每年都有不少人要走出國門，一般是去旅游、出差 、探親，還有留學(xué)等，關(guān)于短期的旅游意外險(xiǎn)，已經(jīng)測(cè)評(píng)過很多次了。但如果長期在國外，應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？每個(gè)人出國目的地不同，在國外停留的時(shí)間也不一樣，買保險(xiǎn)會(huì)有哪些側(cè)重點(diǎn)呢？今天就來說說，出國和保險(xiǎn)的那些事。

一、長期出國如何選保險(xiǎn)？

有的人已經(jīng)在國外了，人生地不熟，才想起買保險(xiǎn)；或者已經(jīng)在國內(nèi)買過保險(xiǎn)，不清楚到了國外能不能賠。我們分幾種情況，依次看一下：

1、短期出游，保險(xiǎn)怎么選？

對(duì)于行程在 30 日之內(nèi)的短期旅行，通過旅游意外險(xiǎn)就能獲得一個(gè)比較好的保障。深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注以下四點(diǎn)：

是否途徑高風(fēng)險(xiǎn)國家

行程是否含高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)

保額是否充足

緊急救援服務(wù)

國家領(lǐng)事館會(huì)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新發(fā)布安全提醒，包括暫勿前往、謹(jǐn)慎前往、注意安全的國家名單，也可以進(jìn)行目的地查詢，在官網(wǎng)就可以看到。

2、長期出國，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

除了短期出國旅游等，很多人由于各種原因，需要經(jīng)常出國或長期在國外，我們也收到不同粉絲的留言：

如果長時(shí)間在國外停留，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注?醫(yī)療保額?和?緊急救援，假如發(fā)生意外或疾病，既能確保在當(dāng)?shù)刂委煹膿尵葯C(jī)會(huì)，又能享受充足的緊急醫(yī)療運(yùn)送保障。

但是每個(gè)人情況不同，還需要做一些區(qū)分，比如：

是否已經(jīng)在國外：買保險(xiǎn)的時(shí)候人在國內(nèi)還是國外，選擇產(chǎn)品是有差異的；

是否經(jīng)常往返：很多產(chǎn)品雖然保一年，但是要求單次在國外最長只能待 180 天，所以一年需要往返一次。

下面我們就來詳細(xì)進(jìn)行分析，看看不同的情況，到底應(yīng)該如何挑選？

二、經(jīng)常出國，保險(xiǎn)怎么買？

為了方便大家理解，首先我們看看 A 同學(xué)的案例：A 同學(xué)計(jì)劃前往歐洲留學(xué)一年時(shí)間，知道保險(xiǎn)的重要意義，雖然目前人還在國內(nèi)，準(zhǔn)備在出發(fā)前投保一份長期的能保國外的保險(xiǎn)。境外旅游險(xiǎn)通常最長可以選擇保一年，無論是作為留學(xué)期間臨時(shí)過渡，還是一年的保障，都是可以的。

從市面上四十多款產(chǎn)品中，篩選出如下幾款產(chǎn)品：

史帶財(cái)險(xiǎn)愛自由星享境外旅行保險(xiǎn)計(jì)劃 B

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)周游歐洲旅行意外險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

環(huán)游四海-安聯(lián)全球旅行?麥哲倫計(jì)劃

美亞“錦繡前程”海外留學(xué)全面保障?計(jì)劃三

美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計(jì)劃 – 全球版?完美計(jì)劃

平安前程無憂境外旅游意外留學(xué)計(jì)劃六

華泰“安達(dá)天下”國際旅游保障計(jì)劃?至尊款

眾安保險(xiǎn)眾安趣環(huán)球境外旅行保障計(jì)劃三

中意財(cái)險(xiǎn)境外旅游保險(xiǎn)

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

如果是商務(wù)人士：史帶【商務(wù)旅行計(jì)劃 C 】性價(jià)比高，而且有海外門診直付功能，但僅適合商務(wù)出差人士，理賠需要提供商務(wù)旅行證明，建議出發(fā)前就準(zhǔn)備好，隨身攜帶。

適合各類人群：美亞【萬國游蹤完美計(jì)劃】，保額足夠高，公共交通意外雙倍賠付，緊急救援不限額，理賠時(shí)不需要出差證明，適合各類人群。

如果追求保障豐富：安聯(lián)【至尊保全球計(jì)劃三】，投保前患有的心腦血管疾病、高血壓、糖尿病，都可以理賠，適合有這方面既往癥的人，限額 10 萬；公共交通和私家車意外都有額外賠付，沒有國家限制，戰(zhàn)亂地區(qū)也按正常保額賠付，并且包含部分高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

