健康告知問(wèn)卷雖然簡(jiǎn)短，但是你覺(jué)得自己要告知保險(xiǎn)公司的問(wèn)題有一大堆。而且，最坑爹的是，那些需要告知的疾病或癥狀，智能核保系統(tǒng)往往又找不到，到底還讓不讓我誠(chéng)實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)?。∑鋵?shí)，給大家做了2年多的付費(fèi)方案定制以后，針對(duì)健康告知這個(gè)環(huán)節(jié)也積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，今天我想免費(fèi)分享給大家，幫助大家更輕松、更便捷、更誠(chéng)實(shí)地買(mǎi)保險(xiǎn)。??

為什么要如實(shí)告知？

這是因?yàn)椋罕ｋU(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)是最高誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司必須依靠我們?nèi)鐚?shí)告知他們的信息，來(lái)做出是否讓我們買(mǎi)這份保險(xiǎn)的決定。

下面，給大家匯總了下，常見(jiàn)產(chǎn)品的如實(shí)告知要求有哪些？

1. 年金：通常無(wú)告知要求

2. 意外險(xiǎn)：如實(shí)告知職業(yè)或收入

3. 定期壽險(xiǎn)：簡(jiǎn)單如實(shí)告知要求，最寬松

4. 防癌險(xiǎn)：簡(jiǎn)單如實(shí)告知要求，比重疾險(xiǎn)寬松

5. 重疾險(xiǎn)：有如實(shí)告知要求，核保嚴(yán)格

6. 醫(yī)療險(xiǎn)：有如實(shí)告知要求，核保嚴(yán)格

而在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般采用的是書(shū)面詢(xún)問(wèn)回答主義，作為消費(fèi)者，面對(duì)這些問(wèn)詢(xún)，最直接的策略就是：?jiǎn)柕绞裁创鹗裁?，沒(méi)有問(wèn)詢(xún)的，就不用回答。

而從要求告知的事項(xiàng)看，通?？梢苑譃椋簩?shí)質(zhì)危險(xiǎn)事項(xiàng)與道德危險(xiǎn)事項(xiàng)兩種。

實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)事項(xiàng)

比如說(shuō)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的職業(yè)問(wèn)詢(xún)，保險(xiǎn)公司重點(diǎn)問(wèn)你目前是做什么工作的，從而去判斷我們的主要意外風(fēng)險(xiǎn)高低。

比如說(shuō)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中的健康狀況、過(guò)往病史問(wèn)詢(xún)，保險(xiǎn)公司才能去判斷你是否帶“重病”投保，對(duì)于一些常見(jiàn)、簡(jiǎn)單病史，保險(xiǎn)公司也是允許投保的，或者是除外一些責(zé)任后讓我們投保。

道德危險(xiǎn)事項(xiàng)

例如保險(xiǎn)利益（如：是否持有多份大額保單），還有財(cái)務(wù)狀況，比如經(jīng)常見(jiàn)到的詢(xún)問(wèn)年收入情況，或者是說(shuō)是否持有多份重疾險(xiǎn)超過(guò)一定保額。

以重疾險(xiǎn)為例

我們找一個(gè)公司的健康告知來(lái)做舉例，例如光大達(dá)爾文超越者這款產(chǎn)品的健康告知問(wèn)卷。

光大達(dá)爾文超越者的如實(shí)告知問(wèn)卷一共有7個(gè)問(wèn)題，下面精算君將分享基于這7個(gè)問(wèn)題的告知技巧：

1. 是否有從事高危運(yùn)動(dòng)和危險(xiǎn)旅行/是否曾被條件承?；蚓鼙?/是否超保額投保？

是否經(jīng)常參加某種高危運(yùn)動(dòng)，怎么才算“經(jīng)常”呢？按照光大核保老師的解釋?zhuān)荒瓿^(guò)3次就算了。

PS：復(fù)星聯(lián)合的重疾險(xiǎn)也會(huì)詢(xún)問(wèn)我們是否參與任何XX高?；顒?dòng)，僅從次數(shù)看，每年不多于3次參與這些危險(xiǎn)活動(dòng)中，其實(shí)可以通過(guò)核保的。

