一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險(xiǎn)公司的廣告，也是普通人對(duì)美好生活的向往?，F(xiàn)實(shí)中，的確有的人只買了一張保單，并且附加了各種附加險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，看起來什么都全了，這樣真的就能穩(wěn)穩(wěn)的幸福嗎？其實(shí)未必，今天就通過 6 款主流重疾險(xiǎn)，對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析，讓我們看看一張保單所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和秘密。

一、附加險(xiǎn)值得買嗎，有何優(yōu)點(diǎn)？

個(gè)人銷售人員在為用戶做方案時(shí)，其實(shí)都是一套模板，只是調(diào)整了一下保額和年齡而已。很多線下銷售的重疾險(xiǎn)，都可以選擇品種多樣的附加險(xiǎn)，可以附加：

意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療津貼

定期壽險(xiǎn)

豁免險(xiǎn)

以大家比較熟知的平安福為例，除了重疾險(xiǎn)外，還可以附加很多其他險(xiǎn)種，我們看一下這張保單：

這樣一張保單，看起來很全面，除了必須一定要附加的意外保險(xiǎn)，還附加了醫(yī)療險(xiǎn)、豁免險(xiǎn)。這種線下投保的重疾險(xiǎn)有很多，可以說是行業(yè)的通行做法。

這樣配置優(yōu)勢比較明顯，不僅看起來保障全面，而且每年統(tǒng)一繳費(fèi)，理賠的時(shí)候只打一個(gè)電話，不用多家提交資料。

不過缺點(diǎn)也比較突出，之前采訪過一位老大爺，給我講了這樣的事情：這位老大爺保單交了二十多年，一直身體健康，67 歲那年意外摔傷骨折住院了，電話保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果被告知意外醫(yī)療最高續(xù)保到 65 歲，而老人家根本就不知道里面的細(xì)則，誤以為保障還是存在。

附加險(xiǎn)的缺點(diǎn)，主要有如下幾條：

保費(fèi)價(jià)格高：因?yàn)槭歉郊与U(xiǎn)，所以價(jià)格不透明，相比市面上的一年期產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)貴不少；

保障存在風(fēng)險(xiǎn)：有的個(gè)別產(chǎn)品，主險(xiǎn)如果理賠，那么附加險(xiǎn)保障就不在了，這是比較大的安全隱患；

選擇內(nèi)容少：并不是所有的險(xiǎn)種都可以附加，比如有的不能附加定壽，有的不能附加高額意外。二、6 款主流重疾險(xiǎn)，附加險(xiǎn)對(duì)比

為了更好地給大家對(duì)比附加險(xiǎn)，選取了 6 款主流的重疾險(xiǎn)，具體產(chǎn)品如下：

泰康健康百分百 A 附加險(xiǎn)

中國人壽國壽福至尊版附加險(xiǎn)

中國平安平安福 2018 附加險(xiǎn)

太平洋保險(xiǎn)金佑人生 A 附加險(xiǎn)

中國太平福祿康瑞附加險(xiǎn)

新華健康無憂 C1 附加險(xiǎn)

先來看下對(duì)比表：

從上圖來看，這些重疾險(xiǎn)都可以附加意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、住院津貼，為了方便大家查看，不同類型的附加險(xiǎn)我們用同一種顏色進(jìn)行了區(qū)分。

直接說結(jié)論：

添加附加險(xiǎn)后，總保費(fèi)比純主險(xiǎn)保費(fèi)高出 1000-5000 元；

并不是所有附加險(xiǎn)都是可以附加，比如有的不能附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有的不能附加定期壽險(xiǎn)

建議大家，買保險(xiǎn)一定要看看自己的保單，因?yàn)樗械男畔⒃诒紊厦娑际怯谐尸F(xiàn)的，而不要成了一筆糊涂賬，只知道自己買了保險(xiǎn)，到底買了什么，保多久，根本都不清楚。

三、附加意外險(xiǎn)，360度對(duì)比分析

為了方便大家查看，會(huì)逐一把各種附加險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，看看保費(fèi)支出也不少的附加險(xiǎn)是否值得購買？

上述重疾險(xiǎn)都是可以附加意外險(xiǎn)的，主要如下：

泰康健康百份百附加：如意寶（2014）基本部分+可選部分

太平洋金佑人生附加：個(gè)人意外險(xiǎn)

中國太平福祿康瑞附加：愛無憂

中國人壽國壽福至尊版附加：長期意外至尊版

中國平安平安福 2018 附加：長期意外13

新華保險(xiǎn)健康無憂 C1 附加：2014意外險(xiǎn)

