最近，平安人壽剛剛上市了一款新產(chǎn)品——福滿分，之前還熱熱鬧鬧地開了啟動大會。保險公司常常會為了一些產(chǎn)搞一些啟動大會，反正我覺得沒啥意義，一款新保險產(chǎn)品上市就上市吧，客戶們無非只是多了一種新的選擇。我們?nèi)ワ埖挈c菜，發(fā)現(xiàn)，最近上了新菜，那么來一份嘗一下。呀，好像用錯了比喻了呢，一頓飯吃完抹嘴結(jié)賬就能走人了，但是一份保險的選擇可不行，接下可是很長的繳費期呢，可是一份長期的保障。所以在我們選擇產(chǎn)品的時候，謹慎是很有必要的，既然是新出的產(chǎn)品，那我們一起來看看這款保險產(chǎn)品的保障到底怎樣吧。

　　投保規(guī)則

　　投保年齡：18-55周歲

　　保險期間：保至60/70/80周歲

　　繳費期間：10/15/20/30年交

　　猶豫期：20天

　　等待期：90天

　　產(chǎn)品責任

　　從產(chǎn)品來看，這是一款非常簡單的產(chǎn)品。接下來咱們稍微捋一捋哈。

　　兩全的意思

　　如果一輩子都健健康康的，那么活到80歲的時候，就可以返還這么多年交的總的保費。

　　但如果在保障的期間，被保險人中途不幸去世了的話，那么可以拿到的基本的保額。

　　輕癥

　　合同已經(jīng)約定了30種輕癥。如果在保障期間，發(fā)生了合同中的那些輕癥，是可以獲得額外的20%的理賠金的。

　　輕癥的賠付是以3次為限的?？墒侨绻看味急仨毷遣煌N的疾病的話，這點在每家公司都一樣的。

　　附加的輕癥豁免的功能，一旦患了輕癥，就能豁免后期的保費了。

　　重疾

　　重疾的種類其實是80種。只要一發(fā)生重疾，就能理賠一次，直到保險合同終止。

　　合同終止的意思也就是說，即便是生存到了約定的年齡，也不能再返還保費了。

　　CASE對比

　　接下來，我們就產(chǎn)品來做些對比吧，看下福滿分這一款產(chǎn)品到底是否值得購買呢。

　　費率

　　因為福滿分是一款既有壽險責任又有重疾，還有返還的保險產(chǎn)品，那么咱們就用組合式的產(chǎn)品來看下費率吧。

　　以50萬的保額來看，30年交的話，可以保障至70周歲。

　　接下來，我們將用保費差額去測算一下投資收益。

　　假設(shè)一個30歲男性，他選擇的是組合保險產(chǎn)品，然后他又用差額的錢，去做了一個年化收益3.5%投資項目。我們一起來看下，等到70歲的時候，他還有多少收益。通過以上這些條件，咱們假設(shè)以下幾種狀況，對比看下理賠情況。

　　模擬CASE

　　一個30歲男性購買保險，于投保的第五年不幸罹患輕癥。只此一次，之后身體康復的很好，到70歲拿到滿期金。

　　福滿分：輕癥理賠一次50萬*20%=10萬，那么到期領(lǐng)取滿期金10189元/年*30年=305670元，合計領(lǐng)取405670元

　　組合：如果輕癥理賠一次50萬*25%=12.5萬，那么到期領(lǐng)取滿期金431780.67元，合計可以領(lǐng)取556780.67元

　　組合比福滿分多領(lǐng)取15萬+

　　我們以金額為例，做了一些對比的測算，總的來說，福滿分的費用真心是高了一些的，而且通過各種假設(shè)測算來看，如果發(fā)生了風險的話，是可以得到的理賠的，顯而易見低于組合情況下是可以獲得的理賠金額的。

　　條款本身

　　重疾，各家都包含了高發(fā)的25種重疾，這是行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一定義。所以重疾這方面我們就不看了。

　　小伙伴們有些可能也聽說了，在2018年3月，一位平安的客戶因為心臟感到不適，實施了經(jīng)皮冠狀動脈的手術(shù)，隨后要申請理賠，但是卻被平安拒賠了，客戶繼而上訴到法院去了，法院依據(jù)合同條款來看，判定這個案件不符合理賠依據(jù)，從而拒賠。

　　所以，從我的角度來看，其實沒有什么大的公司或者小的公司，只有申請的理賠是否達到了保險合同的約定。保險合同里不含的，哪怕上訴到法院也是沒用的，條款約定能賠的，保險公司為了追求市場的拓展，分分鐘就給你辦理賠，這些都是常有的事兒。如果上面的那位客戶購買的是其他公司的產(chǎn)品，包含了冠狀動脈的介入手術(shù)的話，就是可以得到理賠，同時還很多產(chǎn)品是能豁免后期保費的。

　　福滿分是一款定期型的保障產(chǎn)品，只要生病了可以得到理賠，不生病的話還能拿回已交的保費。是對前期產(chǎn)品的一次大升級，但是通過對比我們可以發(fā)現(xiàn)，不管是從保費本身來看還是對保障內(nèi)容本身來看，按我的推薦指數(shù)，如果是五顆星的話，可能都是只給到2顆星的，這兩顆星對于平安這樣的企業(yè)來說，是在產(chǎn)品升級方便做出的所有努力的肯定，可是對于一直被吐槽的高發(fā)輕癥的缺失來看，如果真的是基于客戶的利益的話，還是建議在下次產(chǎn)品升級的過程中，將前期的產(chǎn)品都做一次升級，那恐怕就是對于客戶來說是最好的回饋了

那些名氣還不夠大的保險公司：復星聯(lián)合 ?

公司購買了企業(yè)團體險，個人還要考慮商業(yè)保險嗎？

七大公司重疾險華山論劍：常青樹全能版武林第一、傲視群雄！

推薦閱讀：

平安人壽福滿分25和如意全能25哪個好？選擇保險產(chǎn)品要注意什么？

平安保險的福滿分這個保險怎么樣，值得買嗎

福滿分交兩年可以退多少錢，退保要怎么辦理呢