至尊保和紫霞之間的故事到現(xiàn)在微博還經(jīng)常刷到。最近我就憑借的微博舊帖來和大家講講這國華超級至尊保終身重疾險。作為國華至尊保的"升級版"，這款產(chǎn)品被按照性別一分為二。

　　男性版：蓋世英雄

　　女性版：紫霞保

　　身故：無身故責任

　　重疾：100種，賠付1次

　　輕癥：50種，賠付30%，賠付1次

　　特定疾?。号?種，男性13種，賠付30%，賠付1次

　　繳費期：10/20/30年

　　保障期間：終身

　　點評：看上去是不是非常貼近自己腦補的紫霞和至尊保的故事，但是今天咱們嚴肅一點講講這個保險產(chǎn)品。其實國華至尊保，不可否認這款產(chǎn)品的"歷史功績"，當時在價格方面直接擊穿了"價格高高在上"的重疾險，開啟了"重疾險價格平民時代"。隨后市場上也涌現(xiàn)了一大批不含身故責任的重疾險。

　　當高高在上的價格被打下之后，就小編個人而言，更愿意看到在合同"條款"上突圍的產(chǎn)品出現(xiàn)，而不是繼續(xù)在"價格"上較勁。其實，對于消費者來說，便宜100塊還是貴了100塊，有時候并不是太那么重要。

　　很可惜，在輕重條款突圍的路上，除了已經(jīng)停售的和諧健康之享外，尚未看到繼續(xù)在"條款突圍"上發(fā)力的產(chǎn)品。不知道未來會不會有在這個方向上發(fā)力的產(chǎn)品出現(xiàn)。

　　蓋世英雄&紫霞保

　　不管蓋世英雄還是紫霞保，其實指的都是一款產(chǎn)品。只不過是針對男性和女性的特點有所改變，但是產(chǎn)品分男女其實已經(jīng)非常常見了。

　　比如有些保險公司，就專門針對女性推出過專屬意外險，專屬防癌險。由于相同年齡相同保額相同保障年限，女性的重疾險/定壽險，都比男性便宜。所以壓根就不存在"紫霞保"比"蓋世英雄"，價格更"便宜"的事情。

　　Ps：因為所有的重疾險，女性的保費都比男性的便宜。

　　升級在哪了？

　　所謂升級，無外乎是說"新"的比"老"的更好。這個事情放在其他行業(yè)也許是，但放在保險行業(yè)，有時候還真的未必。保險產(chǎn)品越升級越倒退的事情，在保險行業(yè)有時候也是會發(fā)生的。

　　下面看看老版國華至尊保的問題吧 繳費期20年，繳費期過短 輕癥賠付比例過低 理賠時對職業(yè)限定嚴苛

　　那么新版本的至尊保呢？ 繳費期提供30年版本 輕癥賠付比例提升至30% 新增特定疾?。行?女性），賠付比例30% 理賠時對職業(yè)限定依舊嚴苛

　　那么，在條款的"嚴苛程度"上呢？很不幸，這款產(chǎn)品并無什么放寬理賠條款的動作。

　　重疾責任

　　點評：老版本至尊保是81種，新版本變成了100種，數(shù)量上看是變多了。但老版本至尊保條款的"時間限定"，這款產(chǎn)品有改進嗎？

　　下面截取兩個新版至尊版的條款：

　　點評：既然是終身重疾險，那么就不需要在條款里面說什么時間限定了。哪怕你漲點價格也無所謂，幾十塊錢的保費消費者應該能承受的起。

　　職業(yè)限定

　　點評：這個地方并不奢望保險公司會對消費者做出多大的讓步，但是和其他重疾險保持一致，這個要求總不過分吧。但老版本至尊保的這個問題，依舊被新版本至尊保完整的"繼承"下來了。

　　輕癥責任

　　點評：輕癥50種，賠付30%的保額，賠付1次，輕癥責任終止。這個地方比老版至尊保是一樣的。從條款內容看，7種高發(fā)的輕癥都有，中規(guī)中矩，沒有明顯的坑。

　　不過輕微腦中風條款同樣是不殘不賠

　　特定疾病保險金

　　點評：概括來講就是罹患了約定的男性或女性特定疾病，可額外賠付30%。這項責任是可以附加，也可以不附加的。

　　男性特定疾病為：

　　前列腺惡性腫瘤、肺惡性腫瘤、食管惡性腫瘤、胃惡性腫瘤、肝惡性腫瘤、結腸惡性腫瘤、直腸惡性腫瘤、陰莖惡性腫瘤、睪丸惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、多個肢體缺失

　　女性特定疾病為：

　　乳腺惡性腫瘤、子宮頸惡性腫瘤、子宮惡性腫瘤、卵巢惡性腫瘤、輸卵管惡性腫瘤、陰道惡性腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)腎功能損害

　　這里的特定重疾，只是對癌癥責任進行了"細分性擴展"，對于這種有條件的"額外給付"，小編歷來都當是保險公司"免費贈送"的，但這款產(chǎn)品不贈送，需要你加錢買。

　　小編的一貫觀點：如果你特別擔心惡性腫瘤，你就老老實實的追加一份重疾險/防癌險的保額。不要寄希望這種額外給付，因為你沒那么精確的"算命能力"，能算的出惡性腫瘤發(fā)生的"位置"。

　　身故責任

　　點評：該產(chǎn)品的身故責任是可選責任，可概括為保障期內被保險人身故，則賠付已交保費作為身故保險金。

　　對于不帶身故責任的終身重疾險，你是可以選擇退保來領錢的。很多人會把【退現(xiàn)金價值】和【賠所交保費】這兩個地方弄混淆。下面說一下：

　　"退"和"賠"的區(qū)別

　　退保：退的錢叫"現(xiàn)金價值"，你主動，你想什么時候退就什么時候退，不用等人掛了才能去退。

　　賠：保險公司主動，需要人掛了才能去理賠。人都掛了，這筆錢顯然不是留給自己用的。

　　Ps："退"走的是退保流程，"死"走的是壽險責任。疾病險只保病，不保死。保死的叫"壽險"。

本文轉自：米保險-我是你的女神之紫霞保

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