國內(nèi)買定期壽險(xiǎn)的人非常少，定壽作為小眾產(chǎn)品，經(jīng)常會(huì)被大家忽視，而它一直都是最喜歡的保險(xiǎn)。距離上次定期壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，已經(jīng)幾個(gè)月過去了，目前市場(chǎng)上又有新的產(chǎn)品推出，今天深藍(lán)君就通過 12 款產(chǎn)品測(cè)評(píng)，看看定期壽險(xiǎn)到底怎么買？

一、定期壽險(xiǎn)，為什么不受歡迎？

很多人連活著時(shí)能用到的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都不愿意購買，更不要說定壽這種死了才能用到的保險(xiǎn)了。先來看一組數(shù)據(jù)，買定期壽險(xiǎn)的人多嗎？

通過上圖可以看到，國人買保險(xiǎn)普遍保額較低。以深圳為例，可能每年給孩子在學(xué)習(xí)教育的投入都要幾萬塊，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故了，獲賠 3.3 萬有什么意義呢？

定期壽險(xiǎn)為什么沒人買？總結(jié)了三點(diǎn)：

消費(fèi)者：不了解定壽的作用，不明白為什么要買死了才能用上的保險(xiǎn)，而且很多人覺得不吉利，忌諱生死；

保險(xiǎn)銷售人員：說了半天客戶也不愿意買，同時(shí)保費(fèi)比較低，傭金很低；

保險(xiǎn)公司：開發(fā)了也賣不出，徒勞的投入人力物力，費(fèi)力不討好。

正是上面三種原因?qū)е?，目前國?nèi)消費(fèi)者對(duì)定期壽險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，這里深藍(lán)君要再次重申，定期壽險(xiǎn)是我最喜歡的產(chǎn)品，我建議所有工薪家庭都要配置。設(shè)想一個(gè)場(chǎng)景，某一線城市 3 口之家，老公是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子把更多的精力放在了家庭，家庭房貸車貸合計(jì) 200 萬元，如果老公不幸發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么就將房貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了太太。

而通過定期壽險(xiǎn)這種金融工具，每年花很少的錢，就能把身故帶來的收入損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，起到以小博大的作用。

所以建議，成年人作為家庭支柱，一定要為自己配置足夠的定期壽險(xiǎn)，這是愛與責(zé)任的體現(xiàn)。

二、2018 熱銷定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

為了幫助大家找到保障靠譜、價(jià)格合適的定期壽險(xiǎn)，深藍(lán)君將市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)搜羅了一篇，挑到了一些相對(duì)較好的產(chǎn)品，具體如下：

平安人壽大安定壽

信美人壽支柱保

天安人壽福相伴定壽

前海人壽泰安心定壽

瑞泰人壽瑞和定壽

北京人壽京彩年華

復(fù)興保德信星安定壽

華貴人壽擎天柱 2018 Plus

太平洋人壽愛相守

信誠人壽唐僧保

中荷人壽顧家保

百年人壽定惠保

考慮到投保的便利性，以及健康告知的寬松程度，深藍(lán)君建議大家重點(diǎn)關(guān)注如下幾款產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

如果身體條件一般：定期壽險(xiǎn)的健康告知比重疾險(xiǎn)要寬松很多，對(duì)于普通人來講，就算有乙肝、結(jié)節(jié)、疾病住院史，都是可以投保的。建議重點(diǎn)考慮瑞泰瑞和、信美相互支柱保，而且擎天柱也新增了智能核保功能，也可以體驗(yàn)一下。

如果不吸煙：如果不吸煙且身體條件較好，深藍(lán)君首推中信保誠禎愛優(yōu)選，費(fèi)率在整個(gè)市場(chǎng)中非常有優(yōu)勢(shì)，可以享受到身體健康帶來的差異化定價(jià)；

如果關(guān)注新品：百年定惠保是剛剛上市的新品，不僅對(duì)吸煙無要求，且健康告知并不十分嚴(yán)格，費(fèi)率已經(jīng)接近要求不吸煙的禎愛優(yōu)選，非常值得關(guān)注。

如果想增加保額：可以考慮購買中荷顧家保，這款減額定壽是所有產(chǎn)品中非常有特色，值得了解一下。

三、12 款產(chǎn)品具體測(cè)評(píng)：

上面列舉的定期壽險(xiǎn)，每個(gè)產(chǎn)品的特色還是很鮮明的，不能說哪個(gè)產(chǎn)品最好，大家可以根據(jù)實(shí)際需求來挑選。

我們逐一看一下具體產(chǎn)品的測(cè)評(píng)分析：

1、瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)

瑞泰瑞和自上線以來就確定了定期壽險(xiǎn)的標(biāo)桿，這款產(chǎn)品雖然價(jià)格不是最便宜的，但是也仍然是比較有競(jìng)爭力的產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在如下 3 個(gè)方面：

