最近有用戶(hù)留言：重疾險(xiǎn)多次理賠比一次理賠的貴很多，那多次賠的重疾險(xiǎn)是否有考慮必要，性?xún)r(jià)比高嗎？我的回答：?多次賠付重疾險(xiǎn)大概在2017年開(kāi)始集中出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)價(jià)格是很貴。 不過(guò)，經(jīng)過(guò)3年多競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在保費(fèi)降下來(lái)許多。 還有公司賠本賺吆喝，將多次賠的價(jià)格，直接砍到了單次賠重疾險(xiǎn)的水平。

　　空口無(wú)憑，直接上例子。

　　超級(jí)瑪麗旗艦版，重疾只賠1次，賠完，合同就結(jié)束； 嘉多保，重疾分6組賠6次； 而守衛(wèi)者3號(hào)，重疾不分組，能賠2次。 按你的說(shuō)法，守衛(wèi)者3號(hào)、嘉多保應(yīng)該比超級(jí)瑪麗旗艦版貴很多才對(duì)。 其實(shí)并沒(méi)有，直接看圖：

　　是不是挺驚訝？ 為啥差的不多？ 我認(rèn)為是保險(xiǎn)公司定價(jià)低估了。 而不是多次賠不值錢(qián)。 一起來(lái)驗(yàn)證下。

　　最近新上了一個(gè)多次賠重疾險(xiǎn)。 叫惠加保，來(lái)自光大永明。 重疾分6組，能賠6次。 但它有個(gè)特殊的設(shè)計(jì)—— 首次重疾，不賠，只免掉余下未交的保費(fèi)； 第2-6次重疾，才賠保額。

　　那“超級(jí)瑪麗旗艦版+惠加?！?，效果等于買(mǎi)了個(gè)嘉多保。 可一算價(jià)格，惠加保真不便宜。 30歲，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，交29年的錢(qián)： 男性，一年要2355塊； 女性，一年3010塊。

　　既然惠加保主要保障的是第2-6次重疾，而嘉多保跟超級(jí)瑪麗旗艦版比，也主要是多了5次重疾理賠的機(jī)會(huì)。 那換句話(huà)說(shuō)，嘉多保應(yīng)該比超級(jí)瑪麗旗艦版貴2、3000才合理。

　　實(shí)際卻沒(méi)有，同樣的保障，嘉多保只比超級(jí)瑪麗旗艦版貴了40-200塊。 所以，“慧保天下”發(fā)文，說(shuō)現(xiàn)在的多次賠付重疾險(xiǎn)定價(jià)低估，買(mǎi)就等于薅保險(xiǎn)公司的羊毛，我是很認(rèn)同的。 你既然想買(mǎi)多次賠的，那不妨點(diǎn)開(kāi)下面的鏈接看下：

　　多次賠付重疾蘊(yùn)含著更大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，而且部分多次賠付重疾險(xiǎn)還附加了癌癥二次賠付，有的產(chǎn)品保費(fèi)甚至比單次賠付重疾還便宜，這也意味著風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　美國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的定價(jià)就能明顯看出，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)推出時(shí)，誰(shuí)也不會(huì)想到會(huì)有10倍以上的虧損可能。

　?。L(fēng)險(xiǎn)大的原因）一是定價(jià)估計(jì)嚴(yán)重不足；二是賠付率的惡化；三是預(yù)期壽命的不斷增長(zhǎng)；四是醫(yī)療水平的不斷突破；五是保障期限多為終身；六是監(jiān)管政策的變化和被保險(xiǎn)人理賠意識(shí)的覺(jué)醒。

