過去一提到保險(xiǎn)，很多人第一印象就是比較貴，隨著保險(xiǎn)公司競爭日趨激烈，越來越多便宜靠譜的保險(xiǎn)被開發(fā)出來。今天會(huì)對(duì)市場上 6 款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，為大家?guī)碜钚碌耐侗＝ㄗh，看看到底哪款值得買？

一、重疾險(xiǎn)那么多，哪種最劃算？

雖然名字是一樣的，但是實(shí)際上重疾險(xiǎn)分類五花八門，如果不加分辨，那么很有可能選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。本著通俗易懂的原則，深藍(lán)君大概把重疾險(xiǎn)進(jìn)行如下分類：

保障時(shí)間：有的只能保終身，而有的重疾險(xiǎn)可以選擇保一段時(shí)間，比如保到 70 歲；

保障內(nèi)容：有的含有壽險(xiǎn)責(zé)任，有的沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，有的含有輕癥保障，而有的沒有輕癥保障；

產(chǎn)品形態(tài)：有的是單一的重疾險(xiǎn)，而有的是兩全保險(xiǎn)，還有萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)；

按照賠付次數(shù)：大部分重疾險(xiǎn)賠付一次合同就終止了，目前還有多賠付的重疾險(xiǎn)被開發(fā)出來。

所以作為一個(gè)消費(fèi)者，如果不仔細(xì)挑選，隨隨便便就買了一份重疾險(xiǎn)，那么非常有可能購買了并不適合自己的產(chǎn)品。

今天給大家測(cè)評(píng)的產(chǎn)品是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類重疾險(xiǎn)是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來越多人的選擇。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有如下的特點(diǎn)：

保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；

保障內(nèi)容靈活：可選擇有壽險(xiǎn)責(zé)任，也可以不搭配壽險(xiǎn)；

保費(fèi)壓力?。哼x擇 30 年繳費(fèi)，保到 70 歲，沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，那么保費(fèi)壓力非常低。

包括自己也買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我覺得對(duì)于預(yù)算不多的工薪家庭，購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就是特別好的選擇。我們以家庭年收入 20 萬三口之家為例，如果計(jì)劃拿出 10% 的預(yù)算為全家投保，也就是 2 萬元預(yù)算而已。如果投保 50 萬儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（比如：平安福、國壽福、天安健康源尊享、華夏福等），可能為一個(gè)大人重疾險(xiǎn)就要 1 萬多，剩下的錢根本就不夠給太太、孩子購買足夠的保險(xiǎn)。

但是通過消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不僅預(yù)算支出更少，而且保額可以做到更高。

下面就是一個(gè)典型的例子，為夫婦二人分別配置了 100 萬重疾險(xiǎn)保額，而且搭配定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，兩個(gè)人總保費(fèi)支出，才僅僅需要 1.8 萬。

如果 70 歲前罹患重疾，可以一次性獲得 100 萬的重疾賠付，可以說保障是非常充分的。

上面的方案，我們可以看到，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)靈活多變，尤其適合預(yù)算比較少，但想獲得高保額的工薪家庭。

二、6 款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)比分析：

2018 年初，又有幾款競爭力不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)推出，選了六款大家比較關(guān)心的產(chǎn)品，具體如下：

百年人壽康惠保

昆侖健康健康保

弘康人壽健康一生 A+B

復(fù)興聯(lián)合健康康樂 e 生

同方全球同佑 e 生

國華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn)

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

如果想性價(jià)比最高：百年康惠保仍然保持了費(fèi)率上的優(yōu)勢(shì)，如果選擇保到 70 歲，那么在所有產(chǎn)品中價(jià)格是最低的，非常值得考慮。

如果是高危職業(yè)：昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)的重疾險(xiǎn)，無論是軍人、高空作業(yè)、礦工等職業(yè)，都是可以投保的。

如果想保障齊全：康樂 e 生在所有產(chǎn)品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的產(chǎn)品，而且還可以選擇含有身故責(zé)任，如果想保障齊全，是非常不錯(cuò)的選擇。