健康告知少：健康告知非常寬松，無論是乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等都是可以正常投保的；

不限職業(yè)：對(duì)投保職業(yè)是沒有限制的，無論是深藍(lán)君從各個(gè)渠道拿到的核保資料，還是親自電話咨詢保險(xiǎn)公司，都得到了這個(gè)結(jié)論，無論是軍人、警察、高空作業(yè)都是可以投保的；

免責(zé)條款少：目前接觸到的免責(zé)條款最少的定期壽險(xiǎn)之一，免責(zé)條款只有三條。

健康告知如下：

1、被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全 II 級(jí)（含）以上、高血壓II級(jí)（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾??；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

2、（婦女適用）被保險(xiǎn)人現(xiàn)在是否懷孕？

3、被保險(xiǎn)人是否曾被保險(xiǎn)公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費(fèi)或解除過保險(xiǎn)合同？

4、是否有危險(xiǎn)嗜好或從事危險(xiǎn)活動(dòng)，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險(xiǎn)或特技活動(dòng)及其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)？

所以這款產(chǎn)品特色還是比較明顯的，18 - 40 歲，在北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計(jì)最高保額 150 萬元，其他城市可以投保 50 萬，大家可以關(guān)注一下。

2、華貴人壽擎天柱 2018 Plus

擎天柱這款產(chǎn)品也是去年的熱點(diǎn)產(chǎn)品，目前經(jīng)過升級(jí)后，最高免體檢保額可達(dá) 200 萬，對(duì)于普通工薪家庭，已經(jīng)足夠用了。

這款產(chǎn)品健康告知和瑞泰瑞和比較類似，除了健康告知中多了嚴(yán)重肝病的問詢，深藍(lán)君咨詢確認(rèn)過，嚴(yán)重肝病的定義是指：乙肝大三陽、轉(zhuǎn)氨酶高于正常值 2 倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活動(dòng)性肝炎。

所以乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、轉(zhuǎn)氨酶正常值低于正常值兩倍都是可以投保的。

另外隨著產(chǎn)品的迭代，這款產(chǎn)品也創(chuàng)新性地加入了智能核保的功能，在健康告知環(huán)節(jié)，選擇部分情況有，就能進(jìn)入智能核保環(huán)節(jié)。雖然這款產(chǎn)品健康告知已經(jīng)非常寬松了，但是如果你還不確定，可以通過智能核?？梢粤⒓传@得核保結(jié)論。為了控制道德風(fēng)險(xiǎn)，目前大多定期壽險(xiǎn)只能自己為自己投保，而擎天柱可以為配偶、父母、子女投保，這也是擎天柱獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。

所以整理來看，在保費(fèi)差異不大的情況下，擎天柱也有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。

3、中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)

中信保誠禎愛優(yōu)選是去年推出的爆款產(chǎn)品，最大的特色就是，如果不吸煙，購買這款產(chǎn)品更便宜。其實(shí)在 2017 年，銀保監(jiān)就發(fā)文，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)。

這就是身體健康給我們帶來最直接的實(shí)惠，如果不吸煙且符合健康告知，購買這款產(chǎn)品就能享受非常大的費(fèi)率優(yōu)惠?？赡苡械呐笥褧?huì)有疑問了，價(jià)格是便宜，但是健康告知會(huì)不會(huì)比較嚴(yán)格的呢？也特意把這款產(chǎn)品的健康告知全文（共 496 字）復(fù)制如下：

1、被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)因?yàn)榻】翟蚨槐ｋU(xiǎn)公司拒保、延期承保、加費(fèi)承保、以除外條件承保或索賠保險(xiǎn)金？

2、被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)或正在患有下列之癥狀或疾病：癌前病變、癌癥（包括原位癌）、不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)或腫塊、高血壓（收縮壓≥ 170 mmHg 和 / 或舒張壓≥ 100 mmHg ）、腦血管疾病、心臟病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性潰瘍性結(jié)腸炎或克隆病、胰腺疾病、結(jié)締組織疾病、肺氣腫、呼吸功能衰竭、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、腎炎、腎功能不全或尿毒癥、再生障礙性貧血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒攜帶、精神疾病、先天性疾病、肢體運(yùn)動(dòng)異常（外傷造成的除外）、影響日常生活活動(dòng)的身體殘疾或畸形？被保險(xiǎn)人在最近 5 年內(nèi)是否曾經(jīng)接受連續(xù)7天以上的住院治療（妊娠除外）或正在或計(jì)劃進(jìn)行入住醫(yī)院進(jìn)行治療，或過去六個(gè)月內(nèi)體重自行持續(xù)下降超過五公斤？ (若被保險(xiǎn)人為女性，被保險(xiǎn)人目前是否已懷孕28周或產(chǎn)后小于2個(gè)月？)

