孩子是一個家庭的希望，是愛的延續(xù)。很多朋友在為人父母以后，才想到需要購買保險，因為做父母的總是想要把全世界最好的東西全都獻(xiàn)給自己的孩子，想要給他們最好的保障，讓他們的未來能夠更加得安心。那么我們在給自己的孩子購買保險的時候是要如何買的呢？所以我們應(yīng)該如何選擇合適的少兒重疾險呢？
一、如何選擇重疾險？
1、先大人，后小孩
雖然有許多的朋友都是在已經(jīng)有了孩子之后，才慢慢開始接觸保險的，但是我建議我們的第一份保單，最好還是要先留給自己。因為孩子生病了，大人還是可以掙錢給他們治病的；但是如果是大人生病了的話，只留下孩子一個人能支撐起這個家庭的重?fù)?dān)嗎？顯然不能，而且我們自己也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，只有當(dāng)大人已經(jīng)購置了足夠完善的保險保障之后，孩子才沒有后顧之憂，可以健康成長。所以，買保險一定要先給大人買，再給小孩子買。
2、保終身vs保定期
終身重疾險：保障一輩子。
定期重疾險：保障一段時間，10/20/30年等情況。
對于小孩子來說的話，如果預(yù)算充足的情況下，當(dāng)然最好是選擇終身型的保險產(chǎn)品。但是對于很多普通的家庭來說，給大人購置保險已經(jīng)占了家庭的大部分保費預(yù)算了，所以再給小孩子買的時候，其實可以適當(dāng)?shù)剡x擇購買定期的重疾險。對于小朋友來說，即使購買定期的保險產(chǎn)品，等20年后再購買重疾險的難度其實也不大的。并且20年后的保險業(yè)，肯定還會有許多新的產(chǎn)品推出來，到時候孩子已經(jīng)長大了，也可以自己購買新的保險產(chǎn)品，也不失為是一件好事。所以我今認(rèn)為還是以定期重疾險為主。
二、少兒特定重大疾病重要嗎？
有些保險產(chǎn)品會推出少兒特定的重大疾病，其實這類一疾病都已經(jīng)包含在普通的重大疾病的保障范圍里面了。例如白血病，這是屬于重大疾病里面的惡性腫瘤的理賠范圍，所以所有的重疾險對它都有了保障。目前保險的行業(yè)對于少兒高發(fā)的重疾并沒有一個完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此每一個產(chǎn)品對于少兒特定的疾病的保障并不是一樣的。有些保險產(chǎn)品是不單獨設(shè)計特定的理賠的，但是有些產(chǎn)品是多倍賠付的，有些產(chǎn)品是額外賠付的，還有產(chǎn)品附加了其他的相關(guān)的保障。因為沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以消費者就只能根據(jù)自己的需求來選擇產(chǎn)品了。
三、少兒重疾險產(chǎn)品怎么樣？
我看了一下現(xiàn)在市面上最有代表性的幾款定期重疾險，做了一個橫向的具體對比：
1、特疾保額最高：慧馨安2018plus
慧馨安2018定期少兒重疾險，最高的保額可以購買80萬，特定的疾病可以兩倍保額賠付，最高可以獲得160萬的保額的保障。
a）重疾保障
保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)定了25種重大的疾病，所有的重疾險都必須要包含它們，而且從疾病的定義到理賠的標(biāo)準(zhǔn)都必須要嚴(yán)格按照保監(jiān)會的要求。
而這25種重大的疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。
所以即使它的重大疾病只有50種，但是也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。
b）少兒特定疾病保障
8種少兒特定的疾病是可以雙倍基本保額來賠付，這些疾病的本身就在重大疾病的理賠范圍里面，設(shè)置少兒特定的疾病額外來賠付，是為了能給孩子更多的保障，一種疾病能夠賠付2倍保額，讓孩子的治療更安心。這是慧馨安最大的特色，我認(rèn)為它的實用性也是非常強(qiáng)的。從整體上面來看，慧馨安的綜合性價比也是非常高，保障很完善，而且保費的價格也是很接地氣的，即使購買高保額的話也不會給家庭帶來太大經(jīng)濟(jì)壓力，很適合作為家庭給小孩子購買重疾險的選擇。
2、全面保障之選：大黃蜂2018
大黃蜂2018的基礎(chǔ)保障其實同樣也是非常棒的，不過它的特定的疾病需要額外賠付其實跟慧馨安又有一點不一樣了。
a）附加少兒特定的重疾長期醫(yī)療
