說說這幾天的一個(gè)真事，跟我老家一個(gè)親戚有關(guān)。她說想買保險(xiǎn)，還很配合地將以往的病歷本、檢查報(bào)告都發(fā)給了我，預(yù)算又給的很足，就差挑保險(xiǎn)產(chǎn)品了。自家親戚，哪好拒絕？那先看病歷吧~結(jié)果發(fā)現(xiàn)我親戚給自己挖了個(gè)“巨坑”。

病假條埋坑

她去年為了請(qǐng)假，找醫(yī)生開病假條。

病假條也不能亂開，總得有個(gè)由頭吧。

不知道她怎么跟醫(yī)生說的，最后醫(yī)生給寫了個(gè)“慢性結(jié)腸炎”。

“做戲做全套”，醫(yī)生還給她開了不少藥。

我親戚沒覺得這事對(duì)她買保險(xiǎn)有影響，因?yàn)樗宄约簺]慢性結(jié)腸炎。

我卻有點(diǎn)崩潰，醫(yī)生都開藥了，說明她這次看病錄進(jìn)了醫(yī)保系統(tǒng)（后跟醫(yī)生確認(rèn)，確實(shí)如此）。

你說保險(xiǎn)公司是認(rèn)你個(gè)人說的？還是信醫(yī)保記錄？

所以，她想瞞著“慢性結(jié)腸炎”不說，會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

給大家貼個(gè)慢性結(jié)腸炎的介紹：

抓重點(diǎn)：大部分難以治愈，病情可反復(fù)發(fā)作。

根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，慢性結(jié)腸炎買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都容易被拒保。

后面投保，也確實(shí)一波三折。

買醫(yī)療險(xiǎn)，想保既往癥

我先給她解決了醫(yī)療險(xiǎn)。

找到兩款不問“慢性結(jié)腸炎”的。

其中一款保額高，報(bào)銷好（不限社保），但除外疾病多；

另一款保額低，報(bào)銷一般般（就癌癥不限社保），但保既往癥。

所以兩款得組合買，才能把保障盡量做全點(diǎn)。

預(yù)防針還是要打，我就提醒她——

醫(yī)療險(xiǎn)普遍不保既往癥。

說大白話，就是你投保前查出的健康問題，之后因此去住院治療，保險(xiǎn)公司不用賠錢。

她估計(jì)沒認(rèn)真聽，口頭說“好好好”。

結(jié)果第二天一大早就給我打電話：你給我推的醫(yī)療險(xiǎn)，怎么其中一款，那么多病不保不賠的，那我還買它干什么？

我直接無語，敢情昨天白提醒了。

但她心情能理解，就耐著性子再解釋一遍。

她將信將疑的。

現(xiàn)在的投保關(guān)系著今后的理賠，又是親戚，有啥疑慮必須提前說明白，否則將來鬧糾紛，我真是跳進(jìn)黃河都洗不清。

我知道她來問我前，在老家找過太平、國壽的代理人。

就讓她去問太平、國壽的，如果在它們家買醫(yī)療險(xiǎn)，既往癥能不能賠。

一問，也不賠。

她這才信我。

重疾險(xiǎn)，險(xiǎn)被代理人忽悠

重疾險(xiǎn)，我找了一圈，支持智能核保的，慢性結(jié)腸炎都直接拒保。

僅一款，可以加費(fèi)買，但她不太樂意。

1、加費(fèi)多，每年要多交將近2000塊；?

?2、通過核保有要求，需要去醫(yī)院做血沉和腸鏡檢查。

她的想法是：加費(fèi)能接受，做腸鏡不行，本來沒病，一查，真查出問題怎么辦？

她還補(bǔ)了一句：我在老家找過太平、國壽的代理人，他們都跟我說，不用（把慢性結(jié)腸炎）告訴保險(xiǎn)公司，撐過2年就沒問題了……

又拿兩年不可抗辯忽悠客戶呢？

因?yàn)槭怯H戚，我說話就很直接：

兩年不可抗辯，是說合同生效超過2年，保險(xiǎn)公司不能再解除合同，但沒說保險(xiǎn)公司不能拒賠。

他讓你瞞著，那他能保證你2年內(nèi)不出險(xiǎn)？

萬一真出險(xiǎn)了，他是能讓保險(xiǎn)公司賠你錢呢？還是能陪著你跟保險(xiǎn)公司打官司？

真打官司，還有個(gè)輸贏問題，贏了，打官司也心累；輸了，你能輸?shù)闷?？發(fā)現(xiàn)沒，（帶病買）風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)都是你擔(dān)著呢……

