很多朋友在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，總是會(huì)有各種不同的疑問(wèn)。下面是四個(gè)重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的問(wèn)題：
1）多次賠付有沒(méi)有必要買？
多次賠付主要是為了預(yù)防在理賠過(guò)后無(wú)法再獲得保障的情況。
會(huì)長(zhǎng)曾經(jīng)協(xié)助一個(gè)客戶申請(qǐng)甲狀腺癌的理賠，最后成功賠了50萬(wàn)。
百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷了大部分治療費(fèi)用，自己幾乎沒(méi)花什么錢。
大家都知道甲狀腺癌治療起來(lái)不難，也沒(méi)什么大的風(fēng)險(xiǎn)，手術(shù)難度也比較小，花費(fèi)不高。治愈率在95%以上。
正常來(lái)講，這應(yīng)該是一個(gè)皆大歡喜的結(jié)局，這位客戶等于是凈落了50萬(wàn)。
但是她卻愁眉苦臉的來(lái)找我說(shuō)，拿到理賠款是喜憂參半。
為啥？
因?yàn)樗艅?0歲，但可能以后都買不到合適的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療了。
應(yīng)該是沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司會(huì)接受曾經(jīng)患癌理賠過(guò)的客戶投保。
她說(shuō)：如果當(dāng)初買的是多次賠付就好了。
這句話讓我有點(diǎn)愧疚。
因?yàn)樵趲退霰ｋU(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，她的預(yù)算不夠多。
問(wèn)會(huì)長(zhǎng)要不要買多次賠付的產(chǎn)品。
會(huì)長(zhǎng)說(shuō)如果現(xiàn)在預(yù)算不夠的話先買單次賠付的比較劃算，等等經(jīng)濟(jì)條件允許了再加也可以。
也是沒(méi)想到這么快就出險(xiǎn)了。
那么我們就要考慮“罹患多次重疾”的可能性大不大。
現(xiàn)在很多疾病逐漸建年輕化，像文章開(kāi)頭說(shuō)的那個(gè)剛剛30歲的客戶，才30歲就得了甲狀腺癌。
這是癌癥發(fā)病年齡趨勢(shì)圖。
我們可以明顯看到，從45歲以后，發(fā)病率快速上升，60歲后更甚。
所以年齡越大，患癌風(fēng)險(xiǎn)越高。
不僅僅是癌癥，其他的重大疾病也是一樣。
像三高、心腦血管疾病等等，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能下降，患病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越高。
而且患過(guò)癌或得過(guò)重疾的人，再次患病的風(fēng)險(xiǎn)是更高的。
比如冠心病，在成功實(shí)施冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)后，患者腦中風(fēng)的概率也會(huì)變大。
所以第一次賠付過(guò)后，我們更加需要保障。
那么如果預(yù)算足夠，多次賠付就很有必要了。
2）輕癥、中癥重要嗎？
輕癥最開(kāi)始出現(xiàn)的意義，是為了打破重疾險(xiǎn)“保死不保生”的局面。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)大部分重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)都比較高，想要拿到重疾賠付確實(shí)不容易。
而且隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病在早期就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，就不用等到發(fā)展為重疾才去治療。
那么輕癥、中癥就相當(dāng)于取中間值，疾病在沒(méi)有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可以通過(guò)輕癥、中癥進(jìn)行賠付。
但是大家要清楚，重疾中的“輕癥”也絕對(duì)不輕，不是像發(fā)燒感冒那樣簡(jiǎn)單的小病。
“輕”只是相對(duì)于重疾標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)的——未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，治療難度比重疾低，花費(fèi)比重疾少。
輕癥、中癥就是讓被保人能夠在病情未發(fā)展到重疾時(shí)，能夠得到賠付，及時(shí)進(jìn)行治療。
所以，輕癥、中癥還是非常有必要的。
3）身故責(zé)任要加嗎？
因?yàn)槿丝偸且x開(kāi)這個(gè)世界的，附加身故責(zé)任的意義就是，即使拿不到重疾賠付的保額，到身故那天，總也可以拿到身故賠付保額。當(dāng)然身故賠付金就是指定的受益人拿了。
大部分終身重疾險(xiǎn)，重疾和身故是共用保額，意思就是如果重疾賠付了，被保險(xiǎn)人治好重疾之后，又平安活了很多年，那將來(lái)身故的時(shí)候就不再賠付了。
如果年齡大了，也可以選擇在某個(gè)時(shí)間退保，來(lái)獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。
因?yàn)楹砉实慕K身重疾險(xiǎn)，隨著繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，越到后期現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)間的流逝就變得越高，在一定的年限后退保可以拿到繳納的總保費(fèi)2倍以上的退保金（當(dāng)然退保后保障責(zé)任也就終止了）。
但需要注意兩點(diǎn)：
這類產(chǎn)品因?yàn)椴还苡袥](méi)有患病都會(huì)賠付保額，所以比不含身故責(zé)任的保險(xiǎn)會(huì)貴一些。
這個(gè)身故包含意外身故、疾病身故、猝死和自然死亡等，非自然死亡是不賠的。
如果大家只是為了想要一份身故保障，那不建議在重疾險(xiǎn)上附加身故責(zé)任，可以去單獨(dú)購(gòu)買一份壽險(xiǎn)。
4）保險(xiǎn)公司重要嗎
兩元店買個(gè)鑰匙扣，貼上supreme的標(biāo)，得，價(jià)錢翻萬(wàn)倍。
不怎么樣的產(chǎn)品，因?yàn)槭撬^的知名大公司賣，價(jià)錢翻兩三倍。
這是值得我們多花錢的地方嗎？
并不是。
如果這個(gè)鑰匙扣是金的，它不貼名牌標(biāo)，我也覺(jué)得它值；
如果賣的貴的產(chǎn)品，保障內(nèi)容完爆其他便宜的產(chǎn)品，絕對(duì)沒(méi)人吐槽。
價(jià)值對(duì)得起價(jià)格，這才叫一分價(jià)錢一分貨。
為品牌溢價(jià)買單的前提是，我得到的東西也是真材實(shí)料的。
選擇在自己的認(rèn)知中更具權(quán)威的一方，是人之本性。
就像同一條流水線上出來(lái)的鞋，款式質(zhì)量都一樣，一雙貼上了air Jordan的標(biāo)進(jìn)了專賣店，另一雙掛在網(wǎng)上賣。
專賣店買的比另一雙貴的多的多，我都愿意買。
但是前提是，質(zhì)量一樣。
如果買了一雙鞋，質(zhì)量巨差還磨腳，就因?yàn)樗敲凭妥屛叶嗷ㄊ跺X，那我不愿意。
所以買保險(xiǎn)，請(qǐng)關(guān)注產(chǎn)品本身，不要舍本逐末。
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