一提到買保險(xiǎn)，很多人首先會(huì)想到重疾險(xiǎn)，重大疾病給家庭造成的影響，令人驚恐。重疾險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)的標(biāo)配，有的粉絲也在問，為什么手里的老保單，無(wú)論從保障，還是價(jià)格，跟現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)比，差距那么大？今天就通過(guò)一篇文章，來(lái)詳細(xì)講講重疾險(xiǎn)的前世今生，談?wù)勚丶搽U(xiǎn)從被發(fā)明、引入中國(guó)、以及改進(jìn)變化，從另外一個(gè)視角，學(xué)習(xí)了解重疾險(xiǎn)。

一、 1983年：南非醫(yī)生發(fā)明重疾險(xiǎn)

1983 年，世界上第一張重疾險(xiǎn)保單于南非誕生，只保障 4 種疾病。南非醫(yī)生 Dr Marius Barnard （巴納德）是著名的心臟外科醫(yī)生，他救治過(guò)很多病人，但病人出院后，由于生活拮據(jù)，還要養(yǎng)活家庭，不得不天天工作，缺乏足夠的康復(fù)與休養(yǎng)，很多人不斷復(fù)發(fā)而死亡。巴納德醫(yī)生深刻認(rèn)識(shí)到，他可以救活一個(gè)人的生命，卻無(wú)法挽救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。就算醫(yī)生能救得活病人，但是家庭財(cái)務(wù)狀況惡化，也直接影響病人的生死存亡。于是他去說(shuō)服南非的保險(xiǎn)公司，推出一種新型保險(xiǎn)，讓人在罹患重疾時(shí)，可以拿到一筆錢，這就是重疾險(xiǎn)的由來(lái)。這在當(dāng)時(shí)是很有開創(chuàng)性的發(fā)明，很多保險(xiǎn)公司也迅速跟進(jìn)開發(fā)重疾險(xiǎn)，這種關(guān)注病人生存質(zhì)量的保險(xiǎn)，很快就風(fēng)靡全球了。

這里要說(shuō)的是，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，不僅僅關(guān)注的疾病治療費(fèi)用，通過(guò)理賠款，我們可以不用工作安心治療，采用最新的藥物，平靜地進(jìn)行康復(fù)。很多人問 ，買了幾百元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是否就不需要買重疾險(xiǎn)了？這是很典型的小白問題，醫(yī)療險(xiǎn)是沒辦法代替重疾險(xiǎn)的（具體原因點(diǎn)這里），醫(yī)療險(xiǎn)僅僅是有條件的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，和重疾險(xiǎn)的目的完全不同。

二、1995年，重疾險(xiǎn)引入中國(guó)

1995 年，重大疾病保險(xiǎn)被引入中國(guó)市場(chǎng)，很快成為我國(guó)主要保障型險(xiǎn)種之一。在 90 年代，市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品是壽險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)大部分是以附加險(xiǎn)的形式售賣。保障的病種也很少，只保幾種或十幾種疾病。

各家公司對(duì)疾病的定義、理賠條件的定義，都有不少的差異，這也為日后的集體訴訟案留下了伏筆。由于中國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄偏愛存錢，所以很多重疾險(xiǎn)也被設(shè)計(jì)成分紅型，很多人的心態(tài)還是更加看重分紅收益，順帶有一點(diǎn)重疾保障。

1996 年開始躁動(dòng)不安的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，制造了史上最大的一批壞賬——“利差損”，成為長(zhǎng)時(shí)間危及行業(yè)的毒瘤。1996 — 1999年，無(wú)知而蠻干的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的主色調(diào)：暗紅色。重疾險(xiǎn)就是在這個(gè)時(shí)候，和中國(guó)的消費(fèi)者見面了。

三、 2003年，分紅型重疾被叫停

1998 年11月，保監(jiān)會(huì)成立，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)還很不成熟，定價(jià)沒有標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)病率沒有數(shù)據(jù)，更沒有任何國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。監(jiān)管層認(rèn)為，分紅型重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患極大，在 2003 年，叫停了分紅型重疾險(xiǎn)，規(guī)定不能將健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)就包括重疾險(xiǎn)，讓重疾險(xiǎn)回歸保障的本意。

這和銀保監(jiān)會(huì)最近這幾年一直倡導(dǎo)的 “保險(xiǎn)姓?！?理念不謀而合，可以看到監(jiān)管也不容易，為了呼吁大家保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)，也是操碎了心。

