大家在質(zhì)疑線上保險(xiǎn)到底行不行的時(shí)候，“理賠問題”一定是重中之重。因?yàn)樵蹅?a href="/26754.html" target="_blank">買保險(xiǎn)，說到底就是為了理賠。是不是覺得線上理賠難？是不是覺得找不到網(wǎng)點(diǎn)不靠譜？是不是覺得小公司理賠慢？是不是覺得買的時(shí)候便宜，理賠的時(shí)候就各種理由刁難拒賠？今天一次性解決你的所有“理賠疑問”。來帶大家更正確的認(rèn)識(shí)理賠。

一、理賠流程

大家要清楚：無論是線上還是線下，無論是大公司還是小公司，理賠流程都是一樣的。

第一步：被保險(xiǎn)人確認(rèn)符合理賠條件

在出險(xiǎn)后大家肯定是要先自己判斷一下，是否符合所購(gòu)買產(chǎn)品的理賠情況。

比如你買了意外險(xiǎn)，那你因?yàn)樯∽≡?，肯定不能找意外險(xiǎn)賠。

你被車撞了，肯定不能找重疾險(xiǎn)賠。

還有如果是患了重大疾病，先確認(rèn)自己所患疾病，是否在保單的保障范圍內(nèi)。

如果大概確認(rèn)過是在保障范圍內(nèi)的，就可以報(bào)案了。

第二步：打電話報(bào)案

打電話報(bào)案是最簡(jiǎn)單快捷、效率最高的報(bào)案方式。

電話里能夠快速敘述案情，溝通起來比較方便明了。

現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司會(huì)有一些業(yè)務(wù)可以直接用app完成，包括報(bào)案、提交資料、理賠等等。

如果案件比較簡(jiǎn)單，或者像是責(zé)任明確的車險(xiǎn)案件，用app也能夠比較便捷的報(bào)案。

第三步：提交理賠資料

在打電話報(bào)案的時(shí)候，客服一般會(huì)告訴我們需要準(zhǔn)備哪些材料。

我們按照客服的指導(dǎo)準(zhǔn)備好材料，郵寄或到網(wǎng)點(diǎn)提交就可以了。

如果是app上操作，根據(jù)app上的要求準(zhǔn)備好材料，拍照上傳就可以了。

理賠材料一般有：

1. 理賠申請(qǐng)書

2. 被保險(xiǎn)人身份證明

3. 被保險(xiǎn)人銀行卡

意外險(xiǎn)：需要提供意外傷害證明；如果造成傷殘，要提供傷殘等級(jí)證明；

醫(yī)療險(xiǎn)：要提供門急診病例、完整的住院病歷、住院發(fā)票及匯總費(fèi)用；

重疾險(xiǎn)：診斷證明、相關(guān)的檢查報(bào)告單；

壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的死亡證明。

第四步：保險(xiǎn)公司審核

像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這類理賠金額較大的，保險(xiǎn)公司會(huì)比較謹(jǐn)慎。

會(huì)調(diào)查病人是否有既往病史，投保時(shí)是否做了如實(shí)告知。

根據(jù)檢查報(bào)告和病例來判斷是否滿足合同的理賠要求。

如果是意外險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司會(huì)判斷是否符合“意外事故”的定義了傷殘等級(jí)是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

壽險(xiǎn)的話要審核被保人的死因，是否屬于免責(zé)范圍。

車險(xiǎn)在報(bào)案后，如果情況比較復(fù)雜，或車輛受損比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司會(huì)安排定損人員到現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)。

第五步：審核通過，支付理賠款/審核未通過，告知拒賠結(jié)果及原因

無論是通過審核正常理賠，還是沒通過審核拒賠，保險(xiǎn)公司都要在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理。

總結(jié)一下就是：

保險(xiǎn)公司要在30日之內(nèi)處理案件并作出核定，并將核定結(jié)果書面通知申請(qǐng)人；

正常賠付的，要在賠付協(xié)議達(dá)成后的10日內(nèi)支付賠償款；

拒賠或其他原因不賠付的，要在核定之日起3日內(nèi)日發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

保險(xiǎn)理賠的大致流程就是這樣。

無論是你從熟人手里買，還是從線下代理人手里買，還是從線上直接買，還是從線上規(guī)劃師手里買，

到出險(xiǎn)的時(shí)候，都是這么個(gè)流程。

不存在大家擔(dān)心的“要理賠找不到人”這個(gè)問題。

只要你知道自己買的是那個(gè)公司的保險(xiǎn)，直接打電話就可以。

二、理賠數(shù)據(jù)

小的保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)銷保險(xiǎn)，價(jià)格那么便宜，是不是理賠條件更嚴(yán)格？

