新上了一個重疾險，叫達爾文3號。小編說過，采用新版定義的重疾險最快會在7月中下旬上市，保險公司都在忙不迭地下架舊產(chǎn)品，為新產(chǎn)品騰位置。此時上新，也是不走尋常路，哪家公司？一看，信泰人壽。信泰真有點瘋狂，近期簡直高產(chǎn)如母豬：超級瑪麗2020Max，完美人生2020，如意人生守護，超級瑪麗2號Max宛如葫蘆娃，一個接一個往外蹦。而新上的達爾文3號，大有壓軸的意思?？幢ＹM，不突出?？幢Ｕ?，卻是真猛。
達爾文3號，強在哪？
猛在哪？直接看圖：
1.60歲前患重疾，額外賠80%保額
這點大白個人最喜歡。
我強調(diào)過很多回了：重疾險就是買保額。
所以凡是能增加保額的設計最實在，等于你到手的錢多了。
重疾險最開始有額外賠，是賠50%保額。
之后來了個優(yōu)惠寶、超級瑪麗2號Max，給提升到60%。
而達爾文3號才是真猛，給加到了80%。
等于買50萬，最高能賠90萬，多賠40萬。
很多人問過我，重疾險保額買多少合適？
我說一線城市至少50起，其他城市至少30萬起。
所以，達爾文3號60歲前額外80%，等于“送”了一個完整的重疾險。
你是年輕人，預算不多，那買30萬，60歲前，實際保額也有54萬。
多給力！
2.心腦血管高發(fā)輕癥/中癥二次賠
我之前看過一個理賠材料，重疾險里，理賠最多的輕癥、中癥：排第一的，是原位癌； 接下來就是缺血性心臟?。毙孕墓?、冠脈介入術(shù)）和腦血管病了。
家族遺傳、工作壓力大、作息不規(guī)律、運動少、吃了太多油膩的外賣，都是潛在病因。
而達爾文3號，在原位癌、心腦血管疾病方面的保障都很好。
(1)高發(fā)輕癥二次賠
原位癌，能賠2次；
不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動脈介入、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，也能賠2次。
(2)高發(fā)中癥二次賠
“中度腦中風”，也能賠2次。
光這么說，大家可能看不出對我們的好處在哪。
大白解釋下：
a.加量不加價
大部分重疾險，輕癥、中癥，如果是同一種疾病，那只賠1次。
而達爾文3號，上述指定疾病，能賠2次。
而且，是放在必選責任里的，不用另外多花錢。
b.解決了“隱形分組”問題
說的是“不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動脈介入、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋二次賠”。
所謂“隱形分組”，是很多重疾險有這么一個規(guī)定：
如果不典型心梗賠了，那再做支架介入手術(shù)，就不賠了。?
因為是同一原因?qū)е碌?，不可能疾病賠了，做手術(shù)再賠一次。
而達爾文3號猛就猛在：先心梗了，符合“不典型心?！币?，賠45%保額；1年后要做支架手術(shù)，再賠45%保額。
還有種情況也賠——
先心梗，一年后心梗復發(fā)，能賠2次，一共拿90%保額。
這三種輕癥二次賠，第一次和第二次輕癥可以不一樣
而心腦血管疾病，一旦血管又堵了，確實容易復發(fā)。
給大家看幾個數(shù)據(jù)：心梗復發(fā)的幾率大概在10%~20%；冠狀動脈介入術(shù)（也叫支架手術(shù)），「早期裸支架」再狹窄率是比較高的，半年高達 30%。新型「藥物涂層支架」低一點，也有 5-10%；冠狀動脈搭橋術(shù)，動脈橋復發(fā)概率低，10年通暢率在90%以上，要是靜脈橋，那低一點，10年通暢率僅50%左右；腦中風，1年復發(fā)率15%，5年復發(fā)率近30%。
聽著很專業(yè)哦，那看看醫(yī)生怎么說的。
我同事的提問：
華中科技大學同濟醫(yī)學院附屬協(xié)和醫(yī)院周醫(yī)生的回復：
四川華西醫(yī)院心血管內(nèi)科肖醫(yī)生的回復：
總之一句話，如果你有家族遺傳史，或者對心血管方面的病特別在意的話。
可以考慮達爾文3號的。
3.癌癥二次賠/心腦血管重疾二次賠
兩個很實用的責任。
因為重疾險里，理賠最多的重疾：
一是癌癥；?
二就是腦中風、急性心梗這樣的心血管病了。?
男性心血管病尤其高發(fā)，兩項加起來都有25%了。
而二次賠，翻譯成大白話就是：
得了其他重疾賠過后，180天后，如果第二次得了以下4種重疾之一：
癌癥、急性心梗、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風后遺癥
還能再賠一次。
或是先得了癌癥，3年后癌癥復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，或是還沒治好，也能再賠一次；
又或者，先得了[急性心梗、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風后遺癥]中的一種，比如心梗，1年后，心梗復發(fā)，也能賠一大筆錢。
而這一大筆錢，其他重疾險，是賠100%或120%的保額。
而達爾文3號，賠150%。
多了30%。
假設買50萬保額，那能賠75萬。?