大黃蜂重疾險里面最大的特色就在于可以附加少兒重大疾病的長期醫(yī)療。它的主險是一款重疾險，確診達(dá)到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付的金額跟實際的治療費用是無關(guān)的。但是它附加的特定疾病保障其實是一款醫(yī)療險，如果患上了附加合同的45種疾病中的其中某一種或多種的話，就是可以用這一份醫(yī)療險來進(jìn)行報銷，用了多少就報多少，報銷的金額最高是不超過實際的治療費用。其附加的醫(yī)療費用有50萬、100萬、300萬，可以供大家自由選擇，而且并且沒有免賠額的，社保報銷之后0免賠100%的賠付；未經(jīng)社保報銷可以0免賠70%的賠付。當(dāng)然，附加特定疾病長期醫(yī)療險有利也有弊。
o ? ?利：不用擔(dān)心續(xù)保的問題，不會遇到產(chǎn)品停售的問題。
o ? ?弊：只有45種重大疾病是在報銷范圍內(nèi)的。
那么，要不要附加這一款長期的醫(yī)療險呢？
b）重疾理賠后，長期醫(yī)療險還有效
大黃蜂的重大疾病理賠之后，保險的合同是并沒有終止的，只是不再承擔(dān)輕癥、重疾的疾病風(fēng)險，附加的特定疾病的長期醫(yī)療險還是繼續(xù)有效的。除非發(fā)生被保險人身故、長期醫(yī)療險保額、保障期限到期用光以上的三種情況之一，保險的合同才結(jié)束。我認(rèn)為這個設(shè)計還是很人性化的。如果第一次患病的話，是非特定疾病的重大疾病，主險理賠了重疾保險金；第二次患病的話，為特定疾病的范圍內(nèi)的重大疾病，就可以附加醫(yī)療險還可以繼續(xù)報銷了。
c）投保人的年收入不低于4萬元。
在投保大黃蜂的時候，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對投保人的年收入是有限制的，會被詢問“投保人的每年固定收入是不是小于4萬元”。這一項項設(shè)定主要是為了確保投保人能夠有足夠的經(jīng)濟(jì)實力來負(fù)擔(dān)這些保費。
四、不同家庭如何選擇少兒重疾險產(chǎn)品
經(jīng)過一番評測之后，你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了慧馨安2018和大黃蜂都是很好的少兒重疾險產(chǎn)品。面對兩款優(yōu)秀的少兒重疾險，我們又該如何選擇呢？ 我們先來說說這兩款產(chǎn)品的相同點：
· ? ? ? ? 這兩款產(chǎn)品的最高保額都是80萬；
· ? ? ? ? 輕癥都是賠付 30% 保額，都含有被保險人的輕癥豁免；
· ? ? ? ? 但是從實用的角度來看的話，這兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容其實都是足夠的。
其實，從上述三點我們可以看出，這兩款作為兒童定期的重疾險，都是非常不錯的保險產(chǎn)品。
我們再看一下這兩款產(chǎn)品的差異：
· ? ? ? ? 慧馨安含有了8種兒童特定的重疾病種，如果罹患特定的重疾，慧馨安賠付了雙倍的保額；
· ? ? ? ? 如果罹患45種特定的重疾，大黃蜂就在獲取保額的同時，還能夠享受最高 的300 萬的醫(yī)療報銷的保額。我們以 0 歲兒童，購買 80 萬的保額，保 30 年，交20年作為例子：
大黃蜂：附加 300 萬的保額，45 種重疾長期的醫(yī)療險，每年 1360 元；
慧馨安：8 種特定的疾病雙倍的賠付，每年 1064 元；
如果罹患普通重疾
如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌癥）的話，因為是不屬于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付了 80 萬的保額，那么合同就結(jié)束了。但是大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付之外，還有 300 萬的45種重疾的報銷保額，0 免賠。為了支付這個長期的醫(yī)療險，我們每年需要額外付費 736 元。在這里，我認(rèn)為，我們其實可以不選擇附加大黃蜂的長期醫(yī)療險，也可以把省下來的錢再買一份重疾險，可以著重保重疾。
同理，我們也可以把不附加長期的醫(yī)療險省下來的錢，去購買一份百萬醫(yī)療險，因為百萬醫(yī)療險的報銷其實是不限疾病種類的，只要住院了的話，扣除免賠額其實都是可以報銷的。
最后我總結(jié)一下：
宇宙洪荒，生命浩瀚無垠，寶寶的“哇”地一聲來到這個世界，這是生命的奧妙，也是愛的延續(xù)。這哭聲，是一句“你好”，對爸爸媽媽來說，那是世界上最溫柔的地震。
從那一刻，我們締結(jié)契約，成為一家人，彼此守護(hù)。父母將帶寶寶看世界，請務(wù)必健康成長；寶寶也帶著父母看自己，因為愛不虛此行。
來自家人的愛，告訴我們世界最珍貴的，不必費力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽，余生我們一定要幸福。
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