3、被保險(xiǎn)人是否從事以下職業(yè)？礦工、礦場(chǎng)采石人員；從事航運(yùn)、漁船作業(yè)及水上救難的人員；從事潛水、爆破的人員；從事硫酸、鹽酸、硝酸及炸藥制造的人員；電力高壓電工程設(shè)施人員；戰(zhàn)地記者、特技演員、動(dòng)物園馴獸師、民族體育活動(dòng)人員、航空公司飛行訓(xùn)練學(xué)員；消防員、防暴警察、警務(wù)特勤人員、特種兵、后勤補(bǔ)給及通信、地勤人員、軍事院校學(xué)生及入伍受訓(xùn)新兵；離退休人員和待業(yè)人員（包括下崗人員、無業(yè)人員、無固定職業(yè)人員）。

注：無業(yè)人員不包括家庭主婦和學(xué)生

如果你不吸煙并且符合上述的健康告知，那么深藍(lán)君建議你考慮禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)比其他的產(chǎn)品便宜 10%-20%，這就是身體健康給我們帶來的直接優(yōu)勢(shì)。

4、百年定惠保

百年人壽剛剛推出定惠保定期壽險(xiǎn)，同樣是一款特點(diǎn)鮮明的產(chǎn)品，聯(lián)想到之前熱銷的百年康惠保，從名字的命名就能看出是出自一家公司。

這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)，無論是否吸煙都可以購買，并且價(jià)格接近要求不吸煙的中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，費(fèi)率上的優(yōu)勢(shì)非常明顯。

不過相應(yīng)的，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，投保職業(yè)只有1-4類才能購買，并且健康告知也并不嚴(yán)格，整理如下（ 379 字）：被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：性質(zhì)不明的結(jié)節(jié)或腫塊、惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴(yán)重后遺癥、心臟疾病(心功能不全I(xiàn)I級(jí)以上)、高血壓(II級(jí)以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴(yán)重肝病(如肝硬化、慢性活動(dòng)性肝炎)、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病(老年癡呆或早老年癡呆癥)、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植;身體畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒

2. (婦女適用)被保險(xiǎn)人現(xiàn)在是否懷孕?

3.是否有其他保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品正在申請(qǐng)中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣？被保險(xiǎn)人是否曾被保險(xiǎn)公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費(fèi)或解除過保險(xiǎn)合同?

4. 是否有危險(xiǎn)嗜好或從事危險(xiǎn)活動(dòng)，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險(xiǎn)或特技活動(dòng)及其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)?

整個(gè)合同條款深藍(lán)君也是看過，如果大家吸煙，還想獲得保費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)，那么定惠保就是非常不錯(cuò)的選擇。

5、中荷顧家保

大家可能存在疑問，在對(duì)比表中明明是中荷顧家保價(jià)格最低，為什么遲遲不講呢？

其實(shí)顧家保和其他產(chǎn)品都不同，它是一款減額定期壽險(xiǎn)，保額會(huì)每年減少。我們要知道，購買定期壽險(xiǎn)是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱由于提早離世，將房貸、車貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的責(zé)任都留給了另一半。而在國內(nèi)，可能絕大部分人的債務(wù)來自于房貸。每年我們的房貸都會(huì)還款，所以每年欠銀行的房貸是逐年減少的，所以一款減額定期壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

人的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著時(shí)間減小，60 歲退休也沒有太多的家庭責(zé)任，中年之后收入和支出都下降，對(duì)定期壽險(xiǎn)額度的需求會(huì)逐漸減小。

所以減額定期壽險(xiǎn)給我們提供了另外一種購買保險(xiǎn)的思路。下面我們通過一個(gè)案例，讀懂中荷顧家保：30 歲的 A 同學(xué)，貸款 150 萬買房，自己是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。為了避免自己突然離世，而造成家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以投保中荷顧家保。

基本保額 5 萬元，保障期間 30 年，繳費(fèi)期間 25 年，年繳保費(fèi) 1512 元。每年定期壽險(xiǎn)保額的變化如下圖：

第一年的保額為 150 萬，每年減少 5 萬基本保額：

第 1 年保額：150 萬（ 31 歲）

第 11 年保額：100 萬（ 41 歲）

第 21 年保額：50 萬（ 51 歲）

第 30 年保額：5 萬（ 60 歲）

所以可以直觀的看到，由于保額的逐年降低，大大緩解了繳費(fèi)壓力，交 20 年保 20 年，保費(fèi)比唐僧保還要便宜 35%，而且還不區(qū)分是否吸煙。減額定壽的優(yōu)勢(shì)：由于保額是逐漸減少的，所以每年保費(fèi)相比其他恒定保額的定壽會(huì)便宜不少。減額定壽的劣勢(shì)：定期壽險(xiǎn)杠桿高、價(jià)格便宜、意義重大，所以一定是保額越高越好。現(xiàn)在一線城市隨便房貸都幾百萬了，如果僅僅購買一個(gè)減額定壽是不夠的，傳統(tǒng)的保額恒定，定期壽險(xiǎn)仍然不能被代替。

