初為父母時，總想給孩子一份做好的保護，除了生活上多注意外，不少家長選擇通過購買保險進行全面保護。面對市面上令人眼花繚亂的兒童保險產(chǎn)品，很多家長都無從下手，不知道該怎么科學理性的給孩子購買衣服呢有用的保險方案。那今天我們就跟大家說說兒童保險科學投保攻略，幫助大家有效購買保險。
兒童保險科學投保攻略
一、配置原則
保險投保的原則是先社保后商保，少兒醫(yī)保是基礎保障，孩子出生后就可以辦理，而且從出生起的費用就可以報銷，能覆蓋住院/門診基礎醫(yī)療費用，報銷比例達60%~90%。優(yōu)先級高于任何商業(yè)保險，如果未參保將面臨高額自費風險，比如新生兒黃疸治療自費可達2萬元。并且多數(shù)商保報銷都是建立在醫(yī)保的報銷基礎上的，有醫(yī)保不僅報銷比例更高，費用也更便宜。
然后是先保障后儲蓄，保險的核心功能是風險轉移，而非理財收益。配置順序應為：意外險 → 重疾險 → 醫(yī)療險 → 教育金。避免盲目購買“返還型”保險，導致保障不足且保費高昂。
最后是先大人后小孩，父母是孩子的經(jīng)濟支柱，家庭總保費占比建議為年收入5%~15%，其中兒童保費不超過10%。若父母保障缺失，孩子保單可能因繳費中斷失效。
二、必買險種有哪些
1、意外險
購買意外險是為了應對高發(fā)風險，而且在孩童年齡，是最頑皮的時候，很有必要購買一份意外險。
在挑選意外險時，保額方面，根據(jù)監(jiān)管要求，10歲以下需≤20萬，10~18歲需≤50萬。在意外醫(yī)療方便，盡量選擇0免賠、100%報銷、含社保外用藥（如進口疫苗、狂犬病免疫球蛋白）。比如可以看看平安小頑童6號，只需要68元一年，包含20萬身故/傷殘+2萬意外醫(yī)療。
2、重疾險
在不幸發(fā)生重大疾病時，可以用重疾險來覆蓋高額醫(yī)療支出，減輕家庭負擔。
在購買時，基礎保額需≥30萬，優(yōu)選50萬，如果不幸患上癌癥關治療費用就需要40~100萬了。另外，要選擇能覆蓋白血病、重癥手足口病、川崎病等少兒高發(fā)重疾（額外賠付100%~200%）的保險。保障期限方面，預算有限可以選擇保30年定期，可以看看大黃蜂15號旗艦版，50萬保額年費約600元；預算充足可以選擇保終身，可以看看招商仁和青云衛(wèi)5號，50萬保終身年費約1500元
3、醫(yī)療險
這是作為補充社保缺口的，它與重疾險不沖突，如果同時符合兩者的報銷情況，可以用醫(yī)療險報銷醫(yī)療費用，重疾險用于補充家用、或者作為后續(xù)的營養(yǎng)費，康復費等。
對于普通感冒發(fā)燒、肺炎住院（花費＜1萬）的可以選擇小額醫(yī)療險，比如平安小醫(yī)仙2號，年費200元，0免賠，門診/住院均報銷，補充醫(yī)保未覆蓋部分。如果是大病治療（花費＞1萬）可以買百萬醫(yī)療險，比如好醫(yī)保少兒長期醫(yī)療（保證續(xù)保至19歲），有400萬保額，含質子重離子、外購藥（如CAR-T療法）。對于追求特需部/私立醫(yī)院資源的可以選擇中高端醫(yī)療險，比如眾安尊享e生（年費1000~3000元），能覆蓋國際。
三、避坑指南
1、盲目購買教育金
教育金（如年金險）應在健康保障完善后配置，提前儲蓄需占用大量保費預算，導致基礎保額不足。
2、忽視“保費豁免”條款
附加投保人豁免后，若父母身故/重疾/傷殘，孩子保單剩余保費免繳且保障繼續(xù)有效，避免保障中斷。
3、迷信“大公司”品牌
互聯(lián)網(wǎng)保險（如金醫(yī)保3號）性價比更高（65歲老人年費千元，比傳統(tǒng)產(chǎn)品低20%），重點關注條款而非公司規(guī)模。
兒童投保時要謹遵先社保后商保，先保障后儲蓄，先大人后小孩的原則，其中意外險和重疾險、醫(yī)療險是必須要買的，大家可以跟自己的需求去選擇合適的產(chǎn)品。在投保時要重點關注保費豁免、免責條款等內容。
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