大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險(xiǎn)要選適合自己的才好。

三、6 款重疾產(chǎn)品條款對(duì)比分析：

通過上面的對(duì)比表格，我們已經(jīng)大概了解了這 6 款產(chǎn)品的保障內(nèi)容。下面通過對(duì)條款的對(duì)比分析，來看一下每款產(chǎn)品的差異。

1、25 種法定重疾對(duì)比

我們經(jīng)常看到的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是理賠時(shí)間的限制。

所以，我們就涉及到時(shí)間的病種來對(duì)比一下，主要有以下 6 種：

關(guān)于雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，很多產(chǎn)品都會(huì)對(duì) 0 - 3 歲的孩子免責(zé)。也有些產(chǎn)品沒有相關(guān)的限制，這就比較有利。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比

雖然國家對(duì)前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但不同公司對(duì)輕癥也會(huì)存在一些差異，比如：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士指導(dǎo)，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下：

通過每個(gè)產(chǎn)品對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯(cuò)。綠色標(biāo)注的三項(xiàng)都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說三個(gè)都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)會(huì)相互影響，只能賠付一種。

意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋只要兩個(gè)里面有一個(gè)，個(gè)人覺得就能接受。

限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

四、6 款產(chǎn)品具體分析解讀：

下面我們分別對(duì)上面提到的產(chǎn)品進(jìn)行解讀，看看每款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，雖然今年有同類產(chǎn)品推出，但是康惠保仍然保持非常明顯的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。

通過前文對(duì)比圖可以看出，無論 30 歲男性女性，選擇保到 70 歲，是所有產(chǎn)品當(dāng)中最便宜的。價(jià)格低不代表保障不好，這款產(chǎn)品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測(cè)評(píng)產(chǎn)品中，詳細(xì)對(duì)比分析了兒童高發(fā)疾病，康惠保都是涵蓋的。而且輕癥賠付 25%、身故返還現(xiàn)金價(jià)值，可以說誠意滿滿，對(duì)于普通人來講，選擇這款已經(jīng)是足夠了。對(duì)于成年人，建議如果預(yù)算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費(fèi)，保障力度已經(jīng)很充分了。

這款產(chǎn)品 1 - 6 類職業(yè)都可以購買，只有健康告知中的高危職業(yè)有限制。而且投保區(qū)域也是最廣大的，如下：百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設(shè)有分公司，本產(chǎn)品在設(shè)有分公司的區(qū)域銷售。

如果非常在意銷售區(qū)域的朋友，這款產(chǎn)品便提供了更多的選擇。

2、昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來見，昆侖健康保比較大的借鑒了百年康惠保，進(jìn)行部分的升級(jí)，比如輕癥賠付比例從 25% 提高到 30%，賠付次數(shù)從 1 次升高到 3 次。

在我看來昆侖健康保最大的優(yōu)勢(shì)是不限制職業(yè)，任何職業(yè)都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機(jī)等都是可以的。

相應(yīng)的，昆侖健康保的價(jià)格也有一定的上浮，這款產(chǎn)品在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品也還不錯(cuò)，所以具體如何選擇就得自己定了。

3、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢(shì)。

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)就是智能核保，無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題，不符合其他產(chǎn)品的健康告知，那么就可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論。

4、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過幾次條款的升級(jí)，產(chǎn)品競爭力變得越來越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是可以附加投保人豁免，這是其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)都不具備的功能。保費(fèi)豁免是非常有利投保人的設(shè)計(jì)，比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險(xiǎn)、輕癥、身故，那么孩子的保費(fèi)就不需要再交了，但是保障也還在的。

除此之外，這款產(chǎn)品分為有身故責(zé)任和沒有身故責(zé)任兩個(gè)版本：

B 款責(zé)任：含有身故責(zé)任，除了罹患重疾，如果發(fā)生身故，也會(huì)賠付保額；

C 款責(zé)任：不含有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那么到底是選擇有身故責(zé)任的版本，還是沒有身故責(zé)任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復(fù)星康樂e生B款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨(dú)購買保到 70 歲定期壽險(xiǎn)的組合要便宜 1 千多元。

簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當(dāng)于打 5 折購買了一份定期壽險(xiǎn)。這里需要提醒大家的是，含有身故責(zé)任的B款只是重疾險(xiǎn)或者身故，只要賠付一次保額，合同就結(jié)束了。