我正在電話里勸她不要帶病買，她突然說：嗯，那重疾險(xiǎn)先不買了。

我說：行，我也幫你再想想辦法。

兩天后，她突然找到我，說準(zhǔn)備在老家的中國人壽買。

還說走了國壽的人工核保。

之后國壽發(fā)了核保通知書：標(biāo)準(zhǔn)體承保。

我心里覺得蹊蹺。

定睛一看她發(fā)給我的核保通知書，這個(gè)代理人真雞賊，只把容易過的身體異常上報(bào)給核保部門了，而慢性結(jié)腸炎就私攔了下來。

我親戚一聽，急了，趕緊找代理人對(duì)質(zhì)。

代理人趕到她家，信誓旦旦說把資料都交上去了。

然后話鋒一轉(zhuǎn)，逼著她趕緊在核保通知書上簽字。

我親戚不肯簽，說要跟國壽的核保部門先確認(rèn)。

奇葩的一幕發(fā)生了，急了眼的代理人，對(duì)著我親戚就是一頓兇。我親戚性格天不怕地不怕的，都給兇懵了。

稀里糊涂來問我：是不是先簽字算了？

我說就憑這服務(wù)態(tài)度，除非你想花錢買罪受，不然干嘛簽？

之后代理人又連發(fā)多條消息，讓我親戚簽字投保

找醫(yī)生開證明，順利投保

代理人靠不住；

線上買，她又不愿意配合做體檢；

那還能怎么辦？

考慮我親戚確實(shí)沒有慢性結(jié)腸炎，只不過為了開病假條。

那解鈴還須系鈴人，找醫(yī)生重新開證明。

醫(yī)生愿意配合（親戚反復(fù)找過醫(yī)生多次）。

拿到證明后，我讓親戚把病歷資料一模一樣準(zhǔn)備多份，然后給她選了4-5家保險(xiǎn)公司同時(shí)走人工核保。

其中2家拒保，2家延期，最短也給延期了半年。

最后1家，終于等來好消息：標(biāo)準(zhǔn)體承保。

從她聯(lián)系我，到最終買上，耗時(shí)2個(gè)多月。

幾點(diǎn)補(bǔ)充

我想說的是，第一次發(fā)現(xiàn)買保險(xiǎn)這么難。

一邊健康大不如前，危機(jī)感深重；

另一邊想花錢個(gè)保障，可不仔細(xì)辨別，坑還真是防不勝防。

我親戚犯的錯(cuò)，在我看來再明顯不過，但作為當(dāng)事人，她進(jìn)入那種兩難境遇也不難理解。

所以這篇更多是寫給像她一樣的保險(xiǎn)小白看的，投保記得避開這幾點(diǎn)。

1.不要在健康告知上給自己挖坑

“虛構(gòu)疾病”開病假條；

借醫(yī)?？ńo別人在醫(yī)院掛號(hào)、做檢查、拿藥、住院、手術(shù)，統(tǒng)統(tǒng)不要做。

因?yàn)獒t(yī)保的記錄記在你頭上，就算你的。這會(huì)給投保帶來麻煩。

2.找醫(yī)生開證明這事，有前提

我親戚確實(shí)沒有慢性結(jié)腸炎，而且老老實(shí)實(shí)走了人工核保，將決定權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

如果你確有相關(guān)健康異常，再找醫(yī)生開“無異?！钡淖C明。

注意，根據(jù)《保險(xiǎn)法》，這屬于騙保，后果會(huì)很嚴(yán)重，可參考好醫(yī)保拒賠案↓

3.挑一個(gè)好的代理人/經(jīng)紀(jì)人很重要

尤其是健康有問題的，一定要仔細(xì)查看代理人發(fā)回來的保險(xiǎn)公司的文書資料，比如核保通知書。

也不要輕易被代理人帶節(jié)奏，搞清楚再買（為了成單，太平的代理人天天十幾個(gè)電話催我親戚；國壽的代理人也是微信、登門拜訪各種push）。

最后，祝大家都能買好用好保障~

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