醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)民眾來說，跟我們的生活幾乎可以說是密不可分的。小病大病醫(yī)療報(bào)銷在我們現(xiàn)在這個(gè)制度健全的保障社會(huì)，就是最平常的事情。而真正對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的把握消費(fèi)者們真的清楚嗎？商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多少歲后不能買呢？

一、什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，它沒有強(qiáng)制性，是根據(jù)投保人的自主醫(yī)院進(jìn)行選購(gòu)的。

保障內(nèi)容包括了被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)醫(yī)療支出，一般來說都有免賠額的設(shè)計(jì)。費(fèi)用包括但不限于急診門診費(fèi)用、診療費(fèi)用、各類藥品費(fèi)用、器材費(fèi)用、床位費(fèi)用等等。

普通的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格一般不會(huì)太高，比如目前比較熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)金額也就幾百元，杠桿比是很高的，但是賠付起點(diǎn)也比較高。另外針對(duì)一些高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支出數(shù)額是比較龐大的，高達(dá)幾萬幾十萬不等，可以享受到的醫(yī)療服務(wù)和資源也是普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無法比擬的，適合于資產(chǎn)上層建筑中的消費(fèi)群。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是我們最為熟悉的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，它的優(yōu)勢(shì)和問題所在總結(jié)如下：

①社保醫(yī)療保險(xiǎn)有免賠額：根據(jù)就診的醫(yī)院不同，起付線（免賠額）不同，級(jí)別越高的醫(yī)院，免賠額越高。

②不能做到100%報(bào)銷，有一定比例需要自費(fèi)：每次住院，社保內(nèi)部分也不是100%報(bào)銷，而是有一定的報(bào)銷比例。舉例，三級(jí)醫(yī)院，2000-8000，55%報(bào)銷；8000以上，65%報(bào)銷，還有35%—45%需要自己承擔(dān)。

③報(bào)銷項(xiàng)目限制較多：自費(fèi)藥，材料費(fèi)，輸血等均不報(bào)銷。根據(jù)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)家批準(zhǔn)的藥品在165425種，不算進(jìn)口藥等。根據(jù)2019年8月20日國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布將要在2020年1月1日起正式實(shí)施的新版《國(guó)家基本醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的藥品目錄》，進(jìn)入醫(yī)保目錄的是2643個(gè)，包括西藥1322個(gè)，中成藥1321個(gè)。

④報(bào)銷總額度不太高：一般住院最高報(bào)銷15萬，如果是醫(yī)保報(bào)銷后剩余自己承擔(dān)的超過1.5萬，還可以進(jìn)行大病二次報(bào)銷，最高還可以再報(bào)銷40萬。這個(gè)額度對(duì)于小問題是夠用的，但是再大的問題，這個(gè)額度就不夠用了。

基于以上種種，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的配置是必不可少的。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多少歲后不能買

市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于投保年齡的限定條件上，其實(shí)并沒有那么嚴(yán)苛。

1、普通的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品

一般是老年人都可以投保的，可能對(duì)健康會(huì)有一定要求

2、大病醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品

一般來說，55歲以下的群體購(gòu)置的限定條件會(huì)更為寬松

3、住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

一般來說65周歲以上就不那么好投保了。

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