安邦，曾經(jīng)是我國(guó)保費(fèi)收入排名第 3 的保險(xiǎn)公司。自從去年被銀保監(jiān)會(huì)接管以來(lái)，每次有新消息，都會(huì)牽動(dòng)廣大消費(fèi)者的神經(jīng)。而最新的消息是，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”，接管原安邦的股權(quán)和業(yè)務(wù)。安邦旗下的“和諧健康保險(xiǎn)”，也被出售給 5 家公司…那么，“安邦”變“大家”、和諧健康被賣(mài)，我們的保單會(huì)不會(huì)受到影響？

一、安邦變大家，保單怎么辦？

安邦保險(xiǎn)成立于 2004 年，巔峰時(shí)期的總資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1.97 萬(wàn)億。然而在高歌猛進(jìn)的同時(shí)，危機(jī)早已逐步迫近：2017 年 6 月，安邦發(fā)布消息稱“董事長(zhǎng)吳小暉因個(gè)人原因不能履職”；2018 年 2月，原保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦集團(tuán)。昔日叱咤風(fēng)云的保險(xiǎn)巨頭，就此隕落…

整理出后續(xù)的時(shí)間線：

2018年2月：原保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦，期限 1 年。

2018年4月：“保險(xiǎn)保障基金”向安邦注資 608 億。

2018年5月：安邦股東變更為保險(xiǎn)保障基金等 3 家機(jī)構(gòu)。

2019年2月：銀保監(jiān)會(huì)公告，對(duì)安邦的接管期限延長(zhǎng) 1 年。

2019年7月：大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立、和諧健康股權(quán)被出售。

在安邦被接管這一年多來(lái)，相信大家或多或少都會(huì)擔(dān)心：自己的保單還有效嗎？以后出險(xiǎn)了，還能不能拿到理賠？

我們來(lái)看看銀保監(jiān)會(huì)的?最新官宣?：

直接說(shuō)重點(diǎn)：

對(duì)大家保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)：依法接管安邦的股權(quán)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。新股東個(gè)個(gè)實(shí)力雄厚，包括保險(xiǎn)保障基金、中石油、上汽集團(tuán)。

對(duì)安邦保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)：將做好原有保單的兌付，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

換句話說(shuō)：

我們的保單肯定是有效的，出險(xiǎn)肯定是要理賠的，大家可以盡管放心。另一方面，和諧健康的股權(quán)也同樣被出售給 5 家公司。其中占股最多的福佳集團(tuán)，已連續(xù) 9 年入選中國(guó) 500 強(qiáng)企業(yè)。因此，如果買(mǎi)了慧馨安、大黃蜂等產(chǎn)品，不用擔(dān)心理賠沒(méi)人管，安心持有就好了。

二、萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，怎么辦？

買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)手機(jī)，一份保險(xiǎn)可能要保障我們幾十年，有的人會(huì)擔(dān)憂保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也有的人寧愿多花點(diǎn)錢(qián)，也要買(mǎi)大公司的產(chǎn)品…

1、保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎？

很多業(yè)務(wù)員會(huì)跟我們說(shuō)，國(guó)家是不允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的，其實(shí)這是對(duì)《保險(xiǎn)法》的曲解。

《保險(xiǎn)法》第 90 條：經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，保險(xiǎn)公司或債權(quán)人可依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；銀保監(jiān)會(huì)也可以依法向人民法院申請(qǐng)，對(duì)保險(xiǎn)公司重整或者破產(chǎn)清算。? ? ??

由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的，只是我國(guó)成立幾十年以來(lái)，暫時(shí)還沒(méi)發(fā)生過(guò)這種情況。

那如果發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，怎么辦？

《保險(xiǎn)法》第 92 條：經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或破產(chǎn)的，其人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓；被保人、受益人的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄S護(hù)。

直接說(shuō)結(jié)論：即使保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，人壽保險(xiǎn)合同也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手，消費(fèi)者的利益是不會(huì)受到損害的。

除了《保險(xiǎn)法》的明文規(guī)定，保險(xiǎn)保障基金也會(huì)提供救助。

2、超級(jí)接盤(pán)俠：保險(xiǎn)保障基金

去年保監(jiān)會(huì)接管安邦后，很快就通過(guò)保險(xiǎn)保障基金注資 608 億，從而穩(wěn)住了局面。大多時(shí)候，保險(xiǎn)保障基金就是充當(dāng)“接盤(pán)俠”的角色。

《保險(xiǎn)法》第 100 條，也說(shuō)明了基金的使用范圍：在保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供救濟(jì)；向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)。

不過(guò)，等到保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了再出手，顯然不是最好的時(shí)機(jī)。保險(xiǎn)保障基金都是?在事前就進(jìn)行干預(yù)，把破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響化為無(wú)形。

無(wú)論是這次的安邦，還是之前救助過(guò)的?新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)，保障基金都是在破產(chǎn)前就進(jìn)行注資救助。在協(xié)助保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)后，基金就會(huì)順勢(shì)退出，并且為保險(xiǎn)公司引入新的經(jīng)營(yíng)股東。? ? ??