方案二：搭配購買康樂e生C款+定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，后續(xù)身故會(huì)再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結(jié)論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責(zé)任的康樂 e 生 B 款也是不錯(cuò)，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。

需要提醒大家，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)總部在廣州。如果在其他的城市，雖然可以購買，但是理賠的時(shí)候需要快遞資料到廣州，可能稍微有些不便。

5、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。

整體來講，同佑e生和復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生比較類似，保費(fèi)價(jià)格深藍(lán)君測(cè)算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。這里要提醒大家，同佑 e 生還存在其他的版本，有的平臺(tái)銷售的版本是可以滿期返還保費(fèi)的，但是價(jià)格也要貴非常多。返還型重疾險(xiǎn)就是每年多交很多錢，滿期之后保險(xiǎn)公司把自己的錢再給我們，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司玩的數(shù)字游戲，維持之前結(jié)論，深藍(lán)君仍不建議工薪家庭購買返還型重疾險(xiǎn)。

所以就不過多的展開同佑 e 生的測(cè)評(píng)了，對(duì)這款產(chǎn)品有特別偏愛的朋友，可以重點(diǎn)自己考慮一下，覺得合適也是可以購買的。

6、國華兩款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

國華這款產(chǎn)品是在支付寶銷售的，只能保終身，不過最大的問題就是只能保終身。而國華另外一款長期重疾險(xiǎn)只能20年繳費(fèi)。

在上述的 5 款產(chǎn)品中，都是可以 30 年繳費(fèi)的。我建議盡可能選擇長時(shí)間的繳費(fèi)方式，不僅每年的保費(fèi)壓力小，而且杠桿更高，這樣可以承擔(dān)起更高的保額。所以國華的 20 年繳費(fèi)的產(chǎn)品，個(gè)人覺得并不適合預(yù)算有限的普通家庭投保。不過這款產(chǎn)品健康告知會(huì)相對(duì)寬松一些，有興趣的朋友可以關(guān)注一下。

五、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到底怎么買？

目前國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，不管預(yù)算如何，其實(shí)都能買比較高的保額。下面通過幾種搭配，大家就能看出來不同產(chǎn)品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產(chǎn)品：

方案一：**福重疾險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型重疾）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付重疾險(xiǎn)）

方案三：昆侖健康保 + 擎天柱定壽（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽）

方案四：康樂 e 生 B 款（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，含有身故責(zé)任）

通過上圖我們可以看出，方案三：年繳保費(fèi)僅需 3865 + 565 = 4430，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。

所以如果預(yù)算有限，通過定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合，是可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)是分別賠付一次的。不過這種方案的不足就是繳費(fèi)時(shí)間長，而且重疾險(xiǎn) 70 歲以后、定期壽險(xiǎn) 60 歲以后是沒有保障的。不過覺得保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

對(duì)于工薪家庭，我覺得選擇方案 3 和方案 4 都是比較不錯(cuò)的選擇，方案 3 和方案 4 重疾保障都是一樣的，差異就是壽險(xiǎn)的保障時(shí)間。

方案 3 中壽險(xiǎn)只保到 60 歲，但是是分別賠付一次，而方案 4 中壽險(xiǎn)保障到 70 歲，但是如果罹患重疾險(xiǎn)，那么合同就結(jié)束了，后續(xù)身故也沒辦法獲得保額。

具體如何選擇大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案。保險(xiǎn)要根據(jù)家庭實(shí)際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后：

保險(xiǎn)姓保是最近幾年保監(jiān)會(huì)在大力倡導(dǎo)的，這一點(diǎn)無比認(rèn)同。對(duì)于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費(fèi)都不少，普遍留給買保險(xiǎn)的預(yù)算都不是真足。這種情況下，就需要我們精打細(xì)算，把有限的錢都花到刀刃上。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最近幾年才開始廣泛流行的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，而且保費(fèi)壓力不大，非常適合預(yù)算不多的家庭。希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實(shí)際情況出發(fā)，才能給家人帶來足夠的保障。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-新品測(cè)評(píng)，2018年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保指南！

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