一直建議大家，買保險(xiǎn)就是花錢買保障，不要過(guò)分在意理財(cái)分紅。時(shí)至今日，雖然還有一些重疾險(xiǎn)看起來(lái)能分紅，個(gè)人覺得都不是主流產(chǎn)品了，基本都是分紅型、兩全型的主險(xiǎn)，附加了重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)要回歸保障，為 2003 年的監(jiān)管決定點(diǎn)贊。

四、2006年， “保死不保生” 訴訟

在 2006 年初，發(fā)生了一件大事。深圳多名投保人集體起訴友邦保險(xiǎn)，旗下守護(hù)神兩全重疾險(xiǎn)涉嫌詐騙，重疾險(xiǎn) “保死不保生” 的結(jié)論，就此傳開。

消費(fèi)者認(rèn)為：有的疾病理賠條件過(guò)于苛刻，不符合通行醫(yī)學(xué)手段，有的理賠條件，可能都快死了都無(wú)法達(dá)到，買重疾險(xiǎn)失去了意義。

這就是當(dāng)時(shí)的現(xiàn)狀，各家公司條款差異很大，有的病種不僅要得了這個(gè)病，還必須按合同中規(guī)定的手術(shù)方法，才能理賠。

這個(gè)案件，最后是庭外和解了，這種群體性事件不僅給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了負(fù)面影響，而且也引起了監(jiān)管對(duì)于完善重疾險(xiǎn)的重視。

五、 2007年，重疾定義統(tǒng)一

因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司對(duì)疾病的定義存在一定差異，這給醫(yī)學(xué)知識(shí)匱乏的普通消費(fèi)者，在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)造成了極大的困難。

所以在 2007 年 4 月 3 日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)，宣布推出《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)范了重疾險(xiǎn)中，最高發(fā)的前 25 種疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范：

不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都完全相同。從此只要是重疾險(xiǎn)，就必須包含前6種主要疾病，各家公司定義一樣：

（1）惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；

（2）急性心肌梗塞；

（3）腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；

（5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)；

（6）終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

這些高發(fā)的 25 種重大疾病，占所有重疾理賠的 95% 以上，所以統(tǒng)一規(guī)范了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險(xiǎn)核心，極大地方便消費(fèi)者比較和選購(gòu)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)有利于減少理賠糾紛。

從 2007 年起，各大公司就紛紛推出新產(chǎn)品，保障的病種也從十幾種到越來(lái)越多，市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)了輕癥賠付、重疾多次賠付、保費(fèi)豁免的產(chǎn)品，也算保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)化，而做出的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

六、 2013年，重要的分水嶺

有的粉絲問到，為什么手上的老保單，保障比現(xiàn)在的少，保費(fèi)卻比現(xiàn)在的貴？

我們以中國(guó)人壽的產(chǎn)品為例：

（資料來(lái)源網(wǎng)絡(luò)，僅供參考）

從上表對(duì)比可見，同樣是同一家公司的產(chǎn)品，2007 ?-2012 年的病種保障更多，輕癥保障更好，保費(fèi)卻是更便宜了，我覺得這和 2013 年費(fèi)率改革有很大的關(guān)系。2013 年 8 月 2 日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，新政策將放開人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，將不再執(zhí)行 2.5% 的上限限制。

從 1999 年以來(lái)，監(jiān)管規(guī)定重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率不能超過(guò) 2.5%，直到 2013 年 8 月，保監(jiān)會(huì)才取消了這一規(guī)定，改為由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。預(yù)定利率越高，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保費(fèi)就越便宜。所以最直接的體現(xiàn)就是，2013 年之后的保險(xiǎn)，越來(lái)越便宜了。

除此以外，2013 年還有一些創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司，推出了只保重疾，不含身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值不是一直累計(jì)的（點(diǎn)擊這里看測(cè)評(píng)），所以深藍(lán)君統(tǒng)一把這類產(chǎn)品叫做“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”。

這類產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：

保障靈活：可以選擇保到 70 歲、80 歲，繳費(fèi)時(shí)間可以最長(zhǎng) 30 年，非常適合預(yù)算不多的家庭，獲得充足的保障；

回歸本質(zhì)：過(guò)去買重疾險(xiǎn)必須要含有壽險(xiǎn)責(zé)任，相當(dāng)于搭配要買一個(gè)壽險(xiǎn)，現(xiàn)在可以根據(jù)自己的需求，單獨(dú)購(gòu)買重疾保障；

對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有興趣的朋友，可以關(guān)注《消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保指南》文章，了解更多的詳細(xì)信息。

