保險是一種非常特殊的產(chǎn)品，看不見摸不著，不能和親友購買的產(chǎn)品直接作對比。并且大多數(shù)人在購買后就把合同束之高閣，對具體的擔(dān)保內(nèi)容幾乎沒有完全的了解。目前國內(nèi)認(rèn)可度最高的保險公司無非就是中國人壽、平安保險，這兩家公司最熱門的重疾險產(chǎn)品就是國壽福至尊版和平安福2018，接下來我們就來詳細(xì)分析一下這兩款產(chǎn)品。
一、產(chǎn)品構(gòu)成
這兩種產(chǎn)品都是采用終身壽險和重疾險的組合方式：
國壽福：終身壽險+附加大病保險
平安福：終身壽險+附加大病保險
這樣的產(chǎn)品組合是沒有問題的，很多其他產(chǎn)品都是這樣設(shè)計的。但是，我們需要注意的一點是，提前給付型重疾險，當(dāng)罹患重病時，理賠過后要同時扣除壽險的保額。
舉例來說：主險50萬元，附加重疾險49萬元，那么拿到附加重疾險49萬元的賠付款之后，主險的保額變?yōu)?萬元。
二、輕癥對比
輕癥實際上降低了理賠門檻和理賠糾紛，這無疑是消費者的一項實際福利。
保險行業(yè)協(xié)會只對25種大病進(jìn)行了規(guī)范和認(rèn)定。由于沒有統(tǒng)一的輕癥標(biāo)準(zhǔn)，不同產(chǎn)品之間輕癥的數(shù)量和類型存在較大差異。
平安福將輕癥分為三種疾病（早期惡性疾病、原位癌、皮膚癌）。此外，其他高危輕癥（非典型急性心肌梗死、輕度腦卒中、冠狀動脈介入治療）不包括在內(nèi)。它們不僅對輕癥數(shù)量有限制，而且在具體的保障內(nèi)容上也有限制。因此，平安福的產(chǎn)品無論從誠意還是具體保證上都不比別人優(yōu)越，都落后于市場上同類產(chǎn)品。
三、長期意外
按照平安福的一貫原則，購買平安福必須加保長期意外險。這種設(shè)計從不同的角度有不同的觀點，但從消費者的角度來看，它屬于捆綁銷售。我們以30歲男性，20年繳費為例：
意外險：30萬元保額，保障到70歲，1500元/年
重疾險：50萬元保額，保障終身，15293元/年
所以購買平安福的實際成本是16793，比其他產(chǎn)品至少高出20%-30%。
即使加上30萬意外險，保額也是不夠的。我們對成人意外傷害保險做了大量的評估：100萬保額涵蓋50萬的猝死意外險，每年只需299元。此外，只要沒有殘疾，能正常行動的普通人，即使已經(jīng)75歲了，也可以購買一年的意外保險。綜上所述，重疾險捆綁長期意外險算是比較大的劣勢。
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