在消費者咨詢中，總是有很大一部分人會問：我想買個保終身的醫(yī)療險，應該買哪個？起初我感覺可能是消費者的認知水平不夠，但是今天居然有一個保險公司的內(nèi)勤咨詢我同樣的問題，這個人在保險公司已經(jīng)干了6年的運營崗位了，居然也有這方面的疑問?？磥碛斜匾獙ｉT寫一篇關于保證續(xù)保醫(yī)療險、長期醫(yī)療險、終身醫(yī)療險的文章了。
我先說結論，在中國大陸，從古至今，沒有一款真正意義的長期醫(yī)療險、終身醫(yī)療險，保證續(xù)保的醫(yī)療險也沒有一款超過6年期的，不要再問了，你想要的這種產(chǎn)品不可能上市。下面我來一條一條解釋：
一、唯一可保終身的醫(yī)療險是社保
目前為止，只有社保是可保終身的醫(yī)療險，社保醫(yī)療完全是社會福利性質的產(chǎn)物。沒有任何保險公司的醫(yī)療險性價比超過社保，因為保險公司是商業(yè)化性質，即使有些保險公司短時間虧錢砸市場，但你總不能指望保險公司永遠虧錢吧？
二、商業(yè)醫(yī)療險保證續(xù)保最高6年
近期有些保險公司的醫(yī)療險名稱后面加上了“保證續(xù)?！彼膫€字，不要被表象蒙騙?，F(xiàn)今市場上，所有的醫(yī)療險，我指的是可理賠普通疾病的醫(yī)療險，無論是0免賠的還是1萬免賠的，不管是普通醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險，統(tǒng)統(tǒng)沒有超過6年保證續(xù)保的，6年這個設限是監(jiān)管批復下來的封頂值，任何公司都無法觸碰的底線。
不要被一些保險公司的話術欺騙，買了終身重疾險，附加的醫(yī)療險也不可能保證長期續(xù)保，仔細看條款你會發(fā)現(xiàn)，所有的條款中對于續(xù)保的問題都含糊不清，無非就是保險公司拼命想說明自己是可以保證續(xù)保的，變著花樣想讓你認為這就是保證續(xù)保，但是保險公司又不會把這些確定的話寫在合同里。
舉幾個例子：
1、“可續(xù)保至105歲”意思是你只要一直不生病，一直不理賠，是可續(xù)保至105歲的。中間生了病就另當別論。
2、“不因健康狀態(tài)變化而拒絕續(xù)?！币馑际悄愕昧瞬?，我們不會以這個理由來拒保你，但是我們可以把產(chǎn)品下架，不賣了。
3、“連續(xù)續(xù)?！辈坏扔诒ＷC續(xù)保，監(jiān)管明文規(guī)定，短期健康險不得含有保證續(xù)保條款。
三、保證續(xù)保還要同時保證費率
這個問題應該比較容易理解，假設30歲男性買百萬醫(yī)療險要300元，很便宜吧？咨詢?nèi)タ茨銜l(fā)現(xiàn)一個問題，保險公司都只會告訴你買的時候的保費，對于60歲以后的保費，是不會輕易告訴你的，因為你看了后會受不了。
假設一款百萬醫(yī)療險真的可以保證續(xù)保到100歲，但是80歲的時候每年保費是2萬元，85歲時一年保費是5萬元，90歲一年保費10萬，你還續(xù)不續(xù)保？
所以，真正意義上的長期醫(yī)療險，不僅僅要合同約定保證續(xù)保，并且還要保證費率、均衡費率。就像傳統(tǒng)重疾險一樣，比如每年交5000元，交20年，保終身。這樣的醫(yī)療險才能真正算上長期醫(yī)療險。
四、為什么保險公司不敢賣長期醫(yī)療險？
這個問題其實就是問：你為什么想買長期醫(yī)療險？
你今年30歲，想買一款每年交300元，保100萬保額的醫(yī)療險，每年都只要300元，一直保到100歲，是不是這個想法？如果哪家保險公司有這種產(chǎn)品，那他一定虧死，70-90歲之間，有哪個人類不生病不住院？臨走之前一定是一筆不小的醫(yī)療費開支，你覺得保險公司會這么傻嗎？
最后總結：
現(xiàn)在的保險產(chǎn)品越來越復雜，市場套路也越來越多，但是所有的套路萬變不離其宗，歸根結底都是引誘貪小便宜的消費者。在最后，我用一句話幫你避開所有套路：健康保險唯一最值得買的是“終身重疾險”，選保險就是在終身重疾險里挑選出性價比最高的、最適合自己的。其他一切“便宜”都只是“假象”。
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