“最近我好糾結，想買份重疾險，不知道買消費型的還是返還型的？”這個問題很多人都有，也很具有爭議性，今天小編就以數(shù)據(jù)說話，揭開其中的秘密所在！
消費型重疾險" alt="終身消費型重疾險" style="width: 600px; height: 400px;">
一、重疾險的消費和終身之癥結
買定期消費型：保費確實很便宜，但保險到期后就沒有保障了，而且到七老八十的時候，正是疾病高發(fā)期，這時沒有保險，豈不是劃不來？
買終身型或返還型：好處是保障時間長，返還型的滿期還能給一筆錢，不過就是費用比較高，想要買充足的保障，需要花費不少錢。
于是現(xiàn)在很多消費者認為有錢、預算充足就買終身型，有錢嘛，直接一步到位；要是沒多少錢、預算少就買消費型的吧?！笔聦嵤欠裾娴娜绱四兀课覀兝^續(xù)看。
二、重疾險投保的數(shù)據(jù)化分析
為了更好的理解，小編這里以重疾險做一個假設：張三、30周歲、男性、投資年化收益率為i，目前想購買一份重大疾病保險，現(xiàn)有兩款保險可選擇:
A保險：A保險公司定期消費型重大疾病保險
B保險：B保險公司終身型重大疾病保險
A與B款責任區(qū)別：除了保障期間之外，A款身故賠付現(xiàn)價（即退保金額）；B款身故賠付基本保額（如重疾已賠付，身故責任終止），其他責任一致。
經(jīng)測算：A、B保險費用如下：
A：保額50萬，20年交費，保障至70周歲，年交保費為4550元
B：保額50萬，20年交費，保障終身，年交保費為12000元
接下來我們進行定量分析，分為兩種方案：
方案1.?每年花12000元購買B保險，交費20年
方案2.?每年花4550元購買A保險，交費20年，并將每年省下的7450元，按年投資，持續(xù)20年，20年后不再追加。
張三投資年化收益率保底為3.5％、一般可達6％。
方案一中重疾保障金=A重疾保險金+投資本利
方案二中重疾保障金=B重疾保險金
在i=3.5％的情況下，70歲之前重疾保障金逐年增加，且大于50萬，也就是說在這40年內如果發(fā)生重疾，方案一遠優(yōu)于方案二。
70歲之后，由于A款保險到期，重疾保障可以項僅為投資部分，可以看到71-74歲，有4年時間投資部分小于50萬，75歲之后大于50萬，且逐年增加。
在i=6％的情況下，不管什么時間重疾保障金都高于50萬，可以看出在70歲時最高可有140萬的重疾保障金。
方案二重疾保障金為固定50萬。
三、方案PK分析
從以上可以看出，選擇方案一還是方案二僅由以下因素決定
1.?A保險和B保險的保費差：A保險越便宜、B保險越貴，方案一更有利
2.?張三的投資能力：長期投資能力水平越高，方案一越有利
所以選擇消費型還是終身型跟有錢沒錢、預算多少無關！保險種類很多，各種保險作用也不一樣，如何給自己和家人配置全面、充足、性價比高的保險才是關鍵所在！
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