重疾險(xiǎn)從十幾年前只保 20 種，升級到輕癥、中癥、重癥累計(jì)上百種疾病，產(chǎn)品越來越多，價(jià)格也越來越低。過去兩年里，至少測評了數(shù)百款產(chǎn)品，隨著時(shí)間的推移，我大致了解了國內(nèi)終身重疾險(xiǎn)升級節(jié)奏，并且也編寫了重疾測評手冊。

一、重疾險(xiǎn)那么多，到底選哪款？

名稱雖然都叫 “重疾險(xiǎn)”，但是實(shí)際上重疾險(xiǎn)五花八門，如果不加分辨，那么很有可能選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。本著通俗易懂的原則，深藍(lán)君大概把重疾險(xiǎn)進(jìn)行如下分類：

按保障時(shí)間：保終身 、保一段時(shí)間；

按保障內(nèi)容：輕癥、重疾、中癥，中癥是最近 1 - 2 年的熱點(diǎn)創(chuàng)新；

按現(xiàn)金價(jià)值：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) 、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；

按照賠付次數(shù)：賠付一次 、 賠付多次；

上面幾類進(jìn)行排列組合，可以衍生出很多種類的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)令普通人非常難以挑選了。

最近市場上又有很多終身重疾險(xiǎn)推出，今天給大家測評的產(chǎn)品是保終身的、多次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：

保終身：交 20 - 30 年，就能保一輩子；

含身故：含有壽險(xiǎn)責(zé)任，就算 99 歲自然身故，也能獲得保額賠付，相當(dāng)于一定能拿到保額；

多次賠付：罹患重疾，還能賠付多次，最多可以獲得 3 - 4 次保額的賠付。

這類產(chǎn)品比較適合預(yù)算充足，想獲得終身多次賠付重疾險(xiǎn)保障的朋友，適用人群也是比較廣的。二、市場熱點(diǎn)產(chǎn)品對比分析：

最近市場上又有幾款競爭力較大的產(chǎn)品推出，深藍(lán)君選擇了大家關(guān)心的熱點(diǎn)產(chǎn)品，具體如下：

天安健康源尊享

光大永明童佳保

百年人壽康倍保

天安人壽愛立方

弘康哆啦 A 保

復(fù)星保德信星滿意

話不多說，直接看圖：

目前終身重疾險(xiǎn)不僅產(chǎn)品越來越多，而且側(cè)重點(diǎn)各有不同，我們直接說結(jié)論：

看重保障齊全的：可以選擇天安健康源尊享，這款產(chǎn)品不僅癌癥單獨(dú)一組，而且升級后又增加了中癥保障，整體的保障比較全面；

看重極致性價(jià)比：哆啦 A 保遵循便宜、夠用就好的邏輯，無論怎么對比，從保費(fèi)支出來講都是這里最低的。這款產(chǎn)品最大的特色是可以直接線上投保，身體存在疾病也可通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品，大家也可以結(jié)合自己的需求來進(jìn)行選擇。

大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險(xiǎn)要選適合自己的才好。

三、六款熱點(diǎn)產(chǎn)品對比分析：

除了上面的對比表格，我也會(huì)按照重疾險(xiǎn)測評手冊，對上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/span>

1、高發(fā)輕癥對比：

詳細(xì)分析了輕癥的作用。雖然國家對前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但是不同公司對輕癥也存在一些差異，比如：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

整理了目前較為高發(fā)的輕癥疾病，匯總?cè)缦拢?/span>

通過上圖我們可以看出，對于高發(fā)輕癥的覆蓋，覺得這些產(chǎn)品做得都是比較好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等。

限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，深藍(lán)君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

2、三款中癥產(chǎn)品對比分析：

在過去幾年，輕癥是各家重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新重點(diǎn)，這一兩年，開始越來越多的產(chǎn)品在中癥上進(jìn)行從創(chuàng)新。今天測評的三款產(chǎn)品中，都是含有 20 種中癥，我們看一下具體的分析：

