好像在大家的印象里，保險公司的代名詞就是“這也不賠，那也不賠”。但最近看了很多關(guān)于保險的判決書后發(fā)現(xiàn)：其實(shí)在保險理賠的官司中，特別是當(dāng)涉及到兩年不可抗辯的條款，法院會明顯的偏向消費(fèi)者，而保險公司才是弱勢的那個。今天就從兩年不可抗辯條款的角度跟大家談?wù)?a href="/15992.html" target="_blank">保險公司的弱勢之處。

一、什么是兩年不可抗辯條款

根據(jù)《保險法》第16條規(guī)定

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，?超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

簡單來說，只要保險合同成立超過兩年，即使客戶未如實(shí)告知，保險公司也不能單方面解除合同。

所以醫(yī)療險和意外險這種保障期在一年的產(chǎn)品不適用于兩年不可抗辯條款。

為什么會有這樣的條款呢？因為在《保險法》還沒有“兩年不可抗辯”的年代，確實(shí)有些保險公司，因為一點(diǎn)小問題就把已經(jīng)長期繳費(fèi)的客戶拒賠了，導(dǎo)致了消費(fèi)者對于保險行業(yè)的不信任。

那個時候，只要消費(fèi)者有一點(diǎn)小問題，繳了十幾年的重疾險，只要保險公司說失效就失效了，消費(fèi)者自然不敢買保險，保險公司也賣不出保險。所以兩年不可抗辯條款的出現(xiàn)極大的保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，也慢慢將保險公司推向了弱勢的境地。

二、保險公司真的很弱勢

保險公司到底有多弱勢，這里給大家舉一個案例。

案例分析

2015年1月，王某為自己購買了一份重疾險。2018年8月，也就是3年半后，李某感覺身體不適，前往醫(yī)院就醫(yī)，被確診為慢性腎功能不全尿毒癥期。然后李某向保險公司申請理賠。

但保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在投保前（2014年8月）曾患有賁門損傷伴消化道大出血和急性腎功能衰竭，但李某在投保時，并未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司遂做出拒賠的決定，并宣布解除合同。李某不服，便把保險公司告上法庭。

判決的結(jié)果令人大跌眼鏡，法院判定保險公司應(yīng)該對李某進(jìn)行賠付，而理由就是，由于李某的保鮮合同已經(jīng)成立了三年零七個月，根據(jù)兩年不可抗辯條款，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起賠償或者給付保險金的責(zé)任。

但我們知道，李某之前在2014年得過急性腎功能衰竭，這可不是什么小病，一般來說在投保時，如果如實(shí)告知，重疾險是肯定過不了的。所以李某在帶病投保的情況下依舊理賠成功，保險公司確實(shí)弱勢。

三、健康告知仍然很重要

看了上面的案例，很多朋友可能會說，那咱們也能帶病投保了，只要挺過開始兩年，之后如果出險，保險公司也沒辦法。有關(guān)于這個觀點(diǎn)，錦妹的態(tài)度很明確，絕對不推薦，如實(shí)告知很重要！

如實(shí)告知不僅僅是為了化解道德風(fēng)險，從投保人自身的利益出發(fā)，也是最好的選擇。

1拒賠一旦打官司，耗時耗力

如果已經(jīng)走到了打官司的這一步，說明保險公司已經(jīng)拒賠了。根據(jù)2018年各大保險公司理賠報告來看，理賠平均時效在1到2天，較2017年的3天也有了很大的進(jìn)步。

可如果是要去跟保險公司打官司，理賠款就遙遙無期了，而且如果是賠付都要打官司了，估計被保人得的也不是小病，一邊打官司，一邊治病，真的好嗎？打官司贏了還好，如果輸了，那就是沒了夫人又折兵。

2真的能確定可以熬過兩年？

《保險法》中說的很明確，如果2年內(nèi)，保險公司發(fā)現(xiàn)客戶有未如實(shí)告知的情形，可以直接解除合同，理賠自然無從談起。

保險的本質(zhì)是為我們排除風(fēng)險，可如果投保人一開始就是存在帶病投保的心理，如果兩年內(nèi)出險，之前的合同不成立不說，保障也沒了，這就是在給自己制造風(fēng)險，其中利害大家一定也很清楚。

3如實(shí)告知很重要

其實(shí)并不是只要身體有問題保險公司就直接不給大家保。因為除去拒保，還存在加費(fèi)、除外的情況，如果自己身體確實(shí)有問題，但是保險公司僅僅是做出了加費(fèi)或者一些部位除外，大家還是可以權(quán)衡利害后再決定要不要投保。

帶病投保，又不如實(shí)告知一定是不推薦的。

就算存在兩年不可抗辯條款，來保障消費(fèi)者的權(quán)益，但是這項條款的前提也是如實(shí)告知，同樣的情況，可能之前法院判了保險公司賠，之后可能就是換一個判法。對于咱們來說，不能給自己增加風(fēng)險。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-理賠到底難不難

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