具體見下圖：

我們可以看到，重疾附加的意外險(xiǎn)，實(shí)際上是 2 個(gè)附加險(xiǎn)，意外傷害和意外醫(yī)療是兩個(gè)不同的，并且是分開收費(fèi)的。如果只附加了意外傷害而沒有意外醫(yī)療，那么跌倒、摔傷、劃破手去醫(yī)院縫線這些意外事故是沒得賠的。

為了有一個(gè)直觀的對(duì)比，選了一款費(fèi)率比較有優(yōu)勢的大金剛意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品是可以單獨(dú)購買的。

以上面最便宜的中國人壽產(chǎn)品為例，僅附加的意外醫(yī)療每年就需要 200 元；而單獨(dú)購買的意外險(xiǎn)，不僅包含 50 萬傷殘身故，還包含 5 萬的意外醫(yī)療，價(jià)格僅需要 160 元。不知道這么說大家是否能看明白，附加的意外險(xiǎn)，最大的問題就是太貴了。有的產(chǎn)品附加的一年期意外+意外醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格具體比單獨(dú)購買一款意外險(xiǎn)，可能價(jià)格相差 10 倍，有點(diǎn)到了不可思議的程度，像買了一個(gè) 1000 元的手機(jī)，然后花100元貼了一個(gè)膜，實(shí)際上膜的利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于手機(jī)的利潤率。

如果大家預(yù)算充足，那么購買附加意外險(xiǎn)是沒問題的，畢竟繳費(fèi)簡單，而且有的還是長期險(xiǎn)，是有一些獨(dú)特的優(yōu)勢。

但對(duì)于預(yù)算有限的人來說，我的建議是謹(jǐn)慎投保，每年一、兩百元可以解決的事情，沒有必要花個(gè)一兩千，多出來的預(yù)算可以用來提高保額或做其他規(guī)劃。

四、附加醫(yī)療險(xiǎn)，360度對(duì)比分析

重疾險(xiǎn)還可以附加醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)倏纯催@些附加的醫(yī)療險(xiǎn)，是否值得買呢？

1、小額附加醫(yī)療險(xiǎn)

幾乎全部的終身重疾險(xiǎn)，都可以附加一些小額醫(yī)療險(xiǎn)，我們看一下：

泰康健康百分百附加：健康無憂住院費(fèi)用

太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款

中國太平福祿康瑞附加：醫(yī)無憂

中國人壽國壽福至尊版附加：長久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償

中國平安平安福 2018 附加：健享人生 A

新華保險(xiǎn)健康無憂 C1 附加：住院無憂醫(yī)療保險(xiǎn)

通過上圖可以看出，很多附加險(xiǎn)保額為 1 萬左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整體價(jià)格在 250-650 元之間。

一些附加險(xiǎn)報(bào)銷比例僅為 80%，而且有的只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，在我看來這類的附加險(xiǎn)優(yōu)勢并不大。

如果有社保，而且購買保險(xiǎn)的預(yù)算有限，并不建議成人購買這種小額醫(yī)療險(xiǎn)，它并不是我們首要配置的險(xiǎn)種。而對(duì)于預(yù)算充足或者有其他考慮的朋友，可以根據(jù)自己需求來定。

2、附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)

有的重疾險(xiǎn)還可以附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)，去年深藍(lán)君就對(duì)這類附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)做過測評(píng)，有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能單獨(dú)購買，人為制造了這種產(chǎn)品的高貴。

在 2017 年我們測評(píng)過的產(chǎn)品如下：

太平洋人壽樂享百萬 A 款

華夏人壽醫(yī)保通

天安人壽健康尊享百萬醫(yī)療險(xiǎn)

泰康人壽健康尊享 B 款

友邦智選康惠醫(yī)療保險(xiǎn)

中國人壽康悅醫(yī)療 A 款

同時(shí)我也選取了幾款目前在售的，重疾險(xiǎn)可以附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

很多附加的百萬醫(yī)療險(xiǎn)無論從保障還是價(jià)格來看，優(yōu)勢并不大，尤其在報(bào)銷范圍的各種限制，讓人感覺并不友好，例如：

泰康健康尊享 B：保額 100萬/年，終身限額 500 萬，床位費(fèi)膳食費(fèi)每日限額 3000 元，特殊門診限額 20 萬，沒有靶向治療，首兩次續(xù)保需審核；

新華康健華貴 A：年保額最高 30 萬，床位費(fèi)膳食費(fèi)每日限額 1000 元，特殊門診限額 6 萬，沒有靶向治療報(bào)銷，住院限制 180 天，續(xù)保需要審核。

