每個(gè)孩子都是家長(zhǎng)的心頭肉，但有時(shí)候愛(ài)會(huì)讓人“失去理智”，這也體現(xiàn)在給孩子配置保險(xiǎn)的時(shí)候。正好，六一剛過(guò)，就趁這個(gè)契機(jī)，給大家介紹2套不同預(yù)算下兒童投保的高性價(jià)比方案，供大家參考。
一、孩子保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？
想必這是家長(zhǎng)們最頭疼也是最糾結(jié)的，他們經(jīng)常得空就來(lái)問(wèn)我：“會(huì)長(zhǎng)，你說(shuō)我怎么給孩子買保險(xiǎn)好呀？”
首先在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，我們的建議是：寶寶的保費(fèi)支出占在家庭總保費(fèi)支出的10%左右就足夠了，最高不超20%。
很多家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)動(dòng)輒大幾萬(wàn)，吃飯的錢都摳出來(lái)給孩子買保險(xiǎn)，這真的沒(méi)必要，對(duì)于大多家庭來(lái)說(shuō)，只要拿出小幾千其實(shí)就夠了。
接下來(lái)，咱們就說(shuō)說(shuō)怎么給孩子最合適的保障。
說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)之前，千萬(wàn)別忘了我們的國(guó)家大福利——少兒醫(yī)保。
醫(yī)保都是我們最基礎(chǔ)的保障，也是性價(jià)比最高、最劃算的保障。一年上百塊可以報(bào)銷50%-80%的醫(yī)療費(fèi)用，而且有了少兒醫(yī)保再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格也更便宜。
至于孩子該買什么保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮會(huì)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，即生病+意外，把這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移走，需要：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
為了方便大家理解這邊我列了張清單：
重疾險(xiǎn)：一旦罹患大病，一次性賠一筆錢，彌補(bǔ)小孩生病后的治療費(fèi)、大人因?yàn)橐疹櫺『⒍赡墚a(chǎn)生的收入損失等等。
醫(yī)療險(xiǎn)：生病住院，能報(bào)銷，建議買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥等問(wèn)題。
意外險(xiǎn)：意外身故直接賠錢，意外醫(yī)療能報(bào)銷。小朋友天性活潑好動(dòng)，難免有個(gè)磕磕碰碰，一年幾十上百塊，也不貴。
如果基礎(chǔ)保障配置好了，還有余力，可考慮提前給孩子準(zhǔn)備一份教育金。定期存錢，定期取錢，作為孩子未來(lái)硬性支出的規(guī)劃，妥妥的。
二、給孩子買保險(xiǎn)要多少預(yù)算？
這個(gè)真的因人而異，量力而為最重要，而且不同預(yù)算下，我們其實(shí)都有合適的配置方案。
所以接下來(lái)就是我們的重頭戲了——不同保費(fèi)預(yù)算怎么給孩子配置保險(xiǎn)？
1.預(yù)算1000左右，精打細(xì)算家庭優(yōu)選
這套方案就像“孩子的秋褲”，做最基礎(chǔ)的打底沒(méi)問(wèn)題。
重疾險(xiǎn)【晴天保保超越版】——患大病直接賠更多的錢。
這款產(chǎn)品是目前定期少兒重疾的優(yōu)選，便宜，保障又好。
最大的亮點(diǎn)：重疾保額會(huì)長(zhǎng)大，買50萬(wàn)，第3年變成60萬(wàn)，第5年變?yōu)?0萬(wàn)......第11年及以后，變?yōu)?00萬(wàn)。
另一個(gè)加分項(xiàng)：22種少兒高發(fā)特定疾病，額外賠200%，好比買50萬(wàn)保額，可以額外多賠100萬(wàn)。對(duì)父母來(lái)說(shuō)，這多出來(lái)的100萬(wàn)，能解決多少事兒！
唯一的不足是：最長(zhǎng)只能保30年。
總的來(lái)說(shuō)，保障不復(fù)雜，沒(méi)有暗坑，性價(jià)比很高，特別適合預(yù)算不太多，又想讓孩子有100萬(wàn)以上保額的家庭。
如果想一步到位，我們建議直接買終身，請(qǐng)看第2個(gè)方案。
醫(yī)療+意外【暖寶?！俊匠？撮T診也能用
疾病門診：在社保范圍內(nèi)，每次看病超過(guò)100元，超過(guò)的部分能報(bào)銷80%，每天最高報(bào)500元，一年有5000元的額度。
除了疾病門診，生病住院：最高也能報(bào)銷1萬(wàn)。比如門診沒(méi)看好，醫(yī)生建議住院觀察，住院治療了5天，花了3500元，醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)1100元，暖寶保能全額賠償這1100塊。
