前幾天有讀者在文章下面留言說：“中國保險只有兩種不賠，這也不賠，那也不賠”。雖然這只是一種調(diào)侃，但其背后原因還是值得我們保險從業(yè)者深思。這個調(diào)侃之所以流行，其中一個重要原因，就是保險銷售員吹的天花亂墜，忽悠客人。其中，一個被保險銷售員拿來充分發(fā)揮的部分就是健康告知。
一、為什么保險會不賠？
很多時候，代理人并不詢問客戶的健康情況，也不提醒需要填寫健康告知問卷。
有些客戶有一定的保險意識，會詢問代理人。但會有很多代理人表示不用告知，否則核保會很麻煩，甚至可能買不了保險；還有一部分代理人會哄客戶說：“這是小病，醫(yī)生都說了沒事的，對你身體沒什么影響”。醫(yī)生總信得過吧。于是，便乖乖按代理人的意思填了。
但是，臨床醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)是有很大區(qū)別的。醫(yī)生說沒事只是代表這個病對你目前的健康狀況影響不是很大，并不意味著你可以按標(biāo)準(zhǔn)體投保。
二、怎樣進行健康告知
1.我國采用的告知方式是什么？
保險行業(yè)有兩類告知方式，一類是有限告知，一類是無限告知。
無限告知：指被保險人需要主動把所有相關(guān)的個人事項告訴保險公司；
詢問告知：指被保險人需根據(jù)保險公司的問題來回答。
根據(jù)我國保險法第十六條：
訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
我國內(nèi)陸采用的是有限告知。而從香港保險的告知形式來看，香港保險采用的告知形式更趨近于無限告知。
2.如何進行健康告知？
有限告知的情況下買保險比無限告知的情況下買保險要簡單得多，只要做到以下三點就好：
第一，保險公司問什么你答什么
在你投保保險時，都可以看到一個“健康告知”的頁面，你只需看自己是否有這些內(nèi)容上的情況，有就選“有”，沒有就選“沒有”。
第二，仔細(xì)回想再作答
有的健康告知中會詢問你的現(xiàn)病史、既往病史，很多都有時間條件，要看清楚自己在不在那個時間里面。
千萬不能聽保險銷售員說沒事就真的當(dāng)作沒事了。自己的事情自己一定要多上心！
第三，沒問就不答
健康告知中沒有提到的內(nèi)容，你沒有必要主動告知。
舉個例子，如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那如實答是或否即可，若存在甲亢或者甲減你是不用告知的。
這就是有限告知的好處，如果說是無限告知，那么這些你都要主動交待給保險公司，而有限告知你就不用說。
保險公司是以盈利為目的的，不會對額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險視而不見，如果你說了，那么保險公司就要重新考慮是否對你的保單承保了。
三、常見的健康告知問題
1、不清楚符不符合健康告知，要不要做個體檢確認(rèn)下？
不建議投保前做體檢，如實告知，只要根據(jù)健康告知詢問的內(nèi)容，一項一項如實作答就行。作答的內(nèi)容以自己投保那一刻掌握的情況為準(zhǔn)。
要是自己并不確定，但也沒在醫(yī)院真正確診過，那可以回答“否”。
只要如實說了，即使后期真的發(fā)生了不知情的風(fēng)險，保險公司一樣要承擔(dān)責(zé)任。
所以，如果近期有體檢計劃，建議先投保再體檢。
當(dāng)然了，這不是說大家就不要定期體檢了，或者不舒服也不去看病，相比買保險，還是健康更重要。
2、要求提供門診、住院資料，找不到怎么辦？
首先看清楚健康告知詢問的門診、住院的時間范圍，比如是問一年內(nèi)、兩年內(nèi)、還是五年內(nèi)。
再弄清楚保險公司具體需要哪些材料。
最后認(rèn)真回憶下相應(yīng)時間段內(nèi)自己因為什么去看了門診、住了院，在不在健康告知的除外范圍內(nèi)（常見的感冒、支氣管炎、妊娠，一些產(chǎn)品可不用告知），又是在哪家醫(yī)院看的病?
有了大概印象后，可以帶上本人身份證、社?？ㄈ?a href="http://langmsf.cn/65377.html" title="" target="_blank" rel="noopener">社保中心或醫(yī)院打印門診、住院記錄。一般來說，門診記錄保留的時間要短于住院。
要是資料真找不到了，可以先向保險公司做一個情況說明，如何時得病、得的什么病、醫(yī)生的意見、做了何種檢查、治療方式、目前的康復(fù)情況等等。
一般保險公司會讓你做個復(fù)查以明確情況，盡量配合就好了。
如果覺得要求不合理，就換一家公司投保、核保。
3、因疾病被誤診過不了健康告知，怎么辦？
即使是被誤診，因為已經(jīng)留有門診或住院的相關(guān)記錄，為盡量不給理賠留隱患，建議還是如實告知。
而保險公司為了明確風(fēng)險，通常也會要求客戶進一步復(fù)查。要是自己已經(jīng)在保險公司認(rèn)可的醫(yī)院檢查過，確定沒有相應(yīng)疾病，可以直接提交資料供保險公司審核，等待結(jié)果。
4、身體有異常，但沒有門診、住院或體檢記錄，還要告知嗎？
明明知情但不告知，同樣會給理賠帶來隱患。
如果理賠的金額小，考慮調(diào)查成本，保險公司可能放你一馬，正常理賠。
如果金額大，或有其他異常，如剛過等待期就申請理賠了，那保險公司肯定會進行調(diào)查。
范圍包括但不限于與你面談、走訪你的居住地、工作單位、社保局、醫(yī)院、體檢中心、疾控中心、衛(wèi)生局、保險同業(yè)等等。
最高法院曾通報過一起騙保大案，騙保的是一對夫妻，丈夫是醫(yī)生，妻子是保險從業(yè)人員。
2016年，丈夫的甲狀腺出現(xiàn)問題，擔(dān)心投保受影響，于是他用假名去醫(yī)院掛號檢查，最終確診為甲狀腺癌。
確診后，這對夫妻開始瘋狂投保，一共買了13份保險，保額高達790萬。等過了等待期，他們就向保險公司發(fā)起索賠。
因理賠金額過大，引起保險公司懷疑。最終保險公司經(jīng)過縝密的調(diào)查，查出他帶病投保的證據(jù)，予以拒賠。
可見，千萬不要心存僥幸、投機心理，更不要低估保險公司的調(diào)查能力。
5、未如實告知，是否要辦理退保？
如果不是特別嚴(yán)重的問題，不用急著辦理退保，可以向保險公司申請補充核保，保障可能繼續(xù)有效。
可要是未如實告知的情況比較嚴(yán)重，那根據(jù)《保險法》，保險公司可作如下處理：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。
本文轉(zhuǎn)自：米保險-健康告知有多重要，這篇告訴你
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