對于保險小白菜來說，保險真的是很難懂的東西，很多保險科普大佬都說過不能光聽一定要自己去看條款。說是這么說，但真正要去看的時候，有重點嗎？有！當(dāng)然有重點！無論我們是買大公司的保險還是小公司的保險，買的都是條款，實物是沒有的，大多數(shù)人買東西都會先去了解這個東西，而到了買保險這，往往直接聽了業(yè)務(wù)員的片面之詞就下手買了。買到了合適的保險還好，要是買了不合適的保險，想要退保就要面臨保費的損失，繼續(xù)交也很虧，左右為難的很。所以看保險條款是非常有必要的！今天這一文寫的就是關(guān)于保險條款方面的科普文，幫助大家看懂保險條款，減少退也不是不退也不是的情況發(fā)生。

一、在哪里能找到保險條款？

小白都找不到保險產(chǎn)品的條款；一般線上的產(chǎn)品，在投保詳情頁面可以找到，通常都隱藏在相關(guān)文檔或者投保須知中：

如果是線下產(chǎn)品，比如某某福這樣的產(chǎn)品，一般保險業(yè)務(wù)員會給你一份保險計劃書，那里面就有具體的產(chǎn)品條款，認真看。

二、保險條款里主要內(nèi)容有哪些

保險條款內(nèi)容冗長，幾乎沒有誰可以有逐字逐句的的耐心去閱讀，所以會長在這里總結(jié)了一下條款里的主要內(nèi)容，并且用一張腦圖表示：

一般包括，保障責(zé)任，免責(zé)條款，保險理賠、其他事項等等其他內(nèi)容。我們看條款的時候就是看這些內(nèi)容；

三、各項內(nèi)容介紹

接下來我們就一個部分一個部分的來看。

1、保障責(zé)任

保障責(zé)任是合同的中心部分，這部分內(nèi)容規(guī)定了產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容，規(guī)定了在什么情況下，保險公司怎樣理賠，賠多少。

各個險種的保障責(zé)任都不一樣，通常重疾險保障的疾病責(zé)任，除了說明責(zé)任外，還會對保障的各個疾病的進行定義。

重疾險重疾保障責(zé)任條款：

意外險保障的責(zé)任就很清楚了，‘外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的’一定要符合這幾個硬性條件才能理賠。

壽險的保障責(zé)任也很簡單，以人的壽命為保險標。

特別要關(guān)注各個保險責(zé)任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。

2、免責(zé)條款

免責(zé)條款是每款產(chǎn)品，每個險種條款內(nèi)必有的一部分內(nèi)容。

它約定的是保險公司不承擔(dān)的責(zé)任，這些通常就是保險公司拒賠的理由。

以重疾險險的免責(zé)條款為例：

從這里就可以看出，這款保險產(chǎn)品，對于故意殺害，故意傷害，違法行為等等情況導(dǎo)致的保險事故，保險公司統(tǒng)統(tǒng)都是不賠付的。

壽險的免責(zé)相對意外險和重疾險來說是比較少，但是產(chǎn)品之間也是有區(qū)別的，每款產(chǎn)品都不一樣，所以具體產(chǎn)品還得具體分析。

3、4個時間

要注意這4個時間，條款中通常都會標明這4個時間，猶豫期、等待期、寬限期、中止期。

猶豫期：一般保險的猶豫期都是10-20天，不同產(chǎn)品會有差異，一般都不會超過20天。

猶豫期和我們淘寶的7天無理由退貨的時間相似，在這期間，如果想要退保，可以全額退保，最多損失10元的工本費，猶豫期之后再要退保，損失就很大了。

等待期：等待期也叫觀察期，是指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故也無法獲得賠償；

一般情況下，重疾險和壽險的等待期為90/180天，醫(yī)療險的等待期為30天，而意外險通常沒有等待期。

寬限期：當(dāng)投保人未按時繳納保費時保險公司給60天時間緩和，這60天就叫做寬限期，法律規(guī)定的寬限期就是60天。

這60天內(nèi)沒有繳納保費，但是保險合同依然有效，也就是說，這期間出險，保險公司是要承擔(dān)保險責(zé)任的，但是會在賠付金額上扣除欠繳的保費。

過了60天后如果仍然沒有按照繳費期繳費，保險合同就會中止。

保險合同中止后，提出復(fù)效后繳納保費可以繼續(xù)有效。

中止期：中止期是指中斷繳納保費的這段時間保險失效的期限，比如買了一個保障到終身的產(chǎn)品，需要繳費20年，一年5000塊，但是由于某種原因?qū)е聸]有按時繳費，過了寬限期也還沒繳，保險合同還存在，但保險效力失效了，也就是說這段時間出險，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。

