隨著拼多多的上市，讓組團(tuán)購物這種團(tuán)購模式，再一次被大家所熟知。其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品也有類似的組團(tuán)模式，全家人一起投保，不僅方便快捷，而且價(jià)格還能得到實(shí)惠，看上去一舉兩得。今天我們就來重點(diǎn)談?wù)劇梢约彝?strong>組團(tuán)投保的產(chǎn)品，看看這類產(chǎn)品有什么優(yōu)勢(shì)和不足，真的劃算嗎？

一、家庭團(tuán)購醫(yī)療險(xiǎn)，有何不同？

家庭組團(tuán)投保的保險(xiǎn)，主要集中在?醫(yī)療險(xiǎn)和?意外險(xiǎn)?這兩類產(chǎn)品中，我們先看看可以組團(tuán)投保的醫(yī)療險(xiǎn)。家庭組團(tuán)投保的醫(yī)療險(xiǎn)，主要有以下三大優(yōu)勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)一：共享年度免賠額

百萬醫(yī)療險(xiǎn)普遍存在 1 萬元的免賠額，很多小病最多幾千塊就搞定了，所以 1 萬免賠額對(duì)個(gè)人來講，會(huì)稍微有點(diǎn)高了。為了降低這個(gè)理賠門檻，一些保險(xiǎn)公司推出了全家共享免賠額的產(chǎn)品，一定程度上降低了理賠門檻：比方說 A 先生的媽媽在 1 月因摔傷住院，花了 8000 元，A 先生今年 3 月因?yàn)樯?，花了醫(yī)藥費(fèi) 6000 元，如果共享免賠額，那么 A 先生可以報(bào)銷 4000 元，否則所有費(fèi)用都要自付。

優(yōu)勢(shì)二：費(fèi)率優(yōu)惠

由于是組團(tuán)購買，投保人數(shù)增多，保險(xiǎn)公司可以一次性獲得更多的保費(fèi)收入，那么自然會(huì)給我們一些費(fèi)率上的優(yōu)惠。由于產(chǎn)品不同，有的可能優(yōu)惠三分之一，但有的可能基本沒有優(yōu)惠，不同產(chǎn)品優(yōu)惠幅度是不同的。

優(yōu)勢(shì)三：投保流程便利

如果要為一家三口購買保險(xiǎn)，我們要分別購買三次，但如果購買家庭款的保險(xiǎn)，我們只要購買一次就可以為全家人投保。我們?cè)谑状瓮侗r(shí)，就可以添加其他家庭成員，輸入其他成員的身份信息后，就可以一起投保。

上面就是可以家庭組團(tuán)投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，看起來還算有一些吸引力。

二、組團(tuán)投保醫(yī)療險(xiǎn)，劃算嗎？

由于目前可以一家組團(tuán)投保的醫(yī)療險(xiǎn)不是很多，深藍(lán)君篩選了部分產(chǎn)品，主要產(chǎn)品如下：

平安e家保 2018

安心財(cái)險(xiǎn)安心 e 家

太平洋太健康家庭版

眾惠全能百萬升級(jí)款

眾安尊享 e 生家庭版

從上面的表格中我們可以看出，家庭投保的醫(yī)療險(xiǎn)主要區(qū)別在于共享保額和免賠額上，主要有以下幾種情況：

只共享免賠額：降低理賠門檻同時(shí)，不占用他人保額，比如尊享e生家庭版

同時(shí)共享免賠額和保額：相當(dāng)于全家人的額度捆綁在一起，比如安心 e 家、眾惠全能百萬

不共享免賠額和保額：只是投保流程有了優(yōu)化，但保費(fèi)上有一定優(yōu)惠，比如平安 e 家保

不共享免賠額和保額，但額外共享額度：比如太平洋太健康，每人單獨(dú)有 300 萬額度，另外再額外共享 400 萬額度

同樣是組團(tuán)購買，各家的團(tuán)購方式不同，選擇起來還是比較復(fù)雜的，要根據(jù)自己的實(shí)際需求和偏好來選。

也許大家會(huì)好奇，家庭組團(tuán)投保和個(gè)人單獨(dú)投保，能便宜多少？我們以各自對(duì)應(yīng)的個(gè)人版為參考，以 30 歲夫婦+ 0 歲寶寶，組團(tuán)購買和分別單獨(dú)投保，看看保費(fèi)上能便宜多少，具體見下圖：

不難發(fā)現(xiàn)，不同的產(chǎn)品優(yōu)惠價(jià)格不同，大部分產(chǎn)品優(yōu)惠不是很多，組團(tuán)投保更優(yōu)惠僅僅是一個(gè)噱頭，而尊享 e 生還稍微貴了一點(diǎn)。