因意外事故看門診、住院的費(fèi)用：最高報(bào)銷1萬(wàn)。比如魚刺卡喉、被寵物抓傷、摔傷，自費(fèi)多少報(bào)銷多少。
暖寶保最大的亮點(diǎn)是，感冒、發(fā)燒等小病去看門診都能報(bào)銷，一般產(chǎn)品不行，如果不幸因意外去世或者意外傷殘，也有賠償20萬(wàn)。
2.預(yù)算3000以上，適合追求全面保障的家庭
這套是方案是“孩子的沖鋒衣”，不管刮風(fēng)下雨它都能緊緊鎖住身體的熱量，真正覆蓋了可能出現(xiàn)的“極端風(fēng)險(xiǎn)”。
重疾險(xiǎn)【守衛(wèi)者3號(hào)】——重疾賠多次賠付
因?yàn)槭潜＝K身又是多次賠的產(chǎn)品，價(jià)格肯定比定期的貴，但小朋友買還是很劃算的。
產(chǎn)品亮點(diǎn)：125種重疾不分組賠2次（不分組的優(yōu)勢(shì)就是把兩次賠付的概率最大化），以及少兒特疾能額外賠付150%。
整體上守衛(wèi)者3號(hào)還是非常不錯(cuò)的，價(jià)格也比同類產(chǎn)品便宜20%-50%，這個(gè)在多次賠里，很罕見(jiàn)，所以錦妹比較推薦。
這款產(chǎn)品之前也評(píng)測(cè)過(guò)，這邊就不多做點(diǎn)評(píng)了。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)【e生保保證續(xù)保版2020】——大品牌，續(xù)保優(yōu)
床位費(fèi)、治療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、特殊門診、住院前7天后30天的門急診等統(tǒng)統(tǒng)都能報(bào)銷，額度有200萬(wàn)。
如果得了癌癥，保額翻倍成400萬(wàn)，還有1萬(wàn)元的津貼。
最關(guān)鍵的是6年保證續(xù)保，不用擔(dān)心健康情況有變化，或者賠過(guò)1次就買不到它。
大品牌，增值服務(wù)優(yōu)，重疾就醫(yī)綠色通道，從掛號(hào)到住院都能幫忙安排，解決看病難的問(wèn)題，大人、孩子都不糟心。
意外險(xiǎn)【平安少兒綜合意外險(xiǎn)】——玩耍打鬧、磕碰傷了0元起賠
可以“閉著眼買”的兒童意外險(xiǎn)，基礎(chǔ)版每年保費(fèi)只要60塊。
孩子的意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。平安這款就挺優(yōu)秀，0元起賠，報(bào)銷比例100%，最高報(bào)1萬(wàn)，社保內(nèi)的自費(fèi)藥品也能報(bào)。
除了意外醫(yī)療，如果不幸意外死亡/傷殘，賠20萬(wàn)；飛機(jī)、火車、輪船、汽車等意外身故/傷殘情況，再額外賠10萬(wàn)或20萬(wàn)。
3.如果預(yù)算充足，可以考慮為孩子購(gòu)置教育金
前面2個(gè)方案，都是小朋友的基礎(chǔ)保障，豐儉由人，沒(méi)有最優(yōu)，選擇合適的就好?；A(chǔ)保障配置完了，爸媽還可以考慮買個(gè)教育金。
孩子總會(huì)長(zhǎng)大，將來(lái)必定面臨上學(xué)、結(jié)婚、買房等問(wèn)題，趁有余錢，提早存錢規(guī)劃也很有必要。
比如最近發(fā)現(xiàn)了一款天天向上教育金，就能滿足大部分父母的需求。
1.利率高，回報(bào)高，到手的錢多
預(yù)定利率4.025%，經(jīng)歷一波下架潮，還堅(jiān)挺著。而且實(shí)際收益整體接近4%，最高可達(dá)4.02%。
2.領(lǐng)取時(shí)間很靈活
天天向上一共有3種計(jì)劃可選：
大學(xué)教育金：從18歲領(lǐng)到21歲，共領(lǐng)取4年，覆蓋本科階段。
深造教育金：從22歲領(lǐng)到24歲，共領(lǐng)取3年，覆蓋研究生階段。
大學(xué)&深造教育金：從18歲領(lǐng)到24歲，共領(lǐng)7年，覆蓋本科+研究生階段。
3.現(xiàn)金價(jià)值高，流動(dòng)性強(qiáng)
未來(lái)孩子教育，很難預(yù)判，有家長(zhǎng)高中就想送孩子出國(guó)，這時(shí)沒(méi)到領(lǐng)取時(shí)間怎么辦？可以申請(qǐng)退保，把當(dāng)年度的現(xiàn)金價(jià)值變現(xiàn)，或者申請(qǐng)保單貸款，最多80%。
天天向上現(xiàn)價(jià)特別高，早期都可以取出一筆不少的錢，資金流動(dòng)性高。
4.回報(bào)速度快
一次性把保費(fèi)交清，從第2年開(kāi)始，它的現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)保費(fèi)了。如果你剛好有一筆閑錢無(wú)處安放，買它，有規(guī)律存著。
如果已經(jīng)為孩子配好基礎(chǔ)的健康險(xiǎn)保障，那么就可以關(guān)注下這款教育金了。
畢竟，養(yǎng)育孩子是每個(gè)家長(zhǎng)永恒的議題，大家只要盡心盡力了就行，成長(zhǎng)的道路終歸還是要孩子自己走。
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