買的時(shí)候便宜，到理賠的時(shí)候就各種刁難？

怎么可能呢。

保險(xiǎn)是一個(gè)非常嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格、嚴(yán)肅的行業(yè)，受到國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。

任何一家能夠拿到牌照的公司，任何一款獲批可以賣的產(chǎn)品，都是經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格審核的。

雖然不是每款產(chǎn)品都是好產(chǎn)品，但在理賠上絕對(duì)都是一視同仁的。

保險(xiǎn)是按合同的白紙黑字辦事，只要合同是這么寫的，那就要照這么辦。

銀保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)公布保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，上面這個(gè)表格是針對(duì)保險(xiǎn)合同糾糾紛投訴的數(shù)據(jù)。

被投訴前十名都是我們耳熟能詳?shù)拇蠊尽?/p>

但是這能說明它們的理賠都有問題嗎？當(dāng)然不能。

大公司的銷售量高是肯定的，相應(yīng)的投訴發(fā)生率也就會(huì)增加。

我們?cè)賮砜磦€(gè)表格。

從這個(gè)表格里可以看到，理賠金額最大的，還是大家比較熟悉的幾家公司。

但是在理賠時(shí)效上，大多數(shù)都在1.5-18天左右。

最長(zhǎng)的是中國(guó)人壽的3.5天，還是小額件，這點(diǎn)不太強(qiáng)噢。

大公司理賠總額大，是因?yàn)楣境闪⒃纭?/p>

很多在十幾年前甚至幾十年前買的保險(xiǎn)，到了出現(xiàn)高峰期，所以會(huì)發(fā)生很多理賠事件。

而剛成立幾年、十幾年的公司，保險(xiǎn)剛賣出去也沒多少年，大部分還沒到出現(xiàn)的時(shí)候。

大部分公司獲賠率基本都在99.5%以上。

所有的保險(xiǎn)公司都秉持著“不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠”的原則。

在符合理賠條件的情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是能賠就趕快賠。

賠的越多，賠的越快，對(duì)保險(xiǎn)公司的名聲越有利。

理賠才是保險(xiǎn)公司最好的廣告啊。

所以大家不要再操心這些有的沒的了，理賠真的不靠保險(xiǎn)公司大小。

三、理賠注意事項(xiàng)

我們根據(jù)不同的險(xiǎn)種來看。

【意外險(xiǎn)】

出險(xiǎn)后一定要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，敘述清楚案件信息。

如果涉及到意外醫(yī)療報(bào)銷，了解清楚你的保險(xiǎn)合同中，對(duì)醫(yī)院的要求、報(bào)銷項(xiàng)目的范圍、報(bào)銷比例、免賠額等。

在醫(yī)生寫診斷證明和病例的時(shí)候，一定要告訴醫(yī)生你有商業(yè)保險(xiǎn)，把意外事由寫進(jìn)病歷本。

還要了解清楚在進(jìn)行醫(yī)療報(bào)銷時(shí)，需要哪些材料，包括病例證明、出院小結(jié)、發(fā)票等等。

【重疾險(xiǎn)】

1. 先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行檢查確診。

2. 確診后及時(shí)報(bào)案。

3. 報(bào)案時(shí)詢問清楚需要的材料。包括診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)；醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用明細(xì)清單；病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告。

【醫(yī)療險(xiǎn)】

1. 及時(shí)報(bào)案，一般在出險(xiǎn)后3天內(nèi)撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案。

2. 報(bào)案時(shí)，明確社保內(nèi)外報(bào)銷范圍，明確報(bào)銷比例。如果不報(bào)銷社保意外的費(fèi)用，那么就要提醒醫(yī)生在治療過程中盡量使用社保內(nèi)藥物。

3. 了解清楚所需材料，病歷、小結(jié)票據(jù)、明細(xì)清單等等，這些對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷是很重要的。

【壽險(xiǎn)】

1. 盡快報(bào)案，一般在出險(xiǎn)48小時(shí)內(nèi)報(bào)案最好。

2. 疾病身故需要醫(yī)院的證明，意外身故需要提供意外事故證明。

3. 準(zhǔn)備所需材料，一般需要受益人身份證明及關(guān)系證明、死亡證明、戶籍注銷證明或喪葬證明、銀行賬戶信息等。

其實(shí)只要在買保險(xiǎn)的時(shí)候弄清楚了你買的是什么、保什么、賠什么，在理賠的時(shí)候就會(huì)簡(jiǎn)單很多。

理賠好不好和是哪家保險(xiǎn)公司真的沒關(guān)系。

希望大家更多的關(guān)注保險(xiǎn)本身。

推薦閱讀：

養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)上繳費(fèi)流程是什么？附繳費(fèi)流程圖！

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買流程？理賠流程？

內(nèi)陸人購(gòu)買香港保險(xiǎn)理賠流程是什么，理賠材料是什么