前幾天熱播一條新聞，進入醫(yī)保系統(tǒng)的進口抗癌藥不見了。很多小伙伴表示不理解，小編提醒大家進入醫(yī)保體系和通過醫(yī)保獲得這個抗癌藥是兩回事情。中美貿(mào)易沖突中進口醫(yī)療設(shè)備、器具和藥品會收到影響。美帝大打關(guān)稅牌就一定會提升進口藥的價格，這對我們本來就捉襟見肘的社?；鸶茄┥霞铀?。小編預(yù)計以后社保系統(tǒng)內(nèi)缺藥會是新常態(tài)。
有人講，我們本來就沒有看好過社保，何況公司繳納社保都是按最低標準繳納，我們買了商業(yè)保險，商業(yè)保險總可以全部報銷吧。
我們內(nèi)地各家保險公司的非高端型醫(yī)療保險頭上有個“天”，這個“天”就是社保。簡單的講，社保報銷的商保也報銷，社保不報銷的商保幾乎都不報，有的公司打著報銷社保外用藥及進口藥的口號割韭菜，只要仔細看一下合同條款就知道是嚴重的貨不對板，一年可以報銷幾百元社保外藥品，這個幾百元也就是買一天的進口藥吧，如果醫(yī)院告訴你暫時缺藥呢？其實內(nèi)地醫(yī)療險能突破社保束縛的唯有高端醫(yī)療。但是內(nèi)地的醫(yī)療資源，尤其是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源從未市場化，他是一種特殊的商品。內(nèi)地各公司的高端醫(yī)療是由人民幣結(jié)算，隨著人民幣進一步下行，其保障金額也會隨之發(fā)生縮水。
什么是高端醫(yī)療險？
相比普通的商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。
此外，高端醫(yī)療險一般不限定點醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的高端私人和外資醫(yī)院甚至國際醫(yī)療機構(gòu)就診，當然也包括國內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國外醫(yī)療機構(gòu)就診。從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。
從保障范圍來看，普通的社會醫(yī)療保險僅能保障在社保定點醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，且用藥范圍也僅限于社保用藥，普通商業(yè)醫(yī)療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費用、手術(shù)費用等，對于門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥等特殊需求。
一般來說，報銷型醫(yī)療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫(yī)療費，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險公司報銷。高端醫(yī)療險在醫(yī)療費用的支付上更加靈活。
高端醫(yī)療險適合什么人群？
國內(nèi)大城市公立醫(yī)院的醫(yī)療資源緊缺，就醫(yī)環(huán)境并不好，人滿為患，就醫(yī)往往需要等候幾個小時，病患又有疾病在身，這漫長的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因為不忍心小孩受罪，大多會就醫(yī)環(huán)境更好的私家醫(yī)院治療。
如果沒有購買高端醫(yī)療，去私家醫(yī)院看病時，一定會真正感受到什么叫看病貴。
為什么選擇去香港買高端醫(yī)療？
高端醫(yī)療保險在香港已經(jīng)營多時，發(fā)展相當成熟，具備保險責任全面，理賠效率高等優(yōu)點。
香港的醫(yī)療制度使在公立醫(yī)院接受治療幾乎是“免費”的，而為了享受更好的醫(yī)療環(huán)境，只要經(jīng)濟實力不是太差的香港家庭都會去私家醫(yī)院看病。這時，購買高端醫(yī)療保險就顯得尤為重要了。
相比于內(nèi)地，香港的高端醫(yī)療險具有如下優(yōu)勢：
價格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障范圍的基礎(chǔ)之上）；
保證續(xù)保（這點尤其重要，而國內(nèi)的絕大多數(shù)醫(yī)療險都沒有將保證續(xù)保這四個字寫入合同）；
覆蓋地區(qū)廣，與全球大多數(shù)醫(yī)療機構(gòu)都有良好的合作關(guān)系，尤其是發(fā)達地區(qū)（如香港、新加坡、日本、澳大利亞，歐美地區(qū)等）；
大多數(shù)賠償責任項不設(shè)限額，每年的賠償限額則超過上千萬港幣，足夠負擔疾病的費用。
是否要選擇零免賠額（墊底費）？
從產(chǎn)品開發(fā)和精算的角度來看，零免賠額的版本一定是“更貴”， 因為公司會附加很多溢價，其中包括（但是不限于）：
免賠額部分的理賠成本；
小額案件所產(chǎn)生的人工費用；
行為逆選擇所產(chǎn)生的小額案件過度醫(yī)療費用（即原本達不到住院標準的案件，病患為了能獲得住院賠償，主動要求醫(yī)生對病患進行留院治療的行為）。
保險公司并非公益慈善機構(gòu)，在對產(chǎn)品進行定價時，一定會將以上的三項成本全都考慮在內(nèi)。有時候客戶覺得買零免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但長期來看，客戶已經(jīng)不知不覺多交了很多保費。所有過度醫(yī)療與公司處理小額賠案所產(chǎn)生的費用，最終還是投保人自己承擔。
而且保險公司為了防止逆選擇，同時為了鼓勵保單持有人每年續(xù)保，通常還設(shè)有一定的“無索償獎勵”，如“連續(xù)兩年不索償，免賠額降低10%等”。
結(jié)合各個方面來看，選擇有免賠額的版本，性價比會更高，更為劃算。
選亞洲版還是全球版？
香港的高端醫(yī)療產(chǎn)品一般會有三個版本可供選擇：
亞洲版（包含亞洲及澳洲、新西蘭）
全球版（美國除外）
全球版（包含美國）
在價格方面，全球版（美國除外）的價格約是亞洲版的1.3倍，全球版（含美國）的價格約是亞洲版的2.5倍（美國的醫(yī)療費用水平，全球沒有任何國家能比，高得令人難以接受）。對一般的普通家庭而言，小編認為一份亞洲版的高端醫(yī)療已經(jīng)足夠了。
首先，香港、日本、新加坡等地區(qū)的醫(yī)療水平都很高了，如果國內(nèi)滿足不了治療需求（例如癌癥之類的治療），完全可以考慮到上述地區(qū)去治療，距離也不遠，3-5個小時的飛行就可以搞定。其次，全球版（美國除外）的價格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。特意去這些地方治病而不就近，我是感覺沒任何理由的。最后，全球版（包含美國）真心覺得太貴。家庭條件優(yōu)越者可以配置！
如何抉擇和配置高端醫(yī)療險和重疾險？
大疾病險，融合靈活理財?shù)奶匦?，如果沒有患重大疾病，還可以將本金和利息分紅退還給你，相當于一筆穩(wěn)定的長期投資了。
在資金足夠的前提下，建議重疾險和高端醫(yī)療險兩者全部配置。重大疾病保險的針對性更強，而高端醫(yī)療的普適性更強。如果購買得起高端醫(yī)療的客戶，還是建議同時也購買重大疾病，因為重疾的實用性更強。
在資金有限的情況下，建議采取配置重大疾病保險和普通醫(yī)療保險，這個配置方法，互補性更好，非常的實用。
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