以上產(chǎn)品無論挑選哪款，都有一個(gè)共同點(diǎn)：可以全年多次往返，但每次在國外停留不能超過半年，也就是，至少半年必須回國一次。

在產(chǎn)品條款上，我們可以看到如下的約定：如投保一年期保障計(jì)劃，不限出境次數(shù)，每次最長不超過 183 天。

比較適合長期在國外，至少每半年歸國一次的朋友。

三、人在國外了，還能買保險(xiǎn)嗎？

如果是出國定居，并且人在國外，那就不用考慮國內(nèi)保險(xiǎn)了。人在國外，國內(nèi)大多數(shù)的產(chǎn)品都是不能買的，條款都有詳細(xì)說明：

投保須知：本產(chǎn)品必須在被保險(xiǎn)人離開境內(nèi)日常居住地或日常工作地前投保

責(zé)任免除：投保本保險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人已置身于中華人民共和國境外

但現(xiàn)實(shí)中，仍有一部分還沒買好保險(xiǎn)，但是人已經(jīng)出國了，應(yīng)該怎么辦呢？針對(duì)不同需求的朋友，選擇到了幾款很有特色的產(chǎn)品，具體如下：

安聯(lián)無憂國際境外旅行保障（環(huán)球尊貴型 B 款）

華泰全球旅行保障計(jì)劃豪華型

利寶國際旅行意外傷害保障尊崇計(jì)劃

溜溜游（海外專享版）旅游保險(xiǎn)計(jì)劃 A

樂游全球（境外直付版）旅游保險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

樂游全球-旅游保險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

如果人在國外：前海財(cái)險(xiǎn) 【溜溜游海外專享版計(jì)劃A】，是為數(shù)不多的一款能在境外投保的產(chǎn)品，假如人已經(jīng)在國外了，也可以買到。雖然保額不高，但相比之下保費(fèi)也不算貴，適合已經(jīng)在國外的朋友作為臨時(shí)過渡的保障。

如果不想往返：安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)【無憂國際環(huán)球尊貴 B 款】，有 100 萬醫(yī)療保障和無限額的緊急醫(yī)療運(yùn)送服務(wù)，可以全年在國外，不要求往返。

注意：前海財(cái)險(xiǎn) 【溜溜游海外專享版計(jì)劃 A 】投保時(shí)，需要填寫一份無理賠事故聲明書。投保前的事故是不保的，保單從申請(qǐng)投保后第 3 天起生效。

如果在購買日前發(fā)生過理賠事故，需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況決定是否承保。電話咨詢過客服，假如不是重大事故，一般都不影響承保。雖然是境外投保，但如果是出國定居，這款產(chǎn)品仍然是不能購買的。本保險(xiǎn)產(chǎn)品可在境外投保，被保險(xiǎn)人日常居住地為中國大陸境內(nèi)(不含港澳臺(tái)地區(qū))。不過這款產(chǎn)品仍然非常有創(chuàng)新，值得點(diǎn)贊。

四、國內(nèi)買的保險(xiǎn)，國外能賠嗎？

有的人出國前就買了很多國內(nèi)保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，如果去了國外，國內(nèi)的保險(xiǎn)能不能賠，怎么賠呢？這需要具體情況具體分析，我們一起看下：

1、重疾險(xiǎn)怎么賠？

重疾險(xiǎn)國外出險(xiǎn)，同樣是可以理賠的，和國內(nèi)全國通賠的道理都是一樣的，不會(huì)因?yàn)槟愕乃诘貨]有分支機(jī)構(gòu)，就不賠了。

只是在申請(qǐng)理賠時(shí)要比國內(nèi)出險(xiǎn)稍微麻煩一些，比如需要回國內(nèi)醫(yī)院確診，國外醫(yī)院資質(zhì)需大使館認(rèn)證等，深藍(lán)君之前也做過部分公司理賠流程對(duì)比：

2、定期壽險(xiǎn)，國外如何理賠？

定期壽險(xiǎn)同樣也是支持國外理賠的，只是需要的資料會(huì)多一點(diǎn)，我們也同樣做過測(cè)評(píng)。

3、醫(yī)療險(xiǎn)，國外如何理賠？

絕大部分醫(yī)療都是無法理賠，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)療險(xiǎn)的就醫(yī)醫(yī)院規(guī)定為?國內(nèi)二級(jí)及以上醫(yī)院，如果在國外就醫(yī)，就診醫(yī)院是不符合的。不過某些高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以的，需要具體問題具體分析。

4、意外險(xiǎn)，國外如何理賠？

意外醫(yī)療由于就診醫(yī)院不符合，所以沒辦法獲得理賠，而意外傷殘和身故，也要看具體產(chǎn)品，有的身故可以獲得理賠，有的不行。

五、寫在最后：

讀萬卷書，行萬里路，詩和遠(yuǎn)方的美好，是建立在理性認(rèn)識(shí)之上。無論是在國內(nèi)，還是國外，意外疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，都可以通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。建議大家在出行前，仔細(xì)了解目的地的安全形勢(shì)、風(fēng)土人情、宗教信仰，才能真正享受旅途的美好。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-經(jīng)常出國在外，保險(xiǎn)到底怎么買？

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