買保險(xiǎn)都要先填健康告知，面對密密麻麻的幾百個(gè)字，有些人根本沒耐心看。也有人硬著頭皮看完，卻越看越糊涂……比如 3 年前的感冒發(fā)燒，5 年前的意外受傷，這些到底要不要告知？不告知的話，以后會(huì)不會(huì)被拒賠？今天就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不為人知的技巧？以及如何快速帶病投保？

一、 健康告知三大誤區(qū)，一定要避開！

買保險(xiǎn)，健康告知是一道繞不過的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至?xí)萑胍韵氯笳`區(qū)：

誤區(qū) 1：只要沒過住院，健康告知全填否

曾經(jīng)有不少朋友跟我說，買保險(xiǎn)時(shí)代理人告訴她：只要沒有住過院，健康告知可以全填否。這種錯(cuò)誤的做法可謂由來已久，甚至一些保險(xiǎn)公司就是這樣給新人培訓(xùn)的。

無論是住院還是門診，只要健康告知問到了，都是需要如實(shí)告知的，要不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。

誤區(qū) 2：憑感覺填，馬虎應(yīng)對

也有一些朋友覺得，自己能吃能喝健康得很，根本就沒有把健康告知放在眼里，隨便簽個(gè)名就買了。

過了一段時(shí)間才想起來，體檢時(shí)醫(yī)生說自己有些小問題，結(jié)果翻開體檢報(bào)告一看，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶?都赫然在列……雖然這些疾病一般都不需要治療，但對買保險(xiǎn)卻影響不少，有可能需要加費(fèi)、除外、延期，甚至拒保，千萬不能疏忽大意。

誤區(qū) 3：擔(dān)心拒賠，全部告知

還有些朋友對理賠過分擔(dān)心，為了避免以后扯皮，力求把過去幾十年的病史全部告知保險(xiǎn)公司。

例如幾年前的感冒發(fā)燒、身體擦傷等，甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數(shù)告知…這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時(shí)候還會(huì)影響到自己正常投保。比如說，小 A 最近睡眠不足，經(jīng)常覺得頭痛。如果如實(shí)告知了，但又沒有具體的檢查報(bào)告，有些核保員出于謹(jǐn)慎考慮，可能就會(huì)直接延期。

以上就是總結(jié)的 3 個(gè)典型誤區(qū)，相信不少人都中過招。那到底應(yīng)該如何告知呢，下面和大家繼續(xù)聊聊。

二、掌握三點(diǎn)，輕松搞定健康告知

雖然健康告知只有區(qū)區(qū)幾百個(gè)字，但外行人想一次性就填對并不容易。在這里，總結(jié)了 3 個(gè)技巧，希望對大家有幫助。

1、有問就答，不問不答

我國大陸實(shí)行“?有限告知?”，即問什么答什么，沒問到的可以不用告知。這點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》第十六條也有規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

換句話說，保險(xiǎn)公司沒有問到的，投保人無需告知。

舉個(gè)例子：瑞和定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？根據(jù)這條問詢，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽，只要不是肝硬化，都不需要告知保險(xiǎn)公司。

2、注意問詢的時(shí)間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。我們看看下面的例子：被保險(xiǎn)人過去?1 年內(nèi)?是否存在健康檢查異常，或長期服藥超過?1 個(gè)月？

如果你在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有相關(guān)病史，這樣是需要告知的。但如果你是?1 年前?的檢查異常，或者服藥僅?半個(gè)月，那就可以不用告知。也有一些問題的時(shí)間跨度會(huì)更長一些，比如說：被保人是否?曾經(jīng)?住院接受治療？?

