百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是現(xiàn)在的一款“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)。它保費(fèi)便宜、保額高，但美中不足的是：不承諾續(xù)保。為什么有些便宜的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能“承諾”長(zhǎng)期地，尤其是終身地保證續(xù)保呢？

我們?cè)?jīng)反復(fù)地討論過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其中，有一個(gè)重要的爭(zhēng)議點(diǎn)就是「保證續(xù)?！?。

什么叫「保證續(xù)保」？

指的是，身體變差、市場(chǎng)環(huán)境變差等任何原因，都不會(huì)讓這張保單在第二年，保險(xiǎn)公司不承保。如果它承諾，我只要愿意交錢(qián)續(xù)保，都承保，這就叫終身保證續(xù)保。而這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在剛剛開(kāi)發(fā)的時(shí)候，已被很多公司提出。

我們的討論僅限于大陸的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它提出的保證續(xù)保，甚至終身保證續(xù)保的條件，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一票否決，而這種否決并不武斷。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以這么便宜，是因?yàn)榻橛诂F(xiàn)在的醫(yī)療假設(shè)的數(shù)據(jù)，讓我們的治療手段可以控制住理賠風(fēng)險(xiǎn)?？舍t(yī)學(xué)進(jìn)步日新月異，每一種病的治療方案越來(lái)越多，成本也越來(lái)越高。在這個(gè)情況下，治療的成本（或者說(shuō)理賠風(fēng)險(xiǎn)），基本是不可控的。

現(xiàn)在，隨著我們的醫(yī)療水平的進(jìn)步，同樣的病有可能一年花3萬(wàn)塊錢(qián)就差不多治好了；而到了十年后，可能會(huì)因?yàn)橛辛诵碌寞煼?，治療費(fèi)變成30萬(wàn)。

如果完全保證終身續(xù)保的話(huà)，可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力產(chǎn)生影響，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)要求保險(xiǎn)公司，不允許終身保證續(xù)保，或者至少留一個(gè)口子：如果這個(gè)產(chǎn)品實(shí)在運(yùn)營(yíng)不下去，可以停售。

你看，如果產(chǎn)品可以停售，它怎么能承諾保證續(xù)保？你買(mǎi)了三年，到第四年，產(chǎn)品都沒(méi)了，你找誰(shuí)續(xù)保呢？

所以，保險(xiǎn)公司就不被允許做保證續(xù)保的承諾了。

對(duì)于不保證續(xù)保，不少保險(xiǎn)公司就提出了另外一個(gè)概念（這個(gè)概念有點(diǎn)創(chuàng)新性，至少我在其他國(guó)家的保險(xiǎn)產(chǎn)品里沒(méi)見(jiàn)過(guò)），叫“承諾續(xù)?！保褐灰a(chǎn)品不停售，就不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说纳眢w狀況變差，而隨便拒保。

這是一種有效的補(bǔ)充。但是，由于沒(méi)有太多行業(yè)慣例，承諾續(xù)保的執(zhí)行會(huì)到哪個(gè)層面，我們不得而知。而我們也見(jiàn)過(guò)，今年投保了一個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)槟阒澳炒误w檢出發(fā)病，今年賠了，到第二年續(xù)保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司說(shuō)，因?yàn)檫@個(gè)病，除外承保。

那這算不算可續(xù)保（或承諾續(xù)保）呢？

從嚴(yán)格意義上講，并不算是。也就是說(shuō)，創(chuàng)新性的承諾續(xù)保的界定標(biāo)準(zhǔn)，目前是不清晰的。但目前而言，百萬(wàn)醫(yī)療性?xún)r(jià)比是極高的，但對(duì)身體健康要求比較高，大家趁著身體健康，欲購(gòu)從速。

我們剛才所說(shuō)的這些爭(zhēng)議點(diǎn)，未來(lái)可能都會(huì)慢慢理清。百萬(wàn)醫(yī)療有可能會(huì)向香港的市場(chǎng)靠攏，最終，靠加費(fèi)來(lái)解決所有的問(wèn)題。

未來(lái)會(huì)不會(huì)有變化？我們只能期待醫(yī)療行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)互通，讓大家更好地做風(fēng)控。老話(huà)重提，我們還是應(yīng)該先購(gòu)置好定額給付的重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品它是長(zhǎng)期、甚至終身的保障，是定額給付的，也就不存在無(wú)法續(xù)保的擔(dān)憂(yōu)了。這樣，才能讓我們的家庭保障更加完善。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-為啥便宜的醫(yī)療險(xiǎn)都不保證續(xù)保？

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