健康源尊享：有 18 種中癥是從上一代產(chǎn)品（健康源優(yōu)享）輕癥升級而來，而且也新增了部分病種；

康倍保：和健康源尊享有 8 種中癥是完全一樣的，并有 9 種是輕重和中癥各有交叉；

童佳保：輕度腦中風(fēng)被列為輕癥，個(gè)人覺得比較實(shí)用一些。

我們知道中癥是介于輕癥和重疾之間，賠付比例的關(guān)系是：輕癥＜中癥（ 50% 賠付）＜ 重疾（100% 賠付）。

所以中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

但很難說哪一款的中癥比哪一款更好，而且目前國家也沒有一個(gè)詳細(xì)的規(guī)范，需要根據(jù)自己的偏好來選擇。

3、關(guān)于疾病分組的對比：

疾病分組絕對是多次賠付重疾險(xiǎn)的核心，這里分組的意思就是罹患過本組的重疾，那么獲得重疾賠付后，這一組就失效，只有 180 天后患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。

我們看一下里面幾款多次賠付重疾險(xiǎn)的分組情況：

覺得把 100 多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以僅選擇了 6 種高發(fā)重疾，保監(jiān)會(huì)規(guī)定只有包括下面 6 種疾病，才能被稱為重疾險(xiǎn)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風(fēng)后遺癥

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

（5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

（6）終末期腎病

如果能把癌癥單獨(dú)分為一組肯定是最好的，健康源尊享、愛立方、星滿意做得就比較好的。

如果沒有把癌癥單獨(dú)列為一組，弘康人壽的哆啦 A 保是做的比較好的，盡可能把 6 種高發(fā)重疾分到不同的組別。

所以從實(shí)用的角度上來講，個(gè)人覺得選擇分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，性價(jià)比可能高一點(diǎn)。

4、保費(fèi)對比分析：

很多保險(xiǎn)公司會(huì)推出保費(fèi)返還的重疾險(xiǎn)，美其名曰 “不花錢得保障”，很多對返還重疾險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不夠深刻的朋友，可能會(huì)被這個(gè)賣點(diǎn)所吸引。把上述有返還功能的重疾險(xiǎn)，按照返還時(shí)間進(jìn)行了對比，如果選擇不返還每年保費(fèi)最便宜的，而選擇 65 歲返還，每年所交保費(fèi)居然是不返還的 1 倍還多。

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)返還是需要我們要多交很多錢，才能達(dá)到返還的目的，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司的數(shù)字游戲。從上圖的例子中可以看到，弘康哆啦 A 保是價(jià)格最便宜的，比康倍保有 27% 的優(yōu)惠，而比天安健康源尊享也有 10% 以上的優(yōu)惠。具體如何選擇，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算、需求、偏好來定就好，相信不同的人會(huì)有不同的選擇。

四、六款終身重疾險(xiǎn)對比分析：

下面我們對多次賠付的重疾險(xiǎn)逐一進(jìn)行點(diǎn)評，具體來看一下：

1、天安健康源尊享

健康源尊享是去年明星產(chǎn)品（健康源優(yōu)享）的升級款，相比上一代產(chǎn)品，不僅延續(xù)了癌癥單獨(dú)一組的特點(diǎn)，并且也加入了中癥的保障。在前面的對比分析中我們已經(jīng)有比較多的描述了，升級后的產(chǎn)品保費(fèi)價(jià)格有 4% 左右的增長，覺得這是可以接受的。

如果預(yù)算充足，想購買一份保終身的多次賠付重疾險(xiǎn)，那么天安健康源尊享是非常值得考慮的。

2、弘康人壽哆啦 A 保

就像我們上面提到的，弘康哆啦 A 保的設(shè)計(jì)理念是夠用就好，在保持多次賠付的基礎(chǔ)上，做到了費(fèi)率極致化，相對來講保費(fèi)壓力會(huì)稍小一些。

