關(guān)于這個話題，我和幾個朋友在群里討論了很久。一個朋友說：以月支出一萬塊來算，我感覺在退休之后的20多年時間里，存差不多200多萬養(yǎng)老金就足夠用了（1萬塊/月 × 12個月/年 × 20年 = 240萬）。

嗯，“200萬”這個數(shù)字，也的確是大多數(shù)中國年輕人對于養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃的目標(biāo)。

2018年，富達(dá)國際和螞蟻財富曾聯(lián)合發(fā)布了一份《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，介紹了他們通過調(diào)研分析得到的中國年輕一代對于養(yǎng)老儲蓄的認(rèn)知和他們當(dāng)前的養(yǎng)老儲備現(xiàn)狀。調(diào)研報告顯示，中國35歲以下的年輕人對他們的養(yǎng)老前景持樂觀態(tài)度，調(diào)查對象中大部分人平均認(rèn)為自己只要擁有163.4萬人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄就已經(jīng)可以擁有一份舒適的老年生活。

不過，作為一名學(xué)精算出身的理工男，經(jīng)驗的“直覺”告訴我，在距離退休還有30多年的時間跨度里，單純憑感覺來判斷我們需要多少養(yǎng)老金，是很容易出錯的。

我一定要實實在在地算一下，才能得出一個令我信服的數(shù)字。

為此，我搭建了一個數(shù)學(xué)模型，輸入數(shù)據(jù)：30歲男性，現(xiàn)時工資2萬塊，工資平均年漲幅5%，通貨膨脹率3%，預(yù)計65歲退休，養(yǎng)老金目標(biāo)替代率80%（有關(guān)于替代率的概念下一段會詳細(xì)講），社保能提供20%的替代率，活到85歲，退休后養(yǎng)老年金的投資收益率為年化4%，其他被動收入（如房屋出租等）每月2萬塊。

模型的測算得出結(jié)果：這名男子需要在退休前存夠1,083萬元。

看到這個結(jié)果，群里的很多小伙伴表示不可思議：1,000萬，也太多了吧？你是不是哪里算錯了？

然后他們開始細(xì)細(xì)研究模型里的數(shù)，并提出質(zhì)疑：一個月薪2萬塊的人（30歲），退休時（65歲）的工資能有10萬塊？這是超高收入人群了，應(yīng)該不適用于我吧？

但是，如果我告訴大家，10萬塊的月薪，未來可能就是一個社會的平均收入水平，你又會做何感想呢？

用不著驚訝，我來給大家看一組數(shù)據(jù)。

根據(jù)中國人社部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員的平均工資，已經(jīng)從1997年時的6,470元/年（相當(dāng)于月薪540元），上漲至2018年的82,461元/年（相當(dāng)于月薪6,900元），20年間翻了10倍還多，年復(fù)合增長率接近14%。

而我模型里用的“工資平均年漲幅5%”，幾乎是一個常年不跳槽、不升職、工資只是按通脹水平每年進(jìn)行略微調(diào)整的員工收入水平。所以他在35年的時間里工資只翻了5倍，根本沒什么值得驚訝的。

由此看來，對很多人來說，“月薪10萬+”其實也不是什么遙不可及的夢想，幾十年后可能人人都是這個水平。

只不過，那樣一個數(shù)字，在幾十年后所代表的真實價值，又有多少呢？（有小伙伴可能會問為什么用國有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)？是因為私營企業(yè)的統(tǒng)計數(shù)字不準(zhǔn)，比如為了少交五險一金而給員工以當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平上報等等。所以國有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)起碼可以反映中國一、二線城市居民的平均工資水平。）

是的。忽略通貨膨脹的影響，用當(dāng)前的貨幣購買力，去預(yù)測未來幾十年后的貨幣支出水平，是很多人在做理財規(guī)劃時候最最最最最容易犯的錯誤。

不知道有多少人在做養(yǎng)老規(guī)劃的時候，是拿著今天的生活支出水平，去計算幾十年后的養(yǎng)老金需求的：“退休之后，平均每個月給我1~2萬塊的生活費，就可以過得很不錯了?！?/span>

可是大家有沒有想過，幾十年后到手的1~2萬塊，實際購買力可能只相當(dāng)于今天的3,000~5,000塊。

大家不妨問問自己，這點養(yǎng)老金支撐下的退休生活，真的是你奮斗了一輩子想要過上的退休生活嗎？

還有的朋友質(zhì)疑說：就算是10萬月薪在幾十年后是個正常水平，也不代表我退休后每月需要8萬的養(yǎng)老金吧，到那時我已經(jīng)不用存錢了、不用交稅了、不用養(yǎng)小孩了（因為孩子已經(jīng)成年了），我還給自己買了重疾險和醫(yī)療險，所以醫(yī)療也不用操心了，所以8萬塊根本花不完啊。

