在現(xiàn)下保險這個金融工具已經(jīng)普遍在使用了，但是“已經(jīng)購買了醫(yī)保，看病有保障，就不需要再買商業(yè)醫(yī)療險了?！钡囊蓡栆廊淮嬖冢?a href="/paiming" target="_blank">重疾險、醫(yī)療險和醫(yī)保的復(fù)雜三角關(guān)系，你了解多少？真的能清楚的分辨了嗎？

首先，反問一句，如果真的不幸發(fā)生，得大病了或者發(fā)生意外需要高額的治療費(fèi)用，醫(yī)保的保障還夠嗎？

故而，有了醫(yī)保之后，依然有必要購買醫(yī)療險、重疾險！

一、對醫(yī)療險與醫(yī)保的認(rèn)識

醫(yī)療險屬于報銷型的險種，我們都知道醫(yī)保規(guī)定起付線內(nèi)、超過封頂線以及自費(fèi)內(nèi)容都得個人承擔(dān)，對于高額的住院費(fèi)用、限制藥品費(fèi)用等等，都是醫(yī)保無法滿足的，而醫(yī)療險就是這方面費(fèi)用的補(bǔ)充。

這就讓我們認(rèn)識到了醫(yī)療險的最直接的作用，保障醫(yī)療費(fèi)用的報銷能夠覆蓋診療費(fèi)用，這樣不需要家人再為醫(yī)療費(fèi)用操心，換個角度也減輕了后續(xù)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓患者本身可以專心治病。

說了那么多，那么醫(yī)療險的主要優(yōu)勢在哪些地方呢？

1、保費(fèi)低：一年幾百元左右金額的保費(fèi)就可以了，毫無經(jīng)濟(jì)壓力。

2、保障范圍廣：跟重疾險相比，醫(yī)療險的費(fèi)用報銷覆蓋了各類大小病癥及意外事故等。

3、保障好：毫不夸張的說很多醫(yī)療險產(chǎn)品的保額可以達(dá)到上百萬。

4、費(fèi)用瓶頸：這項(xiàng)優(yōu)勢是針對醫(yī)保來說的，醫(yī)療險是不受醫(yī)保用藥和疾病治療手段等的限制的。

可以報銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品等是必要且合理的費(fèi)用，還包括了重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、膳食費(fèi)、治療費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)、床位費(fèi)、加床費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)等等。

5、報銷比例更高了: 這點(diǎn)也是基于社保而言的，醫(yī)療險的報銷達(dá)到了有社保100%報銷，沒社保60%報銷的水平。

最后還要提醒消費(fèi)者的是，購買商業(yè)醫(yī)療保險前最好提前購置好醫(yī)保，因?yàn)楸ＹM(fèi)的金額與保額報銷的比例是跟您有沒有購置醫(yī)保息息相關(guān)的！

二、對重疾險與醫(yī)保的認(rèn)識

關(guān)于重疾險與醫(yī)保的不同之處可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1、賠付方式不同

如果是重疾險：如果投保人已經(jīng)購買了重疾險，他只要不幸罹患了保險條款中規(guī)定的一種重大疾病，拿到了指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的確診報告等相關(guān)資料給保險公司就可以理賠，保險金的金額就是投保的保額，這筆錢可以自行安排，無需墊付、無需報銷。

但醫(yī)保則是只要是我們住院的花費(fèi)，都可以按照一定比例報銷，不過是需要我們先自己墊錢。

2、保障條款不同

重疾險保障的內(nèi)容是合同約定范圍內(nèi)的重癥，所以所患的疾病合同沒有保障的話，是完全沒有賠付的。一般來說，現(xiàn)在的商業(yè)重疾險都覆蓋了數(shù)十種，甚至上百種常見重疾，但是在選擇的時候還是要注意高發(fā)病癥的保障范圍是否已經(jīng)全面了。

而醫(yī)療保險則只要是醫(yī)療定點(diǎn)的的醫(yī)院住院，病癥種類基本沒有影響，醫(yī)保都是可以在額度范圍內(nèi)報銷的。

3、保障期限不同

重大疾病保險一般長期性的還有很多的終身型保險。保費(fèi)的繳納也可以分期進(jìn)行，同時還有保費(fèi)豁免的功能。

而醫(yī)療保險一般都是一年期的，時限都比較短，過期就沒有保障了并且醫(yī)療險的續(xù)保一直是它無法掩蓋的劣勢。也就是說只要過期了，跟保險公司重新投保還得看它賣不賣，如果停售了，就無法購買了。

并且，醫(yī)保的保費(fèi)并不是一層不變的，隨著我們的年齡在增長，保費(fèi)繳納也會更多。

通過上兩大部分的分析，我們可以看出重疾險確診即時賠付，金額高，保險金使用靈活，但是保障的種類有限；

醫(yī)療險報銷賠付，有免賠額的設(shè)定，報銷的金額上限也高，需要自行墊付診療費(fèi)用。

醫(yī)保跟醫(yī)療險類似，但是沒有報銷門檻，但是用藥限制、治療費(fèi)用限制等有很大的局限性。

寫在最后，之所以仍然有很多人抵觸保險，覺得保險是騙人的，絕大部分的原因還是在于自己的觀念和理解上，信息不對稱，對產(chǎn)品了解不全面。無論是醫(yī)保、醫(yī)療險還是重疾險都各自的優(yōu)點(diǎn)，不同的保險產(chǎn)品保障的側(cè)重點(diǎn)是不一樣的，賠付、使用范圍等等也不同。理智的依據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生活水平才是現(xiàn)代人明智的投保選擇。

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