重大疾病保險(xiǎn)最初萌芽于南非。

一位叫Dr. Marius Barnard（馬里優(yōu)斯.巴納德）的心臟外科醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，雖然他盡力實(shí)施手術(shù)，挽救了病人的生命，但是病人及家屬在經(jīng)濟(jì)上卻備愛煎熬。

許多家庭承擔(dān)了大量的債務(wù)而無力償還，最終因?yàn)槌林氐尼t(yī)療費(fèi)用生不如死；僥幸維系的家庭，也無法維持以往的生活品質(zhì)，陷入貧困。 罹患重疾的病人，即使康復(fù)后，在社會(huì)上競(jìng)爭(zhēng)力也大大下降，很難保有之前的工作崗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的壓力、焦慮，他們 又會(huì)舊病復(fù)發(fā)，且無力治愈。

Dr. Marius BArnard曾這樣描述他的一位女性患者：兩年后，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對(duì)死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費(fèi)，房租還有教育基金。兩個(gè)月后，她去世了......

Dr. Marius BArnard深刻地意識(shí)到：醫(yī)療手段挽救得了一個(gè)人的生理生命，卻挽救不了一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

他相信需要有一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障這些在罹患重大疾病后進(jìn)行治療的人。他說：“人們需要保險(xiǎn)的原因不僅是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯?。?在他的發(fā)起下，1983年，世界上第一款重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。 它的出現(xiàn)提供了投保人在患病后經(jīng)濟(jì)上的保障。

為了讓罹患重疾的病人能夠更好的活下去，重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生了 。

重疾險(xiǎn)的理賠方式以《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）中包含的25種重大疾病為例，25種重疾共分為3類：

1、確診即理賠：以白血病為例，這種病歸屬于惡性腫瘤的范疇，一旦確診患有白血病，就可以憑借相關(guān)確診證明要求重疾險(xiǎn)予以賠付。

2、采取特定治療手段后理賠：以重大器官移植手術(shù)為例，《規(guī)范》定義重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。所以只有進(jìn)行了以上提及的手術(shù)之后才會(huì)獲得重疾險(xiǎn)的賠付。

3、達(dá)到特定狀態(tài)后理賠：以深度昏迷為例，《規(guī)范》定義深度昏迷是指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失，對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。那么這些條件都需要同時(shí)滿足之后才可以獲得重疾險(xiǎn)的賠付。

溫馨提示

關(guān)于重疾險(xiǎn)中的身故等待期：

等待期又稱免責(zé)期或觀察期，是健康類保險(xiǎn)的特有條款。指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付條款中一般都要加上等待期的約定時(shí)間，長(zhǎng)短不一，短的只有3~5日，長(zhǎng)的可達(dá)90日。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?，F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本都有90或者180天的身故等待期。在等待期內(nèi)由于非意外因素導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司通常采用退還保費(fèi)并且終止合同的處理方式。而意外所致的身故，不受等待期限制。

這種設(shè)計(jì)是用來防止「帶病投?！沟饶嫦蜻x擇風(fēng)險(xiǎn)的。所以曉保提醒廣大消費(fèi)者，對(duì)于重大疾病的應(yīng)對(duì)還是應(yīng)該盡早進(jìn)行，不要等到患病之后再進(jìn)行投保，那樣可能就來不及了。

*ZJX

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