先不說幾十年后的8萬塊差不多也就相當(dāng)于今天的2萬塊，關(guān)鍵是我們站在今天這個時點，光憑自己的想象，是很難預(yù)知到自己退休時真正的開支需求的。

按照發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老經(jīng)驗，目前國際公認(rèn)的、較為合適的養(yǎng)老金替代率（Replacement Rate）為70%~85%的水平，即我們退休后的每年被動收入能達(dá)到退休前年薪的70%~85%，才能維持一個比較安逸的退休生活水平。所以說，對于我們絕大多數(shù)的人來說，知道了退休前的工資水平，就已經(jīng)大概可以估算出退休后每個月的開支需求了。

大家可不要天真地認(rèn)為我們這代人退休后的開銷會很少，因為我們這代人退休后，是不可能像咱爺爺奶奶那代人一樣，整日呆在家里看電視、到大街上跳廣場舞的。

你退休前的收入越高，你退休后的開銷也越高，正所謂“由儉入奢易，而由奢入儉難”。

你不想出去旅游嗎？你不想提升一下退休后的生活品質(zhì)嗎？

你重疾險的保額買足了嗎？50萬的保額在20年后還夠治癌癥嗎？你知道因為醫(yī)療通脹比通貨膨脹更嚴(yán)重，所以未來的醫(yī)療險保費支出可能也要幾萬塊一年？你想象過自己七老八十的時候也有可能失去獨立生活的能力，需要找人長期看護(hù)？

你想過做財富傳承嗎？你不覺得在自己人生的最后時刻，卻沒有什么財富能給后代留下（因為你自己的養(yǎng)老金都花得將將巴巴的），也是一種無法挽回的遺憾？

這些可都是需要錢啊！

注：U.S. Government Accountability Office (GAO) ——美國審計總署。70%~85%替代率的得出，主要考慮了人們退休之后在繳稅、社保、商業(yè)保險、養(yǎng)老儲蓄方面的支出減少，以及人們在日常娛樂活動、外出旅游、醫(yī)療保健、疾病治療和長期護(hù)理等方面的支出增加。

講了這么多，除了想讓大家認(rèn)識到我們80后一代未來養(yǎng)老將無法依靠社保養(yǎng)老金之外，還要給大家提一個非常重要的醒，那就是——千萬不要低估了自己應(yīng)該需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老儲蓄金額。

通貨膨脹的“復(fù)利式增長”與幾十年的時間差，都會給貨幣的真實購買力造成巨大的“創(chuàng)傷”。如果我們沒有提前意識到這一點，而是想當(dāng)然地把200萬設(shè)定為了我們的儲蓄目標(biāo)，一定會在退休后沒幾年就感到“捉襟見肘”。

就如那些官媒文章中所透露出的訊息，“80后恐成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代”，所以我們可能是“自力更生養(yǎng)老”的第一代，除了自己給自己的養(yǎng)老生活提前做好準(zhǔn)備，我們別無選擇。

作為一名同樣苦逼的80后精算師，我可以語重心長地對大家說，這個1,000萬的養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)，不是我為了“販賣焦慮”而捏造出來的，而是基于一些很樂觀的假設(shè)用數(shù)學(xué)模型算出來的（我甚至還假設(shè)了當(dāng)我們退休時，社保養(yǎng)老金仍可以提供20%的替代率，但如果我們真的一點社保養(yǎng)老金都領(lǐng)不到，所需要制定的養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)會更高，接近1,500萬）。

大家想一下應(yīng)該也可以明白，為什么最近這么多官媒在集體“販賣焦慮”，難道不是說明中央政府已經(jīng)希望這種養(yǎng)老金的現(xiàn)狀能夠引起大家的警醒與注意嗎？

當(dāng)然，與其抱怨與恐慌，我們?nèi)缃竦奶幘称鋵嵾€不算太糟，因為我們還有時間。

只要我們從現(xiàn)在開始給自己種下憂患意識，每月多拿出一部分享樂的錢來做好養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，其實一切都還來得及。

再另外，就是要努力提升自己的三種能力。

第一是賺錢的能力（賺不到錢就攢不下錢），第二是控制消費升級欲望的能力（可買可不買的東西，就盡量不要買），第三是穩(wěn)健投資理財的能力（最近又不停有理財平臺爆雷，都是幾十億的虧損規(guī)模，如果不能確保投資的安全，那么攢再多的錢可能都是徒勞的）。

讀完這篇文章并且內(nèi)心有所觸動的朋友們，我祝愿你們在退休的時候能夠過上更加閑適、安逸、有尊嚴(yán)的老年生活。因為時間會獎勵我們這批最先開始未雨綢繆的人。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-存200萬養(yǎng)老，夠不夠？?

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