加上首次重疾最高90萬，那加起來就是165萬。
關(guān)鍵還終身有效，就能抵御一點通脹。
當然，加上這兩個附加項目后，價格也會相應的高一截。
4.身故/全殘可選
最近有個問題：就是很多重疾險開始捆綁身故。
帶身故有帶身故的好處：保終身的話，就算不生病，人也總有離去的一天，到時能拿回保額，總不會虧。
缺點是：保費會比較貴。
對預算不多的朋友來說，不那么友好。
而達爾文3號，無論保到70歲，還是終身，身故都可以自由選。
非常人性化。
跟超級瑪麗2號Max比，誰更好？
肯定有人關(guān)心：達爾文3號跟超級瑪麗2號Max比，誰更好一點？
說實話，大白也是挺服氣信泰的：一個月連上兩款重疾險，讓自家“內(nèi)斗”，心真大。
吐槽歸吐槽，對比依然少不了，直接上圖：
可以看到，同樣50萬保額，保終身，交30年的錢：
達爾文3號要比超級瑪麗2號Max貴600-800塊左右。
但達爾文3號是加價也加量了：
重疾額外賠，多賠20%的保額；?
中度腦中風二次賠；?
不典型心梗、冠狀動脈介入、冠狀動脈搭橋二次賠；
癌癥/心腦血管二次賠，多賠30%保額。
所以，如果你重疾險還沒買，又不差錢，當然是選達爾文3號。
建議把癌癥二次賠帶上。
至于心血管二次賠，如果有冠心病、中風等家族病史，或是心血管病的潛在高危人群?。ㄈ甙?、肥胖等等），也可以考慮。
我有一個朋友的爺爺，就中過好幾次風，前兩次，因為身體底子好，都撐過來了，到第三次，實在沒經(jīng)受住打擊，臥床不起大半年，最后還是去了。
所以，我朋友的父親就很緊張，自己買了個血壓計，定期測，要是他的話，達爾文3號就挺合適。
買達爾文3號，三點要注意
說了亮點。
也講下達爾文3號的不足吧。
主要有三點小瑕疵要注意：
1.原位癌二次賠
得是不同器官的才行。
比如先查出宮頸原位癌；
之后又發(fā)現(xiàn)了乳腺原位癌（無間隔期限制）。
那兩次都賠。
要是第一次在左肺發(fā)現(xiàn)原位癌，賠；
不久，右肺也發(fā)現(xiàn)了原位癌，那不賠。
因為都還是肺，屬于同一器官。
不過，沒有間隔期，又能加點分。
2.中度腦中風二次賠
說實話，達爾文3號的中度腦中風，要求略蠻嚴格：
很多重疾險，一般要求“肌力Ⅲ級”和“六項基本日常生活活動完成2項”，二選一即可。
而達爾文3號，只問“肌力Ⅲ級”，拿到賠償?shù)母怕示蜁∫稽c。
肌力Ⅲ級?能對抗地心引力做主動關(guān)節(jié)活動，但不能對抗阻力?肢體可以克服地心吸收力，能抬離床面
要拿到2次賠償，也不太容易：
得是一次新的中風；
前后兩次中風，得間隔1年。
不過，考慮這個責任不用加錢買，中國腦中風的發(fā)病率又確實高
與年齡無關(guān)，這種疾病比癌癥還可怕！
那有還是比沒有好。
3.心血管二次賠
前面說了，包括三種重疾：
急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風后遺癥
其中，重點留意“腦中風后遺癥”二次賠的要求——
得是一次新的中風。
目前腦中風，分為出血性腦中風和缺血性腦中風。
前者，可簡單理解為，血管破了；
而后者，是血管堵了，血細胞缺乏血液供應。
要求是新一次的中風，意味著兩次中風得發(fā)生在不同部位、不同血管；
或是先是缺血性中風，之后是出血性中風。
這個概率有嗎？
當然有。
但要注意，只是腦中風，重疾險不賠，只有達到腦中風后遺癥的程度，才賠。
而腦中風后遺癥，基本失去自主生活能力了。
所以，理賠還是有門檻的。
那這個保障就沒必要買了？
也不是。
如果第一次得了其他重疾，比如尿毒癥，或是癌癥，180天后，不幸腦中風了，那也能拿到一共250%的保額賠償。
對被保人的家庭來說，是一個很大的經(jīng)濟支援。
信泰實力如何？
總的來說，
新出的達爾文3號，保障是真的全。
在目前的單次賠付重疾險里能排第一梯隊。
話說，信泰趁著重疾新舊規(guī)更替，其他公司紛紛下架產(chǎn)品，或暫停上新的空檔，瘋狂上新，吸引眼球，真的是很心機了。
但確實管用，很多以前不清楚信泰的，現(xiàn)在都知道它家了。
我也去看了它家的數(shù)據(jù)：
表現(xiàn)中規(guī)中矩。
提醒下：信泰對異地投保，不太友好。
要是不在它家銷售范圍內(nèi)，那建議選康惠保2.0。
康惠保2.0投保區(qū)域更多一些，還保前癥，也接受醫(yī)?？ㄍ饨?，算是個很好的替補選手了。
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