昨天小米金融新上線了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有一個(gè)非常非常吸引人的特點(diǎn)：月月返錢！小米的這款新上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)叫百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（互惠保），我們就稱呼它為互惠保吧；

在具體保障上有：

　　住院醫(yī)療費(fèi)用；

　　特殊門診醫(yī)療費(fèi)用（包含惡性腫瘤靶向治療等）

　　門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

　　住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用；

　　社保內(nèi)外的合理治療費(fèi)用都可以報(bào)銷；

　　在續(xù)保上，同樣是不會(huì)因?yàn)槔碣r而拒絕續(xù)保或單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)，但停售不能續(xù)保；

總之，提供的保障都是我們熟悉的，沒(méi)有新意，也沒(méi)有坑，不多說(shuō)。

很多伙伴感興趣的，是互惠保宣傳中的月月返錢，互惠?？隙ú皇欠当拘歪t(yī)療險(xiǎn)，它怎么能做到月月返錢呢？

月月返錢的基本原理很簡(jiǎn)單：

我們每個(gè)月交的保費(fèi)會(huì)用來(lái)支付當(dāng)月出險(xiǎn)被保人的理賠款、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等各項(xiàng)費(fèi)用，如果當(dāng)月保費(fèi)還有剩余，那剩余的保費(fèi)就返還給消費(fèi)者。更具體的，互惠保有一個(gè)《互助公約》對(duì)此有詳細(xì)解釋：當(dāng)我們投?；セ荼：螅ｋU(xiǎn)公司會(huì)為我們每個(gè)投保人設(shè)立一個(gè)權(quán)益賬戶，投保人繳納的保費(fèi)在扣除運(yùn)營(yíng)成本及綠通費(fèi)用后，剩余的部分全部計(jì)入權(quán)益賬戶。

運(yùn)營(yíng)成本是按保費(fèi)的20%收取，綠通費(fèi)用是12元/年；

當(dāng)被保人發(fā)生理賠時(shí)，由所有的投保人對(duì)理賠款進(jìn)行分?jǐn)?，從投保人的?quán)益賬戶中扣??；

如果到月末，權(quán)益賬戶還有余額，那就是當(dāng)月返還的錢，如果權(quán)益賬戶沒(méi)有余額，當(dāng)月就沒(méi)有返還；

所以理論上來(lái)講，如果當(dāng)月沒(méi)人理賠，就僅扣除20%運(yùn)營(yíng)成本，當(dāng)月最高可返還80%保費(fèi)。

《互助公約》規(guī)定的比我介紹的要詳細(xì)很多，可以自己去閱讀。

每月保費(fèi)余額本應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，但互惠保卻全退給投保人，難道保險(xiǎn)公司不用盈利嗎？

還真的可以不盈利，互惠保醫(yī)療險(xiǎn)的承保公司是眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，它與一般的保險(xiǎn)公司有些不一樣。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱“眾惠相互”）成立于2017年2月14日，是中國(guó)首家經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社是一個(gè)相互保險(xiǎn)組織，它與一般的保險(xiǎn)公司最大的區(qū)別是沒(méi)有股東，它的權(quán)益歸屬于全體會(huì)員，只用買一份保險(xiǎn)就能成為會(huì)員，然后享有分享盈余的權(quán)利；

相互保險(xiǎn)在我國(guó)很不常見，2017年才有首家相互保險(xiǎn)組織，但在國(guó)際上非常常見，大約占保險(xiǎn)市場(chǎng)的30%份額。

相互保險(xiǎn)與現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)互助組織有點(diǎn)相似。

目前網(wǎng)絡(luò)互助也比較流行，基本原理也是成員共攤損失，并且非常便宜，充值幾塊錢都能成為會(huì)員。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助我的基本觀點(diǎn)是，可以嘗試參與，但不能用它替代保險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助背后都是一些創(chuàng)業(yè)公司，說(shuō)不定哪一天就死掉了，那時(shí)候保障自然就終止了，所以網(wǎng)絡(luò)互助頂多類似短期保險(xiǎn)，不能為我們提供長(zhǎng)期穩(wěn)健的保障。

在我看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助就是保險(xiǎn)的雛形，保險(xiǎn)最開始就是一群人交費(fèi)入群共攤風(fēng)險(xiǎn)，然后才發(fā)展成相互保險(xiǎn)，再后來(lái)有了保險(xiǎn)公司；

經(jīng)過(guò)幾百年終于有了今天保險(xiǎn)的模樣，難道現(xiàn)在要返璞歸真，重歸原始嗎？我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)幾百年的發(fā)展絕不是徒勞的，網(wǎng)絡(luò)互助最終還要走上保險(xiǎn)的老路；　

但對(duì)一類人群來(lái)說(shuō)，小米的這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是非常適合的：61-65歲老年人。

很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的可投保年齡都只到60歲，但互惠保的可投保年齡是到65歲，所以如果想給61-65歲父母買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，它會(huì)是一個(gè)選擇。

小額醫(yī)療險(xiǎn)有沒(méi)有必要買？

什么是醫(yī)療險(xiǎn)，有哪些好的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？

衛(wèi)生部將試點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)新流程 門急診醫(yī)療險(xiǎn)先治后結(jié)算

推薦閱讀：

2024電車保險(xiǎn)價(jià)格是多少？以小米SU7與問(wèn)界M7為例

小米SU7車險(xiǎn)保費(fèi)多少錢一年？詳細(xì)解析不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)差異

大地保險(xiǎn)小米綜合意外險(xiǎn)怎么買？怎么查詢？