果理財(cái)收益低，那我們就反向操作，把錢投入天天向上，去賺取穩(wěn)穩(wěn)的4%收益。
從歷史經(jīng)驗(yàn)看，理財(cái)回報(bào)率一直在下降。
最明顯就是余額寶，最高收益有7%，現(xiàn)在2%都不到了。
2%利率是常態(tài)時(shí)，4%就很香了。
再想想4%的利率能鎖定一輩子；還超級(jí)靈活，能根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)隨時(shí)調(diào)整資金進(jìn)出；天天向上是不是就超級(jí)優(yōu)秀了？資金充裕的話，強(qiáng)烈建議買一些。
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