說(shuō)起來(lái)挺奇怪的，雖然很多人總是擔(dān)心小公司會(huì)破產(chǎn)倒閉，但歷史上出過(guò)大問(wèn)題的 3 家公司都是比較知名的大公司。

相信，既然大公司都能救起來(lái)，小公司更是不在話下，我們沒(méi)必要自己嚇自己。

三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，可能性大嗎？

雖然保險(xiǎn)公司在理論上是可以破產(chǎn)的，但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)有完善的監(jiān)管機(jī)制。

1、償付能力監(jiān)管

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是評(píng)估保險(xiǎn)公司的錢(qián)夠不夠理賠。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，償付能力“達(dá)標(biāo)”需要同時(shí)滿足?以下 3 個(gè)要求：

綜合償付能力充足率 ≥ 100%

核心償付能力充足率 ≥ 50%

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí) ≥ B 級(jí)

有一點(diǎn)需要特別注意：償付能力并不是越高越好。

比如有些新成立的保險(xiǎn)公司，償付能力動(dòng)輒百分之幾千，這不過(guò)是因?yàn)檫€沒(méi)賣(mài)出多少保單，沒(méi)什么償付責(zé)任…

其實(shí)只要滿足銀保監(jiān)會(huì)的 3 個(gè)要求，保險(xiǎn)公司的償付能力就是符合監(jiān)管規(guī)定的。如果有其中一項(xiàng)不滿足，銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司會(huì)比我們更加緊張。

常常有朋友問(wèn)：“XX 保險(xiǎn)公司的償付能力剛好達(dá)標(biāo)，它們家的保險(xiǎn)到底安不安全？”

意見(jiàn)是，達(dá)標(biāo)就是符合監(jiān)管要求的，我們沒(méi)必要替銀保監(jiān)會(huì)操心。

2、再保險(xiǎn)機(jī)制

再保險(xiǎn)聽(tīng)起來(lái)很神秘，其實(shí)原理和“工程分包”是一樣的：

假如我們?cè)?A 保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，A 公司有可能會(huì)把這筆業(yè)務(wù)分包給 B、C 兩家公司，以后發(fā)生理賠，其實(shí)是 3 家公司一起來(lái)分?jǐn)偫碣r…

所以說(shuō)，保險(xiǎn)公司都是“你中有我，我中有你”的關(guān)系，這就為我們的理賠提供了更多的保障。

3、資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收回來(lái)后，并不是想怎么用就怎么用的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用也會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這就防止了發(fā)生巨額投資虧損。

《保險(xiǎn)法》第 106 條：保險(xiǎn)資金遵循安全性原則，僅限投資于：

銀行存款

債券、股票、基金等有價(jià)證券

投資不動(dòng)產(chǎn)

國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他形式

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不能超過(guò) 30%，所以發(fā)生大幅度虧損的可能性很低，更難以引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，保險(xiǎn)牌照的價(jià)值?也是不容忽視的。

像這次安邦出事，旗下和諧健康的牌照就引來(lái)碧桂園等多家巨頭爭(zhēng)搶，最終被福佳集團(tuán)等 5 家公司以高價(jià)買(mǎi)下。所以想當(dāng)接盤(pán)俠也不是那么容易的…

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，是國(guó)家重點(diǎn)監(jiān)管的行業(yè)。我們作為普通老百姓，相信國(guó)家就好。

四、買(mǎi)保險(xiǎn)，要不要考慮公司？

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)都會(huì)先看公司品牌，覺(jué)得大公司起碼不會(huì)差到哪里去。

也有人覺(jué)得小公司的產(chǎn)品性價(jià)比更高，但是對(duì)于沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司，心里多少都會(huì)覺(jué)得不踏實(shí)。

其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了預(yù)防日后理賠，只要理賠沒(méi)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司是大是小，跟我們是完全沒(méi)有關(guān)系的。

在《保險(xiǎn)理賠的 6 大誤區(qū)》中，我分享了自己對(duì)理賠的觀點(diǎn)：

賠不賠以條款為準(zhǔn)：條款規(guī)定可以賠的才能賠，否則公司再大也不會(huì)賠。

大小公司理賠差不多：各家公司的獲賠率都超過(guò) 97%，理賠時(shí)效也差不多。

理賠受到嚴(yán)格監(jiān)管：《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠有法律要求，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠嚴(yán)格考核。

所以說(shuō)，各家保險(xiǎn)公司的理賠差異，并沒(méi)有普通人想象中那么大。? ? ??

當(dāng)然，也不是說(shuō)公司品牌不重要，而是說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)需要考慮的事情有很多，公司品牌不一定是最重要的。

常見(jiàn)的考慮因素就包括：保障功能是否滿足需求？產(chǎn)品性價(jià)比是否足夠高？公司品牌和聲譽(yù)如何？是否有專人跟進(jìn)服務(wù)？……

由于每個(gè)人的關(guān)注點(diǎn)都不一樣，因此也很難說(shuō)，哪種因素一定比其他因素更重要。

但無(wú)論如何，大家要想清楚買(mǎi)保險(xiǎn)的最終目的，千萬(wàn)不要本末倒置。

五、寫(xiě)在最后

哲學(xué)里有句話叫做：要用發(fā)展的眼光來(lái)看待問(wèn)題。從 1982 年新中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)，直到現(xiàn)在才不過(guò)短短 37 年。大家印象中的大公司大品牌，無(wú)一不是從零開(kāi)始、從小到大…在發(fā)展的過(guò)程中，難免會(huì)遇到波折，有保險(xiǎn)公司被兼并重組也是很正常的事情。還是那句話，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有完善的事前監(jiān)管和事后救助機(jī)制，大家以平常心看待就好。保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單 ：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-安邦被接管，千萬(wàn)用戶的保單將何去何從？

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