附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，比較有優(yōu)勢的是國壽福如 E 康悅 C，但仍存在一些不足：沒有質(zhì)子重離子治療報(bào)銷，首次續(xù)保需審核。

關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們已經(jīng)有過很多測評(píng)，市場上也不斷有新產(chǎn)品推出，競爭非常激烈，大家選到合適的產(chǎn)品并不難。

五、附加定期壽險(xiǎn)，360度分析

有的重疾險(xiǎn)還能附加定期壽險(xiǎn)，我們看一下這類定期壽險(xiǎn)值得附加嗎？具體見下圖：

這類附加的定期壽險(xiǎn)，我們認(rèn)為有如下幾個(gè)缺點(diǎn)：

保費(fèi)價(jià)格高：附加的定期壽險(xiǎn)仍然保費(fèi)價(jià)格比較高，同樣 50 萬的保額，可能有 1 倍左右的差距；

保障內(nèi)容少：很多附加的定期壽險(xiǎn)，是不包含殘缺保障的；

保額做不高：一般附加的定期壽險(xiǎn)，保額都不會(huì)超過主險(xiǎn)保額的，大多數(shù)都是 50 萬左右，定期壽險(xiǎn)保額太低是沒有意義的；

合同提前結(jié)束：如果重疾險(xiǎn)理賠的，那么有的保險(xiǎn)附加險(xiǎn)合同也就結(jié)束了，而單獨(dú)購買定期壽險(xiǎn)是不受影響的，就算理賠重疾然后身故，每次都是可以獲得賠付的。

所以對(duì)于定期壽險(xiǎn)，還是建議要單獨(dú)購買，我們也一直在強(qiáng)調(diào)定期壽險(xiǎn)的重要性。

六、關(guān)于附加險(xiǎn)，我有話要說

今天并不是要一刀切說附加險(xiǎn)不好，而且希望大家能了解里面的細(xì)節(jié)，我接觸到了很多人，自己買了很多保險(xiǎn)，具體保什么，根本不清楚。

這里再提醒大家注意如下 2 點(diǎn)：

1、附加險(xiǎn)受主險(xiǎn)限制

很多附加險(xiǎn)在主險(xiǎn)賠付過以后，合同就結(jié)束了，不論附加的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那么附加險(xiǎn)都結(jié)束了。

下圖是某附加定期壽險(xiǎn)的合同條款：

8.3 效力終止

當(dāng)發(fā)生下列情形之一時(shí)，本附加險(xiǎn)合同效力終止：1）主險(xiǎn)合同效力終止；2）您申請(qǐng)解除本附加險(xiǎn)合同

而如果單獨(dú)購買一款定期壽險(xiǎn)的話，跟主險(xiǎn)是沒有任何關(guān)系的，不僅價(jià)格便宜，而且就算重疾險(xiǎn)賠付過了，就算發(fā)生身故，定期壽險(xiǎn)還可以再賠付一次，這就是單獨(dú)購買的好處。

2、附加險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間問題

附加險(xiǎn)續(xù)保必須是在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)，而目前國內(nèi)主險(xiǎn)最長繳費(fèi)時(shí)間基本是 30 年。所以附加的一年期醫(yī)療險(xiǎn)最長只能續(xù)保 30 年，這在深藍(lán)君看來是明顯不夠的。

3、目前市場發(fā)展現(xiàn)狀

也采訪了幾位保險(xiǎn)銷售人員，不少伙伴都不再拘泥于一張大而全的保單。

另外現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司集團(tuán)都有很多子公司，子公司推出的產(chǎn)品間也會(huì)互相競爭、互相補(bǔ)充，加上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公開透明，消費(fèi)者完全可以多做功課，給自己配置性價(jià)比最高的保障方案組合。七、寫在最后：

在整理這些附加險(xiǎn)信息時(shí)，花費(fèi)了很多時(shí)間，而且搜集資料的過程比較復(fù)雜。任何事情都有兩面性，附加險(xiǎn)也不例外，通過搭配附加險(xiǎn)來做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制約。今天的測評(píng)內(nèi)容，并不是想一刀切地說附加險(xiǎn)好還是不好，而是希望大家能對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)更加深入的認(rèn)識(shí)。僅靠一張保單來保一輩子是有風(fēng)險(xiǎn)的，人在一輩子中需求是變化的，需要定期檢視自己的保單，是否仍滿足當(dāng)前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

希望今天的內(nèi)容能幫到您，也歡迎分享給有需要的伙伴。讓我們一起告別一勞永逸，那只是一個(gè)美好的傳說 ?：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-揭秘！隱藏在「附加險(xiǎn)」中的風(fēng)險(xiǎn)與秘密

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