孩子出生之后，“取名，上戶口，買保險(xiǎn)”，都已經(jīng)成了每個(gè)父母的必做的事項(xiàng)了。所以在當(dāng)下家庭里面，孩子往往成為了一個(gè)家庭保險(xiǎn)保障的一個(gè)領(lǐng)路人，其實(shí)很多家庭的第一張保單，就是父母買給寶貝買的健康保險(xiǎn)。最近，有一些家長(zhǎng)們向我咨詢，平安愛滿分這一款產(chǎn)品到底怎么樣？是否值得為家里的孩子購(gòu)買？今天，我們就一起從產(chǎn)品的基本形態(tài)與保障內(nèi)容這幾個(gè)方面，來分析平安愛滿分這款產(chǎn)品。
1、產(chǎn)品基本形態(tài)與保障內(nèi)容
投保規(guī)則：這是一款少兒定期重疾，投保年齡是28天-17周歲，保障年限是30年，可選擇10年或者15年來繳費(fèi)，等待期是90天。
重疾保障：80種重疾，可以賠付1次，每次都可賠付保額。
輕癥保障：30種輕癥（輕度重疾）不分組，可以賠付3次，每次賠付保額的20%。
身故保障：18周歲前可以賠付保費(fèi)，18周歲后可以賠付150%保費(fèi)。
滿期金：30年滿期之后，返還150%已交的保費(fèi)。
保費(fèi)豁免：被保險(xiǎn)人可以輕癥豁免，投保人可以身故豁免。
從產(chǎn)品的基本形態(tài)來看，這是一款少兒定期的產(chǎn)品，能返還保費(fèi)的原因，因?yàn)樗且豢顑扇谋ｋU(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的組合。另外，愛滿分最低承保的保費(fèi)是 9000元/年，三級(jí)機(jī)構(gòu)80%也就是保費(fèi) 7200元/年 開始起步。
2、平安愛滿分這款產(chǎn)品有什么特色？
重疾保障范圍廣，愛滿分的疾病責(zé)任主要包括了80種重大疾病和30種輕癥（輕度重疾）的責(zé)任。作為一款少兒重疾險(xiǎn)，我們來看愛滿分對(duì)于少兒高發(fā)的重大疾病的保障到底是怎么樣呢？
重疾保障
放心保把相同產(chǎn)品形態(tài)的少兒定期重疾——慧馨安與愛滿分一起進(jìn)行了比較，來分析愛滿分的少兒高發(fā)重疾保障到底是否全面。
愛滿分的廣告宣傳主要是針對(duì)少兒的重大疾病保險(xiǎn)，但是沒有對(duì)重疾種類進(jìn)行合理得優(yōu)化，缺失了很多高發(fā)的少兒重大疾病，比如重癥肌無力、重癥手足口病、溶血性尿毒綜合征、嚴(yán)重癲癇、嚴(yán)重心肌炎、嚴(yán)重川崎病、出血性登革熱、疾病或意外導(dǎo)致智力障礙，這8種少兒常見的重疾愛滿分其實(shí)并不包含。
另一款少兒重疾慧馨安，缺少了2種高發(fā)的疾病嚴(yán)重心肌炎以及嚴(yán)重癲癇，但是另有包括白血病這8種高發(fā)疾病是雙倍賠付的。
輕癥保障
雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)于輕癥并沒有做統(tǒng)一的規(guī)定，但是是否包括發(fā)病率最高的6種重大疾病對(duì)應(yīng)的輕癥，依然是我們選擇含有輕癥的重疾險(xiǎn)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。雖然愛滿分輕癥是可以賠付3次的，但是保險(xiǎn)的保障是主要是質(zhì)大于量。在輕癥的保障方面來看，愛滿分依然延續(xù)了平安福這一系列，只包括極早期的惡性腫瘤或惡性病變一種高發(fā)輕癥的傳統(tǒng)，而冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、非典型心肌梗塞以及輕微腦中風(fēng)等高發(fā)輕癥都是不包括的。
2滿期給付生存金
提起平安愛滿分少兒保險(xiǎn)，就不能不提它的保費(fèi)返還功能了，有病治病，沒病存錢，滿期領(lǐng)錢，確實(shí)讓不少熱衷于保本和儲(chǔ)蓄的投保人心動(dòng)，但是，這真的能做到嗎？杠桿率是衡量一款保險(xiǎn)性價(jià)比最重要的標(biāo)準(zhǔn)，只要杠桿率越高，就說明利用越少的保費(fèi)就能撬動(dòng)的保額也就越高。那么愛滿分保費(fèi)返還的背后，保險(xiǎn)杠桿率到底是如何的呢？
從保障的期限來看，0歲男寶買50萬的保額用15年交費(fèi)，愛滿分一年交費(fèi)需要3800元，保到30周歲，但是昆侖健康保一年交費(fèi)需要3490元就可以保障到終身，而且輕癥每次都可以賠付保額的30%。
從保費(fèi)上來看，同樣0歲男寶的50萬保額需要15年交費(fèi)，童樂保少兒的高發(fā)疾病種類占 優(yōu)勢(shì)，10種高發(fā)的少兒重疾雙倍保額賠付，而且每年只需要交705元就可以了，但是愛滿分就需要交3800元，是童樂保保費(fèi)的5.4倍呢！有人說，愛滿分雖然很貴，但是有保費(fèi)返還的功能。那么這個(gè)返還到底是不是真的劃算呢。我們其實(shí)可以通過舉例來說明。