七、2017年，最新生命表推出

保險(xiǎn)是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，產(chǎn)品定價(jià)是基于數(shù)據(jù)精算為基礎(chǔ)的，在?2017 年發(fā)布的生命表開發(fā)時(shí)間歷時(shí) 10 年，是迄今為止樣本最多數(shù)據(jù)最全的生命表。其樣本數(shù)據(jù)包含 3.4 億張保單、185 萬(wàn)條賠款數(shù)據(jù)，覆蓋 1.8 億人口，樣本數(shù)量為世界之最。

從這個(gè)角度上來(lái)講，足以體現(xiàn)了保監(jiān)會(huì)和各大公司對(duì)保險(xiǎn)最基礎(chǔ)底層工作的重視。

疑問 1：新的生命表具體包含什么？

新的生命表主要包含下面3個(gè)部分，具體如下：

CL1-2 表：保障型產(chǎn)品定價(jià)使用（定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等）

CL3-4 表：儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品定價(jià)使用（兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等）

CL5-6 表：養(yǎng)老金產(chǎn)品定價(jià)使用（年金險(xiǎn)等）

我們知道物以類聚人以群分，購(gòu)買不同產(chǎn)品人群的死亡率是不同的，采用 3 個(gè)不同的生命表，不僅能提高定價(jià)的準(zhǔn)確程度，而且也符合保監(jiān)會(huì)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的要求。

疑問 2：使用新表后，保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)漲價(jià)嗎？

新的生命表使用后，深藍(lán)君覺得 1 - 2 年內(nèi)對(duì)壽險(xiǎn)定價(jià)影響很小，短期內(nèi)可以忽略不計(jì)。目前國(guó)內(nèi)早已經(jīng)放開人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，新發(fā)布的生命表也僅僅是定價(jià)參考，各家公司可以根據(jù)自己積累的數(shù)據(jù)自由確定發(fā)生率，所以第三套生命表對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)影響不大。

隨著保險(xiǎn)業(yè) 30 多年的積累與升級(jí)，無(wú)論時(shí)從底層代碼，還是營(yíng)銷手段，其實(shí)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)的確越來(lái)越好了。

八、 2018年，監(jiān)管趨嚴(yán)擁抱變化

2018 年 5 月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對(duì)人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品，按照負(fù)面清單進(jìn)行全面排查。

根據(jù)負(fù)面清單，要求保險(xiǎn)公司核查整改，并且停止銷售。比如：

有的產(chǎn)品存在生存期 28 天的限制；

有的產(chǎn)品等待期出險(xiǎn)僅退還現(xiàn)金價(jià)值；

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用連續(xù)投保、終身限額等詞語(yǔ)，會(huì)讓很多消費(fèi)者產(chǎn)生長(zhǎng)期險(xiǎn)的誤導(dǎo)；一共 52 個(gè)項(xiàng)目，列舉得全面而細(xì)致，各大保險(xiǎn)公司都要按照負(fù)面清單，對(duì)不合理的產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行排查修正，未來(lái)的產(chǎn)品一定越來(lái)越好。

同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的滲透，同時(shí)出現(xiàn)了很多復(fù)雜情況，我相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)有足夠的智慧對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管，作為行業(yè)的參與者，我期待行業(yè)變得越來(lái)越好。

九、寫在最后：

就在寫下這篇文字的同時(shí)，其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷深遠(yuǎn)的變化，這是一個(gè)波瀾壯闊的時(shí)代，我們需要擁抱它。目前國(guó)內(nèi)有近 200 家保險(xiǎn)公司，各家公司都在開發(fā)利于消費(fèi)者的產(chǎn)品，無(wú)論是輕癥、中癥、豁免、多次賠付，市場(chǎng)產(chǎn)品百家齊放。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)名聲在一點(diǎn)一點(diǎn)變好，不再像過(guò)去那樣被深深的誤解，消費(fèi)者的認(rèn)同度也越來(lái)越高。保險(xiǎn)不是冰冷的金融產(chǎn)品，他有自己獨(dú)特的溫度，每年近千萬(wàn)的保險(xiǎn)銷售人員，在街頭巷尾留下了自己奮斗的足跡。與此同時(shí)，每年幾百上千億的理賠款，通過(guò)這種偉大的發(fā)明，給不幸的家庭送去了堅(jiān)實(shí)的依靠。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-搜集幾十份資料后，我讀懂了重疾險(xiǎn)的前世今生

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