生活中，不少人在身體抱恙后才驚覺(jué)保險(xiǎn)的重要性，可又擔(dān)心：有病買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)被發(fā)現(xiàn)嗎？畢竟誰(shuí)都不想因病史被拒保，或是理賠時(shí)麻煩不斷。這背后到底有著怎樣的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)？今天就帶你一探究竟！
一、有病買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)被發(fā)現(xiàn)嗎
帶病投保是否會(huì)被發(fā)現(xiàn)，取決于多種因素：
1.?未就醫(yī)或體檢的情況
如果自己都不知道自己生病了，也沒(méi)有去過(guò)醫(yī)院檢查什么的，這種情況下，被保險(xiǎn)人可能在不知情的情況下投保。這種可能保險(xiǎn)公司不會(huì)發(fā)現(xiàn)。
2.?曾經(jīng)就醫(yī)或體檢的情況
但如果之前買(mǎi)過(guò)藥或者去過(guò)醫(yī)院檢查，保險(xiǎn)公司就可以通過(guò)以下方式可能會(huì)查出來(lái)：
醫(yī)療記錄查詢(xún)：保險(xiǎn)公司可以查詢(xún)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄，包括醫(yī)院的診治記錄、體檢報(bào)告等。
藥品購(gòu)買(mǎi)記錄：保險(xiǎn)公司可以查詢(xún)被保險(xiǎn)人的藥品購(gòu)買(mǎi)記錄。
癥狀表現(xiàn)：如果被保險(xiǎn)人在投保時(shí)表現(xiàn)出相關(guān)疾病癥狀，保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)。
3.?保險(xiǎn)合同中的授權(quán)條款
在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)合同通常會(huì)要求客戶(hù)授權(quán)保險(xiǎn)公司調(diào)查被保險(xiǎn)人或投保人與保險(xiǎn)相關(guān)事宜有關(guān)的信息。因此，即使被保險(xiǎn)人未主動(dòng)告知，保險(xiǎn)公司也可能通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)疾病情況。
二、帶病投保出險(xiǎn)后怎么理賠
1. 未進(jìn)行告知的情況
拒賠決定：如果在投保時(shí)未如實(shí)告知健康狀況，且涉及保險(xiǎn)健康告知的情況，保險(xiǎn)公司通常會(huì)下達(dá)拒賠決定。根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付，并視情況退還保費(fèi)、終止合同。
協(xié)商賠付：如果保險(xiǎn)健康告知并未涉及相關(guān)問(wèn)詢(xún)，則認(rèn)為是可以正常投保的；如果存在的情況健康告知有涉及，但告知后的結(jié)果同樣是可以正常投保的，則可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商賠付。協(xié)商賠付的結(jié)果取決于具體案件的復(fù)雜性和保險(xiǎn)公司的政策。
2. 進(jìn)行了告知的情況
正常賠付：如果出險(xiǎn)的情況與告知的情況有關(guān)聯(lián)，且當(dāng)時(shí)告知后給出的投保結(jié)果是正常投保或加費(fèi)承保，那么即使申請(qǐng)理賠的情況與當(dāng)初的情況有所關(guān)聯(lián)，亦可正常賠付。例如，如果投保時(shí)告知了某種疾病，保險(xiǎn)公司同意加費(fèi)承保，那么在出險(xiǎn)時(shí)，只要該疾病在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定進(jìn)行賠付。
除外承保：如果投保時(shí)告知了某種疾病，保險(xiǎn)公司同意除外承保該疾病，那么在出險(xiǎn)時(shí)，如果該疾病是理賠原因，保險(xiǎn)公司將拒絕賠付；如果理賠原因與除外疾病無(wú)關(guān)，則正常理賠。
帶病投保是否會(huì)被發(fā)現(xiàn)，取決于被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)就醫(yī)、體檢或表現(xiàn)出相關(guān)癥狀。保險(xiǎn)公司在投保時(shí)通常會(huì)要求客戶(hù)授權(quán)調(diào)查相關(guān)醫(yī)療信息，因此隱瞞病情存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
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