在這種情況下，無論你是去年住院，還是 30 年前住院，都應(yīng)該如實(shí)告知。

3、提前準(zhǔn)備病歷

健康告知涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，但我們普通人畢竟不是醫(yī)生，很難記清楚自己所有病史。建議大家，在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對。另一方面，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，也會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實(shí)告知。健康告知沒問題，理賠才能順順利利。因此，我們平時(shí)就要保存好病歷，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

三、不符合健康告知，怎么辦？

現(xiàn)代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會(huì)查出一些健康異常。雖然醫(yī)生說問題不大，但卻無法直接通過健康告知。

如果你也遇到同樣的問題，以下兩個(gè)方法可以幫你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我們的優(yōu)先選擇。這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，投保昆侖健康保 2.0，如果近半年內(nèi)的超聲分級為 1 - 2 級，通過智能核保就可以正常購買。

而且在智能核保時(shí)，一般都不需要填身份證號碼，就算最后沒有通過，也不會(huì)留下拒保記錄，更不會(huì)影響你購買其他保險(xiǎn)。

點(diǎn)擊相應(yīng)產(chǎn)品后，還能看到詳細(xì)的優(yōu)缺點(diǎn)分析、產(chǎn)品橫向?qū)Ρ取⑦^往的測評文章等。

方法 2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物，暫時(shí)還無法完全取代人工核保，一些比較復(fù)雜的疾病，還是需要核保員來審核。

為了方便大家，深藍(lán)君整理出支持人工核保的線上產(chǎn)品清單：

人工核保的操作流程如下：

在深藍(lán)保的公眾號菜單“?保險(xiǎn)嚴(yán)選?”中，找到相應(yīng)的產(chǎn)品

在產(chǎn)品的投保界面，點(diǎn)擊“預(yù)約顧問”

申請人工核保后，通過郵件發(fā)送病歷報(bào)告

也有一些保險(xiǎn)公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報(bào)告，更加方便快捷。

在上傳資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在 1 - 3 個(gè)工作日內(nèi)，通過短信告訴你核保結(jié)論。

再提醒一句，由于不同保險(xiǎn)公司的審核標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，如果你擔(dān)心被拒保，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

四、健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？

說到健康告知，相信不少人都聽過這種說法：買保險(xiǎn)時(shí)，健康告知可以隨便填，就算帶病投保，《保險(xiǎn)法》規(guī)定兩年后就一定要賠。真的是這樣嗎？

我們先來看看《保險(xiǎn)法》第 16 條：投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。

假如僅按字面意思理解，確實(shí)會(huì)讓部分人產(chǎn)生誤解。然而在實(shí)際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。

除了前面提到的一些實(shí)操技巧，不少人對健康告知還會(huì)存在一些疑問：

1、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，怎么辦？

按正規(guī)的流程，未如實(shí)告知是應(yīng)該進(jìn)行“?補(bǔ)充告知?”的，聯(lián)系你的保險(xiǎn)代理人就可以操作。如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知是不會(huì)影響承保的。但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

還是那句話，如實(shí)告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了，可以嘗試投保其他保險(xiǎn)公司。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日后的理賠糾紛，很多人想在買保險(xiǎn)前體檢，以證清白。對于這種想法，深藍(lán)君非常理解，但是完全沒必要。我在前面也強(qiáng)調(diào)過，根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來告知就可以了，將來理賠也完全沒有問題。萬一檢查出什么身體異常，反倒會(huì)增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。而且普通的體檢是無法查出所有健康問題的。

六、寫在最后

有的人對健康告知不以為然，也有的人認(rèn)為健康告知是保險(xiǎn)公司用來拒賠的洪水猛獸，其實(shí)這些想法都是不對的。一直在盡自己最大的努力，希望幫助大家掌握一些實(shí)操技巧，在買保險(xiǎn)的路上走得更加順暢。如今網(wǎng)上買保險(xiǎn)也不是什么新鮮事了，智能核保、線上人工核保日趨成熟，加上 5G 時(shí)代的來臨，保險(xiǎn)科技力量會(huì)日益強(qiáng)大。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-健康告知隨便填，過了兩年一定賠？

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