曾經(jīng)被保險(xiǎn)公司下發(fā)過(guò)除外、延期或拒保決定的，買(mǎi)下一款產(chǎn)品時(shí)，按要求是要向新公司告知的，但每家公司的核保尺度不一樣，某家公司的除外決定，到了下家保險(xiǎn)公司不除外也是有可能的。

提醒：目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核保手段還不如線下豐富的情況下（線下體檢+人工核保+支持加費(fèi)），線上產(chǎn)品核保尺度偏嚴(yán)很常見(jiàn)，這并不代表我們的病史有多嚴(yán)重。

是否“累計(jì)購(gòu)買(mǎi)的重疾保額是否超100萬(wàn)”，光大回復(fù)是包含本次購(gòu)買(mǎi)的保額的。

不過(guò)，每家保險(xiǎn)公司核保尺度都略有差異，大家可以具體產(chǎn)品具體咨詢(xún)。

2. 最近2年內(nèi)是否因健康異常發(fā)生過(guò)住院或手術(shù)，或由體檢醫(yī)師或醫(yī)生提出住院或手術(shù)的建議？

這里告知的2年內(nèi)的住院或手術(shù)病史，還包括被醫(yī)生建議去手術(shù)或住院的情況（即便你最后沒(méi)有做），單純門(mén)診看病是不在告知范圍內(nèi)。

提醒：在提問(wèn)中，保險(xiǎn)公司也明確指出了一些單次的、輕微、已痊愈的疾病，是不需要告知的，例如咽喉炎、鼻炎、扁桃體炎、闌尾炎、單次且已經(jīng)痊愈的肺炎、急性腸胃炎、順產(chǎn)、剖腹產(chǎn)等。

3. 是否曾經(jīng)或正在罹患所列舉疾?。?/span>

這是如實(shí)告知問(wèn)卷中最長(zhǎng)的部分，精算君提醒，這里提示到的所有疾病，是從出生至今都需要告知！不能僅告知近期的幾年疾病情況。

這段告知問(wèn)卷對(duì)于多種嚴(yán)重疾病都是問(wèn)的比較明確的，最需要消費(fèi)者重點(diǎn)注意的，應(yīng)該是最后這段問(wèn)詢(xún)：

“不明原因發(fā)熱、疼痛及性質(zhì)不明的體表或體內(nèi)腫瘤、腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、囊腫、贅生物”

?這段問(wèn)詢(xún)廣泛覆蓋了各種人體內(nèi)外的“腫物”，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、肝囊腫、腎囊腫等。

當(dāng)然，因?yàn)橛兄悄芎吮Ｏ到y(tǒng)的關(guān)系，我們可以在如實(shí)告知環(huán)節(jié)選擇不符合，然后進(jìn)入系統(tǒng)針對(duì)這些結(jié)節(jié)、腫塊問(wèn)題做在線告知，在線就可以立刻得到核保結(jié)論。

如果還一些體內(nèi)外的腫塊或腫物，在智能核保中找不到對(duì)應(yīng)的告知入口，怎么辦？是說(shuō)保險(xiǎn)公司就允許我們不告知嗎？

當(dāng)然不是！智能核保只是將最可能出現(xiàn)的腫物列出來(lái)，讓我們告知，其他沒(méi)列舉進(jìn)來(lái)的是需要走人工核保流程的。

4. 是否有吸毒、濫藥、艾滋病史或身體殘障問(wèn)題？

還是那個(gè)原則，如實(shí)告知即可，不過(guò)，有吸毒、濫藥或艾滋病史的，本身就是保險(xiǎn)不歡迎的客戶(hù)群，即便走人工核保，保險(xiǎn)公司拒保概率幾乎100%。? ? ??