　　《多次賠付重疾險(xiǎn)定價(jià)低估？問(wèn)題來(lái)了：這個(gè)羊毛你薅不薅》（來(lái)源：“慧保天下”公眾號(hào)）

　　除了定價(jià)低估。 賠付風(fēng)險(xiǎn)，我結(jié)合我接觸的多起重疾險(xiǎn)理賠，也覺(jué)得保險(xiǎn)公司低估了。 很多自媒體，包括大白，都用過(guò)香港保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，來(lái)測(cè)算拿到第2次、第3次賠償?shù)母怕省?a href="http://langmsf.cn/32873.html" title="" target="_blank" rel="noopener">重疾多次賠付，到底是雞肋還是道佳肴？ 算出來(lái)是不高。 但別忘了數(shù)據(jù)會(huì)滯后于現(xiàn)實(shí)。 我分享幾個(gè)客戶(hù)的故事。

　　A客戶(hù) A客戶(hù)認(rèn)為首次重疾多拿賠償更重要。

　　所以他在2016年到2019年，陸續(xù)從我手里買(mǎi)了4份重疾險(xiǎn)，買(mǎi)的都是單次賠的，保額加起來(lái)有上百萬(wàn)。 2019年，A客戶(hù)查出癌癥，理賠后，他所有的重疾疾保單都終止了。 他治療很成功，術(shù)后一年多定期復(fù)查，指標(biāo)都很正常。 所以他想再買(mǎi)點(diǎn)重疾險(xiǎn)。 因?yàn)樗易逵心X梗、冠心病的病史，當(dāng)初買(mǎi)重疾險(xiǎn)，也是怕晚年會(huì)得心腦血管疾病。壓根沒(méi)想到，自己30歲就出險(xiǎn)理賠了。 但保險(xiǎn)公司都不敢接受他投保，不是拒保，就是延期（延期2-3年）。

　　像A這樣的客戶(hù)，大白遇到的不止一位。

　　B客戶(hù)

　　再看看B客戶(hù)。 B客戶(hù)，35歲，交完第2年保費(fèi)后，體檢時(shí)查出原位癌（屬于輕癥）。 因?yàn)樗I(mǎi)的是多次賠重疾險(xiǎn)（保額50萬(wàn)），

　　理賠后，她還有3次重疾、1次輕癥、1次身故賠償?shù)臋C(jī)會(huì)。 而且，她買(mǎi)的這款有輕癥豁免，所以后面28年的保費(fèi)也不用再交。 實(shí)際付出的保費(fèi)，就1萬(wàn)左右。

　　C客戶(hù)

　　C客戶(hù)和B客戶(hù)情況類(lèi)似。 也是30歲出頭，買(mǎi)的同一款多次賠重疾險(xiǎn)，但他理賠的是癌癥。 拿到30萬(wàn)賠償后，他的保單依然有效，還有2次重疾賠償?shù)臋C(jī)會(huì)。 因?yàn)橛?a href="http://langmsf.cn/36543.html" title="保險(xiǎn)中的重疾豁免有必要買(mǎi)嗎?保險(xiǎn)中的豁免是什么意思？" target="_blank" rel="noopener">重疾豁免，所以他后面28年的保費(fèi)也不用再交（和Ｂ一樣，投保２年就出險(xiǎn)）。 實(shí)際付出的保費(fèi)也是1萬(wàn)多。

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　　發(fā)現(xiàn)了沒(méi)，我說(shuō)的這些理賠的客戶(hù)，出險(xiǎn)時(shí)，年齡都不大，而經(jīng)過(guò)治療，他們康復(fù)都還不錯(cuò)。 醫(yī)療技術(shù)又在不斷進(jìn)步，要徹底攻克癌癥還有難度，但提升癌癥的存活期是可以做到的。 期間要是不幸遭遇二次重疾，保險(xiǎn)公司就面臨多次理賠的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，才收了１萬(wàn)多保費(fèi)，虧了；對(duì)Ｂ和C來(lái)說(shuō)，卻是實(shí)實(shí)在在的托底。 所以，回到你的問(wèn)題，你應(yīng)該清楚做一個(gè)什么樣的決定了吧。

　　以上就是我的回答，希望對(duì)你有幫助~

　　Ps：大家如果也有疑問(wèn)，可以在評(píng)論區(qū)留言或后臺(tái)私信我。

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