所以預(yù)算有限時(shí)，中荷顧家保定壽也是不錯(cuò)的選擇。

6、其他產(chǎn)品測(cè)評(píng)

下面對(duì)其他有特色的產(chǎn)品深藍(lán)君也進(jìn)行簡要點(diǎn)評(píng)，有興趣的可以關(guān)注一下：天安福相伴：是一款線下投保的定期壽險(xiǎn)，費(fèi)率也比較有優(yōu)勢(shì)，不過需要填寫完整的健康問卷，如果你恰好有購買天安的重疾險(xiǎn)，可以考慮一下。

信美人壽支柱保：這款產(chǎn)品只能投保 50 萬保額，不過健康健康也算寬松，最大的優(yōu)勢(shì)是健康告知沒有問及懷孕，所以孕婦也是可以購買的，有需要的朋友可以關(guān)注一下。

平安大安定壽：我和客服確認(rèn)過，只有平安壽險(xiǎn)的內(nèi)勤人員、外勤人員和老客戶才可以購買。但這款產(chǎn)品沒有全殘責(zé)任，且保額最高也只能購買 50 萬。

從實(shí)用的角度來講，上面這些產(chǎn)品已經(jīng)足夠滿足大家的需求了，定期壽險(xiǎn)在國內(nèi)是競(jìng)爭非常充分的產(chǎn)品，價(jià)格已經(jīng)接近市底低價(jià)，沒有太多的降價(jià)空間。

有一些號(hào)稱便宜的定期壽險(xiǎn)，深藍(lán)君也體驗(yàn)過，要么健康告知健康告知內(nèi)容高達(dá)數(shù)千字，比重疾險(xiǎn)還嚴(yán)格，要么就是產(chǎn)品體驗(yàn)非常差，根本無法完成投保。

所以建議，大家不能僅僅看價(jià)格，還要根據(jù)自己的需求和產(chǎn)品特點(diǎn)來選擇，買保險(xiǎn)一定要適合自己才好。

四、到底如何挑選定期壽險(xiǎn)？

講了這么多，列舉了普通人投保可能遇到的常見問題，大家可以關(guān)注一下。

1、定壽保額買多少？

關(guān)于買多少保額，其實(shí)就是如果不幸離開要留給家里多少錢。深藍(lán)君建議主要考慮下面的費(fèi)用：

家庭債務(wù)：房貸、車貸

子女撫養(yǎng)：教育、生活、娛樂

贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療

對(duì)于北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬起步，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。目前市場(chǎng)上有些產(chǎn)品，只要保額不超過 200 萬以下都是可以免體檢的，購買非常方便。

2、如果預(yù)算有限怎么買?

建議可以選擇保障 10 年、20 年，或者保至 60 歲，或?qū)⒗U費(fèi)期拉長至 30 年，這樣每年的保費(fèi)價(jià)格要少很多。另外，定期壽險(xiǎn)建議最長保到 60 歲已經(jīng)夠了，因?yàn)橥诵莺笞优粌H成家立業(yè)，自己的家庭責(zé)任也減輕很多。

如果選擇保到 70 歲或者 80 歲，定壽的價(jià)格會(huì)非常貴，相同的預(yù)算保額做不了太高，這種情況下，建議首先滿足一個(gè)高的保額，買保險(xiǎn)保額高才有意義。

3、買了100萬意外險(xiǎn)，還需要定壽嗎？

意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故，保障范圍是小于定期壽險(xiǎn)的，由于疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)是不賠的。

同理，如果已經(jīng)買了含有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)，同樣也不能代替定期壽險(xiǎn)，因?yàn)楹猩砉守?zé)任的重疾險(xiǎn)由于價(jià)格比較貴，所以普通人購買的保額都不會(huì)超過50萬。

而定期壽險(xiǎn) 1000 多元就能撬動(dòng)數(shù)百萬保額，杠桿非常高，是重疾險(xiǎn)無法代替的。

五、寫在最后：

中國人很忌諱談及生死的問題，但不談不代表這種風(fēng)險(xiǎn)不存在。與其做一只腦袋藏在土里的鴕鳥，還不如積極樂觀地面對(duì)。千元左右就能買一份心安，如果自己運(yùn)氣確實(shí)不好，離開這個(gè)世界的時(shí)候，還可以給家庭留一大筆理賠款，這是定期壽險(xiǎn)獨(dú)有的溫度。如果你是一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，建議你一定要認(rèn)真去考慮一下定期壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-又一款「定期壽險(xiǎn)」新品上市了。

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