5. 在過(guò)去2年內(nèi)是否存在檢查結(jié)果異常，被建議隨診、復(fù)檢或進(jìn)一步檢查？

光大的這條問(wèn)詢(xún)中，將最常見(jiàn)的“血液檢查異常”也納入進(jìn)來(lái)了，但是血液檢查異常被要求復(fù)查，并不代表一個(gè)人有多大的健康問(wèn)題，我們平常發(fā)燒都會(huì)醫(yī)生被建議去抽血查指標(biāo)。

加入“血液檢查異?！钡膯?wèn)詢(xún)，并不算太友好。不過(guò)，為了自己能明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)了就告知吧，智能核保找不到告知入口就通過(guò)人工核保來(lái)解決。

6. 最后兩點(diǎn)是針對(duì)女性和嬰幼兒的如實(shí)告知要求

女性：如果正在懷孕且孕周超過(guò)一定期間（光大是8個(gè)月），保險(xiǎn)公司通常會(huì)建議到生娃后再來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

如果孕期有一些合并癥，例如糖尿病、高血壓?jiǎn)栴}，這些都是需要延期到產(chǎn)后半年、而且還要復(fù)查正常后才能投保的。

例如最常見(jiàn)的的”妊娠期糖尿病“，保險(xiǎn)公司就要求媽媽在生娃后半年去復(fù)查血紅蛋白和空腹血糖，結(jié)果正常后才能投保。

更多的合并癥問(wèn)題，智能核保無(wú)法覆蓋，就需要人工處理。

寶寶：大部分被攔住的寶寶，主要都是在早產(chǎn)、難產(chǎn)和出生時(shí)時(shí)候滿(mǎn)2.5公斤的問(wèn)詢(xún)上，通常保險(xiǎn)公司會(huì)采用延期承保的方式，等待寶寶3歲了，發(fā)育一切正常，再來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

如果寶寶有這些異常，建議可以看看瑞泰晴天保保、和諧健康慧馨安?這兩款產(chǎn)品。因?yàn)椋绻麑殞殐H僅是略微的早產(chǎn)，目前發(fā)育很健康，這兩款產(chǎn)品可以不需要延期到3歲就能買(mǎi)。

以一款產(chǎn)品的如實(shí)告知為例給大家介紹，也許大家覺(jué)得不夠有針對(duì)性。

下面，以四種常見(jiàn)疾病為例，給大家介紹下：

哪些產(chǎn)品的如實(shí)告知要求 + 智能核保規(guī)則，能讓大家得到最佳的核保結(jié)論。

1. 甲狀腺結(jié)節(jié)

因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)問(wèn)題來(lái)咨詢(xún)精算君的消費(fèi)者非常多。按照上面的如實(shí)告知問(wèn)詢(xún)要求，甲狀腺結(jié)節(jié)通常都會(huì)被問(wèn)詢(xún)到，是一定要告知保險(xiǎn)公司的。

目前在線網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)都支持智能核保，核保尺度也并不比線下嚴(yán)，不過(guò)精算君建議大家一定要半年內(nèi)在三甲醫(yī)院對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)做過(guò)一次超聲檢查，并且?guī)в忻鞔_分級(jí)結(jié)果的。

如果分級(jí)是0級(jí)和4級(jí)及以上、且沒(méi)有手術(shù)切除、或者結(jié)節(jié)大于1.5cm、或者出現(xiàn)了血流情況、邊界不清晰、強(qiáng)回聲、伴有頸部淋巴結(jié)腫大等情況，都有可能會(huì)被延期或拒保，大家就不要沖動(dòng)去買(mǎi)保險(xiǎn)了。

目前對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)核保尺度（含智能核保要求）最友好的三款重疾險(xiǎn)如下：

2. 乳腺結(jié)節(jié)

乳腺結(jié)節(jié)，也是我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)的健康問(wèn)題，跟甲狀腺結(jié)節(jié)相同，這些乳腺問(wèn)題都會(huì)被如實(shí)告知問(wèn)卷問(wèn)詢(xún)到，都要通過(guò)智能核保系統(tǒng)告知保險(xiǎn)公司。

目前對(duì)乳腺結(jié)節(jié)核保尺度（含智能核保要求）最友好的三款重疾險(xiǎn)如下：

3. 乙肝病毒攜帶/乙肝大小三陽(yáng)

對(duì)比以下幾款產(chǎn)品的要求：

如果肝功能從來(lái)都沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)任何異常，就可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。當(dāng)然，如果肝功能在標(biāo)準(zhǔn)值1.5倍的標(biāo)準(zhǔn)值內(nèi)，海保芯愛(ài)和?倍加爾保都是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

