身邊有很多朋友都問(wèn)說(shuō)我自己已經(jīng)繳納了社保，而且單位也給我有公費(fèi)醫(yī)療，還需不需要給自己買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題下面進(jìn)行一些解答。

一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)中的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，在平時(shí)使用的過(guò)程當(dāng)中有各種限制，包括起付線、報(bào)銷比例，報(bào)銷額度限制和醫(yī)院范圍限制等等。整體上社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠報(bào)銷的范圍分別是起伏線以上封頂線以下，除去自費(fèi)內(nèi)容和自付部分，剩余的才能夠進(jìn)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。如果對(duì)于小病來(lái)說(shuō)，這些影響還不算太大，對(duì)于重大疾病來(lái)說(shuō)，在治療過(guò)程當(dāng)中需要用到的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥并沒(méi)有納入到社保用藥目錄，需要完全自費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用可能高達(dá)幾十萬(wàn)，對(duì)于一些家庭來(lái)說(shuō)，這筆花銷并不算小。所以說(shuō)單純靠社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)中的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的。

二、如何給自己選擇一個(gè)合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

那么如何給自己選擇一個(gè)合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

第一點(diǎn)是看這款商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠覆蓋資費(fèi)，要同時(shí)不限社保用藥目錄。如果這種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例為百分之百，同時(shí)不限社保目錄，就可以做到醫(yī)療花銷全覆蓋。

其次要關(guān)注免賠額，如果一款醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額為零元，同時(shí)報(bào)銷比例為百分之百，那么這款醫(yī)療保險(xiǎn)就可以將社保報(bào)銷剩余部分全部報(bào)銷。如果免賠額為1萬(wàn)元，則需要重點(diǎn)關(guān)注這款產(chǎn)品是否能夠包括社保報(bào)銷，抵扣免賠。

第三是這種產(chǎn)品還要包括外購(gòu)藥和特殊門診靶向治療費(fèi)用，免疫治療全覆蓋。對(duì)于一些醫(yī)院沒(méi)有的藥物，如果醫(yī)生開(kāi)具處方可以外出購(gòu)買藥物，而有的醫(yī)療險(xiǎn)明確是可以報(bào)銷的，所以在選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候這一點(diǎn)需要注意，對(duì)于靶向藥和免疫治療手段來(lái)說(shuō)副作用小，療效好，費(fèi)用也更貴。不過(guò)做這些治療可能并不需要住院，一般在門診進(jìn)行，這就叫做特殊門診。所以在選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要關(guān)注是否包含特殊門診保障范圍。

要重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保內(nèi)容。目前很多保險(xiǎn)公司對(duì)于續(xù)保的態(tài)度模棱兩可，比如當(dāng)年有過(guò)理賠則第二年不提供續(xù)保，這一類產(chǎn)品一定不要選擇。一般來(lái)說(shuō)可以選擇不以被保人身體情況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，或者是保證一定期限內(nèi)不重新考量被保人身體狀況和理賠情況。

最后我們需要重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠情況。一般來(lái)說(shuō)各大保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)都要求保險(xiǎn)人先經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷，剩余再用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。如果有社保且經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷之后，剩余部分一般按百分之百進(jìn)行報(bào)銷。如果有社保但沒(méi)有通過(guò)社保報(bào)銷，那么最多只能按照70%比例進(jìn)行報(bào)銷。

所以我們?cè)谏暾?qǐng)理賠的過(guò)程當(dāng)中，一定要注意自己是否已經(jīng)通過(guò)社保進(jìn)行報(bào)銷。其次在投保的時(shí)候也需要注意自己是否已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，如果參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么保費(fèi)也相對(duì)便宜。如果沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，則保費(fèi)相對(duì)高昂且報(bào)銷比例較低。

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