三、組團(tuán)購買醫(yī)療險(xiǎn)，有什么不足？

對(duì)于我們最親近的家人來說，好東西第一時(shí)間要和家人分享，但對(duì)于家庭版的保險(xiǎn)，表面上看可以很好的迎合我們共享的需求，但其實(shí)有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是需要我們注意的：

劣勢(shì)1：健康告知門檻高

如果家庭成員中有一人不符合健康告知，即使其他人符合購買條件，也是無法一起購買的，要想組團(tuán)投保，起碼要湊夠足夠多的人。比如A夫婦準(zhǔn)備和孩子一起投保一款家庭醫(yī)療險(xiǎn)，要求至少 3 人投保，但是妻子的身體條件不符合要求，那么只剩兩個(gè)人是不能購買的。

劣勢(shì)2：續(xù)保條件不確定

在關(guān)注這類產(chǎn)品的續(xù)保條件，根據(jù)公開的條款顯示，很多產(chǎn)品是需要審核的：比如平安 e 家保條款注明續(xù)保需要審核，但深藍(lán)君咨詢后，客服表示續(xù)保無需審核，同樣，太平洋太健康也存在類似的問題。另外還有一個(gè)問題就是，如果成員中有人因意外或疾病身故，第二年續(xù)保時(shí)，會(huì)因?yàn)槿藬?shù)不夠，導(dǎo)致其他人也不能承保。面對(duì)這種情況，有的保險(xiǎn)公司家庭版能夠轉(zhuǎn)為個(gè)人版，可以繼續(xù)承保，但有的不行，比如:

平安 e 家保、尊享 e 生：可以轉(zhuǎn)換成個(gè)人版，并且不需重新健康告知

安心 e 家：必須重新投保其他產(chǎn)品，無法直接變更個(gè)人版

所以無論是為了購買時(shí)的放心，或者為了避免后續(xù)的麻煩，如果深藍(lán)君自己購買，我會(huì)選擇個(gè)人單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療，團(tuán)購醫(yī)療險(xiǎn)并不能打動(dòng)我。

四、家庭團(tuán)購意外險(xiǎn)，值得買嗎？

看完醫(yī)療險(xiǎn)看意外險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上有一些可以組團(tuán)購買，共享保額的意外險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)值得買嗎？

主要涉及可以團(tuán)購的產(chǎn)品如下：

眾惠相互惠享 e 家

中國(guó)人保家庭成員意外

平安家庭聯(lián)合意外

眾安眾享 e 家

史帶星享人壽

為了方便對(duì)比，選了兩款可以單獨(dú)購買的意外險(xiǎn)，具體如下：

直接說結(jié)論：三口之家如果組團(tuán)投保意外險(xiǎn)，如果要選擇家庭版的意外險(xiǎn)，50 萬保額，三人相加都要接近 1000 元了，個(gè)人感覺太貴了，不太適合普通工薪家庭。

除此外，查看條款后，發(fā)現(xiàn)此類產(chǎn)品具有以下幾個(gè)明顯的缺點(diǎn)：

1、共享保額只賠一次

家庭成員共享意外額度，如果不幸同時(shí)身故，那么只能賠付一個(gè)人的保額。A 家庭一家三口出行，不幸遭遇交通事故，父母當(dāng)場(chǎng)死亡，如果購買家庭共享的 50 萬意外險(xiǎn)，那么只能賠付 50 萬，如果是分開購買的意外險(xiǎn)，則可以賠付 100 萬。

2、保費(fèi)價(jià)格高

相比于單次購買意外險(xiǎn)，組團(tuán)購買保費(fèi)要高出許多，為了更直觀的看到產(chǎn)品價(jià)格的差異，深藍(lán)君做了一張價(jià)格對(duì)比表：

和單獨(dú)購買家庭意外相比，最貴的保費(fèi)竟然相差 7 倍多，多余的錢完全可以用來給自己購買定期壽險(xiǎn)，而且身故不只限于意外情況。以 30 歲男性為例，購買橫琴定壽，50 萬保額，交 20 年保 20 年，每年也才 755 元。當(dāng)然家庭意外險(xiǎn)也有它的優(yōu)勢(shì)，就是投保方便，不用像個(gè)人意外險(xiǎn)那樣，每個(gè)人都需要分開購買，但是僅僅因?yàn)榉奖闳ベ徺I，覺得有點(diǎn)本末倒置的味道。

五、寫在最后

人們喜歡參與團(tuán)購，因?yàn)閳F(tuán)購看上去“物美價(jià)廉”，但很多不必要的麻煩都是在團(tuán)購中產(chǎn)生的。這種情況同樣適用于買保險(xiǎn)，雖然家庭保險(xiǎn)有它的優(yōu)勢(shì)，但還是存在一些明顯不足，我們要理性的看待這類產(chǎn)品。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-買保險(xiǎn)還能拼多多，劃算嗎？

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