關(guān)于哆啦 A 保的保障情況，上文已經(jīng)有了比較詳細(xì)的對比，這里就不過多說明，深藍(lán)君只重點(diǎn)介紹一下智能核保功能。很多人都是成家立業(yè)才開始買保險(xiǎn)的，所以這個(gè)時(shí)候很難避免有一些小問題，就拿常見的乙肝（點(diǎn)擊看測評）為例，很多人沒辦法線上投保。這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時(shí)間的獲得核保結(jié)論，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家都試試，這就是保險(xiǎn)公司加大技術(shù)投入的體現(xiàn)，實(shí)實(shí)在在方便了我們投保人。目前弘康在北京、上海、江蘇、河南四個(gè)地區(qū)有分支機(jī)構(gòu)，不過保險(xiǎn)公司是支持全國通賠，關(guān)于保險(xiǎn)銷售區(qū)域我們之前也有文章分析，這里就不過多分析了。

3、百年康倍保 VS 復(fù)星星滿意

這兩款產(chǎn)品也是非常有特色的產(chǎn)品，除了上文提到的保障情況，這兩款產(chǎn)品第二次、第三次重疾賠付時(shí)，保額會(huì)增長。

比如同樣是 50 萬保額，第二次罹患重疾時(shí)：

復(fù)星星滿意：可以獲得 55 萬賠付

百年康倍保：可以獲得 75 萬賠付

不過熟悉的朋友可能知道，我并不是很看重第二次患病的賠付，我更加看重的時(shí)第一次罹患重疾時(shí)是否有足夠高的保額。

所以如果是我，我會(huì)選擇弘康哆啦A保（或者健康源尊享），然后再搭配一個(gè)消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)，這樣在第一次罹患重疾時(shí)，獲得足夠高的賠付，先把難關(guān)度過再說。

4、光大永明童佳保

童佳保也是之前的特點(diǎn)產(chǎn)品，深藍(lán)君也有過詳細(xì)的測評，這款產(chǎn)品剛推出時(shí)中癥保障也非常有特色，大家可以結(jié)合自己的需求來選擇。

五、保險(xiǎn)那么多，到底選哪款？

之前寫過一個(gè)例子，同樣是年收入 20 萬的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個(gè)城市當(dāng)中：A 家庭：為了購房首付和裝修，向親戚朋友借了不少錢，而且還要贍養(yǎng) 4 個(gè)農(nóng)村務(wù)農(nóng)的父母。

B 家庭：買房首付裝修均為自己積蓄，而且父母條件極好，還不時(shí)能夠提供接濟(jì)。

表面上兩個(gè)家庭情況相同，實(shí)際上兩個(gè)家庭的現(xiàn)金流和負(fù)債都有很大不同，所以無論是投資還是買保險(xiǎn)，都要根據(jù)自己的家庭實(shí)際情況來看，而不能盲目跟風(fēng)。

回到今天的產(chǎn)品，建議如下：

如果預(yù)算有限：買保險(xiǎn)就是買保額，如果預(yù)算有限的話，購買多次賠付重疾險(xiǎn)保額不會(huì)太高，那就失去了購買保險(xiǎn)的意義。所以預(yù)算有限，建議購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把關(guān)注點(diǎn)放在第一次賠付上。

如果預(yù)算足夠：想為自己或者寶寶購買多次賠付的重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君建議重點(diǎn)考慮弘康多啦 A 保和天安健康源尊享。弘康多啦 A 保是多次賠付重疾險(xiǎn)中價(jià)格最低的，而且可以選擇 30 年繳費(fèi)，值得重點(diǎn)關(guān)注

最后提醒大家，保險(xiǎn)實(shí)際上是一個(gè)組合，而重疾險(xiǎn)僅僅是組合當(dāng)中的一部分。要想保障沒死角，醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)同樣需要關(guān)注一下，點(diǎn)擊鏈接，就能看到通俗易懂的測評分析。如果大家都了解自己保障的缺口，并結(jié)合自己的預(yù)算和偏好，就能選到適合自己的產(chǎn)品。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-新品測評！2018 最新六款「終身重疾險(xiǎn)」對比分析

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