一般被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。

4、保險理賠

出險就開始涉及到理賠，一般來說理賠流程都是差不多，通常是10日內(nèi)向保險公司申請理賠，保險公司會告知準備好理賠材料，然后給保險公司寄過去，或者用電子郵件的方式發(fā)送過去都可以，等待保險公司審核。

理賠時，尤其重疾險要注意一點，重疾險并非是確診即賠，但是對于重疾險只要確診了即可得到一筆賠付的說法也不是不對，而是不全面。

因為重疾險有些疾病需要條款的約定才能賠付。

重疾險的理賠方式有3種

確診即賠：只要被醫(yī)生確診罹患條款內(nèi)的疾病時，保險公司即可給予賠付，比如癌癥，確診為肝癌或者胃癌這種就可以直接賠付。

達到了某種約定的狀態(tài)：有些疾病可能被確診了，但是還會要求達到某種狀態(tài)才能理賠。例如我們常見的腦中風(fēng)后遺癥，確診腦中風(fēng)后遺癥后，要180天以后才能賠付，并且180天后沒有達到后遺癥的相關(guān)要求，重疾也是不賠的。

實施了約定的手術(shù)：除了確診即賠和達到某種狀態(tài)，有的病還要求實施了某種手術(shù)才會理賠，舉個最簡單的例子，心臟病不會賠，但是如果做了心臟移植術(shù)那么就會賠。

不同的重疾產(chǎn)品對于理賠的條件也各不相同，但是前25種重疾險的定義和理賠都是相同的，25種以外的疾病，各家公司理賠都可以自己定義，另外輕癥和中癥的定義也有可能會有區(qū)別，大家需要對比的就是這些了。

關(guān)于理賠還有一點就是如何領(lǐng)取保險金：

如何領(lǐng)取保險金就涉及到受益人；

受益人：受益人是指有保險金請求權(quán)的人，簡單說，就是出險后保險金歸他。一般來說，保險的受益人分為生存受益人（被保人還活著）和身故受益人（被保人已故），而生存受益人通常是被保人本人，身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

5、保險退保

退保也要關(guān)注下，現(xiàn)在有不少人因為退保產(chǎn)生了一系列的困擾。一般退保，條款會包含以下內(nèi)容：

猶豫期退保：長期險種，比如重疾險、壽險這些一般來說都有猶豫期，前面會長也作了說明介紹，在猶豫期內(nèi)退保都是沒有損失的，超過猶豫期退保只能退現(xiàn)金價值。

減額交清：投保人停止繳納保費，保額相對應(yīng)減少，保障依然存在，但是能賠的錢就不多了。

保單貸款：在正常的保險期間，投保人需要向保險公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險賬戶的現(xiàn)金價值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。

退保方式：可以直接聯(lián)系客服，或者聯(lián)系給你辦理投保的業(yè)務(wù)員，有些也可以直接通過aap來退保。

四、尾聲

最后總結(jié)一下：有些大兄弟說產(chǎn)品對比怎么比，產(chǎn)品條款100多頁他們一條一天去對比出來的嗎？這位大兄弟一看就是保險小白，同類型的產(chǎn)品，條款大致上都是相同的，比如25種病種，理賠條件，存在差別的地方，專業(yè)的業(yè)務(wù)員一眼就能看出來。

以上總結(jié)的這些就是條款的關(guān)鍵，尤其是保障內(nèi)容，免責(zé)條款，如果是重疾險，還有疾病的種類和定義也是要著重關(guān)注的。一些保險方面的法律法規(guī)可以一帶而過，基本都一樣。

如果大家在對于條款上有任何的疑問都可以私信會長，條款很重要，但是也別被那些用條款來當(dāng)幌子的忽悠了，凡事耳聽為虛，眼見為實。

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