買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，是每位車(chē)主的年度必修課。面對(duì)銷(xiāo)售電話(huà)里紛繁復(fù)雜的險(xiǎn)種和讓人眼花繚亂的優(yōu)惠，很多人要么一頭霧水多花冤枉錢(qián)，要么為了便宜而保障不足。其實(shí)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的核心原則就八個(gè)字：“按需購(gòu)買(mǎi)，組合得當(dāng)”。
一、車(chē)險(xiǎn)這樣買(mǎi)省錢(qián)又避坑
省錢(qián)又避坑的第一步首先要知道車(chē)險(xiǎn)的分類(lèi)，合理的規(guī)劃預(yù)算，是省錢(qián)的第一步。
1、交強(qiáng)險(xiǎn)（必買(mǎi)）：
這是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，不買(mǎi)不能上路。它的功能是賠償事故中對(duì)方的損失（人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失），但賠償額度非常有限。價(jià)格全國(guó)統(tǒng)一，家庭自用小汽車(chē)首年保費(fèi)約950元。
2、商業(yè)險(xiǎn)：
這是保障自己和愛(ài)車(chē)的關(guān)鍵，也是配置的靈活所在。核心險(xiǎn)種包括：
（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）：建議必買(mǎi)。作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，用于賠償事故中對(duì)方的人、車(chē)和財(cái)產(chǎn)損失。保額建議至少200萬(wàn)，一線(xiàn)城市建議300萬(wàn)以上，保費(fèi)僅比100萬(wàn)保額貴幾百元，性?xún)r(jià)比極高。
（2）車(chē)損險(xiǎn)：改革后的車(chē)損險(xiǎn)已包含盜搶、自燃、涉水、玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)法找到第三方等責(zé)任，保障全面。用于維修自己車(chē)輛的費(fèi)用，新車(chē)和貴重車(chē)輛建議購(gòu)買(mǎi)。
預(yù)算規(guī)劃：對(duì)于一輛10-20萬(wàn)的家庭用車(chē)，在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、300萬(wàn)三責(zé)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)后，首年總保費(fèi)通常在3000元至5000元之間，具體視車(chē)型、出險(xiǎn)記錄等因素而定。
二、車(chē)險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)
了解了險(xiǎn)種，下一步就是掌握正確的購(gòu)買(mǎi)渠道和方法，真正做到“省錢(qián)又避坑”。
1、購(gòu)買(mǎi)渠道與比價(jià)：
不要只盯著一家公司?？梢酝ㄟ^(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、電話(huà)車(chē)險(xiǎn)、第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)以及4S店等多個(gè)渠道獲取報(bào)價(jià)。通常，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)和官網(wǎng)直銷(xiāo)因中間成本低，會(huì)有額外折扣。對(duì)于連續(xù)多年未出險(xiǎn)的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司會(huì)給予大幅保費(fèi)折扣。
2、避坑指南與購(gòu)買(mǎi)要點(diǎn)：
三責(zé)險(xiǎn)保額是省錢(qián)的關(guān)鍵。高額三責(zé)險(xiǎn)是重要的家庭資產(chǎn)保護(hù)傘，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除部分，清楚了解什么情況不賠，例如酒駕、無(wú)證駕駛、車(chē)輛未年檢等情況下，保險(xiǎn)公司是拒賠的。
三、車(chē)險(xiǎn)什么情況可以理賠
買(mǎi)對(duì)車(chē)險(xiǎn)是基礎(chǔ)，懂得如何理賠才能讓保障落地。
1、保障范圍內(nèi)的理賠情況：
（1）交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)：報(bào)銷(xiāo)您對(duì)第三方造成的人身傷亡、車(chē)輛維修費(fèi)及財(cái)產(chǎn)損失。
（2）車(chē)損險(xiǎn)：報(bào)銷(xiāo)您自己車(chē)輛的維修費(fèi)用。無(wú)論是單方事故、雙方事故，還是因自然災(zāi)害、意外物體墜落導(dǎo)致的車(chē)輛損壞，均可理賠。
2、車(chē)險(xiǎn)理賠流程與注意事項(xiàng)：
（1）出險(xiǎn)后第一步：立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并根據(jù)指引保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)、拍照取證。
（2）配合定損：將車(chē)輛送至保險(xiǎn)公司指定的或合作的維修廠進(jìn)行定損維修。
（3）提交材料：根據(jù)保險(xiǎn)公司要求，提交理賠材料。
（4）賠款到賬：保險(xiǎn)公司審核無(wú)誤后，會(huì)將賠款支付給受益人。
總而言之，車(chē)險(xiǎn)并非買(mǎi)得越全越好，也非越便宜越劃算。關(guān)鍵在于根據(jù)自身車(chē)輛情況、駕駛環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)搭配險(xiǎn)種，并通過(guò)正規(guī)渠道精明比價(jià)。一份配置得當(dāng)?shù)能?chē)險(xiǎn)方案，才能真正做到讓您行車(chē)無(wú)憂(yōu)，既省錢(qián)又安心。
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