買東西最怕貨不對(duì)板，明明賣家秀很吸引人，但拿到手上卻完全不是那回事。買保險(xiǎn)也是一樣，自己一定要知道買的是什么，千萬(wàn)不能被業(yè)務(wù)員牽著鼻子走。然而，密密麻麻的保險(xiǎn)條款，里面每個(gè)字都認(rèn)識(shí)，讀起來(lái)卻跟天書一樣，讓人頭大……今天教大家一個(gè)簡(jiǎn)單的方法，4 步就能輕松看懂保險(xiǎn)條款，不再擔(dān)心保險(xiǎn)拒賠？

一、你的保險(xiǎn)，都保了誰(shuí)？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是我們跟保險(xiǎn)公司簽訂的合同，說(shuō)白了就是花錢買了幾十頁(yè)紙。然而紙上眾多復(fù)雜難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通老百姓想要看懂，首先得了解里面的 “人物關(guān)系”:

這里用一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，幫助大家理解：張大仁為妻子小花買了一份保險(xiǎn)，約定如果小花不在了，兩人的兒子張小仁將拿到 100 萬(wàn)賠償金。

在這個(gè)例子中，不同人承擔(dān)著不同的角色：

投保人：張大仁，即掏錢買保險(xiǎn)的人。

被保險(xiǎn)人：小花，即被保障的人。

保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司，即收保護(hù)費(fèi)的人。

受益人：張小仁，即拿賠償金的人。

保險(xiǎn)條款就是一份產(chǎn)品說(shuō)明書，梳理好里面的人物關(guān)系，才不會(huì)被繞暈。

二、保什么、不保什么，要搞懂！

很多人因?yàn)闃I(yè)務(wù)員的一句 “從頭保到腳”，就拍腦袋買了保險(xiǎn)。等出事了，才發(fā)現(xiàn)貨不對(duì)板，錢也花了，保險(xiǎn)卻賠不了。

其實(shí)出現(xiàn)這種情況，是大家根本看不懂這份保險(xiǎn)保什么、不保什么……

1、這份保險(xiǎn)，保什么？

保什么” 基本圍繞著 “病、老、殘、死” 這四件人生大事，我們只要抓取合同中的關(guān)鍵信息，看懂條款不是問(wèn)題。

① 什么條款保 “病”？

生病和意外受傷都需要治療，要么看門急診，要么住院。保險(xiǎn)中與病有關(guān)的保障如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

當(dāng)看到 “住院費(fèi)用保險(xiǎn)金”、“門急診醫(yī)療保險(xiǎn)金”，這份保險(xiǎn)就是可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，一般都是 醫(yī)療險(xiǎn)。

也有的條款會(huì)多兩個(gè)字，叫做 “意外醫(yī)療保險(xiǎn)金”，這種只報(bào)銷意外引起的醫(yī)療費(fèi)，比如說(shuō)摔傷骨折，一般 意外險(xiǎn) 是保的。

如果看到 “疾病保險(xiǎn)金”，說(shuō)明得了對(duì)應(yīng)的疾?。ㄖ丶?、中癥、輕癥），就能一次性拿到一筆賠償，這種就是 重疾險(xiǎn) 。

② 什么條款保障 “老”？

每個(gè)人都有老去的一天，老去并不可怕，最怕的是沒錢養(yǎng)老。

當(dāng)看到條款中帶有 “生存保險(xiǎn)金” 或 “滿期保險(xiǎn)金”時(shí)，你就該明白這份保險(xiǎn)能讓你領(lǐng)錢。

這種能領(lǐng)取的保險(xiǎn)，一般都是 年金險(xiǎn) 或 兩全壽險(xiǎn)，想了解更多，可以查看《四種理財(cái)型保險(xiǎn)》。

③ 什么條款保 “殘”？

傷殘和重疾對(duì)人體的傷害同樣嚴(yán)重，重疾還有機(jī)會(huì)治好，但傷殘很多時(shí)候是一輩子的。

在保險(xiǎn)中，當(dāng)你看到 “傷殘保險(xiǎn)金”、“全殘保險(xiǎn)金” 時(shí)，說(shuō)明殘疾達(dá)到某種程度，就可以賠一筆錢。

傷殘一般是 意外險(xiǎn) 保障的，它分為 1 - 10 級(jí)，合計(jì)保障 281 種傷殘情況。

其中，10 級(jí)最輕，賠 10% 保額，然后逐級(jí)遞增 10%，1 級(jí)最嚴(yán)重，賠 100% 保額。

舉個(gè)例子：

小明買了 100 萬(wàn)意外險(xiǎn)，如果撞車磕掉 4 顆牙，屬于 10 級(jí)傷殘，可以賠 10 萬(wàn)；如果被撞成植物人，屬于 1 級(jí)傷殘，賠 100 萬(wàn)。

而全殘是最嚴(yán)重的幾種傷殘，一般由 壽險(xiǎn) 保障，也會(huì)賠 100% 保額。

當(dāng)一個(gè)人發(fā)生全殘，單純從財(cái)務(wù)角度來(lái)說(shuō)，不會(huì)再產(chǎn)生收入，和身故差不多了。

④ 什么條款保 “死”？

生老病死是自然定律，“身故保險(xiǎn)金” 就是保障死的，它一般分為兩種：

對(duì)于 壽險(xiǎn) 來(lái)說(shuō)，兩種身故都可以賠，而 意外險(xiǎn) 只賠意外身故。有時(shí)候，重疾險(xiǎn)也會(huì)附加身故保障。