首先，我們要明確一點(diǎn)，那就是到期返還保費(fèi)150%，其實(shí)并不等同于收益的150%。
3投被保人均可享受保費(fèi)豁免
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里面，被保險(xiǎn)人輕癥豁免其實(shí)都是免費(fèi)附加的，但是平安福重疾的輕癥豁免就需要另外付費(fèi)了。所以，相對(duì)于平安福來說，愛滿分自帶了被保險(xiǎn)人的輕癥豁免，可以說是有進(jìn)步了。雖然添加了投保人的豁免，但是只有身故的豁免責(zé)任，但是一般單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人豁免除了身故豁免之外，還包括輕癥/全殘豁免。
4保額超百萬，超高性價(jià)比
一般的少兒重疾險(xiǎn)，最高的保額可以到80萬，愛滿分最高保額就可以投保到120萬。所以，如果對(duì)于想在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買所有保險(xiǎn)產(chǎn)品為自己的孩子追求高保額的朋友來說，愛滿分其實(shí)可以作為一種很好的選擇。
3、是否推薦平安愛滿分？
優(yōu)點(diǎn)：可以保費(fèi)返還，單次可以購(gòu)買上百萬的保額，還可以附加投保人的身故豁免。
缺點(diǎn)：少兒高發(fā)的重疾和高發(fā)輕癥都缺失，年交保費(fèi)卻比較多，一年將近萬元的保費(fèi)，對(duì)于一個(gè)只想給孩子買保險(xiǎn)的家庭來說雖然問題不大，但是對(duì)于需要進(jìn)行全家保險(xiǎn)規(guī)劃的家庭來說，占用的保費(fèi)就較多了。沒有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是完美的，而且買保險(xiǎn)是沒有對(duì)錯(cuò)之分的，只看這個(gè)保險(xiǎn)是否適合自己。所以說，平安愛滿分只適合對(duì)平安品牌有特殊偏好，而且年收入至少要在30萬元以上的家庭選擇購(gòu)買。
4、關(guān)于兒童投保有哪些建議？
在給孩子投保的時(shí)候，一般要注意哪幾點(diǎn)呢？
01先大人，后孩子。雖然每個(gè)孩子都是父母的心頭肉，但是我們要知道的一點(diǎn)是，父母，才是孩子最大的保障呀。萬一家庭的頂梁柱發(fā)生了疾病或意外的話，整個(gè)家庭都受到了可以說是致命的打擊了。所以只有在大人有了足夠的保障之后，才建議投入較多的預(yù)算給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是要注意的，在預(yù)算非常有限的前提下，可以遵循“先大人，后孩子”這一個(gè)原則。但是保險(xiǎn)的規(guī)劃要以家庭為單位，孩子也是家庭中重要的一員，如果預(yù)算充裕的話，孩子的保險(xiǎn)就需要一起規(guī)劃，每年花千百塊錢，也可以給孩子配置不錯(cuò)的基礎(chǔ)保障。合理的家庭總保費(fèi)支出，應(yīng)該占家庭年收入的8%-10%左右。
02先保障，后理財(cái)
在現(xiàn)代社會(huì)，沒有上不起的學(xué)，只有看不起的病。任何理財(cái)型的產(chǎn)品，不論保險(xiǎn)也好，其他類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品也好，起到的只是錦上添花的作用。在保障類的產(chǎn)品完善以后，如果有一筆閑錢，放心保建議可以為自己的子女購(gòu)買教育金，或者為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老金。年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然收益不如股票，但是安全性，穩(wěn)定性比較高。如果選對(duì)了年金類產(chǎn)品，跑贏通貨膨脹，跑過銀行利率基本沒啥問題。
03保障內(nèi)容是否完善
保險(xiǎn)公司在推重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，為了制造“有病治病，無病返錢”等亮點(diǎn)，往往都會(huì)在保障內(nèi)容上做做文章，一般的消費(fèi)者基本上是不會(huì)察覺的。
我們不要期待能占保險(xiǎn)公司的便宜，只要我們能在有限的預(yù)算里，把保障做到自己最好就已經(jīng)很不錯(cuò)了。如果我們能占到保險(xiǎn)公司的便宜的話，那精算師就都可以失業(yè)了。
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