現(xiàn)在網(wǎng)購太方便了，一部手機，吃穿用都搞定。就連復雜難懂的保險，動動手指也能輕松投保，像點外賣一樣簡單。不過，最近發(fā)生的一則新聞卻讓人擔憂：互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量 3 年增 7 倍，網(wǎng)上買保險，投保容易理賠難。那么，投訴量為什么會劇增？理賠難的背后真相是什么？今天我們就來一探究竟。
一、細數(shù)網(wǎng)上保險“三宗罪”
在銀保監(jiān)會的官網(wǎng)上，曾列出過網(wǎng)上保險常見的投訴原因，下面一一來看。
1、銷售誤導
現(xiàn)在保險業(yè)務員不僅賣線下保險，也能賣網(wǎng)上保險。一直以來，他們都是朋友圈最活躍的一群人。 但由于業(yè)務員水平參差不齊，銷售誤導也很常見。 比如最近正在進行重疾險定義修訂，一些代理人就開始趁機炒作，散布不實信息：
可以看到，圖中宣稱原位癌以后不保了，但實際上，原位癌只是沒有統(tǒng)一定義，保險公司仍然可以把它列為一種新的輕癥，繼續(xù)保障。 另外，圖中提到的甲狀腺癌等疾病，也和事實不符。?
2、變相搭售?
?“被投?！焙芏嗳擞龅竭^這種情況：買機票時，一不小心就買了航班延誤險；買火車票，稍不注意就勾選了旅游意外險。
還有一些平臺為了獲取客戶信息，免費贈送保險，但不久后，客戶就會接到大量騷擾電話...... 這些讓人反感的操作，自然也引起了更多投訴。
3、隱藏健康告知，投保容易理賠難
保險也有購買門檻，如果身體狀況不符合健康要求，就無法投保。 目前網(wǎng)上的很多產(chǎn)品，都會通過彈出頁面、加粗字體等方式，提醒大家進行 健康告知。
但偏偏有少數(shù)產(chǎn)品，為了銷量 故意隱藏健康告知，或者把它放在不顯眼的位置。 讓客戶投保時輕松順利，理賠時卻困難重重，給大家 “投保容易理賠難” 的印象。 綜合以上 “三宗罪”，也就不難想到，互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴量為什么節(jié)節(jié)攀升了。
二、投訴量劇增，網(wǎng)上保險不靠譜？
2019 年，互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴有 1.99 萬件，足足比 2016 年翻了 7 倍，投訴量劇增的原因是什么？
為了探求真相，我們找到了銀保監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)：
可以看到，網(wǎng)上保險在 2015 - 2016 年迎來爆發(fā)式增長，而 2016 年的保費收入，恰恰是 2013 年的 8 倍左右。 考慮到投保和理賠之間會有延遲，或許近年劇增的投訴量，就是當時爆發(fā)式增長遺留的問題。 那么投訴量劇增，網(wǎng)上買保險是不是不靠譜？下面接著分析：?
1、網(wǎng)上保險，理賠難？
評價保險靠不靠譜，關鍵的因素就在于理賠。
在 2019 保險理賠年報分析 中，我們曾匯總過 56 家公司的理賠數(shù)據(jù)，絕大部分公司的獲賠率都超過了 97%。
而被拒賠的主要原因，是投保時沒有如實進行健康告知，和是否在網(wǎng)上購買沒有關系。 其實，保險的本質就是一紙合同，賠不賠、賠多少，都在合同條款里?；ヂ?lián)網(wǎng)只是一個銷售渠道，并不會因為在網(wǎng)上買就理賠難。 2、網(wǎng)上保險，理賠很麻煩？有朋友會擔心，網(wǎng)上買保險沒有業(yè)務員協(xié)助，申請理賠會很麻煩。 但其實，為了方便客戶，很多公司都開通了便捷理賠通道，比如：
官方網(wǎng)站
官方 APP
微信公眾號
通過以上渠道，大家只需要拍照上傳，或者郵寄材料就可以，這些都要比線下跑網(wǎng)點方便的多。 相比之下，線上理賠不僅不麻煩，甚至還要比線下理賠更方便。 而且，現(xiàn)在也有越來越多的公司傾向 線上理賠，以 中信保誠 為例，2019 年線上理賠占比甚至高達 99.8%。
很多時候，我們線下買的保險，業(yè)務員也會引導線上理賠，這也是未來趨勢。 綜合這些能夠發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上保險并沒有不靠譜，不管是獲賠率還是理賠過程，都值得大家放心。
三、網(wǎng)上買保險，怎樣才能不踩坑？
網(wǎng)上投保沒有專人協(xié)助，那應該怎么做，才能避免投訴和糾紛。接下來，我們以百萬醫(yī)療險為例，手把手教你投保。
第 1 步：了解保什么？不保什么？買保險的第一步，就是了解產(chǎn)品。 通常在產(chǎn)品介紹頁面，我們就能看到具體信息，包括保障詳情、理賠案例、常見問題等。 你可以從保障詳情中，了解產(chǎn)品保什么，如下圖：
可以看到，這款產(chǎn)品能夠報銷醫(yī)療費。但光看它還不夠，還要再結合保險條款確認。 一般在宣傳頁面的底部，就能找到：
看條款時，要重點留意這兩部分：
保險責任：一份保險 保什么，全在保險責任里。比如百萬醫(yī)療險，就會在條款寫明報銷住院醫(yī)療費等等。
責任免除：也就是 不保什么，通常會包括一些違法違規(guī)、酒駕吸毒等情況。
除此以外，投保須知、特別約定 也和保險條款一樣重要，需要大家重點留意。 第 2 步：看自己能不能買？很多時候，我們 不是在買保險，而是在申請保險。因為想要順利投保，就必須符合 健康要求。 這里以 尊享 e 生 2020 為例，來看下它的健康告知：
可以看到，健康告知涉及的內容非常多，如果自己患的疾病有被問到，比如高血壓、冠心病等，就不能通過健康告知。
這時就需要點擊 “部分為是”，進入 智能核保 或 人工核保 。如果核保后仍然不能通過，那就無法購買。 如果身體狀態(tài)良好，符合健康告知或者核保通過，就可以順利投保。 這里也提醒下大家，投保后一定記得做好 保單管理。如果忽視了，就可能出現(xiàn)忘記繳費等情況，影響自己的保障。 總的來說，做好以上兩步，在網(wǎng)上買保險時，就能避開絕大多數(shù)的坑，不會給以后理賠埋下隱患。
四、寫在最后
近幾年，網(wǎng)上的優(yōu)秀產(chǎn)品一浪接一浪，這也讓互聯(lián)網(wǎng)保險得以飛速發(fā)展。與此同時，它也產(chǎn)生了不少問題，投訴量增加就是其中之一。 不過回看過去能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險正變得越來越規(guī)范。用發(fā)展的眼光看世界，相信今天的問題，不久之后同樣會解決。
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