有的人不明白，人都不在了，賠錢又有什么用？

其實(shí)每個(gè)人都不是獨(dú)立生存的，像我們這種上有老下有小的中年人，有責(zé)任照顧家里的老人和小孩。

雖然這筆錢自己用不上，但可以讓家人維持正常的生活。所以壽險(xiǎn)有個(gè)很形象的比喻：

活著就是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下就是一堆人民幣。生是你的丈夫，死是你的 “錢夫”。

2、這份保險(xiǎn)，不保什么？

除了保什么，不保什么同樣重要，不保的部分也叫 “責(zé)任免除”。為了引起注意，條款中的這些內(nèi)容，通常會(huì)加粗或標(biāo)紅。

最常見的免責(zé)條款，有下面 7 種：

舉個(gè)例子，小明買了一份意外險(xiǎn)，酒駕后發(fā)生的意外，保險(xiǎn)公司是不賠的。

因?yàn)槊庳?zé)條款早就寫清楚了，而且從法律和道德層面來(lái)說(shuō)，酒駕也不應(yīng)該支持。

因此，不要盲目聽信代理人的夸夸其談，一定要仔細(xì)閱讀 “保什么”（保險(xiǎn)責(zé)任）和“不保什么”（責(zé)任免除）這兩部分。

三、這份保險(xiǎn)，怎么賠？

買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)，很多人關(guān)心理賠，是理所當(dāng)然的。

保險(xiǎn)公司賠錢的方式，有如下兩種：

費(fèi)用報(bào)銷型：花多少報(bào)多少，報(bào)銷金額不超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。

定額賠付型：只要發(fā)生保障范圍內(nèi)的事故，就按照約定金額一次性賠償。

由圖可見，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的身故/傷殘，都屬于定額賠付型，買了多份是可以同時(shí)理賠的。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的醫(yī)療保障都屬于費(fèi)用報(bào)銷型，比如買了 300 萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用只花了 2 萬(wàn)，那么最高只能報(bào)銷 2 萬(wàn)。

四、3 個(gè)關(guān)鍵期，建議要搞清楚

保險(xiǎn)條款里有很多關(guān)于時(shí)間的規(guī)定，普通人很難搞清它們的區(qū)別，建議大家重點(diǎn)搞懂 3 個(gè)關(guān)鍵期：

1、猶豫期：可全額退款

保險(xiǎn)不是強(qiáng)買強(qiáng)賣，你掏錢買完后，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給你個(gè)一段冷靜考慮的時(shí)間。

這段時(shí)間就叫做 “猶豫期”，和我們網(wǎng)購(gòu)的 “7 天無(wú)理由退款” 差不多。

猶豫期有多久？不同險(xiǎn)種都有區(qū)別：

長(zhǎng)期保險(xiǎn)：像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，猶豫期一般為 10 - 20 天。

一年期保險(xiǎn)：像醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是沒有猶豫期的。

因此，買完保險(xiǎn)后，要充分利用好猶豫期。如果你后悔不想要了，在這段期間內(nèi)能全額退款，也沒什么損失。

2、等待期：出險(xiǎn)不賠

在生活中，我們買到手的東西立馬就能用，但保險(xiǎn)有點(diǎn)不一樣，為了預(yù)防騙保、帶病投保等情況，很多產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置 “等待期”。

在等待期內(nèi)出事，保險(xiǎn)公司是不賠的。不同的險(xiǎn)種，等待期也有所區(qū)別：

醫(yī)療險(xiǎn)：一般在 30 - 60 天

重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)：一般在 90 - 180 天

意外險(xiǎn)：沒有等待期，一般在次日零點(diǎn)就生效

因此，等待期越短，對(duì)我們?cè)接欣?。關(guān)于等待期，如果你想了解更多，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

3、寬限期：得趕緊交錢

保費(fèi)一般每年一交，但有的朋友由于工作繁忙或者暫時(shí)拿不出錢，導(dǎo)致沒法按時(shí)交費(fèi)。

手機(jī)沒交費(fèi)就會(huì) “欠費(fèi)停機(jī)”，但保費(fèi)沒按時(shí)交，保險(xiǎn)公司還是很人性化的，會(huì)給你一個(gè)“寬限期”。

大多數(shù)產(chǎn)品的寬限期為 60 天，如果在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是會(huì)賠的；但過(guò)了寬限期還是沒交費(fèi)，出險(xiǎn)就不賠了。

因此，如果保費(fèi)欠交，大家一定要在寬限期內(nèi)補(bǔ)交，這樣保障才不會(huì)失效。

五、寫在最后

很多人買件衣服都要逛一天商場(chǎng)，保險(xiǎn)這種關(guān)鍵時(shí)刻可以救命的東西，更不能隨便亂買。

一份保險(xiǎn)合同洋洋灑灑幾十頁(yè)，涉及到金融、醫(yī)學(xué)還有法律，普通人想要看懂，確實(shí)很難。但多掌握些技巧，坑總是能避免的。

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