乙肝大三陽(yáng)以上產(chǎn)品無(wú)法買(mǎi)，弘康人壽的健康一生A+B和?哆啦A保兩款產(chǎn)品可以加費(fèi)承保。

4. 胃炎

這是現(xiàn)代人常有的疾病，而如果我們看重疾險(xiǎn)的如實(shí)告知環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司會(huì)在這些問(wèn)詢(xún)環(huán)節(jié)涉及到胃炎：

1. 如果在過(guò)去2年內(nèi)曾經(jīng)因?yàn)槲秆鬃≡褐委?，那么就?huì)命中“過(guò)去一段時(shí)間的住院或手術(shù)病史”的問(wèn)詢(xún)。

2. 如果是慢性胃炎，而且持續(xù)吃藥超過(guò)1個(gè)月，那么就會(huì)命中 “是否因慢性病需要長(zhǎng)期（一個(gè)月以上）服藥控制”的問(wèn)詢(xún)。參考海保芯愛(ài) 和?渤海前行無(wú)憂。

3. 如果是慢性萎縮性胃炎，那么就會(huì)命中“是否曾經(jīng)或正在患有以下疾病….萎縮性胃炎…”的問(wèn)詢(xún)中。

胃炎目前在多家保險(xiǎn)公司在胃炎的核保尺度還是比較一致，只要不是萎縮性胃炎，基本上都能給與比較好的核保結(jié)論。

目前胃炎核保最為寬松的是：復(fù)星聯(lián)合健康和百年產(chǎn)品，問(wèn)詢(xún)僅有：是否僅被診斷為慢性淺表性胃炎？

最后，如果有些健康狀況智能核保無(wú)法提供告知入口的，目前有這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以支持在線轉(zhuǎn)接保險(xiǎn)公司的人核系統(tǒng)，走在線人工核保流程，非常方便。

海保芯愛(ài)?/?倍加爾保，百年康惠保旗艦版，健康告知頁(yè)面按不符合告知要求進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，選擇其他疾病或癥狀，就可以進(jìn)入人工核保流程。

復(fù)星聯(lián)合健康（達(dá)爾文1號(hào)?/?備哆分1號(hào)）的人工核保界面比較隱蔽，是需要完成了一項(xiàng)智能核保告知后，在結(jié)論頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)人工核保按鈕。

小結(jié) ?

健康告知，可以說(shuō)是讓每個(gè)消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最“擔(dān)驚受怕”的環(huán)節(jié)。投保是否可以順利進(jìn)行，不僅取決于個(gè)人的健康狀況，還取決于所選取的產(chǎn)品、產(chǎn)品的健康告知問(wèn)卷。

首先，我們都要正確認(rèn)識(shí)如實(shí)告知，它并不是保險(xiǎn)公司為了“算計(jì)”大家的苛刻要求，而是基于公平和誠(chéng)信原則，進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，它確保每一個(gè)人可以獲得公平的保障。

其次，面對(duì)健康告知，要仔細(xì)辨認(rèn)告知內(nèi)容。分清疾病種類(lèi)、病狀和就診期限，對(duì)于比較多健康異常問(wèn)題的消費(fèi)者，可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，如果不符合線上投保標(biāo)準(zhǔn)的，可以轉(zhuǎn)線下購(gòu)買(mǎi)，按要求提供體檢資料和病史信息。

再次，擇優(yōu)投保，貨比三家。由于每間公司的風(fēng)險(xiǎn)管控和核保機(jī)制不同，不同保險(xiǎn)公司的同類(lèi)產(chǎn)品的核保要求都有所區(qū)別。

所以精算君建議，如果自己身體狀況不太理想，擔(dān)心被拒保，可以多選擇幾家公司的產(chǎn)品進(jìn)行嘗試，從幾家的核保結(jié)果中，選擇最有利的進(jìn)行投保。

最后，投保不能僥幸，并不建議“帶病投?！保绻眢w有問(wèn)題，在投保的時(shí)，按規(guī)定如實(shí)告知，“兩年不可抗辯”條款正如之前所講，并不是理賠圣劍，大家還是要誠(chéng)信投保。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-如何把握健康告知，為自己買(mǎi)最合適的保險(xiǎn)？

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